لقد قمت بالكثير من البحث حول الرهون العقارية مؤخرًا وأدركت أن معظم الناس ليس لديهم فكرة عن النسبة المئوية من دخلهم الصافي التي يجب أن تذهب فعلاً نحو دفع المنزل. يتضح أنه لا يوجد رقم سحري واحد، ولكن هناك بعض الأُطُر الصلبة التي يجب أن يعرفها الجميع.

القاعدة الأكثر شيوعًا التي أراها هي قاعدة 28% - والتي تقول بشكل أساسي أن الرهن العقاري الشهري الخاص بك (بما في ذلك الضرائب والتأمين) لا ينبغي أن يتجاوز 28% من دخلك الإجمالي. لذلك إذا كنت تكسب 7000 دولار شهريًا قبل الضرائب، فإن الحد الأقصى لدفعتك هو حوالي 1960 دولار. بسيط جدًا.

لكن هنا يصبح الأمر أكثر تعقيدًا. بعض المقرضين يدفعون نموذج 28/36 بدلاً من ذلك، والذي يقول إن 28% يذهب إلى الرهن العقاري و36% من إجمالي دخلك يغطي جميع الديون - بطاقات الائتمان، قروض السيارات، وكل شيء. هذا يمنحك مساحة تنفس أكبر لترى النسبة المئوية من دخلك الصافي التي يمكنك تخصيصها بشكل واقعي للسكن مع إدارة الالتزامات الأخرى.

ثم هناك النهج 35/45. هذا النهج مثير لأنه ينظر إما إلى 35% من دخلك الإجمالي أو 45% من دخلك الفعلي الصافي يذهب إلى إجمالي الديون. زاوية الدخل الصافي مهمة لأنها ما تنفقه فعلاً، وليس رقمًا نظريًا قبل الضرائب.

صراحة، إذا كنت تريد النهج الأكثر تحفظًا، فإن نموذج 25% بعد الضرائب يستحق النظر. يستخدم دخلك الصافي - ما تراه فعلاً في حسابك بعد الضرائب والخصومات - ويقول إن 25% فقط يجب أن تذهب إلى الرهن العقاري. هو الأكثر صرامة، لكنه أيضًا الأكثر أمانًا إذا كانت لديك ديون أخرى تلوح في الأفق.

المقرضون عادةً يستخدمون نسبة الدين إلى الدخل لتحديد ما سيوافقون عليه. يجمعون كل ما تدين به شهريًا ويقسمونه على دخلك الإجمالي. استهدف أن يكون بين 36% و43% - هذا ما يعتبره معظم المقرضين صحيًا. لكن بصراحة، كلما استطعت أن تحافظ على نسبة أقل، كانت فرصك في الحصول على الموافقة أفضل.

المفتاح الحقيقي هو إجراء الحسابات بناءً على وضعك الفعلي. استخرج قسائم راتبك الأخيرة، أدرج كل ديونك الحالية، حدد كم يمكنك وضعه بشكل واقعي، ثم قم بتشغيل الأرقام باستخدام النموذج الذي يناسبك. تذكر فقط - مجرد موافقة المقرض على مبلغ معين لا يعني أنه يجب أن تستوفيه بالكامل. أحيانًا يكون شراء منزل أقل من المبلغ الذي تمت الموافقة عليه هو الخيار الأذكى.

إذا أردت تقليل دفعتك، الخيارات الواضحة هي: العثور على عقار أرخص، ادخار دفعة أولى أكبر، أو العمل على تحسين درجة ائتمانك للحصول على معدل فائدة أفضل. حتى سداد بعض الديون الحالية قبل التقديم يمكن أن يساعد نسبة الدين إلى الدخل لديك وربما يؤهلك لشروط أفضل. كل شيء مرتبط.