لقد كنت أبحث في خيارات المعاشات مؤخرًا وأدركت أن الكثير من الناس لا يفهمون حقًا ما هو SPIA — لذلك قررت أن أشارك ما تعلمته.

بشكل أساسي، المعاش الفوري ذو القسط الواحد هو أحد أقدم وأبسط الطرق لتحويل مبلغ من النقود إلى دخل ثابت للتقاعد. تضع مبلغًا كبيرًا من المال مع شركة التأمين، وفجأة، تبدأ في استلام دفعات شهرية على الفور. لا انتظار، لا قرارات استثمار معقدة لاتخاذها. هذا هو الجاذبية.

لكن الأمر هو أن حوالي 10٪ فقط من المعاشات المباعة اليوم هي في الواقع SPIA. معظم الناس يختارون المعاشات المؤجلة لأنها تتيح لك الاستمرار في الاستثمار ونمو أموالك لسنوات قبل أن تستخدمها. ولكن إذا كنت متقاعدًا بالفعل وتحتاج فقط إلى دخل موثوق به؟ هنا يتألق نوع المعاش هذا.

عندما تنظر فيما إذا كان المعاش SPIA مناسبًا لك، هناك ثلاثة قرارات رئيسية مهمة. أولاً، كم من الوقت تريد أن تتلقى الدفعات — 20 سنة ثابتة، أم دخل مدى الحياة؟ ثانيًا، هل تريد حماية ضد التضخم الذي يستهلك قوتك الشرائية؟ وثالثًا، هل تفضل سعرًا ثابتًا أم سعرًا يتغير مع السوق؟ كل خيار يؤثر على مقدار ما تتلقاه فعليًا شهريًا.

القوة الحقيقية لهذا الخيار هي اليقين. أنت لست قلقًا من انهيارات السوق أو من أن تنفد أموالك. دخلك مؤمن. إذا اخترت سعرًا ثابتًا، فإن الانكماشات الاقتصادية لا تؤثر على دفعاتك. بالإضافة إلى ذلك، هناك شيء يُسمى ائتمانات الوفاة — عندما يتوفى مالكو المعاشات الآخرون، يُعاد جزء من أموالهم إلى أشخاص مثلك يعيشون لفترة أطول. إنه بمثابة مكافأة مدمجة لطول العمر.

الرسوم أيضًا معقولة جدًا مقارنة بمنتجات المعاشات الأخرى. نظرًا لعدم الحاجة إلى إدارة استثمار مستمرة، أنت لا تدفع تلك الرسوم الإدارية. جزء أكبر من أموالك يذهب فعليًا نحو تقاعدك.

لكن بصراحة — هناك مقايضات. بمجرد أن تضع أموالك في SPIA، فهي تختفي. لا يمكنك الوصول إليها فجأة بدون غرامات إذا احتجت إليها في حالة طارئة. أنت أيضًا تراهن ضد التضخم بدون حماية إلا إذا دفعت مقابل ذلك الإضافة، وحتى حينها تبدأ دفعاتك الأولية أقل. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان ترك إرث مهمًا بالنسبة لك، فإن SPIA الخاص بالحياة فقط لن يساعد في ذلك إلا إذا أضفت إضافات تقلل من دخلك الشهري.

من يجب أن يفكر في هذا فعلاً؟ أي شخص متقاعد، لديه نفقات شهرية أساسية غير مغطاة من قبل الضمان الاجتماعي أو المعاش التقاعدي، ويقدر اليقين على النمو المحتمل. المعاش SPIA يعوض بشكل أساسي ما كان يفعله المعاش التقاعدي — دخل مضمون لا يمكنك أن تنفد منه أبدًا.

إذا كنت لا تزال شابًا أو تريد أن تظل أموالك تنمو، فربما ليست هذه خطوتك. من الأفضل الالتزام بالخيارات المؤجلة أو الاحتفاظ ببعض الاستثمارات في الأسهم. ولكن لشخص في السبعينيات من عمره يريد فقط التوقف عن القلق بشأن المال والحصول على دفعات متوقعة؟ من الصعب التغلب على البساطة.