لذا، لقد كنت أبحث مؤخرًا عن ماهية معاش MYGA، وبصراحة هو أبسط بكثير من معظم منتجات المعاشات الأخرى الموجودة. بشكل أساسي، يعمل المعاش المضمون لعدة سنوات مثل شهادة إيداع (CD) بقوة أكبر - تضع مبلغًا كبيرًا (عادة بين 5,000 دولار إلى $2 مليون)، وتقوم شركة التأمين بتثبيت سعر فائدة ثابت لفترة محددة، عادة 3 أو 5 أو 7 سنوات.

الجاذبية بسيطة جدًا. تحصل على عوائد مضمونة بدون مخاطر السوق، وهو أمر كبير للأشخاص الذين يفكرون في دخل التقاعد. الفائدة التي تكسبها تكون معفاة من الضرائب حتى تبدأ في سحب الأموال، لذا فهي ميزة أخرى. ما هو مثير للاهتمام هو أن MYGAs بدأت تكتسب زخمًا كبيرًا. في الربع الثالث من عام 2022، بلغت المبيعات 27.4 مليار دولار، بزيادة 4.7% عن الربع السابق و138% على أساس سنوي. الناس بالتأكيد بدأوا يدركون قيمة هذه المنتجات.

من يشتري هذه الأشياء فعليًا؟ في الغالب المتقاعدون الذين يبلغون 60 عامًا فما فوق ويبحثون عن دخل ثابت. يمكنك تقنيًا شراء واحدة حتى عمر 85 عامًا في معظم الحالات. السبب في جاذبيتها للمستثمرين الأكبر سنًا بسيط - لا تقلبات سوق الأسهم، لا ألعاب التخمين، فقط عوائد متوقعة. إنها طريقة قوية لتنويع محفظة التقاعد عندما تريد الاستقرار.

إليك شيء لا يدركه معظم الناس عن ماهية MYGA - لديك في الواقع فترة نظرة مجانية، عادة 10 أيام أو أكثر، حيث يمكنك الانسحاب تمامًا واسترداد أموالك. بدون غرامة، بدون أسئلة. هذا في الواقع صديق للمستهلك جدًا.

مقارنة بشهادات الإيداع (CDs)، فإن المعاش المضمون لعدة سنوات عادةً ما يقدم معدلات أفضل قليلاً. قد ترى MYGA لمدة 5 سنوات بمعدل 5.2% مقابل شهادة إيداع لمدة 5 سنوات بمعدل 4.5% سنويًا. بالإضافة إلى ذلك، مع MYGA يمكنك أحيانًا السحب بدون غرامات، بينما عادةً ما تفرض عليك شهادات الإيداع رسومًا إذا قمت بالوصول إلى أموالك مبكرًا.

شيء يجب الانتباه إليه هو تعديلات قيمة السوق. إذا سحبت أموالك عندما تكون معدلات الفائدة قد تحركت بشكل كبير، قد يتغير مبلغ السحب الخاص بك صعودًا أو هبوطًا اعتمادًا على كيفية تغير المعدلات. ليس أمرًا مروعًا، فقط شيء يجب فهمه قبل التوقيع.

عندما تنتهي فترة الضمان الخاصة بك، لديك خيارات. يمكنك تحويل الأموال إلى MYGA جديد بمعدلات جديدة، أو تحويلها إلى معاش منتج للدخل العادي، أو تركها تتغير تلقائيًا إلى عقد جديد، أو ببساطة التجديد بالسعر الحالي.

من ناحية الضرائب، الأمر يعتمد على ما إذا كنت تمولها من حساب تقاعد قبل الضرائب أو من أموال بعد الضرائب. يتم فرض الضرائب على المبلغ عند السحب إذا كانت من حساب قبل الضرائب. أما بعد الضرائب، فهي تتعرض للضرائب فقط على الفائدة المكتسبة. من الأفضل استشارة محاسب قبل الالتزام.

إذا كنت تفكر في الدخول في معاملة MYGA، توصي الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين بقراءة التفاصيل الدقيقة حول المعدلات والجداول الزمنية للنمو، وفهم الجانب الضريبي، واستخدام فترة النظرة المجانية لتجربتها، والانتباه لرسوم الاستسلام إذا احتجت للوصول المبكر، وبالطبع تجنب أي صفقات مشبوهة. خطر الاحتيال حقيقي في مجال المعاشات، لذا قم بواجبك المنزلي.