لقد كنت أبحث مؤخرًا في المعاشات التقاعدية وأدركت أن الكثير من الناس لا يفهمون فعلاً كيف تعمل فترة تراكم المعاش. لذا دعني أشرح الأمر لأنه في الواقع مهم جدًا إذا كنت تفكر في التقاعد.

بشكل أساسي، المعاش هو مجرد عقد تبرمه مع شركة تأمين. تعطيهم مالك، وهم يعدونك بدفع دخل ثابت لاحقًا. يبدو الأمر بسيطًا، أليس كذلك؟ المشكلة هي أن هناك مرحلة تسمى فترة تراكم المعاش يغفل عنها الكثير من الناس.

إليك ما يحدث: عندما تضع مالًا في المعاش، سواء كان مبلغًا دفعة واحدة أو دفعات شهرية، فهي فترة التراكم الخاصة بك. إذا كنت تقوم بمساهمات شهرية، تبدأ هذه الفترة من لحظة دفعك أول مبلغ وتستمر حتى تنتهي من تمويله. حتى لو لم تكن تتلقى دفعات بعد، فإن أموالك تنمو خلال هذا الوقت. تنتهي فترة التراكم في اليوم الذي تبدأ فيه في الحصول على المدفوعات من شركة التأمين.

هناك نوعان رئيسيان ستراهما - ثابت ومتغير. المعاشات الثابتة تمنحك مدفوعات مضمونة، وهو أمر بسيط جدًا. المعاشات المتغيرة تربط عوائدك بالاستثمارات الأساسية، لذلك هناك مخاطر أكثر ولكن مع احتمالية أرباح أعلى. يمكنك أيضًا اختيار البدء في الحصول على المدفوعات فور تمويلها، أو يمكنك الانتظار حتى تصل إلى سن التقاعد.

دعني أعطيك مثالًا ملموسًا. لنفترض أنك قررت استثمار $500 كل شهر لمدة 15 سنة، وتريد أن تبدأ المدفوعات عندما تصل إلى سن 65. تبدأ فترة التراكم مع تلك الدفعة الأولى وتستمر حتى عيد ميلادك الخامس والستين. بعد ذلك، تنتهي فترة التراكم للمعاش وتبدأ في تلقي المدفوعات المجدولة. يتم توضيح كل الجدول الزمني في عقدك مسبقًا، لذلك لا ينبغي أن يكون هناك مفاجآت.

واحدة من المزايا خلال فترة التراكم هي أن أرباحك تنمو بدون ضرائب مؤجلة. لا تدفع ضرائب على الأرباح حتى تبدأ في سحب المال فعليًا. هذا أمر جيد جدًا للتخطيط للتقاعد.

لكن هناك مشكلة - بمجرد وفاتك، تتوقف المدفوعات. لذلك إذا لم تعش طويلًا بما يكفي لاسترداد ما وضعته، فهذه أموال لا يراها ورثتك. إنها صفقة تحتاج إلى التفكير فيها.

فترة التراكم للمعاش بسيطة من الناحية النظرية، لكن القرار الفعلي حول ما إذا كان المعاش منطقيًا لوضعك أكثر تعقيدًا. إذا كنت جادًا بشأن التخطيط للتقاعد، فقد يكون من المفيد التحدث إلى شخص يعرف هذا المجال جيدًا. يمكنه مساعدتك في معرفة ما إذا كان المعاش يتناسب مع صورتك المالية الأكبر، ونوع المعاش الذي سيكون مناسبًا لك فعلاً.