كنت أفكر في معدلات الرهن العقاري من سبتمبر 2023 وكيف كانت التقلبات جنونية. في ذلك الوقت، كانت معدلات الفائدة الثابتة لمدة 30 عامًا حوالي 7.68%، والتي شعرت بصراحة بأنها مرتفعة جدًا مقارنة بما اعتاد عليه الناس قبل بضع سنوات. كانت خيارات الـ15 عامًا أقل عند حوالي 6.76% معدل سنوي فعلي، لكن من الواضح أنك ستظل ملتزمًا بدفعات شهرية أكبر بكثير لأنك تسدد القرض في نصف الوقت.

ما وجدته مثيرًا للاهتمام عند النظر إلى بيانات معدلات الرهن العقاري في سبتمبر 2023 هو كيف أن معدل الـAPR يخبر قصة مختلفة عن مجرد سعر الفائدة فقط. مثلًا، كانت معدلات الـ30 عامًا معروضة عند 7.68% لكن الـAPR الفعلي كان 7.59% عند احتساب رسوم المقرض. هذا يحدث فرقًا عندما تحسب ما ستدفعه فعليًا كل شهر. على قرض $100k بتلك المعدلات، أنت تنظر إلى حوالي $711 شهريًا قبل الضرائب والتأمين.

كانت الرهون العقارية الكبيرة (Jumbo) أفضل قليلاً عند 7.43% في ذلك الحين، وهو أمر منطقي لأنها عادةً تُسعر بشكل مختلف. كانت فترة معدلات الرهن العقاري في سبتمبر 2023 تظهر بشكل أساسي أنه إذا أردت إعادة التمويل أو الشراء، عليك أن تكون جادًا بشأن درجة الائتمان ونسب الدين إلى الدخل لتحصل على شروط أفضل. كان الناس يفعلون كل شيء - من زيادة الدفعات المقدمة، إلى فحص نسب DTI، والتسوق بين المقرضين بجدية. قرارات الاحتياطي الفيدرالي كانت بالتأكيد تدفع الأسعار خلال تلك الفترة.

إذا كنت تقارن بين أنواع القروض، كانت القروض التقليدية تتطلب دفعة مقدمة بنسبة 20% ودرجة ائتمان قوية، لكن برامج FHA و USDA كانت أكثر مرونة إذا لم تكن لديك السيولة جاهزة. كانت قروض VA هي الخيار إذا كنت مؤهلًا. بصراحة، سوق الرهن العقاري في سبتمبر 2023 أظهر فقط كم من الأدوات يمكنك استخدامها إذا كنت تعرف ما تفعله حقًا - قفل السعر، نقاط الخصم، مقارنة الـAPR بين المقرضين. معظم الناس ينظرون فقط إلى سعر الفائدة الرئيسي ويفوتون الصورة الكاملة.