هل تريد تعليم الأطفال الاستثمار ولكن لا تعرف من أين تبدأ؟ لقد كنت أبحث في هذا الموضوع مؤخرًا، واكتشفت أن هناك العديد من الخيارات الجيدة في الواقع.

أولاً، من المهم أن نوضح أن الخيارات المباشرة لفتح حساب استثماري للقاصرين محدودة، ولكن كأولياء أمور، يمكننا فتح حساب باسم الطفل. المفتاح هو اختيار نوع الحساب الصحيح، وذلك يعتمد على ما إذا كان الطفل لديه دخل خاضع للضرائب.

إذا كان لدى الطفل دخل من وظيفة جزئية، أنصح بالنظر في حساب روث IRA الحارس (Custodial Roth IRA). هذا أحد أفضل الخيارات للاستثمار للأطفال حاليًا، لأنه يمكن أن ينمو بمساهمات معفاة من الضرائب، وحتى بعد خمس سنوات، يمكن للطفل استخدام هذا المال لدفع نفقات كبيرة، مثل شراء سيارة أو دفع مقدم منزل. والأهم من ذلك، عند استخدامه للإنفاق على التعليم المؤهل، لا يتعين دفع غرامة السحب المبكر.

ماذا لو لم يكن لدى الطفل دخل؟ في هذه الحالة، فإن خطة الادخار التعليمي 529 تستحق الاهتمام. هذه الأداة مفيدة جدًا للادخار للجامعة — لا يوجد حد للمساهمة، ويمكن لأي شخص فتح حساب، وعند سحب الأموال للإنفاق على التعليم المؤهل، تكون معفاة من الضرائب تمامًا. وفقًا لولايتك، قد تتمكن من خصم المساهمة من الضرائب. بالمقارنة، حساب Coverdell هو خيار جيد أيضًا، لكنه يحد من المساهمة السنوية إلى 2000 دولار، ويوجد قيود على الدخل للأسر ذات الدخل المرتفع.

هناك أيضًا حسابات الثقة UGMA/UTMA، والتي تتمتع بمرونة أكبر، حيث يمكن استخدام الأموال ليس فقط للتعليم، بل لأي شيء يفيد الطفل. وعندما يكبر الطفل، يكون لديه السيطرة الكاملة على الحساب. لكن هذه المرونة تأتي بثمن — المزايا الضريبية ليست مثل خطة 529.

إذا أردت أن يشارك الطفل في اتخاذ قرارات الاستثمار مبكرًا، يمكنك النظر في حسابات الوساطة المخصصة للمراهقين. على سبيل المثال، أطلقت شركة Fidelity حسابات للشباب في عام 2021، حيث يمكن للمراهقين من عمر 13 إلى 17 عامًا الاستثمار مباشرة في الأسهم الأمريكية، والصناديق المتداولة في البورصة، والصناديق المشتركة، وحتى الأسهم الجزئية. على الرغم من أن هذه الحسابات لا توفر مزايا ضريبية، إلا أنها تمنح الطفل إحساسًا بالملكية والمشاركة، وهو أمر مفيد جدًا لتطوير عادة الاستثمار على المدى الطويل.

هناك طريقة بسيطة أخرى وهي استثمار الطفل من خلال حساب الوساطة الخاص بك. بهذه الطريقة، يمكنك التحكم الكامل في قرارات الاستثمار، ولكن تذكر أن بيع الأرباح سيؤدي إلى ضرائب على الأرباح الرأسمالية، وقد تكون معدلات الضرائب مرتفعة.

لماذا نبدأ في استثمار الطفل مبكرًا؟ قوة الفائدة المركبة لا يُستهان بها. إذا بدأت في استثمار مبلغ صغير شهريًا عندما يكون الطفل عمره سنة واحدة، فبحلول سن 18، ستكون الثروة التي جمعتها تفوق توقعاتك بكثير. هذا لا يساعد فقط في بناء صندوق التعليم، بل يقلل أيضًا بشكل كبير من الحاجة إلى القروض لاحقًا. وفقًا لبيانات Vanguard، من المتوقع أن ترتفع رسوم الدراسة في الجامعات الحكومية من 22,000 دولار حاليًا إلى 52,000 دولار بحلول عام 2039 — وهو الوقت الذي يكون فيه الطفل في السنة الأولى من الجامعة الآن.

لكن هناك بعض الأمور التي يجب الانتباه لها. أولها هو تأثير المساعدات المالية. تؤثر أنواع الحسابات المختلفة على استمارة المساعدات الفيدرالية للطلاب (FAFSA) بشكل مختلف. أموال حساب IRA الحارس لا تُعتبر أصولًا، ولكن إذا تم السحب لاستخدامها في التعليم، فسيُحتسب ذلك كدخل للطالب. تأثير خطة 529 أقل بكثير. حسابات UGMA/UTMA تُعتبر أصولًا للطالب، لذلك يكون التأثير أكبر. أما حسابات Coverdell التي يملكها الأجداد أو الأقارب الآخرون، فإن السحب منها يُحتسب فقط إذا تم، ولكن يُعتبر ذلك دخلًا للطالب، مما قد يؤثر بشكل كبير على الأهلية للمساعدات المالية.

ثانيًا، الضرائب على الهدايا. في عام 2022، إذا تجاوزت المساهمة 16,000 دولار لكل طفل، فقد تفرض عليك ضريبة هدايا. هذه آلية لمنع الناس من التهرب من الضرائب عبر التبرعات. قبل فتح الحساب، من الأفضل استشارة مستشار ضرائب.

وأخيرًا، لا تنس أن تعتني بأمورك المالية الشخصية أولاً. إذا لم تكن مدخرات التقاعد كافية أو ليس لديك صندوق طوارئ، فمن الأفضل أن تعالج هذه الأمور أولاً. استثمار مستقبل الطفل مهم، لكن الأساس هو أن تكون وضعك المالي مستقرًا.

بشكل عام، الاستثمار لطفلك هو وسيلة رائعة لتعليمهم أساسيات إدارة المال، وبناء أساس مالي قوي. المفتاح هو اختيار نوع الحساب الصحيح، وفهم تأثيرات الضرائب والمساعدات، والبدء مبكرًا. شارك الطفل في العملية، وعلّمه إدارة المخاطر وقوة الفائدة المركبة — فهذه هي القيمة الحقيقية التي يمكن أن يوفرها أفضل استثمار للأطفال.