تحدثت مؤخرًا مع شخص سألني عما إذا كانوا بحاجة فعلاً إلى مستشار مالي. بصراحة، هو سؤال أراه يطرح كثيرًا، والإجابة ليست بسيطة كما يعتقد الناس. الشيء الرئيسي الذي يمنع معظم الناس من ذلك؟ الرسوم. لكن إليك ما تعلمته من الحديث مع مستشارين فعليين في المجال.

فما هو صافي الثروة الذي يجب أن تفكر فعلاً في توظيف شخص من أجله؟ تحدثت مع بعض مديري المحافظ المالية وCFAs، وكانت الأرقام متسقة إلى حد كبير. أحد المستشارين الذين تحدثت معهم يدير حوالي 1500 أسرة بما يقارب 2.7 مليار دولار من الأصول. متوسط عميلهم يقارب 1.8 مليون دولار، على الرغم من أن ذلك يتأثر ببعض الحسابات الضخمة. الوسيط أقرب إلى $1 مليون دولار. مستشار آخر يركز على فئة معينة ذكر أن عملاءه عادة يتجاوزون المليون أيضًا.

لكن الأمر المهم هو أن هذه مجرد متوسطات. ربما نصف العملاء في هذه الشركات لديهم ثروات صافية من ستة أرقام، وليس سبعة أرقام. لذا لا تستبعد نفسك إذا لم تكن عند ذلك المستوى بعد.

من ما جمعته، يبدو أن الحد الحقيقي هو بين 250,000 و500,000 دولار من الثروة الصافية. هذا هو الوقت الذي تبدأ فيه القرارات المالية أن تصبح معقدة بما يكفي ليكون التوجيه المهني منطقيًا. أقل من ذلك؟ ربما يكون من الأفضل لك الاعتماد على روبو-مستشار أو منصة منخفضة التكلفة مثل فانجارد. لماذا؟ لأنه عند مستويات الثروة المنخفضة، لن تحصل على خدمة فعلية مقابل أموالك. الرسوم ببساطة لا تبرر ذلك. وبصراحة، المستشارون المستعدون للعمل مع حسابات أصغر غالبًا ما يكونون في بداية مسيرتهم أيضًا.

مستشار تواصلت معه أشار إلى نقطة جيدة حول هذا. قال إنه عند الثروات الصافية الأقل من 100 ألف دولار، أنت تقريبًا ستدفع أكثر في الرسوم الخفية من خلال منتجات استثمارية سيئة من التوفير. نحن نتحدث عن المعاشات والمنتجات التأمينية التي تستهلك عوائدك. وهذا ليس مثاليًا.

الآن، إذا كانت لديك تلك الثروة التي تجعل من المنطقي توظيف مستشار، فماذا ستحصل فعلاً؟ الميزة الأساسية هي النصيحة الشخصية المصممة خصيصًا لحالتك. يمكن للمستشار الجيد المساعدة في استراتيجيات الضرائب، وتحسين الاستثمارات، والتخطيط على المدى الطويل. كما يمكنه إعادة توازن محفظتك واستغلال خسائر الضرائب لتقليل ما تدين به. بالإضافة إلى ذلك، سيمنعك من البيع في حالة الذعر عندما ينهار السوق. وهذه النقطة الأخيرة قد تكون ذات قيمة لبعض الناس.

الجانب السلبي؟ بالطبع الرسوم. واعتمادًا على كيفية تعويضهم، قد تكون هناك تضارب في المصالح. بعض المستشارين يعملون على عمولة، مما يعني أنهم قد يضغطون على منتجات تفيدهم أكثر منك. لهذا السبب، العمل مع وصي قانوني - شخص ملزم قانونيًا بوضع مصالحك أولاً - مهم جدًا.

لكن هناك شيء قد يفاجئك. لست بحاجة بالضرورة إلى تسليم كل أموالك للإدارة المستمرة. العديد من المستشارين يقدمون استشارات برسوم ثابتة. يمكنك دفع بضع مئات من الدولارات لفحص مالي - ذكر أحد المستشارين أنه يعرض ذلك مقابل 500 دولار. في تلك الجلسة، ينظرون إلى وضعك بالكامل، ويحددون ما يعمل وما لا يعمل، ويشيرون إلى المناطق التي يمكن أن تستفيد فيها من المساعدة المهنية مقابل المناطق التي يمكنك التعامل معها بنفسك.

شيء أكد عليه العديد من المستشارين هو أن وجود خطة مبكرًا يهم أكثر بكثير من أن يدير شخص استثماراتك بنشاط. طريقة تفكيرك وعاداتك المالية تميل إلى أن يكون لها تأثير أكبر على نجاحك من الأرقام الفعلية على الورق. لذا، إذا كنت في بداية رحلتك المالية، فإن الحصول على نصيحة لبناء خطة قوية قد يكون أفضل خطوة، حتى لو لم تكن عند مستوى الثروة الذي يجعل الإدارة الكاملة منطقية.

الخلاصة؟ لا تشعر أنك بحاجة إلى ثروة هائلة للحصول على إرشاد خبير. إذا كنت بين ( و ) من الثروة الصافية، فمن المحتمل أن يكون من المفيد التفكير في ذلك. إذا كنت أدنى من ذلك، ابدأ باستشارات برسوم ثابتة أو روبو-مستشارين. وإذا كنت فوق ذلك، تحدث بالتأكيد مع مستشار وصي قانوني حول تحسين استراتيجيتك المالية. المفتاح هو أن تجد الحل المناسب لمكانك الحالي، وليس حيث تعتقد أنه يجب أن تكون.