مبادئ البنوك في إدارة ترامب: مسار أكثر ترحيبًا للشركات المالية التقنية؟

يعتمد النظام المصرفي في الولايات المتحدة على شبكة معقدة من الجهات التنظيمية الفيدرالية والولائية لإدارة المؤسسات الجديدة التي تسعى للحصول على تراخيص بنكية.

تضمن عمليات الترخيص والتنظيم أن تلبي البنوك المرخصة متطلبات رأس المال، وتحافظ على حوكمة فعالة، وتحمي المستهلكين.

يمكن أن تستغرق هذه العمليات عدة أشهر أو حتى سنوات، مما يعكس تعقيد المنتجات المالية الحديثة والحاجة إلى الحفاظ على السلامة والأمان.

كانت العديد من شركات التكنولوجيا المالية تتجنب سابقًا السعي للحصول على ترخيص بنكي، خوفًا من الأعباء التنظيمية المرتبطة.

غالبًا ما تتعارض الابتكارات السريعة في التكنولوجيا المالية مع العملية الطويلة والتكاليف العالية للحصول على ترخيص بنكي.

نتيجة لذلك، تتعاون العديد من الشركات الناشئة في التكنولوجيا المالية مع بنوك قائمة أو تعمل في مجالات لا تتطلب ترخيصًا بنكيًا كاملًا.

ومع ذلك، خلال إدارة ترامب، تشير التغيرات في المواقف التنظيمية إلى مناخ أكثر ترحيبًا للشركات المالية التقنية المهتمة بالحصول على تراخيص بنكية.

تطور عملية الترخيص

يحدث ترخيص البنوك في الولايات المتحدة على المستويين الفيدرالي والولائي.

عادةً، يتقدم المتقدمون للحصول على ترخيص فيدرالي عبر مكتب مراقب العملة (OCC)، بينما تشرف إدارات البنوك الولائية على المؤسسات ذات التراخيص الولائية.

كلا النوعين من التراخيص يخضع لفحوصات دقيقة لخطط الأعمال المقترحة، ومتطلبات رأس المال، وكفاءة الإدارة، وأطر الامتثال.

غالبًا ما تجد شركات التكنولوجيا المالية أن هذه المتطلبات مرهقة.

يمكن أن يخلق تقديم خدمات رقمية فقط أو نماذج إقراض مبتكرة توترًا فوريًا مع متطلبات الامتثال المحافظة التي تشكلت على مدى عقود من الممارسات المصرفية التقليدية.

ومع ذلك، أدركت العديد من شركات التكنولوجيا المالية أن الترخيص يمكن أن يعزز المصداقية ويزيل العقبات التشغيلية المرتبطة بالتنقل بين تراخيص الولايات المختلفة.

يمنح الترخيص البنكي أيضًا الشركة القدرة على قبول ودائع مؤمنة (إذا حصلت على موافقة مؤسسة التأمين الفيدرالية على الودائع) وتصدير أسعار الفائدة من ولاية موطن واحدة على مستوى البلاد — وهو ميزة كبيرة للمقرضين من المستهلكين والأعمال الصغيرة.

التقدم بطلب للحصول على ترخيص بنك تقليدي من مكتب مراقب العملة

يتضمن طلب الترخيص البنكي التقليدي مع مكتب مراقب العملة عدة مراحل.

أولاً، يقدم المنظمون مقترحًا مكتوبًا يوضح خطتهم الاستراتيجية، وهيكل الحوكمة المؤسسية، ومستويات رأس المال المقترحة، ومؤهلات المديرين والإدارة المحتملين.

يجري مكتب مراقب العملة اجتماعًا تمهيديًا مع المنظمين لمناقشة القضايا التنظيمية المتوقعة وتقييم جدوى المؤسسة المقترحة.

ثم يقدم المنظمون طلبًا رسميًا، مع الانتباه الدقيق للمكونات الرئيسية:

2. خطة العمل: يجب على المتقدمين في التكنولوجيا المالية توضيح كيف تتوافق استراتيجياتهم المدفوعة بالتكنولوجيا مع إطار العمليات المصرفية، بما في ذلك تفاصيل تكوين الأصول، وأنشطة الإقراض، وضوابط المخاطر.
3. متطلبات رأس المال: يجب أن يثبت المتقدمون أن رأس مالهم الأولي يفي أو يتجاوز الحد الأدنى التنظيمي وأن لديهم خطة مستدامة لدعم النمو.
4. الحوكمة والإدارة: يراجع مكتب مراقب العملة خبرة وسجلات المديرين والمسؤولين التنفيذيين. غالبًا ما تدعم شركات التكنولوجيا المالية فرقها بخبراء مصرفيين لطمأنة الجهات التنظيمية بمعرفتهم المؤسسية.
5. الامتثال وإدارة المخاطر: نظرًا لاستخدام شركات التكنولوجيا المالية غالبًا أدوات خوارزمية ومنصات رقمية ونماذج إقراض مبتكرة، يفحص مكتب مراقب العملة مدى التزامها بقواعد مكافحة غسل الأموال (AML)، وقوانين حماية المستهلك، ومعايير الأمن السيبراني.

خلال فترة المراجعة، قد يصدر مكتب مراقب العملة طلبات لمزيد من المعلومات أو التوضيحات أو التعديلات على المقترح.

يجب أن يتوقع المتقدمون جولة واحدة على الأقل من التعديلات قبل الحصول على الموافقة المبدئية، التي تمنح المنظمين إذنًا للمضي قدمًا في جمع رأس المال والإعداد النهائي للعمليات.

بمجرد أن يؤكد مكتب مراقب العملة أن المؤسسة استوفت جميع الشروط، يمنح ترخيصًا نهائيًا، مما يمكن البنك من بدء العمليات.

يتطلب هذا العملية التزامًا كبيرًا من الوقت والموارد.

ومع ذلك، يقدر التنفيذيون في التكنولوجيا المالية أن الترخيص الوطني يتيح لهم خدمة العملاء بشكل متسق في جميع الولايات الخمسين دون الحاجة إلى التنقل بين العديد من التراخيص الخاصة بكل ولاية.

مع ترخيص بنك وطني، تضع شركات التكنولوجيا المالية نفسها تحت سلطة تنظيمية واحدة، مما يبسط الامتثال ويزيد من إمكانيات توسيع منتجاتها.

التراخيص الخاصة ذات الغرض الخاص على مستوى الولايات كبديل

للشركات التي تتوخى الحذر من عملية مكتب مراقب العملة الصارمة أو تبحث عن امتيازات أكثر تخصصًا، قد توفر التراخيص الخاصة ذات الغرض الخاص على مستوى الولايات بديلًا.

أنشأت عدة ولايات، بما في ذلك وايومنغ، يوتا، ونيويورك، أطرًا مصرفية مخصصة للشركات التقنية المالية.

يمكن أن تتناول هذه التراخيص نماذج الأعمال المبتكرة التي لا تتطلب مجموعة كاملة من الأنشطة المرتبطة بالبنك التقليدي.

• وايومنغ’s Special Purpose Depository Institution (SPDI): أطلقت ولاية وايومنغ ترخيص الـSPDI للشركات التي تتعامل مع الأصول الرقمية وتقنيات البلوكشين. تعمل SPDIs كمؤسسات ذات احتياطي كامل، مما يعني أنها تحتفظ بأصول كافية لمطابقة ودائع العملاء دون الانخراط في الإقراض التقليدي.
• شركة القروض الصناعية في يوتا (ILC): تتمتع يوتا بتاريخ طويل في منح تراخيص ILC لمجموعة متنوعة من شركات الخدمات المالية. تسمح هذه التراخيص بأنشطة مصرفية معينة، مثل الإقراض وإصدار الودائع، لكنها تحد من نطاق العمليات التجارية المسموح بها.
• ترخيص البيت في نيويورك: على الرغم من أنه ليس ترخيص بنك بالضبط، إلا أن ترخيص البيت يظل مثالًا رائدًا على إطار تنظيمي يركز على التكنولوجيا المالية على مستوى الولاية. يصدر عن إدارة خدمات المالية في ولاية نيويورك، ويشرف على أنشطة العملات الافتراضية ويؤكد على رغبة أوسع بين الولايات لتنظيم التقنيات المالية الجديدة بطريقة أكثر استهدافًا.

يمكن للشركات التي تحصل على هذه التراخيص الخاصة ذات الغرض الخاص أن تدخل أجزاء من القطاع المالي دون الخضوع للتنظيم البنكي الوطني الكامل.

ومع ذلك، قد تواجه قيودًا، بما في ذلك قيود على قبول الودائع المؤمنة اتحاديًا واحتمالية تعقيدات تتعلق بالعمليات بين الولايات.

اعتمادًا على نموذج العمل، قد يوفر الترخيص الخاص مسارًا أكثر سلاسة من الترخيص البنكي الكامل، لكنه لا يمنح جميع الامتيازات أو النطاق الجغرافي الذي يمنحه الترخيص البنكي الوطني التقليدي.

في عام 2016، قبل إدارة ترامب مباشرة، اقترح مكتب مراقب العملة ترخيص بنك وطني خاص بهدف الشركات التقنية المالية.

على الرغم من أن هذا الاقتراح سبقه الرئيس ترامب، إلا أن إدارته ركزت على تحرير اللوائح وتشجيع بيئة أكثر تسامحًا للابتكار المالي.

دافع جوزيف أوتينج، مراقب العملة من 2017 إلى 2020، عن تحديث اللوائح المصرفية وأشار إلى أن التراخيص الخاصة يمكن أن تعزز المنافسة والنمو.

أنشأ مكتب مراقب العملة أيضًا مكتب الابتكار، موصياً على الشركات التقنية المالية بالتواصل المبكر والمتكرر مع الجهات التنظيمية.

من خلال تبسيط التواصل وتوضيح التوقعات، حاول المكتب تقليل عدم اليقين الذي يمنع بعض شركات التكنولوجيا المالية من التقدم بطلب للحصول على تراخيص تقليدية.

هذه التحركات، إلى جانب موقف إدارة ترامب الأوسع في تحرير اللوائح، شجعت الشركات التقنية على التفكير في طلبات الترخيص التي كانت تبدو سابقًا مرهقة بشكل كبير.

إلى جانب مكتب مراقب العملة، أشار مجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى انفتاحه على طلبات تأمين الودائع من الشركات التقنية المالية المبتكرة.

هذا الانفتاح أعطى الشركات الناشئة في التكنولوجيا المالية ثقة إضافية، حيث يتيح لهم تأمين الودائع المؤمنة من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي ويزيل الاعتماد على البنوك الوسيطة.

على الرغم من الدعاوى القضائية من بعض الجهات التنظيمية الولائية التي زعمت أن التراخيص الوطنية للشركات التقنية المالية تهدد السيادة الولائية، إلا أن العديد من الشركات استمرت في التقدم.

جعلت استعداد إدارة ترامب لتجربة هياكل ترخيص جديدة العديد من رواد الأعمال يعيدون النظر في نموذج "تأجير البنك" التقليدي لصالح الحصول على إطار تنظيمي أكثر مباشرة.

قوبلت هذه الاتجاهات بردود فعل متباينة، حيث قلق المدافعون عن المستهلكين من أن نهجًا تنظيمياً غير صارم قد يسمح بانتشار منتجات ائتمانية عالية التكلفة أو نماذج مالية غير مختبرة بشكل كافٍ.

ومع ذلك، وجد قادة التكنولوجيا المالية أن البيئة كانت أكثر ترحيبًا مما كانت عليه في الإدارات السابقة.

في ظل إدارة الرئيس ترامب الحالية، تتبنى الجهات التنظيمية الدور المتزايد للتكنولوجيا المالية في القطاع المالي.

لا تزال آثار جائحة كوفيد-19 واضحة، مع استمرار الطلب على الخدمات المالية الرقمية الشاملة، مما يعزز من زخم الحلول التقنية المالية.

تواجه الوكالات الآن مهمة واضحة: تحديث إطار الترخيص لمواكبة التغيرات التكنولوجية السريعة مع الحفاظ على الاستقرار والمساءلة في النظام المصرفي.

على الرغم من أن الأولويات الإدارية غالبًا ما تتغير، إلا أن معظم الخبراء يتفقون على أن الدفع نحو دمج التكنولوجيا المالية سيستمر.

من خلال ممارسة مرونة تنظيمية، يمكن للوكالات أن تضع التقنيات الناشئة تحت مظلة إشراف موحدة، وتشجع الابتكار، وتحمي المستهلكين.

تستخدم التراخيص الخاصة على مستوى الولايات بالفعل أسواقًا متخصصة، ويعمل مكتب مراقب العملة على تحسين سبل التنافس بين البنوك الوطنية الخاصة.

لذلك، تتلقى شركات التكنولوجيا المالية رسالة ثابتة: النظام الفيدرالي، رغم بطئه، يرحب بالابتكار المسؤول، بينما البرامج الولائية جاهزة عند عدم جدوى الترخيص الفيدرالي.

تطور الحوار حول تراخيص البنوك بشكل دائم؛ يدرك قادة التكنولوجيا المالية الآن أن الحصول على ترخيص يمكن أن يوفر مزايا طويلة الأمد تفوق عبء الامتثال الأولي.

مع استمرار التعاون بين الجهات التنظيمية والمبتكرين، سيستمر القطاع المصرفي في التحول، مدفوعًا بالتكنولوجيا، ومرشدًا بحوكمة سليمة، ومعززًا بالتوازن بين الحرية الريادية وحماية المستهلك القوية.