تمت إضافة بندين جديدين، وتوسيع قائمة "الاستبعاد السلبي" لتأمين الأشخاص مرة أخرى: مبلغ الاستثناء في تأمينات الرعاية الصحية مرتفع جدًا، ونسبة التعويض منخفضة جدًا، لا يمكن! كما لا يجوز أن يكتفي تأمينات الأرباح بتقديم "وعود وهمية"

تقرير مراسل صحيفة «يومي جينغ جي شين ون» | توي يينهـاو محرر صحيفة «يومي جينغ جي شين ون» | لياو دان

علم مراسلو «يومي جينغ جي شين ون» أن إدارة الرقابة على التأمينات والمعاشات والتأمينات الصحية (CBIRC) أصدرت مؤخراً قسم التأمين على الأشخاص «قائمة السلبية لمنتجات التأمين على الأشخاص» (الإصدار 2026) (ويشار إليها فيما يلي بـ«القائمة السلبية»).

ومنذ صدور أول «قائمة سلبية لمنتجات التأمين على الأشخاص» في عام 2018، تقوم الجهة الرقابية بمواصلة تحديث هذه القائمة وتحسينها، من 52 بنداً في البداية إلى 103 بنود في إصدار 2025، لتصبح أداة رئيسية لمعالجة الفوضى في السوق وتوجيه الصناعة للعودة إلى جوهرها المتمثل في تقديم الضمانات.

يرى خبراء في هذا المجال أن التعديل الحالي يركز بشكل مباشر على أحدث أوجه الفوضى في القطاع، ويستهدف أكثر مرة تصميم مسؤوليات منتجات التأمين الطبي، وتشويه التأمين مدى الحياة بزيادة المبلغ (زيادة رأس المال)؛ وافتراضات الاكتوار غير المعقولة؛ وعدم التنفيذ الجيد لمتطلبات «التبليغ-الإنفاذ على نحو موحّد (报行合一)» وغيرها من المشكلات، كما تشدد الخطوط الحمراء التنظيمية مجدداً، لتقابل الصناعة متطلبات أكثر صرامة لقواعد منتجاتها.

استهداف مبالغ الإعفاءات في التأمين الطبي المرتفعة للغاية، وأقساط الإعانات (البدلات) بمبالغ تغطية منخفضة للغاية…

في «القائمة السلبية» لإصدار 2026، وعلى أساس 103 بنود في إصدار 2025، تم إضافة بندين جديدين وتفصيل عدة أحكام، لتشكّل في النهاية 105 بنود من بنود الحظر التي تغطي الأجزاء الأربعة الرئيسية: صياغة شروط المنتج، وتصميم مسؤوليات المنتج، وتحديد معدلات تسعير المنتج وافتراضات الاكتوار، وإدارة تقديم المنتج.

في جزء صياغة شروط المنتج، تمت إضافة: «إن كانت شروط منتج التأمين على الصحة تتضمن تعهداً غير معقولاً لِمراجعة وصفات العلاج؛ حيث يتم تحديد الجهة التي تقوم بمراجعة الوصفات على أنها مزوّد خدمة طرف ثالث وليس مؤسسة تأمين، ولا يتم تحديد مسؤولية المراجعة التي يتعين على شركة التأمين تحملها بشكل واضح».

وفي جزء تصميم مسؤوليات المنتج، وبناءً على الأساس الموجود في «القائمة السلبية» السابقة مثل: «إضعاف وظيفة الضمان في منتج التأمين، وأن منتج تأمين الرعاية/المرافقة يقتصر فقط على مسؤولية الرعاية الناجمة عن الحوادث؛ وأن منتج التأمين على المعاش (الراتب السنوي) لا يحتوي لا على وظيفة الضمان ولا على وظيفة الادخار»، تمت إضافة محتوى مثل: «تحديد مبالغ إعفاء مرتفعة للغاية أو نسب تعويض منخفضة للغاية في منتج التأمين على الصحة؛ وأن مبلغ التأمين لمنتج بدل طبي ذو دفعة ثابتة (定额给付型) منخفض للغاية».

صرّح يانغ فآن، المدير العام لشركة Beijing Paipaiwang للتأمينات والوساطة المحدودة، بأن توسعة هذه «القائمة السلبية» تستهدف مباشرة العيب الهيكلي في تصميم منتجات التأمين الطبي التي تستخدم تكاليف اكتساب منخفضة لإخفاء فائدة التغطية المنخفضة. إن تحديد مبالغ الإعفاء بشكل غير معقول، ونسب تعويض منخفضة للغاية، وأرقام بدل ذات قيمة منحرفة بشدة عن النطاق المعقول، تؤدي عملياً إلى إضعاف وظيفة التحوط من مخاطر جوهر التأمين؛ وغالباً ما تتحول مثل هذه المنتجات إلى أدوات لجذب المبيعات عبر تسعير منخفض.

وفي نطاق مسؤوليات تأمين الأمراض، كانت الصياغة في النسخة الأصلية: «تتضمن منتجات تأمين الأمراض مسؤولية دفع مبالغ الاستمرار (العائد/السداد عند البقاء) أو مسؤولية الوفاة بسبب حادث»، وتم تعديلها إلى: «تتضمن منتجات تأمين الأمراض مسؤولية دفع مبالغ الاستمرار». وقامت «القائمة السلبية» لإصدار 2026 بحذف مسؤولية الوفاة بسبب الحادث، وهو ما يُعدّ فكّاً جزئياً لقيود مسؤوليات تأمين الأمراض. ووفقاً لأحكام «إجراءات إدارة التأمين الصحي»، يمكن لمنتجات التأمين الصحي طويلة الأجل أن تتضمن مسؤولية التأمين على الوفاة، على ألا يتجاوز مبلغ التعويض في حالة الوفاة الحد الأقصى لمبلغ التعويض في تأمين الأمراض.

وبخصوص البند الخاص بإصدار 2026 المتعلق بـ«تصميم التأمين على المعاش/الراتب السنوي، والتأمين الشامل (两全保险)، ومنتج تأمين الرعاية خلال فترة لا تكون مدى الحياة، على غرار شكل زيادة مبلغ التأمين مدى الحياة (增额形式)»، ذكر لونغ جي، نائب مدير مركز الابتكار وإدارة المخاطر بكلية الاقتصاد والتجارة الدولية في الصين، أن تشويه المنتج هو آفة مزمنة موجودة في قطاع التأمين على الأشخاص، كما أنه محور أساسي لهذا التنظيم الرقابي؛ ووفقاً لما تم في إصدار 2025 من حظر مقارنة منتجات التأمين على المعاشات (سكنير) والتأمين الشامل/كلاهما بتصميم زيادة مبلغ التأمين مدى الحياة، تمت إضافة حظر إجراء هذا النوع من التصميم في منتجات تأمين الرعاية خلال فترة لا تكون مدى الحياة، بما يسدّ بالكامل ثغرة «جعل منتجات التأمين مدى الحياة بالزيادة (增额终身寿)» داخل هذه الفئات.

الخطط طويلة الأجل تُقدَّم أيضاً عبر قنوات متعددة، ويجب أن تستوفي متطلب «报行合一»

في جزء تحديد معدلات تسعير المنتج وافتراضات الاكتوار، تم تعديل المرجع المستخدم لجدول الوفيات (life table) في حدوث الوقائع. تم تعديل «القائمة السلبية» لإصدار 2026 إلى: أن استخدام جدول الوفيات لا يكون متوافقاً مع ما ورد في «إشعار الهيئة الوطنية للإشراف المالي التنظيمي بشأن القيام بالأعمال ذات الصلة المتعلقة بنشر واستخدام ＜جدول خبرة الوفيات في صناعة التأمين على الأشخاص في الصين (2025)＞ (中国人身保险业经验生命表（2025）)»؛ أي عدم إجراء حكم متأنٍ وفق المتطلبات لتحديد المسؤوليات الرئيسية للمنتج واختيار فئة جدول معدلات الحدوث المناسبة؛ وبالنسبة إلى مسؤوليات تعويض التكاليف المضمنة في التأمين الصحي، فإن الافتراضات التقييمية المرتبطة بمصاريف العلاج لا تأخذ في الحسبان عامل تضخم تكاليف العلاج الطبي وفقاً للمتطلبات.

وبحسب المعلومات، فإن «جدول خبرة الوفيات في صناعة التأمين على الأشخاص في الصين (2025)» هو الدفعة الرابعة من جداول خبرة الوفيات في صناعة التأمين على الأشخاص في الصين، ويعكس تحسن معدلات وفيات فئة المؤمن عليهم (استمرار ارتفاع متوسط العمر المتوقع)، ويُطبق اعتباراً من 1 يناير 2026.

منذ عام 2025، أصبح التأمين على الأرباح (分红险) المنتج الرئيسي في سوق التأمين على الأشخاص، ويستحق الانتباه وجود مشكلات محتملة تتعلق بتضليل المبيعات. وفي جزء تحديد معدلات تسعير المنتج وافتراضات الاكتوار، أضافت «القائمة السلبية» لإصدار 2026 بنداً جديداً: «نسبة توزيع الأرباح الموعود بها في نشرة المنتج ضمن سياسة توزيع الأرباح في منتجات التأمين بنمط الأرباح (分红型保险)، عندما تتجاوز مستوى نسبة التوزيع المحددة في مستوى عروض المصالح/العروض التوضيحية للمنافع».

صرّح ماكه، الممارس/الخبير الأكتواري (Mark) الذي يتولى مارك (Mark) خلال مقابلة مع مراسلي «يومي جينغ جي شين ون» بأنه وفقاً لمتطلبات ما قبل التنظيم الرقابي، كانت نسب توزيع الأرباح المعروضة توحَّد عند 70%. وتهدف بعض الشركات لكسر هذا القيد إلى «التلاعب» بإضافة جملة توضيحية إضافية في نشرة المنتج، والتزام بنسبة أعلى لتوزيع الأرباح، كي يصبح المنتج أكثر جذباً. لكن ذلك سيؤدي أيضاً إلى تكوين توقعات مبالغ فيها لدى المستهلكين بشأن أرباح التأمين. وبالاستناد إلى إرشادات النافذة التنظيمية الأخيرة، سيتم خفض معدل الفائدة في عرض الأرباح إلى 3.5%؛ وستُحظر بشكل صارم في المستقبل أي تصرفات يقوم فيها مزود التأمين بعرض مستوى أعلى من أرباح التوزيع أو الالتزام بشكل غير مباشر بتوقعات أعلى لدى العملاء.

في جزء إدارة تقديم المنتج، حدث تغيير في نطاق المنتجات المتعلقة بتقديم المواد: تم تعديل صياغة «القائمة السلبية» القديمة من: «بعض المنتجات يتم تقديم مواد备案 (التسجيل/الإيداع) الخاصة بالمنتج عبر نظام نقل المستندات الرسمية الإلكترونية (电子公文传输系统)» إلى: «يتم تقديم مواد备案 الخاصة بالمنتج عبر نظام نقل المستندات الرسمية الإلكترونية (电子公文传输系统)»؛ وتم تعديل «بعض مواد بعض منتجات التأمين لا تقع ضمن فئة مواد تسجيل المنتج» إلى «المواد التي يتم تقديمها لبعض منتجات التأمين لا تقع ضمن فئة مواد تسجيل المنتج».

وبحسب ما قيل، توجد بطبيعة الحال فروق في مستوى التكاليف بين مختلف القنوات؛ عادة تكون عمولات قناة التأمين عبر البنوك والهيئات المرتبطة بها أعلى، بينما تكون قنوات الإنترنت أقل نسبياً. وعندما تقوم بعض الشركات بعمل备案 للمنتج، فقد تقوم أيضاً بتقديم نسخ لقنوات بيع متعددة، باعتبارها备案 باسم قناة ذات تكاليف منخفضة، بينما تقوم فعلياً ببيع المنتج عبر قناة ذات تكاليف مرتفعة، في محاولة لكسر قيود «报行合一».

وفي المتطلبات المتعلقة بـ«报行合一»، ذكرت «القائمة السلبية» الجديدة بشكل خاص خطط التأمين طويلة الأجل. كانت صياغة «القائمة السلبية» القديمة: «يتم في قنوات البيع تقديم أكثر من واحد من «الوكيل الفردي، والوكيل عبر الإنترنت، والوكيل عبر البريد/البنوك (银邮代理)، والوكيل عبر السمسرة (经纪代理)»، وهو ما لا يتوافق مع متطلبات «报行合一».» وفي «القائمة السلبية» لإصدار 2026، تم تغيير هذه الصياغة إلى: «في قنوات بيع التأمينات طويلة الأجل، يتم تقديم أكثر من واحد من «الوكيل الفردي، والوكيل عبر الإنترنت، والوكيل عبر البريد/البنوك (银邮代理)، والوكيل عبر السمسرة (经纪代理)»، وهو ما لا يتوافق مع متطلبات «报行合一».»

مصدر صورة الغلاف: مخزن وسائط «يومي جينغ جي شين ون»