نشاط القروض الشخصية يحتضن لوائح جديدة - تكلفة التمويل الشاملة تحتاج إلى "تسعير واضح"

صحفينا لي بينغ

للحفاظ على نظام سوق القروض الشخصية، وحماية حقوق المستهلكين الماليين المشروعة، وتحسين جودة الخدمات المالية، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية والبنك المركزي الصيني مؤخرًا معًا “لوائح تحديد التكلفة الإجمالية الواضحة لتمويل القروض الشخصية” (ويشار إليها فيما بعد بـ “اللوائح”). تتكون اللوائح من 11 مادة، وتفصل ضمن إطار نظام الإفصاح عن معلومات القروض الحالي، نطاق، وأساليب، ومرحلة الكشف عن معلومات الفوائد والتكاليف الخاصة بقروض الأفراد، وتطلب من المقرضين عرض جدول توضيح التكلفة الإجمالية للتمويل، والكشف بوضوح عن تكاليف الفوائد والتكاليف، لجعل جميع تكاليف القروض الشخصية “شفافة” و"مكشوفة"، ولحماية حقوق المستهلكين الماليين بشكل أفضل.

تطبيق جدول توضيح التكلفة الإجمالية للتمويل

بالنسبة للتكلفة الإجمالية للتمويل في القروض الشخصية، حددت اللوائح بشكل واضح أنها تشمل جميع الفوائد والتكاليف المرتبطة بالقرض التي يتحملها المقترض، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر، فوائد القرض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، وغيرها من التكاليف العادية، بالإضافة إلى فوائد التأخير في السداد أو التكاليف المحتملة في حالات الإخلال بالعقد. يجب على المقرضين تحديد مستوى التكلفة الإجمالية السنوية بشكل معقول وفقًا للقوانين واللوائح.

تتطلب اللوائح من المقرضين عند تقديم قروض شخصية، عرض جدول توضيح التكلفة الإجمالية للتمويل للمقترض. يجب أن يوضح الجدول مبلغ رأس مال القرض، ويذكر بشكل تفصيلي جميع رسوم الفوائد والتكاليف التي يتقاضاها المقرضون والمؤسسات الشريكة، بالإضافة إلى طرق، ومعايير، وأطراف تحصيل هذه الرسوم، وعلى أساس ذلك يتم حساب التكلفة الإجمالية السنوية للتمويل التي يتحملها المقترض في ظروف الأداء العادي.

قال لوه فيبونغ، باحث في بنك الصين الزراعي، في تحليل للصحفيين: “من حيث الكيانات، فإن شفافية التكاليف ستدفع المنافسة في القطاع من مجرد دعاية تسويقية إلى التركيز على المعدلات الحقيقية للخدمات. ستبرز ميزة تكاليف رأس المال للبنوك بشكل أكبر، مما يساعد على توسيع الحصة السوقية. يتعين على شركات التمويل الاستهلاكي تحسين نماذج إدارة المخاطر لخفض التكاليف الإجمالية، حيث ستفقد المنتجات ذات المعدلات العالية قدرتها التنافسية. الشركات الصغيرة للقروض ستتأثر بشكل أكبر، وربما تسرع من عملية دمج القطاع. بشكل عام، ستتجه مستويات الفائدة نحو المعقولية، وتصبح جودة الخدمة وقدرة إدارة المخاطر هي المزايا التنافسية الأساسية.”

قالت أستاذة التمويل في جامعة نانكاي، تيا نيهوي، في مقابلة مع الصحفيين: “على المدى الطويل، فإن الامتثال هو فرصة استراتيجية لبناء أصول الثقة.” وأوضحت أن المؤسسات المالية يجب أن تركز على ثلاثة اتجاهات رئيسية: أولاً، تسريع تحديث الأنظمة والعمليات، ومراجعة متطلبات الرقابة، وإكمال عمليات التحديث الشاملة لعرض الجداول التوضيحية عبر الإنترنت وخارجها، وتفعيل القراءة الإلزامية قبل 1 أغسطس 2026؛ ثانيًا، مراجعة شاملة للشركاء، وإجراء فحوصات للامتثال على منصات التمويل المساعدة وشركات الضمان، وتوضيح مسؤوليات جميع الأطراف، وإنشاء آليات للتحذير من المخالفات وخروج الشركاء، لمنع مخاطر فقدان السيطرة على الشركاء؛ ثالثًا، دفع التحول إلى التشغيل الدقيق، وتقليل تكاليف الحصول على العملاء، وتحسين دقة إدارة المخاطر، وبناء قدرات خدمة متميزة على أساس التسعير الشفاف.

تعزيز إدارة المؤسسات الشريكة

إدارة المؤسسات الشريكة من بين المحتوى الرئيسي أيضًا. تنص اللوائح على أنه يجب على المقرضين في اتفاقيات التعاون مع المؤسسات الشريكة تحديد مسؤوليات والتزامات كل طرف في تنفيذ متطلبات توضيح التكلفة الإجمالية للتمويل. يجب على المقرضين تعزيز إدارة العمليات الكاملة للمؤسسات الشريكة، واتخاذ إجراءات تصحيحية في حال مخالفتها، وإذا كانت الحالة خطيرة، يجب إنهاء التعاون، واسترداد الخسائر قانونيًا، وتحميل المسؤولية القانونية، لمنع مخاطر فقدان السيطرة على الشركاء.

وفيما يتعلق بتنفيذ اللوائح الجديدة، رأى لوه فيبونغ أن المؤسسات المالية يجب أن تركز على ثلاثة جوانب: أولاً، حساب التكلفة الإجمالية للتمويل وضمان شمول جميع رسوم الفوائد والتكاليف؛ ثانيًا، الالتزام بمعايير عرض المعلومات في مختلف سيناريوهات الأعمال، لضمان الدقة والانتظام؛ ثالثًا، تحديد وقت القراءة الإلزامي، والكشف عن فوائد التأخير وتكاليف الإخلال الأخرى، لضمان حق المستهلكين في المعرفة.

ستنطلق اللوائح رسميًا اعتبارًا من 1 أغسطس 2026. وفي الخطوة التالية، ستواصل الهيئة الوطنية للرقابة المالية والبنك المركزي تعزيز مفهوم التمويل من أجل الشعب، وتنسيق الرقابة بين السلطات المركزية والمحلية، وتوجيه تنفيذ السياسات، بهدف حماية حقوق المستهلكين الماليين بشكل فعال، وتقديم دعم مالي قوي للتنمية الاقتصادية والاجتماعية عالية الجودة.

وفيما يتعلق بتأثير اللوائح على القطاع، رأى تيا نيهوي أن الأمر سيظهر خصائص “ألم مؤقت وإعادة تشكيل طويلة الأمد”. ومن منظور طويل الأمد، ستشهد الصناعة ثلاث تغييرات رئيسية: أولاً، ستتحول نماذج الأعمال من “المناورة عبر عدم التوازن في المعلومات” إلى “خفض التكاليف وزيادة الكفاءة عبر التكنولوجيا”؛ ثانيًا، ستركز المنافسة من “قدرة جذب العملاء في المرحلة الأولى” إلى “خدمات شاملة تغطي كامل الدورة”؛ ثالثًا، ستنتقل البيئة الصناعية من “غموض المسؤولية” إلى “شفافية وتنظيم واضحين، وحقوق ومسؤوليات محددة”.