متطلبات العمر للاستثمار في الأسهم في الولايات المتحدة: ما تحتاج إلى معرفته

هل تريد أن تبدأ الاستثمار كمراهق ولكنك لست متأكدًا مما إذا كان يمكنك ذلك؟ إليك الإجابة المباشرة: إذا كنت تحت سن 18 وتحاول فتح حساب وساطة بمفردك، فأنت في حظ سيء. الحد الأدنى القانوني لإدارة حساب استثماري خاص بك بشكل مستقل هو 18 عامًا في الولايات المتحدة. لكن - وهذا مهم - هناك حل بديل. يمكن للقصر البدء في الاستثمار بالتأكيد إذا كان لديهم إعداد الحساب الصحيح وشريك بالغ يدعمهم.

لماذا البدء في سن مبكرة يهم فعلاً

البيانات بسيطة ولكنها قوية: ابدأ الاستثمار في سن 15 مقابل 25، والفرق في محفظتك النهائية مذهل. ليست هذه مجرد حديث تحفيزي - إنها رياضيات بحتة. كلما بدأت مبكرًا، كلما عملت العوائد المركبة لصالحك لفترة أطول. استثمار قدره 1,000 دولار في سن 14 يكسب 4% سنويًا يصبح 1,081.60 دولار بعد سنتين فقط. بعد 50 عامًا، يمكن أن ينمو نفس المبلغ البالغ 1,000 دولار ليصل تقريبًا إلى 18,000 دولار. هذه هي سحر التركيب - أموالك تكسب المال، ثم يكسب ذلك المال الجديد أيضًا.

بعيدًا عن الأرقام، يطور المستثمرون الشباب عادات تبقى. عندما تتعلم الادخار والاستثمار كمراهق، فإنك تبني عقلية مالية ستؤتي ثمارها طوال حياتك البالغة.

أنواع الحسابات المتاحة للقاصرين في الولايات المتحدة

هنا يأتي دور المرونة. بينما لا يمكن للقاصرين فتح الحسابات بشكل مستقل، لديهم عدة خيارات:

الحسابات المشتركة للوساطة: الطريق المرن

حساب الوساطة المشترك يتم مشاركته بين قاصر وراشد—عادة ما يكون أحد الوالدين، ولكن تقنيًا أي شخص بالغ موثوق. يمتلك الطرفان الاستثمارات، ويمكن لكليهما اتخاذ القرارات (، على الرغم من أنه في الممارسة العملية، عادة ما يوجه البالغون الخيارات ).

الميزة الرئيسية: تقدم هذه الحسابات أقصى قدر من المرونة. يمكنك الاستثمار في الأسهم وصناديق المؤشرات والصناديق المشتركة أو في أي شيء تقدمه شركة الوساطة القياسية. لا يوجد حد أدنى نظري للعمر، على الرغم من أن الوسطاء عادةً ما يحددون حدودًا عملية. يمكن للبالغ فتح حساب لأحد حديثي الولادة والسماح للمراهق تدريجيًا بتولي القرارات مع نضوجهم.

الاعتبار الضريبي: البالغ مسؤول عن الإبلاغ عن ضرائب مكاسب رأس المال، التي تختلف بناءً على شريحة الضرائب الفيدرالية الخاصة بك وفترة الاحتفاظ.

تقدم معظم الوسطاء الرئيسيين حسابات مشتركة، وتساعد العديد من تطبيقات الاستثمار المصممة للمراهقين في تسهيل هذا الإعداد بسهولة.

الحسابات الوصائية: النهج المحمي

أمين (عادةً ما يكون أحد الوالدين) هو الذي يفتح ويدير هذا الحساب، لكن القاصر هو الذي يمتلك جميع الأصول داخله. إليك التمييز الحاسم: البالغ يتخذ قرارات الاستثمار، على الرغم من أنه يمكنه بالتأكيد إشراك القاصر في العملية.

عندما يصل القاصر إلى سن الرشد - عادةً 18 أو 21، اعتمادًا على الولاية - يحصل على السيطرة الكاملة على الحساب.

فوائد الضرائب: توفر الحسابات الوصائية ميزة ضريبية تُعرف باسم “ضريبة الأطفال.” يتم حماية مبلغ معين من الدخل غير المكتسب من الضرائب سنويًا، بينما يتم فرض ضرائب على جزء آخر بمعدل ضريبة الطفل (الأدنى عادةً). يتم فرض ضرائب على الدخل الذي يتجاوز هذه الحدود بمعدل الوالد.

هناك نوعان رئيسيان:

UGMA (قانون الهدايا الموحدة للقُصّر): يحتفظ بالأصول المالية فقط - الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق المؤشرات ومنتجات التأمين. تم اعتماده في جميع الولايات الـ 50.

قانون التحويلات الموحدة للقصر (: يمكن أن يحتفظ بالأصول المالية بالإضافة إلى أي ممتلكات، بما في ذلك العقارات والمركبات. تم اعتماده في 48 ولاية ) ولاية كارولينا الجنوبية وفيرمونت هما الاستثناءات (.

كلا النوعين عادة ما يمنعان استراتيجيات المخاطر العالية مثل تداول الخيارات أو تداول الهامش.

) حسابات روث الائتمانية: خيار النمو المعفى من الضرائب

هل لديك وظيفة صيفية أو دخل من رعاية الأطفال؟ لديك “دخل مكتسب” في نظر مصلحة الضرائب الأمريكية. في عام 2023، يمكنك المساهمة بأقل من أرباحك الفعلية أو 6,500 دولار سنويًا في حساب IRA الائتماني.

لماذا تعتبر Roth جذابة للمراهقين: تستخدم حسابات IRA التقليدية دولارات ما قبل الضريبة اليوم ### ستدفع الضرائب لاحقًا (. تستخدم حسابات Roth IRA دولارات ما بعد الضريبة اليوم ) النمو معفى من الضرائب إلى الأبد (. نظرًا لأن المراهقين عادةً ما يكون لديهم فئات ضريبية منخفضة، فإن تأمين النمو المعفى من الضرائب من خلال حساب Roth IRA هو خطوة ذكية. عقود من العوائد المركبة بمعدلات ضرائب صفرية هي ميزة قوية.

الشرط: السحب المبكر للأرباح قبل سن 59½ يترتب عليه غرامات ) على الرغم من وجود استثناءات للإعاقة، الوفاة، ونفقات التعليم المؤهلة (.

) الحسابات الموجهة نحو التعليم

خطط 529: مصممة خصيصًا لمصاريف التعليم. تنمو الأموال معفاة من الضرائب عند استخدامها لمصاريف مؤهلة مثل الرسوم الدراسية، والرسوم، والسكن والطعام، أو حتى تكاليف التعليم الأساسي والثانوي والمدارس المهنية. يمكن لأي بالغ فتح واحدة لطفل قاصر.

حسابات توفير التعليم ###ESAs/Coverdell(: مشابهة لحسابات 529 ولكن مع حدود مساهمة أقل )$2,000 سنويًا لكل طالب(. يجب استخدام الأموال للنفقات التعليمية المؤهلة قبل سن 30.

ما هي الاستثمارات التي تناسب المستثمرين الشباب

نظرًا لأن لديك على الأرجح أكثر من 40 عامًا حتى التقاعد، فإن الاستثمارات ذات النمو العدواني تبدو أكثر منطقية من السندات المحافظة.

) الأسهم الفردية

شراء الأسهم الفردية يعني امتلاك شريحة صغيرة من شركة. إذا ازدهرت الشركة، فإن أسهمك تزداد قيمتها. الجانب السلبي؟ نضالات الشركة تعني تراجع الأسهم. الجاذبية للمستثمرين الشباب: أنت لا تراقب أموالك تنمو بشكل سلبي. أنت تبحث في الشركات، وتتابع الأخبار، وتفهم ما تملكه.

صناديق استثمار مشتركة

صندوق الاستثمار المشترك يجمع الأموال من آلاف المستثمرين لشراء مئات أو آلاف الأوراق المالية في آن واحد. استثمار 1000 دولار في سهم واحد يعني أن جميع بيضك في سلة واحدة. استثمار 1000 دولار في صندوق استثمار مشترك يوزع هذا الخطر عبر العشرات أو المئات من الشركات. إذا انخفض أحد المقتنيات بنسبة 20%، فإنه يؤثر قليلاً على إجمالي استثمارك.

التنازل: عادة ما تدفع رسوم سنوية تأتي مباشرة من أداء الصندوق، لذا قارن الخيارات بعناية.

صناديق الاستثمار المتداولة ### ETFs ( وصناديق المؤشرات

تتداول صناديق الاستثمار المتداولة مثل الأسهم طوال اليوم، بينما تسوي صناديق الاستثمار المشترك مرة واحدة يوميًا بعد إغلاق السوق. الفرق الحقيقي: معظم صناديق الاستثمار المتداولة تُدار بشكل سلبي “صناديق مؤشرات” تتبع مجموعة من الأوراق المالية وفقًا لقواعد محددة مسبقًا. نظرًا لأن صناديق المؤشرات لا تتطلب مدراء نشطين يقومون باتخاذ قرارات شراء وبيع مستمرة، فإنها تكون أرخص من الصناديق المدارة بنشاط وغالبًا ما تتفوق عليها.

بالنسبة للمراهقين الذين يرغبون في الاستثمار بمبلغ 1,000 دولار عبر سلة متنوعة من الأسهم والسندات والأصول الأخرى، تعتبر صناديق الاستثمار المتداولة المعتمدة على المؤشرات خيارًا ممتازًا.

تأثير التركيب: الأرقام الحقيقية

لنكن واقعيين. استثمر 1,000 دولار في الحساب الذي يحقق 4% سنويًا:

• بعد السنة الأولى: $1,040 )لقد ربحت $40(
• بعد السنة الثانية: 1,081.60$ ) لقد ربحت 41.60$ على الأصل 1,000$ بالإضافة إلى ( من السنة الأولى $40

تبدو تلك الفجوة التي تبلغ 1.60 دولار صغيرة، لكن إذا مددت ذلك إلى 50 عامًا—فأنت تنظر إلى نمو تحويلي.

الأهم من ذلك، أنك تبني عادة تدوم مدى الحياة. بمجرد أن تصبح بالغًا، يصبح الاستثمار أمرًا لا يمكن التفاوض عليه - أساسي مثل دفع الإيجار أو شراء البقالة. كلما استوعبت ذلك مبكرًا، زادت ثروتك.

الخلاصة حول العمر والاستثمار في الولايات المتحدة

يجب أن تكون بعمر 18 عامًا لفتح وإدارة حساب الوساطة الخاص بك، أو حساب التقاعد الفردي (IRA)، أو أي وسيلة استثمار مماثلة بشكل مستقل. ومع ذلك، إذا كنت تحت 18 عامًا، يمكنك:

• افتح حساب وساطة مشترك مع أحد الوالدين أو الوصي
• يجب أن يكون لديك الحساب مفتوحًا باسمك ) الذي تديره بالغ (
• ساهم في حساب روث IRA الائتماني إذا كان لديك دخل مكتسب
• استفد من أدوات ادخار التعليم مثل خطط 529

تختلف الحد الأدنى للعمر لهذه الحسابات حسب المزود، لكن معظمهم يقبل القصر من سن المراهقة المبكرة فصاعدًا. والأهم من ذلك، يمكنك فعليًا امتلاك الاستثمارات و—اعتمادًا على نوع الحساب—لديك تأثير حقيقي على قرارات الاستثمار.

الساعة تدق. ابدأ الآن، دع الفائدة المركبة تعمل سحرها، واشكر نفسك بعد 30 عامًا.