تحقق من الواقع: ما الذي يوجد حقًا في حسابات التقاعد الأمريكية عبر مراحل الحياة المختلفة

حالة الاستعداد للتقاعد في أمريكا

عند فحص عدد الأمريكيين الذين لديهم خطة 401k وما هو موجود فعلاً في تلك الحسابات، تتضح الصورة بشكل مفاجئ ومؤسف. وفقًا لأبحاث حديثة، فإن أكثر من ثلثي الأسر في سن العمل يحتفظون بنوع من تسجيل الاشتراك في خطة التقاعد. ومع ذلك، يواجه الثلث المتبقي واقعًا صعبًا—سواء بسبب ضغوط التضخم، أو الالتزامات المالية المنافسة، أو نقص مزايا صاحب العمل، فهم لا يبنون مدخرات تقاعد من خلال وسائل 401(k) التقليدية.

من بين الذين يشاركون بنشاط، يكشف التوزيع عن نمط مثير للاهتمام: أكبر مجموعة (28%) تمتلك أرصدة تتراوح بين 50,001 دولار و100,000 دولار. ظهرت هذه النتيجة من دراسة شاملة لـ 1,000 أمريكي يعملون تتراوح أعمارهم بين 21 عامًا وأكثر، والذين كانوا في وظائفهم الحالية لمدة سنة على الأقل.

عبر الأجيال: أرصدة 401(k) تحكي قصة جيل

ما يلفت الانتباه هو مدى تماسك أرصدة حسابات 401(k) عبر فئات العمر—وهو اكتشاف يتحدى التوقعات التقليدية حول تراكم مدخرات التقاعد.

القوى العاملة الشابة (الأعمار 21-34)
يظهر جيل Z والمستثمرون من جيل الألفية المبكر توزيعًا كهذا: 65% يحتفظون بمبالغ بين 25,000 و100,000 دولار، بينما 20% لديهم 25,000 دولار أو أقل. حوالي 11% وصلوا إلى نطاق 100,001-500,000 دولار، و5% لا يملكون حساب 401(k) على الإطلاق.

العمال في منتصف المسيرة (الأعمار 35-54)
يظهر جيل الألفية الأكبر، جيل X، وأولئك في سنوات العمل الأساسية أنماطًا مماثلة على الرغم من عقود من إمكانية التراكم. حوالي 28% يقبعون في نطاق 50,001-100,000 دولار، و22% في نطاق 25,001-50,000 دولار. فقط 5-7% تجاوزوا 500,001 دولار.

نافذة ما قبل التقاعد (الأعمار 55-64)
هذه المجموعة—التي على بعد سنوات قليلة من سحب حساباتها—تعكس بشكل غير مريح الأجيال السابقة: 28% بين 50,001-100,000 دولار، و21% في نطاق 25,001-50,000 دولار، و19% يعانون من نقص التمويل ويملكون أقل من 25,000 دولار.

المتقاعدون الفعليون (الأعمار 65+)
تتضح الصورة بشكل أكثر حدة هنا. 36% من البالغين 65 عامًا وأكثر يذكرون أن لديهم 50,000 دولار أو أقل، بينما 58% بشكل عام لديهم 100,000 دولار أو أقل. فقط 8% تجاوزوا 500,001 دولار. وفي الوقت نفسه، 19% لا يحتفظون بحساب 401(k) على الإطلاق، ويعتمدون على المعاشات أو وسائل تقاعد أخرى.

فجوة التوقعات

عند سؤالهم عن الرصيد المتوقع عند التقاعد، يتباين التفاؤل بين الأجيال بشكل حاد. يظهر جيل Z أكثر تفاؤلاً—22% يعتقدون أنهم سيصلون إلى عتبة المليون دولار، و20% آخرون يستهدفون 500,001-$1 مليون.

بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من التقاعد (55-64)، تتوافق التوقعات مع الواقع: 29% يتوقعون 100,001-500,000 دولار و22% يتوقعون أقل من 50,000 دولار. فقط 9% يتوقعون تجاوز $1 مليون.

سؤال المليون دولار

هنا تتراجع الثقة: 38% من جميع الأمريكيين يرون أن التقاعد بمليون دولار في حساب 401$1 k( هو “مستحيل”. ومع ذلك، أقل من 2% يذكرون حاليًا أنهم تجاوزوا هذا الحد.

تحليل هذا حسب الأجيال يكشف عن زيادة التشاؤم مع التقدم في العمر. جيل X والألفية الأكبر سنًا—الذين في ذروة سنوات الدخل—يظهرون أكثر تشاؤمًا، حيث يقول 42% و34% على التوالي إنه مستحيل. وفي المقابل، كم عدد الأمريكيين الذين لديهم حساب 401k ويعتقدون أنهم سيصلون إلى وضع المليونير؟ فقط الأجيال الأصغر تحتفظ بتفاؤل معنوي.

ما يقوله الخبراء الماليون يجب أن تمتلكه فعلاً

المعايير التي يوصي بها المحترفون تروي قصة مختلفة عن الأرصدة الحالية:

ستيف سيكستون، المدير التنفيذي لشركة استشارية، يوضح السلم التقليدي: في الثلاثينيات، يجب أن يكون لديك مدخرات تعادل راتب سنة واحدة؛ في الأربعينيات، ثلاثة أضعاف الراتب؛ في الخمسينيات، ستة أضعاف؛ في الستينيات، ثمانية أضعاف. ويؤكد أن هذا يمثل نقطة انطلاق تتطلب تعديلات للتضخم، والمعالين، ونمط الحياة.

ماثيو كلياري، مخطط مالي معتمد، يضع معيارًا أعلى: بحلول التقاعد، استهدف أن يكون لديك 10 أضعاف دخلك قبل التقاعد في حسابات 401)k(، مع العيش على 80% من دخل ما قبل التقاعد. بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من التقاعد خلال عقد، ينصح بشدة بمشاورة مستشار مالي لاختبار مدى توافق المدخرات الحالية مع أهداف التقاعد.

الأخبار الجيدة؟ حساب تقاعد بمليون دولار أكثر تحقيقًا مما يعتقد 38% من المشككين. فمراهق عمره 22 سنة يدخر 2,600 دولار سنويًا بمعدل عائد 8% يصل إلى )مليون بحلول سن 67. انتظر حتى سن 32، وتزداد المساهمة إلى 5,800 دولار لتحقيق نفس النتائج. الانضباط والعمل المبكر يضاعفان النتائج بشكل كبير—وهذا هو الفرق الأساسي بين من سيصل إلى هدفه ومن لن يفعل.