متوسط الثروة الصافية وتوفير التقاعد في الأسر الأمريكية: تحليل شامل

استطلاع Gate المالي (GFS)، الذي يُجرى كل ثلاث سنوات، يقدم نظرة مالية مفصلة عن الأسر الأمريكية عبر مجموعات ديموغرافية واقتصادية متنوعة. يوفر هذا التقرير رؤى حول الدخل، الأصول، الديون، وصافي الثروة، مما يجعله لقطة قيمة للصحة المالية للأمة.

أحدث GFS، الذي تم الانتهاء منه في 2023 وتم إصداره في أوائل 2024، كشف أن الأسر الأمريكية أفادت بمتوسط رصيد حساب التقاعد يبلغ 337,280 دولار ومتوسط ثروة صافية يبلغ 1.08 مليون دولار. دعنا نتعمق أكثر في هذه الأرقام، ونتناولها حسب الفئات العمرية.

أرصدة حسابات التقاعد عبر الفئات العمرية

في هذا السياق، تشمل مدخرات التقاعد الرصيد الإجمالي عبر حسابات التقاعد المختلفة، بما في ذلك حسابات IRA، وحسابات Keogh، وخطط العمل المدعومة من قبل صاحب العمل مثل 401(k)s، و403(b)s، وخطة الادخار Thrift. من الجدير بالذكر أن هذه الأرقام لا تشمل الاستثمارات المحتفظ بها في حسابات الوساطة الفردية.

يوضح الجدول التالي متوسط رصيد حساب التقاعد بين الأسر الأمريكية ، مصنفا حسب عمر الشخص المرجعي (defined على أنه الذكر في الأزواج المختلطين والشخص الأكبر سنا في couples) من نفس الجنس:

فئة العمر | متوسط المدخرات للتقاعد 18-34 | $51,590 35-44 | $144,350 45-54 | $319,480 55-64 | $548,310 65-74 | $621,420 75+ | $471,660 جميع الأسر | 337,280 ر.س.

توزيع صافي الثروة حسب العمر

يتم حساب صافي الثروة عن طريق طرح الالتزامات الدينية من إجمالي الأصول (كلا من المالية وغير المالية). أفاد تقرير GFS لعام 2023 أن الأصول المالية الأكثر شيوعًا بين الأسر الأمريكية كانت الحسابات البنكية (98.8%)، وحسابات التقاعد (55.1%)، وحسابات الوساطة (22.3%). بالنسبة للأصول غير المالية، كانت المركبات (87.2%) والمساكن الرئيسية (66.5%) في مقدمة القائمة.

أبلغ حوالي 76% من الأسر الأمريكية عن شكل من أشكال الديون، مع عبء دين متوسط قدره 167,080 دولار. وكانت المصادر الأكثر انتشارًا للديون هي بطاقات الائتمان (45.8%)، وقروض السيارات (35.2%)، وقروض التعليم (22.1%).

فيما يلي تفصيل لمتوسط صافي الثروة بين الأسر الأمريكية بناء على عمر الشخص المرجعي:

الفئة العمرية | متوسط الثروة الصافية 18-34 | $187,050 35-44 | $559,030 45-54 | $990,700 55-64 | 1.59 مليون دولار 65-74 | 1.82 مليون دولار 75+ | 1.65 مليون دولار جميع الأسر | $1.08 مليون

القيم الوسيطة: صورة أكثر تمثيلاً

عند التعامل مع البيانات غير المتماثلة ، مثل توزيع الثروة ، يمكن أن تكون المتوسطات مضللة. وذلك لأن الثروة لا يتم توزيعها بالتساوي بين السكان ، حيث تسيطر أعلى 10٪ من الأسر الأمريكية على جزء كبير من إجمالي ثروة الأسرة.

لتوفير تمثيل أكثر دقة، سنقوم بفحص القيم الوسيطة للأرصدة في حسابات التقاعد وصافي الثروة. وفقًا للتعريف، فإن 50% من نقاط البيانات تقع فوق الوسيط، و50% تقع تحتها.

تقدم الجدول التالي متوسط رصيد حساب التقاعد وصافي الثروة بين الأسر الأمريكية، مصنفة حسب عمر الشخص المرجعي:

الفئة العمرية | متوسط مدخرات التقاعد | متوسط الثروة الصافية 18-34 | $19,260 | $39,820 35-44 | $45,900 | $138,010 45-54 | $117,300 | $251,630 55-64 | $188,700 | $371,560 65-74 | $204,000 | $418,200 75+ | $132,600 | $341,390 جميع الأسر | $88,740 | $196,550

وفقًا لتقرير GFS لعام 2023، أفاد متوسط ​​الأسرة الأمريكية بأن رصيد حساب التقاعد يبلغ 88,740 دولارًا و صافي الثروة 196,550 دولارًا. وهذا يعني أن نصف الأسر الأمريكية لديها أرصدة حسابات تقاعد أكبر وثروة أكثر، بينما النصف الآخر لديه أرصدة أصغر وثروة أقل.

بالنسبة لأولئك الذين يتطلعون لتحسين وضعهم المالي، فإن إنشاء ميزانية هو خطوة أولى أساسية. يوصي العديد من المستشارين الماليين بإطار العمل 50-30-20:

• خصص 50% من الدخل للنفقات الضرورية (مثل، البقالة، المرافق، الحد الأدنى من مدفوعات الديون)
• تخصيص 30٪ للنفقات التقديرية ( على سبيل المثال ، الترفيه ، travel)
• وفر 20٪ للتقاعد من خلال حسابات فردية أو برعاية صاحب العمل

من المستحسن عمومًا إعطاء الأولوية لسداد الديون ذات الفائدة العالية قبل زيادة الاستثمارات في حسابات الوساطة أو التقاعد. عادةً ما تتراوح حدود الديون ذات الفائدة العالية من 6% إلى 8%، ولكن يمكن أن تختلف هذه النسبة بناءً على العوائد المحتملة للاستثمارات.

بمجرد تسوية الديون ذات الفائدة العالية، غالبًا ما يقترح الخبراء الماليون نهجًا متوازنًا يتمثل في سداد الديون الأخرى تدريجيًا مع ادخار الأموال للتقاعد في الوقت نفسه. بالنسبة لأولئك الذين لديهم خطط تمويل مدعومة من قبل صاحب العمل تقدم مساهمات مطابقة، من الضروري المساهمة بما يكفي لضمان الحصول على المساهمة الكاملة من الشركة.

بعد ذلك، ضع في اعتبارك تنويع المدخرات من خلال حسابات التقاعد الفردية أو حسابات الوساطة الشخصية للحصول على مزيد من المرونة. بالنسبة لأولئك الذين ليسوا متأكدين من أين يبدأون، يمكن أن يكون صندوق المؤشر الذي يتتبع مؤشر سوق واسع نقطة انطلاق قوية. بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لبيئة أسعار الفائدة الحالية، قد يكون تحويل النقد إلى حساب توفير ذو عائد مرتفع خطوة حكيمة.