Fermsy

蘇茲·奧曼讓比世上任何活著的男人都更多的美國人變得退休富有，卻又幾乎無家可歸。
我的同事 Denise 連續 19 年把她的 401k 繳款額度繳到上限。一次都沒漏繳。她一字不漏地遵循「先支付自己」的信條。52 歲時，那個帳戶裡有 $340,000。
公司在 3 月裁員。她的遣散費在 6 月用完。7 月房租到期。
她打電話給 401k 提供商，詢問困難提款。申請獲准，但立即少了 30%。因為她只有 52 歲，還不到 59 歲半，所以要付 10% 的提前提款罰金，以及聯邦和州稅。
她需要 $12,000 來支付四個月的帳單。為了實拿 $12,000，她必須提領 $17,000。
這是退休講座沒人解釋的部分：401k 只針對一個結果最佳化——讓你一直工作到 60 歲。它不是緊急預備金，甚至完全不是。稅法就是故意懲罰那些提前需要用到這筆錢的人，不管原因是什麼。
Denise 有 $340,000，卻無法動用，除非先承受其中 30% 的損失；而她的支票帳戶裡只有 $900。
以下是同樣的錢在我的生活中如何配置：
退休帳戶只拿到雇主配對款，在某個流動性高的地方先存有 6 個月的生活費之前，除此之外一分不加。超過雇主配對款的部分都投入應稅券商帳戶。同樣的市場、同樣的成長，沒有罰金，也不用等待許可就能使用自己的錢。
Denise 當時需要採取的步驟，依序如下：
1. 在把任何帳戶繳到上限之前，先

沒有人會在你找到第一份「真正的」工作時提醒你這些事：
•每天通勤單程就要花掉一個小時，沒有薪水，而現在不知怎麼地，這竟然成了常態
•你不再在平日晚上安排計畫，因為你知道一到晚上 6 點，反正最後還是會取消
•你的 PTO 白紙黑字地存在，但請假意味著回來後要面對兩倍的工作量，所以你就……不請了
•你開始用距離星期五還有幾天來衡量一週，而且星期一早上就開始算
•你的嗜好變成了你「以前會做」的事，而你說不準那是什麼時候發生的
•你收到一份績效評估，稱你為「頂尖員工」，而就在同一年，你曾兩次在停車場的車裡哭泣
•有一天你算了算：8 小時工作、1 小時通勤、如果幸運的話睡 7 小時。這樣只剩下大概 4 小時真正屬於你
而不知怎麼地，你卻被要求用那剩下的四個小時建立完整的人生。

讓我們誠實面對租金本來應該是什麼：
為屋頂、四面牆，以及有人維持住所宜居所支付的費用。
它從來不該是一場賭局，賭的是某個演算法認為你在離開之前還能忍受多少。
房東今年並沒有讓建築變得更堅固。他們只是找到了一套軟體，把租金定在更接近你的承受極限的位置，然後稱之為「市場行情」。
租金上漲並不是市場在發聲。
那是一份由從未看過你天花板漏水的人所擁有的試算表，決定你還能負擔失去什麼。

所以企業決定，2009 年的 20 美元最低工資，到了今天仍然應該是 7.25 美元
而過去曾經是工作福利的醫療保健，如今應該在你的薪資之外，每年再花費 12,000 美元
而過去有保障的退休金，如今應該變成 401k，每當他們需要一次「修正」時就下跌 20%
而過去佔收入 25% 的房租，如今應該變成 45%
現在他們又決定你應該工作到 70 歲，因為社會安全福利「不會存在」？
也許我們應該停止相信那些不斷改變計算方式的人所做的數學。

一個人在 DMV 為了更新駕照等了 3 個小時。
終於到了窗口。機器掃描了他的舊駕照，將他的地址標記為「未驗證」，然後把他轉到另一條隊伍。
新隊伍：又是 2 個小時。
與此同時，上個月有人盜用了某人的身分，並用來開了四張信用卡，而銀行直到那個人親自打電話過去，才發現一張都沒標記異常。
這個系統不介意讓一個真實的人證明自己是真實的，而且還要證明兩次。
它只是不知道什麼時候對方不是。

我的嬰兒潮世代爸爸告訴我，只要少喝幾杯拿鐵，很快就能存到頭期款。
我年薪 $58,000。
這裡的房價中位數：$395,000。20% 頭期款：$79,000。
在一切順利的情況下，我每月大約能存 $350。
那得是連續 19 年每個月都毫無意外。沒有車子故障、沒有牙科支出、沒有房租上漲，也沒有生活。
他 26 歲時，靠存下 4 個月的薪水買了第一間房子。
然後告訴我，只是因為我還不夠想要。

過去，勞工往往會在同一家公司工作 20 年、30 年，甚至 40 年。
後來，公司改變了這份約定。
高階主管獲得了數百萬美元的加薪。
股東透過股票回購獲得了數十億美元。
與此同時，勞工得到的是：
• 停滯不前的薪資
• 更高的醫療保健成本
• 更少的福利
• 裁員
• 更長的工時
接著，公司卻疑惑：
「為什麼勞工不再忠誠了？」
因為忠誠是雙向的。
你不能不斷削減某人的福利、壓低他們的薪資，並用「任意解僱制度」取代他們的工作保障……
然後還期待他們把你的公司當成家。
不是勞工突然不在乎了。
而是這份約定變了。

沒有人真的會告訴你，父母老去後會發生什麼事。
不是情感上的部分，而是財務上的部分。
住進護理之家，每個月可能要花上數千美元。
Medicare 可能不會涵蓋家人實際需要的長期照護。
所以，總得有人付錢。
也許這筆錢來自你父母的積蓄。
也許來自他們的退休帳戶。
也許來自你原本希望繼承的那筆錢。
如果他們把錢花光了呢？
那就會變成你的問題。
你開始幫忙支付帳單，接著是日常用品，然後是醫療費用，最後還要負擔他們再也支付不起的照護費用。
突然間，你一邊努力為自己的退休生活存錢，一邊還要資助另一個人。
這就是沒有人談論的部分。
你在財務上每件事都做對了，卻仍可能陷入一個從未規劃過的處境。
老化的成本不只會影響逐漸老去的那個人。
它可能從財務上徹底改變整個家庭。

你可以每週工作 40 小時、每天準時上班、不外食、削減訂閱費、只在特價時購物，卻仍然感覺入不敷出。
時薪 18 美元，月收入總額約為 3,100 美元。
現在再扣掉稅。
接著支付 1,500 美元以上的房租。
再加上車貸、保險、汽油、日常用品、水電費、電話費，以及單純維持生活所需的其他一切開支。
而且我們甚至還沒談到托兒費、醫療帳單、學生貸款、信用卡帳單，或為退休儲蓄。
然後有人會說：
「你只是需要更妥善地做預算。」
制定預算很重要。量入為出也很重要。
但預算能調整的幅度始終有限。
你無法只靠削減開支來解決收入問題。
如果你的實領薪資是 2,600 美元，而基本生活開支是 3,200 美元，問題並不是你買了太多 Starbucks。
這些數字根本對不上。

我健身房的一個熟人幾個月前突然不再出現。上週偶遇他時，他說他的女兒患有一種罕見的自體免疫疾病。
7 個月。這就是耗盡 15 年積蓄所花的時間。他從未負債。還有一間他白手起家建立的企業。一筆從女兒出生起就原封不動存著的教育基金。
全沒了。不是用於手術。也不是用於任何實驗性治療。只是那種在保險理賠後、申訴過後、遭拒兩次並且還得爭取書面核准的唯一藥物，每月的費用。
他把企業賣了。不是為了退休。而是為了釋出現金，讓他的孩子能活下去。
他告訴我，他以前總以為那些因醫療帳單而破產的人，只是沒有做好規劃。
現在他成了其中一員，而他的規劃能力勝過我認識的幾乎所有人。
這不是保險。這是一種訂閱制，決定誰能讓自己的孩子活下去。

我的表親擔任$110k 行銷經理。他在晚餐時抱怨自己「勉強維持生計」。
他實際上的每月開銷：
• 每天早上固定一杯 $6 的燕麥奶拿鐵
• 一輛 $58k SUV，每月租賃費 $780
• 每月 $2,400 的市中心公寓，還有他從沒待在家看過的景觀
• 到處搭 Uber，因為「停車很麻煩」
他直勾勾地看著我說：「$110k 已經完全沒有進展了。中產階級已經死了。」
我當時在餐桌上沒說出口，但我會在這裡說：
你不是收入有問題。你是把生活方式問題假扮成危機。
是我說錯了嗎？

我不明白退休金的吸引力在哪裡。
你奉獻給一家公司 30 年的忠誠和無償加班
只為希望他們在你兌現之前不會破產或削減退休金
我的指數基金不需要我在同一份工作待那麼久，才會持續支付收益 🙂

我的鄰居這週順道來訪。
「嘿，你的保險費也漲了嗎？我的保險公司寄來一封信，說屋頂『太老舊』了，儘管它從來沒有漏過水。新的報價來了，要 $4,800，比去年的 $2,100 高了不少。感覺他們就是故意把我們逼到無力負擔。」
他 71 歲。靠社會安全金生活。自 1989 年起就住在那棟房子裡。房貸已經還清超過十年了。
現在，他陷入兩難：一邊是不能不付的 $4,800 保險帳單，另一邊是負擔不起的換屋頂費用，只為了讓一棟已經完全屬於他的房子繼續享有保險保障。
這是刻意設計的。

我叔叔花了 30 年存下每一筆多出來的錢。開著同一輛卡車，直到車門都鏽穿了。每次度假都跳過。還說等「一切安定下來」之後就要去旅行。
58 歲時被診斷出罹患肌萎縮性側索硬化症（ALS）。兩年後，他離開了。
那些存款支付了他生命最後階段所需的居家照護費用，接著是葬禮費用，最後分給了四個幾乎不記得他健康時模樣的孩子。
他用一生準備一個從未出現、來接他走向未來。

如今，95%的美國成年人表示，這個國家正面臨負擔能力危機。
不是某一個政黨的95%，也不是某個收入階層的95%。
而是所有人的95%。
這已經不再只是政治宣傳。這基本上已成為共識。
上一次有這麼多美國人對某件事達成共識時，當時也不是什麼好消息。

川普剛剛承諾，只要共和黨在 11 月的期中選舉中獲勝，就向每位美國成年公民發放 5,000 美元的「股息」。
代價：約 1.35 兆美元，面向 2.7 億名成年人。
資金來源：關稅收入，以及最高法院今年稍早大部分裁定違法的同一批關稅。
聯邦赤字今年已預計達到 2.1 兆美元。
所以，這項承諾就是：用目前並不完全存在的資金向你支付 5,000 美元，以選舉結果為條件，而且目前連法案都還沒寫好。
這是真正的經濟政策，還是一則價值 1.35 兆美元的競選廣告？

甲骨文今年裁員了 30,000 人。他們的股價反而上漲了。
Meta 正在 Reality Labs 部門再裁員 1,000 人。截至 8 月，科技公司已宣布裁員 155,000 人……較去年增加 52%，即使其他產業的整體裁員率已降至 4 年來的低點。
他們不稱之為「經濟不景氣」。
他們稱之為「效率提升」。
同樣是失業。只是在季度財報電話會議前，換了一個更好聽的說法。

薪資今年上漲了 6%。
只是你的沒有。
如果你屬於收入最高的一半，薪資增長了 6%。如果你屬於收入最低的一半，則只增長了 1.5%。
同一年。同樣的通膨。同一個國家。
經濟學家現在有個名稱來形容這種情況：K 型經濟。一條線向上。一條線向下。他們只是停止假裝這是同一個經濟體。

房屋持有者不再出售房屋了。他們意外地成了房東。
他們背負的是 3% 的房貸。出售房屋，就意味著下一間房得換成 7% 的房貸。
所以，他們不賣房，而是把房子出租，也不再購買其他房屋。
每一間沒有進入市場的房子，就少了一個首次購屋者的機會。
他們並不是故意囤房。
只是數學計算讓繼續住下去，比搬走更划算。