Fermsy

嬰兒潮世代在房價還負擔得起時買了房子，看著房產價值暴漲，接著幾十年來都把住房當成投資，而不是居住的地方。
如今，他們當中有些人反對新建住宅、抗拒提高住宅密度，還抱怨年輕世代不夠努力，買不起房。
他們的房子從$180k 漲到$750k ，而他們並沒有做出任何了不起的事。
與此同時，年輕人需要兩份收入、一大筆頭期款，以及一筆30年期房貸，才有機會實現同樣的夢想。
接著他們還問，為什麼現在沒人想生孩子了。
你不能把整整一代人未來的成本都推高，然後又怪他們負擔不起。

來電者：我 18 歲。大一。預計畢業時已經會背上 10 萬至 12 萬美元的學生貸款。
戴夫·拉姆齊：好。還有什麼事？
來電者：我花了 3 萬美元買了一輛車。現在還欠 $41k 的車貸。車子登記在我媽媽名下，因為我父母分開後，她的信用紀錄受了影響——我一直在付她 12% 的利息，卻沒察覺。
戴夫·拉姆齊：這車值多少？
來電者：車商願意用 28,700 美元收購。私人出售的話，也許能賣 30,500 美元。
戴夫·拉姆齊：所以你大一就買了一輛倒欠 12,300 美元的車。
來電者：我在零售業工作，每月收入 1,000 至 2,000 美元。
戴夫·拉姆齊：而光是車貸月付款就接近 1,000 美元。剩下的錢根本不夠付油錢、伙食費或任何其他開銷。
來電者：在這之前我存了 70,000 美元。新冠疫情期間，我從 14 歲開始在網路上轉賣手機殼賺來的。
戴夫·拉姆齊：那些錢後來怎麼了？
來電者：父母離婚後，我把大部分都給了媽媽。
戴夫·拉姆齊：你 18 歲，即將背負六位數的學生債務，車貸倒欠 12,000 美元，收入連車貸月付款都付不起，而且你已經花光了自己還是個孩子時賺來的 70,000 美元。
一個 18 歲的女孩，沒有信用紀錄、沒有存款，六位數的債務在大一還沒結束前就已經越積越多。
這不是錢的問題。這就是沒人在銀行把筆交到你手上之前，教你算清楚帳會發生的事。

我的房屋保險費從 2019 年的 $1,200 漲到 2025 年的 $4,800。
同一棟房子。同一個屋頂。從來沒申請過理賠。
一年 $4,800，只為了讓房貸維持有效，而我每年還得為這棟房子繳稅。
所以我理清一下。
買房時，我付了產權移轉稅。
每年我都得繳房屋稅才能保住房子。
我每個月都得繳保險費，以防房子出事。
每一筆維修費我都得自己付，不管有沒有保險，因為自負額比大多數損害的費用還高。
一棟房子。除了房貸，還得同時扛四筆不同的開銷。
而且要是真遇上暴風雨，保險公司還是可以在我申請理賠後把我踢掉。
在美國，你永遠不是真的擁有一棟房子。
你只是得為所有附加在「擁有房子」這個概念上的帳單負責。
永遠。

我健身房有個女人，開著賓利停進代客泊車區，運動一小時，然後趁她還在裡面時，讓別人幫她把車做美容。
而我還在心算，這週花 $15 買日票到底值不值得，還是乾脆免費去外面跑步就好。
我一直看到有人曬他們的第三間度假屋，吃頓飯就花 $800，還一副只是吃個點心的樣子；送孩子去一年 $45K 的學校，眼睛都不眨一下。
我卻還在根據 40 美分的差價，猶豫要買品牌花生醬還是平價款。
說真的，這些人到底是做什麼工作的？不是大家都忘了告訴我有這種職業出路，就是他們有人的祖父曾經擁有一個小國，卻沒人明說。 💀

美國房市有些地方如今已經說不通了。
一個年收入為 $50k 的家庭，連一棟普通住宅都難以負擔。
與此同時，在一個大多數人收入不到 $700k 的小鎮，一套 $60k 的房子甚至在完工前就已售出。
這些房子究竟是為誰而建？
不是為教師。
不是為護理師。
也不是為經營當地商店的人。
讓這些小鎮得以運作的人，幾乎連住在這裡都負擔不起。
總有一天，我們得問：
如果在一個小鎮工作的人都負擔不起住在那裡，房市究竟是在為誰服務？

我叔叔每個月從退休金領取 2,700 美元。一輩子都有。無論市場如何波動，這筆收入都有保障。
如果他今天想透過私人年金，買下同樣有保障、終身領取的收入，得一次先付大約 500,000 美元現金。
他沒有存下 500,000 美元。他在一份工會工作做了 32 年，而那種工作現在已經不存在了。
45 歲以下的人，沒人能享有那種待遇。我們能拿到 401k 配對提撥就算幸運了，還得靠自己從零開始存出 500,000 美元，而且完全沒有任何保障。
同樣是「努力工作，退休後過得舒適」的故事。
但如今，這個故事背後的代價完全不同。

我鄰居以前每月透過市政府支付 22 美元的垃圾清運費。今年一下子漲到 68 美元。
他打電話詢問是不是服務內容有變。垃圾桶一樣。每週清運一次。路線也一樣。
客服代表解釋說，兩年前，市政府為了填補預算缺口，把垃圾清運合約賣給了一家私人清運公司。
新業主在基本費率上加收了「燃油附加費」、「車隊維護費」，還有一項名為「法規遵循調整費」的費用；他詢問時，對方都沒有進一步說明。
垃圾車還是那些車。清運人員還是那些人。垃圾還是送到同一座垃圾掩埋場。
私募股權公司買下的，不再只是醫院和公寓大樓。
他們還在買下這些市政合約，涉及的是你在法律上根本沒有其他選擇的服務，因為你不能拒絕垃圾清運，更別說拒絕壟斷了。

為什麼從來沒人告訴我，醫療債務不會自動轉到配偶身上？
我阿姨在 2024 年過世時，還欠著 $41,000 的醫院帳單。
我叔叔有好幾個月都深信這筆債現在得由他負責。他不再外食，還接了週末的班，為了還債，幾乎把兩人共同的存款都花光了。
最後，一位朋友才告訴他去查查所在州的法律。結果發現，大多數醫療債務會隨遺產一同消滅，而不是由配偶承擔，除非你曾共同簽署貸款文件，或住在實行共同財產制的州。
他一邊為她哀悼，一邊為了一筆自己根本不必償還的債務，把自己逼到財務崩潰的邊緣。
最可怕的不是債務本身，而是有多少人直到被罪惡感淹沒、為一筆自己根本不用負責的債務苦惱時，才知道相關規定。

有個人開著一輛$140K Range Rover來我孩子的學校，送孩子下車後，就像開著一輛Honda Civic似的揚長而去。
我卻在接送學生的車隊裡，一邊查看銀行App，一邊祈禱油箱警示燈別在星期五前亮起。
我一直看到有人名下有好幾處房產、一艘船、三個孩子的私校學費，還每兩年換一輛新車。
而我坐在這裡算著，40美元夠不夠買一週的菜。
說真的，到底是什麼工作付得起這一切？不是我22歲時選錯了職業，就是有人在晚宴上把「世代財富」說得太輕描淡寫了。 💀

媽媽有一間價值 230 萬美元的企業。
她把它賣掉了。
她將 230 萬美元投入一個多元化投資組合，平均年報酬率為 8%。
$184K 每年，這比那間企業扣除支出和煩惱後曾經支付給她的還多。
230 萬美元仍在那裡持續增長，沒有任何薪資支出，沒有凌晨 2 點的電話，也沒有任何風險。
擁有這間企業並不是夢想。
擁有退出機會才是。

「嬰兒潮世代把經濟搞垮了，害得我們如此」
隨便一個26歲的人：
•在3年內換了兩次工作，並在過程中談成總計 $31k 加薪
•透過免費的 YouTube 教學自學寫程式，現在靠副業自由接案，每月賺 $2k
•22歲時開了 Roth IRA，每月投入 $200，裡面已有 $14k
•談成遠端工作，每月省下 $400，不必通勤
•什麼祖父當年不得不做的事都沒做，卻還是抱怨這個制度被操弄了

我叔叔住的協助式生活照護機構去年被一家私募股權公司收購了。
每月費用從 3,800 美元漲到 6,200 美元。員工與住民的比例幾乎減少了一半，還是同一批員工，只是要照顧兩倍的房間。
當他的女兒詢問費用大幅上漲的原因時，她收到了一封提到「強化照護基礎設施投資」的信。餐廳供應的食物還是一樣。走廊自 2019 年以來也仍然沒有重新粉刷。
實際發生的事是：新業主以債務充斥這家機構，為收購本身提供資金，接著提高費用來償還這筆債務——這種做法稱為槓桿收購，而住民就是用來償還債務的抵押品。
他已經 84 歲了。在身體狀況每況愈下的中途，他不可能正好另覓照護機構。
這正是他們所指望的部分。當替代方案是父母陷入危機時把他們搬回家，短時間內你不可能「更換服務提供者」。
他們並沒有改善照護品質。他們找到了唯一無法離開的客群。

問題：急診門診究竟是從什麼時候開始不再「緊急照護」，而變成了牟利工具？
我媽媽去的那家急診門診診所——她已經去那裡十年了，而兩年前被一家私募股權支持的醫療網路收購。
一開始還是同樣的醫生。同一棟建築。
然後變化開始了：
看診費從 $120 漲到 $275，還另外加收「設施費」，與醫生的診療費分開計算。
等候時間變成原來的三倍，因為他們裁減了現場工作人員，並透過呼叫中心集中安排預約。
以前在診所內處理的例行血液檢查，現在改送到一家同樣由那家私募股權公司持有的實驗室，並另行計費。
實際的醫療內容沒有任何改變。建築物一樣。候診室的椅子也一樣。
改變的是由誰決定價格，而他們不必對病人負責。他們要對那些要求在特定季度前獲得回報的投資人負責。
這已經不再是醫療照護了。這是一座戴著聽診器的收費站。

我們被教導，成功意味著：
買下自己的房子。
辦理自己的房貸。
支付自己的帳單。
養育自己的孩子。
靠自己退休。
與此同時，同一個家庭中的多個人，可能每個月都在為各自的屋頂、各自的水電，以及各自的一切支付數千元。
如果下一代不再思考：
「什麼是我的？」
而是開始問：
「我們可以一起建立什麼？」
不是每個家庭都能住在一起。
但共同整合資源這個想法並不瘋狂。
尤其是當住房是大多數家庭一生中將面臨的最大開支之一時。

剛收到我的房屋保險續保通知。
一年要 $8,400。
房子已經付清了。沒有抵押貸款機構要求我投保。我每年完全自掏腰包支付這筆費用，只是為了在發生意外時保留重建的選擇。
我明白保險必須承擔真正的風險。但看著每月 $700 從我的帳戶流出，為一份我一次也沒用過、而且房子早已完全屬於我的保單付費，感覺與其說是保障，不如說是我永遠無法停止支付的租金。
靠固定收入生活的老年人，不應該為了保住自己花一輩子才付清的房子，而被迫在保險保障和日常雜貨之間做選擇。

有人能解釋為什麼我的「鎖定」醫療保險計畫費用一直增加嗎？
兩年前加入這項計畫。
同一個雇主。同一個級別。同一個網絡。
第 1 年保費：$280/月。
一切都做對了——都在網絡內就醫，完成年度健康檢查，除了例行照護外沒有任何理賠。
第 2 年續約：保費跳升至 $365/月。「醫療照護成本上升。」
第 3 年續約，本週：$460/月。同樣的理由，不同的數字。
同一項計畫。
同樣的保障。
同一個我，幾乎沒使用這項計畫。
但現在，光是維持保險，每年就要多花 $2,160，而這項計畫的任何福利都沒有改變。

我的表妹在 2020 年以 240,000 美元買下她的公寓。
她的房貸：每月 1,010 美元，利率 3.1%。
樓上兩層的同款單位剛以 385,000 美元售出。
買方的月供：每月 2,650 美元，利率 6.9%。
同一棟大樓。同樣的格局。同樣的 HOA。
在兩人花一美元買雜貨之前，其中一人每月就已經少支出 1,640 美元。
這個差距不會消失。這就是為什麼她的鄰居不願掛牌出售，也是為什麼新買家在未來 30 年都會感受到這個決定的影響。

我叫了水管工來處理一個我以為很簡單的堵塞。他走進來，看了兩分鐘，疏通完後遞給我一張 $385 的帳單。
我問他，為什麼兩分鐘的修理要花這麼多錢。
「工作車就是一個流動工具箱，要把它妥善備齊得花 $60,000。我的責任保險每月要 $2,200，因為一次嚴重的淹水理賠，就可能讓單打獨鬥的業者破產。還有執照、每年必修的持續教育時數，以及光是開車來這裡所需的汽油費。」
接著他又說：「你付的不是這兩分鐘的費用，而是為了知道該花哪兩分鐘，花了十五年才累積出的經驗。」
我從沒這樣想過。這張帳單不只是這次工作的費用，而是之前每一份工作教會他的東西，讓他能快速完成這一次。

這簡直令人難以置信，卻沒有人在談論這件事……
根據 Edmunds，目前新車貸款的平均利率為 9.8%。
以 $41,000 的貸款計算，分 72 個月攤還，每月付款約為 $857。
以 2021 年平均的 4.1% 利率計算，同一筆貸款每月約需支付 $650。
這代表每年要多付 $2,484，而這輛車在你開出車商停車場的那一刻，價值就已經低於你所欠的貸款金額。
沒有人為融資成本高於折舊這件事做好預算。

我以前總覺得承包商收費高得離譜。
直到我真正開始了解經營承包業務的成本。
卡車不是免費的。
工具不是免費的。
保險不是免費的。
燃油不是免費的。
執照不是免費的。
員工也不是免費的。
而花時間提供估價、往返各個工作地點、購買材料、接聽電話，以及處理錯誤，這些也都不是免費的。
所以，當有人對一項需要 3 小時完成的工作收取 $800 時，並不代表他們每小時賺 $267。
這 $800 得維持整間企業運作。
我們太習慣只看到最終價格，以至於忘了這個價格背後還有一整間企業。
發票會讓你看到數字，卻很少讓你看到營運成本。