Fermsy

我的訂婚戒指大約花了 6,500 美元。
我本來可以把這 6,500 美元投入指數基金，平均年報酬率為 7%。
20 年下來，那筆錢大約會變成 25,000 美元，就只是放在那裡持續複利。
戒指不會複利。它只會待在盒子裡或戴在手指上；如果發生任何狀況，它的價值就取決於當天當鋪願意開多少價，通常只是零售價的一小部分。
所以，從任何財務意義上來說，戒指或許並不是「投資的象徵」。
也許它只是唯一一種會讓你問「這是明智之舉嗎」的消費，而別人會把這種問題視為你完全沒理解它的意義。

我的鄰居告訴我，他的兒子要從碩士課程退學。
學費和各項費用：每年 34,000 美元。
聯邦貸款依法有上限，只能支付其中的 20,500 美元。剩下的 13,500 美元，必須來自積蓄、私人貸款，或是在全職就讀期間工作賺取。
他算過完成學業的成本：還要再讀兩年，除了 41,000 美元的大學部債務外，還要再增加 27,000 美元的私人貸款；由於私人貸款沒有補貼，利率超過 8%。
他所在領域的起薪：58,000 美元。
總債務 68,000 美元、利率 8% 的每月貸款還款額：約 825 美元。
他看著父親說：「我每月要繳的貸款，會比我每月能存下來買房的錢還多，而這個學位原本應該就是讓我買得起房子的東西。」
我們不只是讓大學變得昂貴。
我們建立了一個制度，讓完成學位的成本可能高於它原本應該帶來的加薪。

40.3% 的美國屋主現在已經完全擁有自己的房子。創下歷史新高。
65 歲以上的屋主中，有 64% 已經沒有任何房貸。
他們的孩子不會繼承一棟還需要繳款的房子。他們會繼承一項已付清貸款、完全無負擔的資產，而自己在此期間仍得租屋。
不會有一場房市崩盤來解決這個問題。
到最後只會有兩種人：一種是繼承房子的人，另一種是到了 40 多歲仍在努力存錢買房的人。

我的表親今年 31 歲，年薪 $95K。
她沒有負債。沒有信用卡欠款。也沒有學生貸款了，她在 28 歲時就還清了。
她已經存了 $40K 作為婚禮費用，但她正在延後婚禮。不是因為她不想結婚，而是因為現在一場婚禮平均要花費 $33,000，而且這還沒算上任何人回覆「攜伴出席」。
$33,000 比她大學畢業後第一年的收入還高。只為了這一天。
她賺得不錯。她很有責任感。訂婚後她就一直在存錢。但她仍然覺得自己負擔不起自己的婚禮。
六位數的薪資怎麼會變得連一天的費用都付不起？

看到有人計算過，把車賣掉，改把錢存起來賺利息。
把 28,000 美元放在儲蓄帳戶裡，從試算表來看，確實勝過一輛會貶值的車。
但試算表沒辦法把熱食送到聚會上，還能讓它搭三班公車後依然保持溫熱。
它沒辦法在晚上 9 點接你的孩子。
它沒辦法載著那些形狀奇特、無法夾在腋下的聖誕禮物。
它沒辦法在一趟之內，把一張桌子、一台印表機和六個箱子從辦公室搬回家。
它沒辦法運送覆蓋物、載狗，或搬運任何雙手拿不下的重物。
每年 1,260 美元的利息是真實的。你花在等叫車服務上的每一個小時也是真實的，還有那些你之後乾脆不會再去的每一趟行程。
有些資產本來就不是為了增值。它們應該以小時而不是金錢的形式，把你的生活還給你。

結帳時，一名收銀員停止掃描我的商品，指著螢幕說：
「你沒有把金額進位捐給慈善機構。」
我說我今天不打算這麼做。
他說：「拜託，這才 68 美分而已。」聲音大到後面的隊伍都聽見了。
我說，這家公司才剛公布年度獲利 219 億美元，如果他們想多捐點錢給慈善機構，大可以自己開支票，而不是每次向我收取 68 美分，叫我來負擔。
他翻了個白眼，默默完成了交易。
究竟是從什麼時候開始，拒絕企業品牌的捐款請求，變成顧客必須為自己辯護的事情？
一家年獲利 219 億美元的公司，不需要我的零錢。它需要的是一個更好的藉口。

我的車大約值 28,000 美元。
我可以把它賣掉。
把這 28,000 美元存進年利率 4.5% 的高收益儲蓄帳戶。
每年大約能有 1,260 美元的利息。
用這筆錢支付共乘和大眾運輸的費用，而不是支付汽油、保險和保養費。
10 年後，我仍會擁有接近原本 28,000 美元的資金，而不是在折舊、維修費，以及分期付款 5 年後，只剩下可能價值 9,000 美元的車。
所以，也許擁有一輛車並不會自動「累積資產」。
也許它只是每個人都同意不去質疑的那筆消費。

剛剛和一位同事聊過。
他的兄弟想要租賃一輛新卡車。
目前的卡車已經付清，每月支出為 0 美元。
他想要的新車，在 9.8% 利率、72 個月期下，每月要付 980 美元。
他算過相關數字，向兄弟展示了總利息、保險費的漲幅，以及第一天就會產生的折舊。
兄弟說他不在乎這些數字，他只想要那輛卡車，而我同事的工作就是「想辦法解決」。
這就是現在許多家庭的現實。一個人負責計算，另一個人只負責想要，而不知怎的，最後總是被說成是負責計算的那個人的問題，要由他來解決。

我那位嬰兒潮世代的叔叔說，黃金是「遺物」，股市才是一切。
所以我反而算了算他買第一間房子時的情況。
1971 年的新屋中位數：$25,200。當年黃金價格：$35/oz。也就是說，那間房子值 720 盎司黃金。
如今的黃金價格：~$4,300/oz。720 盎司 = $3,096,000。
如今的新屋中位數：~$420,000。
沒錯，現在的房子比較大。但並沒有大 12 倍。
他不是靠精明理財致富的。
他是靠在自己領到的鈔票失去任何價值之前買進而致富的。

我和哥哥正在爭論現在的汽車保險到底要多少錢，所以他翻出了自己 2019 年的舊保單。
保障內容相同。同一輛車（已繳清車貸、沒有事故、沒有罰單）。
2019 年：每月 89 美元。
2026 年：每月 214 美元。
他沒有任何改變。沒有理賠紀錄。沒有違規。也沒有升級保單。
同一輛車、完全相同的保障，卻每月多付 125 美元。
他們告訴我們，這是因為晶片短缺。
後來又說，是因為維修成本。
接著又說，是因為「更嚴重的極端氣候事件」。
與此同時，保險公司連續三年創下歷史新高的利潤。
真有意思，藉口一直在變，但數字卻只會往一個方向走。

城市需要在就業機會附近興建真正的套房和一房住宅，讓年輕工作者有實際機會住在工作地點附近。
相反地，開發商一直在興建每月租金 2,400 美元的「奢華」一房住宅，配有屋頂泳池和根本沒人要求的寵物美容中心。
每月 2,400 美元的套房不算可負擔住宅。寵物美容中心也不是基本需求。
土地成本和建築成本確實都上漲了。但同樣上漲的，還有每次、每個項目都選擇追求利潤率而非數量的決策。
公寓應該是人們真正能在其中存下錢的地方，而不是讓人只要遇到一個糟糕的月份，就得搬回去和父母同住的價格。

我的電費今年上漲了 80 美元。家裡什麼都沒變。
真正改變的是：預計到 2030 年，運行 AI 的資料中心將消耗全美電力的最高 15%，而幾年前幾乎沒有消耗。
公用事業公司正斥資數十億美元興建新的發電廠和輸電線路以跟上需求，並將其中大部分成本轉嫁給一般電費用戶，而不是造成這些需求的科技公司。
同一批公用事業公司在過去幾年合計獲利 1,860 億美元。
你支付更多費用，不是因為你用電更多。
你是在補貼一座你永遠不會看到的伺服器農場，為了一項你從未要求過的產品。

我再說一次：
在結帳時，因為選擇「信用卡」而不是「簽帳金融卡」就向某人收取額外費用，這應該是違法的。
無論如何，卡片網路都已經收取了它們的費用。商家也已經因為不必處理現金而省下了錢。
他們只是找到了一個你在櫃檯不會質疑的收費項目，並把它變成每次刷卡都能賺取的免費收入，而且每天發生數百萬次。

我的網路服務供應商今年把我的帳單提高了 40 美元。
速度一樣。路由器一樣。每次下雨都會發生同樣的斷線問題。
我打電話詢問這次漲價是為了什麼。
「基礎設施投資和不斷上升的營運成本。」
所以我問，我的網路速度有變快嗎？沒有。
更可靠嗎？沒有。
有新設備嗎？沒有。
我只是在為完全相同的服務，一年多付 480 美元，而這項服務在進行 Zoom 通話時還是會卡頓。
我問，等他們的「成本」降回來後，價格會不會恢復原狀。
客服代表竟然笑了。就好像我問了什麼愚蠢的問題。
這就是沒人談論的部分：這些公司會以「成本上升」為由提高價格，但成本下降時，價格卻永遠不會降回來。
它只會朝一個方向變動。

蘇茲·奧曼讓比世上任何活著的男人都更多的美國人變得退休富有，卻又幾乎無家可歸。
我的同事 Denise 連續 19 年把她的 401k 繳款額度繳到上限。一次都沒漏繳。她一字不漏地遵循「先支付自己」的信條。52 歲時，那個帳戶裡有 $340,000。
公司在 3 月裁員。她的遣散費在 6 月用完。7 月房租到期。
她打電話給 401k 提供商，詢問困難提款。申請獲准，但立即少了 30%。因為她只有 52 歲，還不到 59 歲半，所以要付 10% 的提前提款罰金，以及聯邦和州稅。
她需要 $12,000 來支付四個月的帳單。為了實拿 $12,000，她必須提領 $17,000。
這是退休講座沒人解釋的部分：401k 只針對一個結果最佳化——讓你一直工作到 60 歲。它不是緊急預備金，甚至完全不是。稅法就是故意懲罰那些提前需要用到這筆錢的人，不管原因是什麼。
Denise 有 $340,000，卻無法動用，除非先承受其中 30% 的損失；而她的支票帳戶裡只有 $900。
以下是同樣的錢在我的生活中如何配置：
退休帳戶只拿到雇主配對款，在某個流動性高的地方先存有 6 個月的生活費之前，除此之外一分不加。超過雇主配對款的部分都投入應稅券商帳戶。同樣的市場、同樣的成長，沒有罰金，也不用等待許可就能使用自己的錢。
Denise 當時需要採取的步驟，依序如下：
1. 在把任何帳戶繳到上限之前，先

沒有人會在你找到第一份「真正的」工作時提醒你這些事：
•每天通勤單程就要花掉一個小時，沒有薪水，而現在不知怎麼地，這竟然成了常態
•你不再在平日晚上安排計畫，因為你知道一到晚上 6 點，反正最後還是會取消
•你的 PTO 白紙黑字地存在，但請假意味著回來後要面對兩倍的工作量，所以你就……不請了
•你開始用距離星期五還有幾天來衡量一週，而且星期一早上就開始算
•你的嗜好變成了你「以前會做」的事，而你說不準那是什麼時候發生的
•你收到一份績效評估，稱你為「頂尖員工」，而就在同一年，你曾兩次在停車場的車裡哭泣
•有一天你算了算：8 小時工作、1 小時通勤、如果幸運的話睡 7 小時。這樣只剩下大概 4 小時真正屬於你
而不知怎麼地，你卻被要求用那剩下的四個小時建立完整的人生。

讓我們誠實面對租金本來應該是什麼：
為屋頂、四面牆，以及有人維持住所宜居所支付的費用。
它從來不該是一場賭局，賭的是某個演算法認為你在離開之前還能忍受多少。
房東今年並沒有讓建築變得更堅固。他們只是找到了一套軟體，把租金定在更接近你的承受極限的位置，然後稱之為「市場行情」。
租金上漲並不是市場在發聲。
那是一份由從未看過你天花板漏水的人所擁有的試算表，決定你還能負擔失去什麼。

所以企業決定，2009 年的 20 美元最低工資，到了今天仍然應該是 7.25 美元
而過去曾經是工作福利的醫療保健，如今應該在你的薪資之外，每年再花費 12,000 美元
而過去有保障的退休金，如今應該變成 401k，每當他們需要一次「修正」時就下跌 20%
而過去佔收入 25% 的房租，如今應該變成 45%
現在他們又決定你應該工作到 70 歲，因為社會安全福利「不會存在」？
也許我們應該停止相信那些不斷改變計算方式的人所做的數學。

一個人在 DMV 為了更新駕照等了 3 個小時。
終於到了窗口。機器掃描了他的舊駕照，將他的地址標記為「未驗證」，然後把他轉到另一條隊伍。
新隊伍：又是 2 個小時。
與此同時，上個月有人盜用了某人的身分，並用來開了四張信用卡，而銀行直到那個人親自打電話過去，才發現一張都沒標記異常。
這個系統不介意讓一個真實的人證明自己是真實的，而且還要證明兩次。
它只是不知道什麼時候對方不是。