Davecryps

美國人樂意花每加侖 85 美元買咖啡，接著卻把每加侖 4 美元的汽油當成財務災難。
老兄，四美元就能買到 128 盎司汽油。我的 F-150 用這些汽油載工具、拖拖車，送我到工地工作謀生。
與此同時，Tyler 花 8 美元買 12 盎司冷萃咖啡。換算下來，每加侖大約 85 美元。而他穿著睡衣在家工作時喝著咖啡。
但每加侖 4 美元的汽油？全國緊急狀況。
我們已經習慣為日常生活中的小小享受付出奢侈品般的價格，卻會為了讓人們能上班、運送貨物並維持企業營運的燃料而抓狂。
也許問題不只是東西的價格。也許問題在於我們認定什麼值得花錢。

我朋友從小就以為，父母的房子有一天會成為他的財務安全網。
他們在 1999 年以 $135K 買下這棟房子。如今，這棟房子價值約 87.5 萬美元，而他是他們唯一的孩子。
他從未說出口，但一直以為那棟房子最終會成為他的遺產。這是他認為或許能讓自己在財務上領先一步的唯一資產。
後來，他的父母把房子賣了。
他們搬進一間較小的公寓，並用這筆錢來支付退休生活。他們的選擇對他們來說合情合理，但我的朋友突然意識到，他一直默默仰賴的未來不會到來。
他並沒有繼承任何東西。他也沒有失去任何原本屬於他的錢。但他在心中構築的未來藍圖裡，那份可能性已經消失了。
他一直指望著一項不屬於自己的資產，而在這個連買下一項屬於自己的資產都愈來愈遙不可及的世界裡，這件事更是如此。

我兒子在佛羅里達州每週工作 40 小時，卻仍然負擔不起獨自生活。
他時薪 $15。每週收入 $600，稅前每月約 $2,600。扣掉聯邦稅和 FICA 後，他實領約 $2,200。
再看看房租：我們這一帶平均一房公寓的租金是 $1,600。
他 73% 的實領薪水光是付房租就沒了。
這樣一來，他只剩下約 $600 應付其他所有開銷：食品雜貨、汽油、汽車保險、健康保險、手機費、緊急開支和儲蓄。佛羅里達州的汽車保險可能會吞掉剩下的一大筆錢。
人們卻還是不明白，為什麼年輕人無法改善生活。
他並沒有閒著，等著有人把錢送到他手上。他全職工作。他領薪水。他正在做我們一直告訴大家該做的事。
但付完房租和基本帳單後，幾乎什麼都存不下來。
我花了 30 年才還清在這個州買的房子。在他這個年紀時，我也在努力追求同樣的穩定生活，而他現在也正試著建立這樣的生活。然而，他每週工作同樣的 40 小時，卻仍然難以負擔一房公寓的租金。
這不是預算管理不善，也不是少喝咖啡就能解決的事。光靠自律，無法讓一份勉強支付基本開銷的薪水變得夠用。
維持現狀的成本已經上升，但薪水卻沒有跟上。
全職工作應該足以負擔一個遮風避雨的地方。在佛羅里達州，薪水卻幾乎只夠付房租，而且這還是在你連一餐都還沒買之前。

我自己算了退休金，才發現自己可能要工作 30 年，最後存下的錢卻比預期少。
如果我每年在 401(k) 存入 22,000 美元，以 8% 的報酬率計算，30 年後累積的資產可能約有 250 萬美元。
聽起來很棒，直到我想到通膨、稅金，以及在 59 歲半之前，若想動用這筆錢就可能得承受罰款。
與此同時，房租不斷吞噬我的薪水，食品雜貨越來越貴，而我還得存夠錢，才能應付幾十年後的生活。
我父母有退休金。我只有一個仰賴市場、而且未來得靠自己籌措退休生活費用的退休帳戶。
大家都叫我為退休存錢，可我現在連生活都快撐不下去，實在很難為退休做好準備。

我被報價 1,950 美元更換一台基本款熱水器。真正讓我生氣的是這筆帳。
這台熱水器在 Lowe’s 大約要 620 美元。配件和密封膠又要 50 美元。材料費總共 670 美元。
這份報價扣除材料費後，還有 1,280 美元用於人工、營運開銷和其他所有費用，而這項工作可能只需要兩個小時。
這不代表利潤一定是每小時 640 美元，但屋主有權知道自己實際上付錢買的是什麼。
熱水器一旦故障，你不能就這樣置之不理三個月，等存夠錢再修。你需要修好基本的生活設備，結果卻突然面臨一筆可能搞砸你預算的帳單。
為什麼維持家中基本設備正常運作，感覺就像另一種榨乾那些已經苦於負擔生活開銷的人的方式？

嬰兒潮世代：我們為退休存了錢。你也可以這麼做。
我：你們退休後有退休金可以領。我有 401(k)，得看市場表現。
嬰兒潮世代：所以呢？你還是有退休計畫。
我：這個計畫把風險丟給我。你們的退休金保證有收入。我的帳戶可能在我退休前就貶值。
嬰兒潮世代：那就多存點進去。
我：我已經把薪水的 12% 存進去了，而房租幾乎吃掉我實領收入的一半。
嬰兒潮世代：找個房租更便宜的地方住。
我：然後可能賺得更少，因為房租便宜的地區通常薪水也比較低。這樣怎麼解決收支問題？
嬰兒潮世代：那就多工作幾年再退休。
我：所以我要存更多、花更少、搬得更遠，還要晚點退休？
嬰兒潮世代：人生就是這樣。
真有意思，每一種解決方案都要求我再多犧牲一些，卻沒人想談談退休金制度為什麼消失。
人們要我們為退休做好準備，彷彿規則從未改變。但他們倚賴的保障，對我們而言已變成一場市場賭博，而房價和日常開銷還不斷侵蝕我們本該存下來的錢。

有人能解釋一下汽車保險嗎？拜託別讓我覺得自己瘋了。
我每年花 2,600 美元買汽車保險，已經 18 年了。這代表我自掏腰包付了 46,800 美元，而且從來沒申請過理賠，也沒出過車禍。
接著，一次小小的擦撞就要花 2,200 美元維修，我的保費突然又因為「成本上漲」每月增加 75 美元。
所以我花了將近 20 年繳保費買保障，結果真的需要用到時，卻被罰得要付更高的帳單。
這些年來，我到底是在付什麼錢？
我是真心想問。我明白保險是分攤風險，而且不是每一塊錢都會存進個人帳戶。但在繳了保費、付了自負額，又遇上保費調漲之後，我想弄清楚這些錢都去了哪裡，以及為什麼使用我付錢買來的保障，反而會讓我更難負擔保險。

嬰兒潮世代：「有托育補助可以申請。只是大家不想去找。」
我：「我年薪 85,000 美元，每週工作 45–50 小時，還要繳稅。」
嬰兒潮世代：「那就申請政府補助啊。」
我：「我申請了。我幾乎不符合任何補助資格，而且每個孩子的日托費用每月要 1,800–2,400 美元。」
嬰兒潮世代：「你生孩子之前就該計畫周詳一點。」
我：「所以我應該全職工作、繳稅、付房租、買菜、繳健康保險，還要支付數千美元的托育費，然後不知怎麼地還得為未來存錢？」
嬰兒潮世代：「沒人欠你什麼。」
我：「但那些收入高到不符合補助資格、又低到無法輕鬆負擔基本開銷的在職家庭，究竟能得到什麼援助？」
大家告訴我們要努力工作、負起責任，結果我們恰恰因為這麼做而承受經濟上的懲罰。

面試官：「你在公司待了 6 年，今年創造了 280 萬美元的營收。為什麼現在要離職？」
員工：「我在年度考核時加薪了 4%。」
面試官：「以 90,000 美元的年薪來說，這一年多了 3,600 美元。這算是不錯的加薪幅度。」
員工：「我的生活成本上漲了 7%。我創造了創紀錄的營收，購買力卻還是下降了。」
面試官：「我們有薪資級距。不能只為一位員工破例。」
員工：「那為什麼我職位的接替人選，職缺廣告上寫的薪資是 120,000 到 135,000 美元？」
面試官：「那是目前新進員工的市場行情。」
員工：「所以你們有預算多付一個陌生人最多 45,000 美元，讓他學會我建立的客戶組合，卻付不起薪水留住建立這一切的人？」

我打電話取消家人的健康保險，因為我再也負擔不起了。
客服代表問我為什麼。
我告訴她，我每月要為家庭方案支付 $640，自負額是 $8,500。
光是維持保單有效，每年就要花 $7,680。要是有人病得很嚴重，在保險開始支付更多帳單之前，我可能還是得先付數千美元。
她解釋說，符合資格的醫療照護費用要等我達到自負額後，方案才會協助支付。
我告訴她，我了解這份保單。我不明白的是，一個家庭每年在保險上花將近 $8,000，卻仍然害怕去醫院。
她無話可說。
我們花了數千美元，只為了保障自己不被醫療帳單壓垮，但那些帳單仍可能讓我們陷入財務困境。這到底有什麼意義？

美國經濟就像一筆你負擔不起取消的月費訂閱。
你實領 5,400 美元。在你能享用任何一美元之前，2,300 美元得拿去付房租、650 美元買雜貨、550 美元付車子和油錢、450 美元付醫療費，還有 350 美元付水電和網路費。
現在你只能設法用剩下的 1,100 美元撐到下次發薪日，支付其他所有開銷。
與此同時，有人 1994 年花 100,000 美元買了一棟房子，卻深信只要你不再買咖啡和 Netflix，財務困境就會消失。

我最大的財務謎團，就是那些過著彷彿有花不完的錢的人。
一個家庭是怎麼負擔得起 110 萬美元的房產，開著 $95K 卡車，擁有一艘 $65K 船和一輛 $32K 並排式越野車，同時還養育三個孩子、餵飽一整屋的寵物？
我在這邊光是決定要不要把油箱加滿，都得先查一下銀行餘額。
你們是外科醫師？企業主？中了樂透卻不告訴別人的幸運兒？我到底漏掉了什麼？
因為如果賣拖拉機真的那麼好賺，那我當初肯定選錯職業了。

老闆：「我們這裡就像一家人。」
我：「太好了。所以我付不起房租時，家人會幫忙嗎？」
老闆：「事情不是這樣的。」
我：「喔，所以你需要我留下來加班、週末上班、代別人的班時，我們就是一家人；但我需要回報時，我們突然就只是同事？」
老闆：「你把事情扯到錢上了。」
我：「是你開始按小時付我薪水時，把事情扯到錢上的。」
公司想要家人般的忠誠，卻不想承擔家人應盡的責任，真是有意思。
你曾經因為公司讓你覺得說不就是有罪，而提供了多少免費勞動？

我剛發現，我每次 10 分鐘的看診要花 464 美元。我們到底在搞什麼？
我透過 Zoom 快速看診，好續領處方藥。醫生問我還好嗎，我說還好，接著他就幫我續開藥物。
總共花了多久？大約 10 分鐘。
帳單寄來時，金額是 464 美元，原因是帳務代碼出錯。我們把問題更正了，沒什麼大不了。
然後我查看了之前的帳單。
每次都是 464 美元。
我以前從來沒注意到，因為保險支付了大部分費用，而我只付了 40 美元的部分負擔額。
想想看。一段 10 分鐘的談話和續開處方藥，帳單金額竟然將近 500 美元。數百萬人根本不知道日常醫療照護實際上要花多少錢，直到帳單出錯才發現。
與此同時，有人因為害怕帳單金額而跳過看診、限制用藥，甚至不敢尋求協助。
醫療照護本該讓人保持健康。但取得醫療照護的成本，反而可能成為另一種讓人陷入財務困境的因素。
當一次 10 分鐘的看診就要花將近 500 美元，問題不在於人們不重視醫療照護，而在於太多人負擔不起醫療照護。
醫療照護應該是為了讓人活下來並保持健康，而不是看這套制度能從他們身上榨取多少錢。

有人可以用一般人聽得懂的方式跟我解釋社會安全制度嗎，不要讓我覺得自己很蠢？
我年收入約 85,000 美元。把我繳的部分和雇主繳的部分加起來，每年大約有 10,500 美元用於社會安全制度。工作 40 年下來，就是 420,000 美元。
現在想像一下，如果每年都把同樣的 10,500 美元投資在平均報酬率為 7% 的指數基金。退休時，帳戶可能會增長到約 210 萬美元。按照 4% 提領法則，每年大約可以領到 84,000 美元。
同時，社會安全制度估計我在 67 歲時每月可以領到約 2,650 美元。也就是每年 31,800 美元。
每年 84,000 美元，對比每年 31,800 美元。
我明白投資有風險，而且市場不保證報酬。但我是真的想了解兩者之間的差異。
如果我工作期間以我的名義收取了這麼多錢，為什麼給付金額會比這筆錢投資後可能產生的收益少這麼多？
我不是想挑起爭論。我是真的有問題想問。
錢都去哪了？而我對社會安全制度實際運作方式又有哪些地方不明白？

老闆：從下個月開始，所有人每週都要進辦公室 5 天。沒有例外。
員工：我是受聘遠端工作的。我沒有車，而且我的薪水不夠支付托兒和通勤費用。
老闆：決定已經做出來了。想保住工作，就星期一到公司。
員工：知道了。
— 5 週後 —
員工：這是我的兩週離職預告。我接受了一家規模較小公司的全遠端職位，他們尊重我的時間，也把我當人看。
老闆：等等，你是我們最優秀的員工之一。我們一定可以想辦法！
員工：你有 5 週的時間可以想辦法。我不幹了。
這就是公司不懂的地方：強迫大家回辦公室。他們聲稱這是為了團隊合作與協作，但員工一天有一半時間都坐在 Zoom 會議上，和就在同一棟大樓裡的同事開會。
你不能靠讓員工的生活變得更昂貴、更不方便，來強行打造公司文化。
把員工當人看。聽聽他們需要什麼。給他們留下來的理由。
這才是打造人們真心想參與的文化的方法。

嬰兒潮不只是男人從戰爭中返家。更關乎他們返家後面對的是什麼。
數百萬美國人都能享有 GI 法案福利、負擔得起的房貸、日益增加的工作機會、強大的工會，以及讓人無須賭上股市也能安享退休生活的退休金。
一棟房子的價格大約相當於幾年的收入。一份穩定的薪水就能養活一個家庭。人們有理由相信，自己的孩子會過得比自己更好。
這種穩定會改變人們對婚姻和生育的想法。
如今，人們被要求組建家庭，卻同時被房租、托育費用、學貸和缺乏保障的工作壓得喘不過氣。
然後大家都在納悶，為什麼出生率一直下降。
人們光是想要孩子還不夠。他們還需要相信自己負擔得起養育孩子的費用。
一邊讓穩定生活的基本條件越來越難負擔，一邊訓斥人們應該生更多孩子，這行不通。

「就存錢付頭期款啊。買房比租房便宜。」
我們來實際看看美國一個單身人士的收支。
實領薪資：每月 $3,000。
房租：$1,200。水電瓦斯費：$250。光是有地方住，你就只剩下 $1,550。
伙食費：$350。現在你還剩下 $1,200。
開車上班的汽車保險和油錢：$400。這樣就只剩 $800。
電話費：$80。剩下 $720。
網路費：$60。恭喜，你還有 $660 可以應付其他所有開銷。
而這還是假設東西都不會壞、沒有醫療帳單、沒有突發狀況，而且你永遠不需要買衣服、家用品，或任何基本生活所需以外的東西。那 $660 很快就會花光，突然間，你原本應該存下來付頭期款的錢就沒了。
然而，人們卻把買房說得好像只要有自制力、少喝幾杯咖啡就辦得到。
與此同時，那些靠一份不高的收入就能買房、養家的世代，還告訴我們現在的日子很輕鬆。
當人們的薪水勉強只夠支付活下去的開銷時，他們到底要怎麼存錢買房？