Davecryps

我試著買一輛 14,500 美元的二手車。不知怎麼回事，最後變成了一筆 18,045 美元的消費。
在網路上找到一輛基本款 2018 年房車，售價 14,500 美元。
在融資櫃檯花了一個小時。
接著經銷商的費用清單送來了：
895 美元的文件處理費
1,200 美元的整備費
1,450 美元的強制性「經銷商保護方案」
突然間，我那輛 14,500 美元的車在稅前變成了 18,045 美元。
我告訴他們，我會用現金支付 14,500 美元。
業務員走開了。
顯然，當你以 11% 的利率融資購車時，經銷商賺得比你單純買下這輛該死的車還多。
就在那時，我恍然大悟：
車已經不再是商品了。
債務才是。
車只不過是他們包裹債務的外殼。

想生氣嗎？參議員放 37 天假時，仍可賺進 $17,640。
$17,640。
放 37 天假。
這相當於他們不用工作時，每天約賺 $477。
與此同時，數百萬美國人正在休無薪假、消耗休假日，或完全沒有薪水可領。
稱之為休會。稱之為假期。
無論如何，帳單仍由納稅人買單。
37 天可得 $17,640。
當制定規則的人是你自己時，這個制度感覺就非常不同。

AMAZON 可以花費數十億美元再投資於業務，並針對剩餘部分繳稅。
我：「我賺了 61,000 美元，花了 59,000 美元讓家人有瓦遮頭、養活孩子，並維持家中供電。」
IRS：「那些不算營業費用。」
我：「所以房租不算？」
IRS：「不算。」
「食物呢？」
「不算。」
「藥物呢？」
「不算。」
「水電費呢？」
「不算。」
我：「那麼，究竟該如何稱呼那些讓我得以活著、足以出門賺取 61,000 美元的支出？」
IRS：「個人支出。」
與此同時，公司可以在計算應稅所得前扣除合理的營業成本。
而整件事也就是從這裡開始變得荒謬。
公司可以透過花錢營運來降低應稅所得。勞工花錢讓自己活著並具備工作能力，卻被告知那只是做人的成本。
你不是在經營企業。
你是在維持一個家庭。請在 8 月 28 日前申報。

千禧世代的經歷基本上就是接連遭遇一個又一個的財務逆風。
你拿著一個似乎沒人想要的學位，在 2008 年經濟衰退中畢業。「入門級」工作反正還是要求 3–5 年的經驗。
退休金消失了。你拿到一個 401(k)，然後被告知要自己想辦法規劃退休。
你終於在某個地方站穩腳步。升職？加薪 3%，工作量卻增加一倍。
你終於在 30 多歲時開始覺得自己正在逐漸追上進度。
然後 COVID 來了。
通貨膨脹吞噬了你花了多年時間才爭取到的加薪。房價暴漲，讓「我先租幾年」變成「我想我會永遠租下去」。
托兒費用開始看起來像另一筆房貸。
與此同時，你要養育孩子、幫助年邁的父母、設法為退休存錢，還納悶自己為什麼總是筋疲力竭。
而現在，就在你終於達到本應是收入巔峰的年紀時，AI 開始威脅那些你花了幾十年努力建立、原本以為會走到的工作。
每次千禧世代快要站穩腳步時，地面就會移動。

借了 32,000 美元。已支付 55,000 美元。仍欠 28,900 美元。
我：「我 11 年來每期都付款。為什麼我還欠這麼多？」
貸款服務商：「你的付款紀錄非常良好。」
我：「這不是我問的。我已經比借款金額多付了 23,000 美元，卻幾乎沒減少欠款餘額。」
貸款服務商：「你的寬限期和延期付款期間產生了利息。」
我：「所以，那些我無力付款的期間，變成了我直到今天仍在償還的債務一部分？」
貸款服務商：「這就是貸款的運作方式。」
這正是問題所在。
不要因為借款人對這些數字感到挫折，就教訓他們要懂得感恩。
如果有人能支付 11 年、從未錯過一期付款、交出 55,000 美元，卻仍欠將近 29,000 美元，他們完全有權問：
那些錢到底跑去哪裡了？
別再試圖修正說法。
把帳算對。

我即將惹怒每一個擁有 PlayStation 的成年男人。
如果你已經超過 25 歲，有一份全職工作、帳單、責任，而且一年可能只有 10–15 天寶貴的帶薪休假……
……而你卻把那些日子存起來，只為了在新遊戲上市時玩 GTA？
老兄。 😭
你可以利用那有限的時間去旅行、見你所愛的人、體驗新的地方，創造出 20 年後你仍然會記得的回憶。
結果你卻請假去偷一輛 Lamborghini、射殺想像中的警察，對著螢幕大喊 8 個小時。
但，嘿……
那是你的帶薪休假。你想怎麼用都可以。

我的公司以「總體經濟逆風」為由，將員工加薪幅度凍結在 2%。
我們被告知營業利潤率承受壓力，因此每個人都需要理解，之所以不可能有更大幅度的加薪。
三週後，董事會向 SEC 提交的文件公布了。
執行長因 EBITDA 目標超標 11%，獲得 420 萬美元的績效獎金。
就在那時，這段訊息變得相當明確。
當員工要求更多薪資時，這會被視為威脅企業的成本。
當高階主管透過壓低員工薪酬來達成財務目標時，這突然就成了「高效領導」。
同一家公司。
同樣的數字。
不知怎麼地，犧牲在底層是強制性的，在頂層卻是選擇性的。

剛在雜貨店花了 92 美元，結果回家時只帶了兩袋東西。
但嘿，至少安大略湖被重新命名為美國湖了。
真高興我們終於把優先順序理清了。
雜貨變得越來越貴？隨便啦。
人們連基本必需品都快負擔不起了？這事我們之後再處理。
但重新命名一座湖？
顯然那才是當務之急。

所有為了逃避州所得稅而搬到德州的人……我們需要談談。😭
你逃離加州時心想：「沒有州所得稅。我終於自由了。」
接著德州寄來了剩下的帳單：
房屋所有人協會費用。
到處都是過路費。
夏季電費看起來像汽車貸款月付金。
房產稅。
保險。
而且視你居住地而定，還有洪水保險。
加州可能是從你的薪資中拿走它的錢。
德州只是找到了另外六種收取這筆錢的方法。
加州搶劫你時會附上收據。德州則帶著微笑搶劫你。

有人翻出了 2020 年的一張雜貨店收據，決定重現完全相同的採買行程。
同一家店。同樣的品牌。同樣的 30 件商品。
舊收據上寫著 $72。
新的購物車呢？
$164。
購物清單沒有任何改變。他們沒有升級品牌、增加額外商品，也沒有突然開始購買高級食品。
購物車只是單純地變得更昂貴——彷彿光是存在，就得付出更多代價。
這就是當通膨被簡化成圖表上的一個百分比時，容易被忽略的事。
你仍然需要同樣的牛奶。同樣的麵包。同樣的雞蛋。同樣是五年前買的那些食物。
我們被告知這波飆升只是暫時的。
但價格並沒有回到原來的水平。
而當做出這些決策的人，不是那些站在超市走道間，看著一台 $70 的購物車變成 $160 購物車的人時，要說問題「受到控制」就容易多了。

昨天點了一杯 IPA。
酒保拉開啤酒龍頭，裝滿一品脫杯，將它滑過吧台。整個交易大概只花了 10 秒。
啤酒：$10.66。
接著螢幕問我是否想支付 20%、25% 或 30% 的小費。
30% 的話，對於一筆只花幾秒鐘的交易，還要再付 $3.20。
我們已經到了這種地步：結帳螢幕能讓一筆日常消費感覺像是因為你沒有額外捐出帳單四分之一，就在虧待某人。
我不是在生酒保的氣。
我氣的是，商家已經把人力成本轉嫁給顧客，還讓付款螢幕替他們進行道德施壓。
倒一杯啤酒究竟是從什麼時候開始，變成值得支付 30% 小費的表演？

想要有一個遮風避雨的住處，不是理所當然。
想要看醫生而不用害怕帳單，也不是。
想要有足夠的食物撐過這個月，也不是。
不知怎麼地，要求維持生存所需的基本事物，竟然變成了「要求太多」。
與此同時，我們已經把全職工作卻仍然只差一場突發狀況就會失去一切視為正常。
人們想要負擔得起生活，並不是自以為應得。讓生存變得無法負擔的社會，才有更大的問題。

Dave Ramsey 大談為什麼人們可以工作一輩子，最後卻一無所有。
他的答案是？
別再把你的收入拿去還債。
沒有車貸。沒有信用卡。沒有學生貸款。把錢存下來。拿去投資。累積財富。
聽起來很簡單。簡單得幾乎令人難以置信。
因為告訴一個年收入 $45K 的人「別再把收入拱手讓人」，但房租、雜貨、保險、醫療保健和其他一切開銷已經吃掉他一半的薪水，這根本就是典型的嬰兒潮世代建議。
你無法投資那些勉強撐過一個月的錢。
沒錯，消費性債務絕對可能摧毀財富。
但這是沒人想承認的部分：
有時候人們陷入財務困境，不是因為花太多錢。
而是因為他們的收入太少，負擔不起被要求支付的生活成本。
對一個年收入 $40K 的人來說，700 美元的車貸，和對一個年收入 15 萬美元的人來說，根本不是同一個問題。
所以，在告訴人們「多存一點錢」之前，也許我們應該先問這個令人不安的問題：
為什麼全職工作不再保證你能剩下足夠的收入，真正累積任何財富？
因為告訴人們別再買東西很容易。
解決收入問題卻更困難。

我們能不能別再把傷害那些在雜貨店、Walmart 和速食店工作的人視為正常？
今天稍早，我看到一個女孩問員工一個關於她訂單、明顯到不可思議的問題。
她其實就能清楚看到自己所問的那個東西。
員工仍然禮貌地回答了。
而我唯一能想到的是……
我們是不是變得如此自以為是，以至於基本的人際互動如今都讓人覺得是一種麻煩？
難怪服務業的工作讓人感到痛苦。
問題不在那名員工。問題在於那種理所當然的心態。

我的牙科保險每年大約花費 660 美元。
在你意識到它實際上能買到什麼之前，聽起來還算合理。
如果沒有保險，我直接走進去做一顆牙冠要花 1,750 美元。
拿著我的保險卡，同一顆牙冠要價 1,290 美元。
所以嚴格來說，我「省下了」460 美元。
但保險公司其實一毛錢都沒支付。
我支付保費，只是為了解鎖牙醫的協商價格。
同一位牙醫。同一張診療椅。同一顆牙冠。同一個小時。
唯一改變的，只有螢幕上的數字。
這時候，牙科保險開始讓人覺得它不像保險，更像是用來取得折扣碼的訂閱服務。

多年來，各家公司不斷找出新的方式向我們收取更多費用，卻不讓人感覺這是漲價。
更小的包裝。
更高的價格。
新的費用。
更差的服務。
更少的福利。
這裡多收一美元。
那裡多收五美元。
然後，某些事情改變了。
人們開始節省開支。
不是因為他們突然變得吝嗇。
而是因為已經沒有任何地方可以再省了。
你可以提高產品價格、縮小產品本身、再加收一項費用並稱之為「高級」，但當顧客的薪資在月底前就已經花光時，這些都無關緊要。
中產階級不是無限的收入來源。
最終，你把人們壓榨得如此徹底，便再也沒有任何東西可以榨取。

我的表哥年收入超過$300K ，而且通常在晚餐前就回到家。
他從事醫療器材銷售。
沒有六位數的學生貸款債務。沒有長達十年的專業養成期。沒有揮之不去的研究所學位壓力。
夏天的大多數週末都在水上度過，但他仍然會接送孩子放學。
他的優勢不是什麼華而不實的資格。
他知道如何建立關係、贏得信任並促成交易。
與此同時，我認識一些人為了那些最終只帶來$50K 薪資的學位，背負著 7 萬美元以上的學生貸款債務，而那些工作仍然要求他們晚上上線。
我們花了好幾年被告知，最安全的道路就是不斷取得資格。
但現在仍有一些職涯，你的收入更多取決於你能創造什麼，而不是名字後面的那些字母；在這些職涯中，賺更多錢也不必然代表要犧牲整個人生。

不知怎麼地，我們被教導要把這稱為美好的人生：
把大部分清醒的時間都用來工作。
一年休息兩週。
花上幾十年等待退休。
然後祈禱自己還健康到能夠享受退休生活。
而我們稱這為正常。
與此同時，那些你真正能夠旅行、探索、冒險、養育家庭，或只是單純享受活著的歲月，正是被拿去換取薪水的歲月。
他們不必偷走你的錢。
他們讓你相信，把大部分時間交給他們，是負責任的代價。
你只有一段人生。他們卻拿走你最有生產力的歲月。

一個家庭失去了購買首間自住房的機會，因為一檔投資基金認為這棟房子有更好的用途。
2020 年，我的鄰居以 265,000 美元出售了他的三房住宅。
一家投資公司直接買下它，廉價翻修了廚房，並將其改造成每月 2,300 美元的出租房。
四年後，這棟房子的估值約為 445,000 美元。
這意味著除了約 180,000 美元的帳面增值外，他們還收取了近 110,000 美元的租金。
而且他們並未就此罷手。
他們以不斷增長的房屋淨值借款，並在附近買下了更多房子。
一對試圖買下一間房子的年輕夫妻，必須一邊存頭期款，一邊與一家能利用其已持有房屋價值來購買下一批房子的公司競爭。
這根本不是同一場遊戲。
一方是想買一個居住的地方。另一方則是想買下整個社區。

川普選民曾被承諾美國將得到改善。
相反地，想像一下，當頭條新聞讀起來像這樣時，卻有人告訴你你的國家正蓬勃發展：
• 食品供應正被視為一項危害
• 空氣和水據稱正變得危險
• 麻疹正在捲土重來
• 雜貨和汽油仍然讓人吃不消
• 國債持續攀升
• 軍事儲備正承受壓力
• 盟友關係正在惡化
• 衝突持續擴大
• 美元感覺一年比一年疲弱
但話說回來，至少加密貨幣對那些已經知道如何玩這場遊戲的人變得更加友善了。
而當普通美國人正為雜貨、住房和帳單操心時，川普和他身邊的人卻變得更加富有，程度之劇烈令人咋舌。
如果這就是「勝利」的樣子，那究竟是誰在贏？