Davecryps

所有為了逃避州所得稅而搬到德州的人……我們需要談談。😭
你逃離加州時心想：「沒有州所得稅。我終於自由了。」
接著德州寄來了剩下的帳單：
房屋所有人協會費用。
到處都是過路費。
夏季電費看起來像汽車貸款月付金。
房產稅。
保險。
而且視你居住地而定，還有洪水保險。
加州可能是從你的薪資中拿走它的錢。
德州只是找到了另外六種收取這筆錢的方法。
加州搶劫你時會附上收據。德州則帶著微笑搶劫你。

有人翻出了 2020 年的一張雜貨店收據，決定重現完全相同的採買行程。
同一家店。同樣的品牌。同樣的 30 件商品。
舊收據上寫著 $72。
新的購物車呢？
$164。
購物清單沒有任何改變。他們沒有升級品牌、增加額外商品，也沒有突然開始購買高級食品。
購物車只是單純地變得更昂貴——彷彿光是存在，就得付出更多代價。
這就是當通膨被簡化成圖表上的一個百分比時，容易被忽略的事。
你仍然需要同樣的牛奶。同樣的麵包。同樣的雞蛋。同樣是五年前買的那些食物。
我們被告知這波飆升只是暫時的。
但價格並沒有回到原來的水平。
而當做出這些決策的人，不是那些站在超市走道間，看著一台 $70 的購物車變成 $160 購物車的人時，要說問題「受到控制」就容易多了。

昨天點了一杯 IPA。
酒保拉開啤酒龍頭，裝滿一品脫杯，將它滑過吧台。整個交易大概只花了 10 秒。
啤酒：$10.66。
接著螢幕問我是否想支付 20%、25% 或 30% 的小費。
30% 的話，對於一筆只花幾秒鐘的交易，還要再付 $3.20。
我們已經到了這種地步：結帳螢幕能讓一筆日常消費感覺像是因為你沒有額外捐出帳單四分之一，就在虧待某人。
我不是在生酒保的氣。
我氣的是，商家已經把人力成本轉嫁給顧客，還讓付款螢幕替他們進行道德施壓。
倒一杯啤酒究竟是從什麼時候開始，變成值得支付 30% 小費的表演？

想要有一個遮風避雨的住處，不是理所當然。
想要看醫生而不用害怕帳單，也不是。
想要有足夠的食物撐過這個月，也不是。
不知怎麼地，要求維持生存所需的基本事物，竟然變成了「要求太多」。
與此同時，我們已經把全職工作卻仍然只差一場突發狀況就會失去一切視為正常。
人們想要負擔得起生活，並不是自以為應得。讓生存變得無法負擔的社會，才有更大的問題。

Dave Ramsey 大談為什麼人們可以工作一輩子，最後卻一無所有。
他的答案是？
別再把你的收入拿去還債。
沒有車貸。沒有信用卡。沒有學生貸款。把錢存下來。拿去投資。累積財富。
聽起來很簡單。簡單得幾乎令人難以置信。
因為告訴一個年收入 $45K 的人「別再把收入拱手讓人」，但房租、雜貨、保險、醫療保健和其他一切開銷已經吃掉他一半的薪水，這根本就是典型的嬰兒潮世代建議。
你無法投資那些勉強撐過一個月的錢。
沒錯，消費性債務絕對可能摧毀財富。
但這是沒人想承認的部分：
有時候人們陷入財務困境，不是因為花太多錢。
而是因為他們的收入太少，負擔不起被要求支付的生活成本。
對一個年收入 $40K 的人來說，700 美元的車貸，和對一個年收入 15 萬美元的人來說，根本不是同一個問題。
所以，在告訴人們「多存一點錢」之前，也許我們應該先問這個令人不安的問題：
為什麼全職工作不再保證你能剩下足夠的收入，真正累積任何財富？
因為告訴人們別再買東西很容易。
解決收入問題卻更困難。

我們能不能別再把傷害那些在雜貨店、Walmart 和速食店工作的人視為正常？
今天稍早，我看到一個女孩問員工一個關於她訂單、明顯到不可思議的問題。
她其實就能清楚看到自己所問的那個東西。
員工仍然禮貌地回答了。
而我唯一能想到的是……
我們是不是變得如此自以為是，以至於基本的人際互動如今都讓人覺得是一種麻煩？
難怪服務業的工作讓人感到痛苦。
問題不在那名員工。問題在於那種理所當然的心態。

我的牙科保險每年大約花費 660 美元。
在你意識到它實際上能買到什麼之前，聽起來還算合理。
如果沒有保險，我直接走進去做一顆牙冠要花 1,750 美元。
拿著我的保險卡，同一顆牙冠要價 1,290 美元。
所以嚴格來說，我「省下了」460 美元。
但保險公司其實一毛錢都沒支付。
我支付保費，只是為了解鎖牙醫的協商價格。
同一位牙醫。同一張診療椅。同一顆牙冠。同一個小時。
唯一改變的，只有螢幕上的數字。
這時候，牙科保險開始讓人覺得它不像保險，更像是用來取得折扣碼的訂閱服務。

多年來，各家公司不斷找出新的方式向我們收取更多費用，卻不讓人感覺這是漲價。
更小的包裝。
更高的價格。
新的費用。
更差的服務。
更少的福利。
這裡多收一美元。
那裡多收五美元。
然後，某些事情改變了。
人們開始節省開支。
不是因為他們突然變得吝嗇。
而是因為已經沒有任何地方可以再省了。
你可以提高產品價格、縮小產品本身、再加收一項費用並稱之為「高級」，但當顧客的薪資在月底前就已經花光時，這些都無關緊要。
中產階級不是無限的收入來源。
最終，你把人們壓榨得如此徹底，便再也沒有任何東西可以榨取。

我的表哥年收入超過$300K ，而且通常在晚餐前就回到家。
他從事醫療器材銷售。
沒有六位數的學生貸款債務。沒有長達十年的專業養成期。沒有揮之不去的研究所學位壓力。
夏天的大多數週末都在水上度過，但他仍然會接送孩子放學。
他的優勢不是什麼華而不實的資格。
他知道如何建立關係、贏得信任並促成交易。
與此同時，我認識一些人為了那些最終只帶來$50K 薪資的學位，背負著 7 萬美元以上的學生貸款債務，而那些工作仍然要求他們晚上上線。
我們花了好幾年被告知，最安全的道路就是不斷取得資格。
但現在仍有一些職涯，你的收入更多取決於你能創造什麼，而不是名字後面的那些字母；在這些職涯中，賺更多錢也不必然代表要犧牲整個人生。

不知怎麼地，我們被教導要把這稱為美好的人生：
把大部分清醒的時間都用來工作。
一年休息兩週。
花上幾十年等待退休。
然後祈禱自己還健康到能夠享受退休生活。
而我們稱這為正常。
與此同時，那些你真正能夠旅行、探索、冒險、養育家庭，或只是單純享受活著的歲月，正是被拿去換取薪水的歲月。
他們不必偷走你的錢。
他們讓你相信，把大部分時間交給他們，是負責任的代價。
你只有一段人生。他們卻拿走你最有生產力的歲月。

一個家庭失去了購買首間自住房的機會，因為一檔投資基金認為這棟房子有更好的用途。
2020 年，我的鄰居以 265,000 美元出售了他的三房住宅。
一家投資公司直接買下它，廉價翻修了廚房，並將其改造成每月 2,300 美元的出租房。
四年後，這棟房子的估值約為 445,000 美元。
這意味著除了約 180,000 美元的帳面增值外，他們還收取了近 110,000 美元的租金。
而且他們並未就此罷手。
他們以不斷增長的房屋淨值借款，並在附近買下了更多房子。
一對試圖買下一間房子的年輕夫妻，必須一邊存頭期款，一邊與一家能利用其已持有房屋價值來購買下一批房子的公司競爭。
這根本不是同一場遊戲。
一方是想買一個居住的地方。另一方則是想買下整個社區。

川普選民曾被承諾美國將得到改善。
相反地，想像一下，當頭條新聞讀起來像這樣時，卻有人告訴你你的國家正蓬勃發展：
• 食品供應正被視為一項危害
• 空氣和水據稱正變得危險
• 麻疹正在捲土重來
• 雜貨和汽油仍然讓人吃不消
• 國債持續攀升
• 軍事儲備正承受壓力
• 盟友關係正在惡化
• 衝突持續擴大
• 美元感覺一年比一年疲弱
但話說回來，至少加密貨幣對那些已經知道如何玩這場遊戲的人變得更加友善了。
而當普通美國人正為雜貨、住房和帳單操心時，川普和他身邊的人卻變得更加富有，程度之劇烈令人咋舌。
如果這就是「勝利」的樣子，那究竟是誰在贏？

我將被迫繳納數十年的社會安全稅，但永遠無法決定那筆錢會如何處理。
到 65 歲時，以我的名義從薪資中扣除的金額可能約達 54 萬美元。
假設將同樣的金額投入，平均年報酬率為 6%，它可能增長至約 200 萬美元。
但政府的估算顯示，我從 67 歲開始每月只能領取約 3,100 美元。
那大約是每年 37,000 美元。
而且不同於退休帳戶，我從未能選擇投資標的、控制繳款金額，或決定何時停止繳納。
40+ 年來，這筆交易很簡單：
現在把錢交給我們。相信我們決定你日後能拿到什麼。
一個沒有個人控制權的強制制度，要到什麼時候才不再讓人覺得像退休儲蓄，而開始讓人覺得它其實是別的東西？

美國並沒有突然變得負擔不起。
事情發生得很慢，大多數人都沒有注意到。
房屋價格從大約 $120K 上升到超過 40 萬美元。
一年的大學學費從大約 $2K 上升到接近 3 萬美元。
健康保險費用從大約 $3K 上升到 2.5 萬美元。
新車價格從 $15K 上漲到將近 5 萬美元。
租金從 450 美元上漲到大約 1,600 美元。
幾乎所有重要事物的價格都暴增。
薪資卻遠遠跟不上。
接著，我們開始責怪那些難以負擔父母曾擁有的生活的人。
我將拆解我們是如何走到這一步，以及美國經濟一路上發生了什麼。

「那時候，我們利用暑假工作，靠自己支付大學期間的開銷。」
算一算就沒那麼令人印象深刻了。
1980 年，學費大約是每年 800 美元。以每小時 3.10 美元計算，大約需要工作 258 小時。
如今，學費約為 29,600 美元。以 7.25 美元的聯邦最低工資計算，你需要工作超過 4,000 小時。
那不是一個暑假。
那大約是兩年的全職工作，只為了支付學費。
所以，當嬰兒潮世代說年輕人只是不夠努力工作時，數字呈現的是另一個故事。
工作倫理並沒有消失。
改變的是計算方式。

向我解釋一下。
我幾年前買了這輛車。付清了車款。替它投保。進行保養。從未變更過一次所有權。
然而每年，州政府都會寄帳單給我，基本上是要確認：
「沒錯，還是我的。」
而且如果我不付錢，我就不能合法繼續駕駛它。
我理解買車時要辦理登記。但為什麼所有權似乎每 12 個月就會到期？
你可以擁有同一輛車長達十年，卻仍然得一次又一次地向政府付費，只為了繼續留在他們的紀錄上。
到了某個時候，這已經不再讓人覺得是登記，而開始像是為你已經擁有的東西支付年度訂閱費。

牙醫收了我 590 美元，替我做了 15 分鐘的補牙。
我問為什麼一個基本療程會貴成這樣。
接待人員指著螢幕說：「通常是 980 美元。你的保險幫你減少了 390 美元。」
聽起來很不錯，直到我打開理賠明細。
保險什麼都沒支付。
980 美元只是「沒有保險」的價格，而保險協商後的費率讓這看起來像是我獲得了某種巨大的折扣。
就在那時我恍然大悟：我每個月都在為牙科「保險」付費，但它仍可能讓我自掏腰包支付數百美元，而年度給付額幾乎沒有增加。
這感覺不像是一種保障。
感覺更像是花錢取得支付一個沒那麼離譜價格的資格。

我的嬰兒潮世代媽媽一直問我什麼時候要生小孩。我告訴她我養不起。
她說：「我們當年靠一份收入就養大了你。你會想辦法的。」
所以我告訴她，光是這裡的托兒費每月大約就要 1,600 美元，還不包括食物、尿布、看醫生、衣服或其他任何費用。
「那就買間更大的房子。」
我提醒她，她在 1985 年以 48,000 美元買下的房子，去年以 425,000 美元售出。同一間房子。同一個社區。
「更努力工作。」
我已經做兩份工作了，稅後的購買力卻仍然比她當年靠一份工作時還低。
她終於安靜了下來。
接著她說：「我從沒意識到那棟房子值那麼多錢。」
這就是她不明白的地方。對她來說，那棟房子是她養大孩子們的地方。
對我來說，那是她認為我早就該擁有的生活，如今要建立起來已經變得多麼昂貴的證明。

GEN Z 的凝視。千禧世代的停頓。接著是那個會問出讓人資介入的問題的嬰兒潮世代。
「你賺多少錢？」
「你為什麼還是單身？」
「你什麼時候要生小孩？」
「你的房子買多少錢？」
「你為什麼沒有男朋友／女朋友？」
「你為什麼看起來累壞了？」
就這樣若無其事地挖掘某人的薪資、婚姻、生育、財務和外貌，彷彿他們正在填寫人口普查表。
而當你不回答時？
「喔，我只是好奇而已！」
那不是好奇。那是在跨越界線，還希望沒有人追究。
有些事之所以不是秘密，不是因為它們可恥。
而是因為那是私事。

等等，為什麼這筆帳讓人覺得如此荒謬？
我的同事收到了季度加薪通知。
每小時 0.38 美元。
換算下來，稅前每月大約是 79 美元。
與此同時，公司剛公布季度利潤達 12 億美元。
我不是說員工應該分得整體利潤的一部分。
但一家公司是如何創造出 10 億美元，而幫助創造這些利潤的人每月卻只多拿 79 美元？
扣完稅後，這幾乎少到讓人無從察覺。
在數十億美元的利潤與 38 美分的加薪之間，這筆帳已經失去了合理性。