Davecryps

我那位嬰兒潮世代的媽媽在二十年間房屋增值了 62 萬美元。
她沒有開始經營副業、閱讀理財書籍，也沒有花上好幾個小時最佳化她的財務。
她在 2002 年買了一棟房子，然後每天去上班。
上個月，她傳給我一支關於如何更妥善編列預算的 YouTube 影片。
我已經在編列預算了。我取消了訂閱服務、自己準備午餐，也改買一般品牌。
她去年在看電視時，淨資產增加了 6.2 萬美元。
我的淨資產幾乎沒有變動，儘管我已經從薪資中榨出每一塊可能的錢。
她是真心想幫助我。
但很難向她解釋，對她那一代人有效的理財建議，不一定能解決我這一代正面臨的問題。
有時候最難的部分不是你的父母不理解你的困境，而是他們真的相信解決方案就是你已經做了好幾年的事情。

每小時不到 19 美元的人要如何靠這筆數學計算生存？
1,600 美元房租
250 美元電費
100 美元水費
280 美元網路費
140 美元汽車保險
這樣每個月就要花 2,370 美元，只為了讓自己有屋頂可住、燈能亮、水能用、網路保持連線，還有汽車保有保險。
以每小時 18.75 美元、每週工作 40 小時計算，你每月稅前大約賺 3,250 美元。扣稅後，這 2,370 美元可能會吃掉你大部分的薪水。
而我們甚至還沒算上食品雜貨、汽油、醫療保健、汽車貸款或緊急支出。
當光是生存就要花這麼多錢時，人們到底要如何改善生活？

我已經 4 年沒有換手機了。
我支付兩個 15 美元的訂閱服務。
我不用 Uber Eats，也不買咖啡。
我不去度假，也不去夜店。
我買了一輛二手 2009 年汽車，而不是貸款買新車。
我不抽大麻，也沒有喝酒的習慣。
我一週 7 天都在家煮飯。
我幾乎已經削減了人們告訴你為了省錢而必須犧牲的一切。
但不知怎麼地，買房仍然讓人覺得完全遙不可及。
但沒關係，請再告訴我一次，跳過那杯 6 美元的拿鐵就能如何解決房市問題。
想像一下，你在財務上做盡了所有被告知該做的事，卻仍然負擔不起成年人基本的人生里程碑。

FICO 評分直到 1989 年才出現。
平均而言，嬰兒潮世代當時已經三十多歲。許多人在三位數評分成為如此強大的守門人之前，就已經買了房、貸款買車，並在財務上站穩腳跟。
如今，年輕世代卻被告知，他們負擔不起同樣的人生里程碑，因為他們的信用紀錄不夠好。
想像一下，在門鎖安裝之前就已經進了門，然後告訴所有在你身後的人，他們只需要更努力一點。
他們得以在規則改變之前建立自己的生活，卻表現得好像這些新規則一直都存在。

我從沒想過不給小費竟會變成一場公開的人品考驗。
我付了餐費、拿了找零，然後按下「不給小費」。收銀員立刻質問我：「才 $4。你為什麼要把它拿回去？」
我告訴他，我不會因為有人隔著櫃檯把食物遞給我，就給他小費。他惱羞成怒，接著轉向我的女友，說我連幾美元都付不起，真是個失敗者。
想像一下，你付了餐費，卻仍被要求為自己辯護，好像做了什麼錯事一樣。
小費什麼時候變成了衡量你人品的必考題？
如果一家企業必須讓顧客因為不願負擔額外薪資而感到內疚，也許問題根本不在顧客身上。

車險公司是否應該退還你無理賠年度的保費？
想像一下你每月支付 200 美元的車險保費。一年就是 2,400 美元。你小心駕駛，沒有發生任何事故，零次申請理賠，也從未向保險公司要求一分錢。
然後一年結束了，而你完全拿不回任何錢。
與此同時，一次事故就可能讓你的保費大幅上漲。
為什麼負責任的駕駛人不應該拿回所支付保費的 10%，甚至 15%？以 2,400 美元的年繳保費計算，你可以拿回 240–360 美元。
無論如何，保險公司都會收到保費。安全駕駛一年難道不該有任何回饋嗎？

一路打拼 10 年，一次汽車維修仍可能毀掉你整個月的生活。
我和一位時薪 23 美元的人聊過。他沒有大學學位，在物流業工作了 10 年，一步步穩定地往上爬。這相當於稅前每週 920 美元，或每月 3,987 美元。扣除稅金、健康保險和 401(k) 後，他實際領回的薪資約為 3,000 美元。
他的房租是 1,650 美元。這樣只剩下 1,350 美元，要支付汽車、汽油、日常雜貨、保險、水電費，以及生活丟給他的每一筆意外開銷。
一筆 900 美元的維修費，就可能花掉他付完房租後所剩金額的三分之二。一個糟糕的月份，就會讓他開始決定哪一筆帳單可以晚點再付。
時薪 23 美元過去聽起來算是不錯的生活。如今，工作了 10 年後，仍可能只因一筆意外開銷就陷入財務困境。

租屋時存錢買房，就像試著用有破洞的水桶裝滿水。
你打算買一間 350,000 美元的房子。10% 的頭期款是 35,000 美元。再加上 8,000 美元的交屋費用，並另外保留 15,000 美元應急。也就是說，在你拿到鑰匙之前，就需要先準備好 58,000 美元。
你設法每月存下 1,000 美元，但房租要 1,800 美元，雜貨支出吃掉 450 美元，帳單也不斷寄來。每個月，你都在支付數千美元維持當下生活的同時，試著建立未來。
然後人們問你為什麼還沒買房。
也許問題不在於人們不知道如何規劃。也許是因為，當單純維持生活的成本不斷侵蝕每一份薪資時，要存下數萬美元實在極其困難。

我們從規劃未來，走到了為帳單討價還價。
美國夢過去意味著每週工作 40 小時、買房、養育孩子，最終退休時不必擔心每一塊錢的去向。如今，一個年收入 $60,000 的人每月實領約 $3,800，眼看著 $1,800 消失在房租上、$500 花在汽車和保險上、$450 花在日用品上，還有 $300 花在水電費和其他帳單上。
在醫療保健、托兒、債務或退休儲蓄之前，就已經花掉 $3,050 了。而這個人還是在全職工作。
一間兩房公寓不該讓人覺得像是在購買奢侈品。養育家庭、擁有房屋，或有足夠的錢享受退休生活，也不該如此。成年人的基本人生里程碑，究竟是從什麼時候開始變成了人們必須犧牲整個未來才能達成的目標？

我年收入達六位數，但有時感覺薪水甚至還沒來得及享受，就已經花光了。
我每月實領約 6000 美元，光是住房費就可能花掉 2000 美元。再加上 650 美元的車貸與保險、600 美元的雜貨費、200 美元的汽油費，以及另外 300 美元的水電和手機費。這樣一來，在醫療帳單、突發維修、債務或儲蓄甚至開始計算之前，就已經花掉 3750 美元。
但不知怎麼的，我還得讓剩下的錢撐到發薪日，同時努力享受這個我如此辛苦工作才負擔得起的生活。
我每週工作 40 小時，不是為了眼睜睜看著錢消失在基本生活必需品上。我想存錢、享受自己的收入，並真正感覺到這一切努力正帶我走向某個目標。
究竟是從什麼時候開始，謀生變成了只為了付錢活到下一次發薪日？

如果每週工作 40 小時仍然讓你身無分文，也許問題出在這筆算術上。
每小時賺取 20 美元的人，稅前每月收入約為 3,467 美元。扣稅後，可能只剩下約 2,800 美元。扣除 1,500 美元房租、450 美元的汽車與保險費、400 美元的雜貨費，以及 250 美元的水電和電話費後，還沒算上汽油、醫療保健、債務還款或緊急支出，就已經少了 2,600 美元。
而人們仍然會說：「取消 Netflix。別再買咖啡了。做好預算。」
你不可能只砍掉一項 15 美元的訂閱，就神奇地解決每月 500 美元的缺口。到了某個時候，我們必須問問，為什麼每週工作 40 小時，卻需要一套財務生存策略，才能負擔普通的生活。

2026 年的房屋所有權計算簡直離譜。
想像一下，借款 425,000 美元、利率 7.5%，每月大約要支付 2,970 美元。
10 年後，你已經交給銀行大約 356,000 美元……
而你仍然大約欠著 357,000 美元。
支付了 10 年、數十萬美元就這樣沒了，而你在本金上幾乎沒有任何進展。
而且這還沒算房產稅、房屋保險、維護、修繕、交割成本，以及擁有這間房子所伴隨的一切其他費用。
人們一直說：「就買一間房子吧。」
在這樣的利率下，這筆帳值得重新算一算。

我的嬰兒潮世代鄰居花了 $64,000 買下他的房子。
沒有轉手炒房。
沒有重大翻修。
沒有副業。
他只是住在那裡幾十年，看電視、維護庭院，然後等待。
接著在 2021 年，他以 $645,000 的價格賣掉了房子。
這大約是 $581,000 的增值。
而那筆錢並不是憑空出現的。
這棟房子之所以變得如此昂貴，是因為下一位買家願意或被迫支付這個價格。
對賣方而言，這看起來像是一筆驚人的退休意外之財。
但對交易另一方的千禧世代或 Z 世代買家而言，這可能意味著更高的頭期款、更大的抵押貸款，以及多出好幾年被綁在住房上的收入。
讓一個世代變得更加富有的同一筆增值，可能讓下一個世代更難負擔人生第一套房。
一個世代的房屋權益，可能成為另一個世代進入市場的障礙。

嬰兒潮世代：「一份工作。5.2 萬美元買一棟房子。退休金。工作到退休。」
X 世代：「我們遭遇了經濟衰退、企業縮編，而不知怎麼地，所有人都忘了我們的存在。」
千禧世代：「我們有 2 份工作、6 個副業、$74K 的學生貸款債務，而 Zillow 打開來就像股票交易 App。」
Z 世代：「你要我每週 5 天待在辦公室，每天花 2 小時通勤，只為了坐在一張我本來可以在家使用的辦公桌前？」
不同世代。
不同經濟環境。
不同條件。
然後年長世代環顧四周，問道：
「為什麼年輕人不想工作了？」
也許他們想。
也許他們只是看看你們得到的條件，再看看他們被提供的條件，然後意識到兩者並不一樣。

一個月賺 3,100 美元的人，不該被迫為花 19 美元訂閱 NETFLIX 辯護。
房租是 1,550 美元。
雜貨是 500 美元。
水電等費用是 275 美元。
交通費是 350 美元。
保險又要花 225 美元。
這樣在他們甚至還沒機會好好生活之前，就已經花掉 2,900 美元了。
接著他們花 19 美元娛樂，突然間每個人都想對他們說教什麼叫「財務自律」。
拜託。
你不能靠拿走那 19 美元的小小樂趣，來解決每月 500 美元的預算問題。
你該檢視的是 1,550 美元的房租、停滯的薪資、醫療保健、交通，以及所有其他正在吞噬薪水的支出，才能解決問題。
別再責怪窮人花錢給自己買一點小小的快樂。
真正讓預算失控的不是 NETFLIX 訂閱。

我不是希望任何人失去自己的家。
我希望住房再次變得負擔得起。
如果一間月租 2,400 美元的公寓可以改租 1,650 美元，我每天都會選後者。如果一個從事普通工作的人，真的能夠競爭一間房子，而不必面對那些買下第 4、第 5 或第 6 間房產的投資者，那才是我想看到的住房市場。
一個居住的地方，不應該需要兩份六位數薪資，才有資格被視為「負擔得起」。
而當租金年復一年上漲、薪資卻幾乎沒有變動時，告訴人們「只要做好預算」根本忽略了整個問題。
我不希望人們失去自己的家。
我希望住房價格大幅降到一般人真的負擔得起居住的程度。

我接觸的大多數嬰兒潮世代一直都在告訴我同一件事：
「不要買房。」
「除非你已經是百萬富翁。」
「現在先租房。」
「等到再來一次 2008 年式的房市崩盤，然後再買你的第一間房。」
老實說，通膨仍在持續侵蝕人們的資產，而房價、房貸支出、稅金、保險以及基本上所有東西都變得越來越貴，我理解他們為什麼會這樣說。
這個想法很簡單：不要在高點買貴了。
繼續租房。累積現金。保持流動性。等市場最終崩裂，然後在價格被打垮、其他人都感到恐慌時買進。
但問題是：
我們到底要等多久？
因為如果房價持續上漲，而其他一切也持續飆升，等待另一次 2008 年式的崩盤，可能意味著要在場外等待好幾年。
而如果崩盤真的到來……
當其他人都陷入恐慌時，你真的準備好買進了嗎？
這才是似乎沒有人談論的部分。

人們喜歡說：「美國人現在賺的錢多得多。」
好吧，那我們也來看看價格發生了什麼變化。
早在 1971 年，家庭收入中位數約為 1.1 萬美元。如今大約 $104K 高出近 10 倍。
聽起來很棒，直到你看看那份薪資本來應該買得起的東西。
房屋：$27K → $450K (17 倍)
汽車：3800 美元 → $49K (13 倍)
大學：3100 美元/年 → 4.4 萬美元/年 (14 倍)
醫療保健：375 美元/人 → 1.4 萬美元/人 (37 倍)
所以，沒錯，平均薪資確實大幅增加了。
但住房、汽車、大學和醫療保健不只是變得更昂貴。
它們的漲幅超過了收入。
這就是人們在比較 1971 年的 $10K 薪資與如今 10 萬美元以上的薪資時忽略的部分。
薪資單上的數字變成原來的 10 倍。
這份薪資必須負擔的生活，變得更加昂貴。

我的一位朋友很擔心自己到了 30 多歲時究竟要怎麼買得起房子，所以他向富有的嬰兒潮世代叔叔請教。
這位叔叔擁有 5 棟房子，出租其中幾棟，還有 3 間海灘公寓。
我的朋友告訴他，他一直在研究 50 年期房貸，因為一般房價讓他覺得完全遙不可及。
他叔叔的回應是？
「我不覺得 50 年期房貸不好。這能讓每個人有更多財務彈性。你隨時都可以提前還清。我不知道 2026 年還能怎麼降低房屋成本。」
這就是一個坐擁多處房產的人給他的建議。
不是「讓我幫你買一間。」
不是「這是我如何建立房地產投資組合的方法。」
只是去辦一筆可能要還 50 年的房貸。
這傢伙擁有 5 棟房子和 3 間海灘公寓。我的朋友卻在想辦法買得起一間。
而不知怎麼地，擁有最多房地產的人卻告訴一個一無所有的人，只要把貸款期限拉長。
這就是為什麼我的朋友說，他討厭向嬰兒潮世代請教住房問題。