Davecryps

嬰兒潮世代和千禧世代需要停止假裝每個世代都有同樣的 20 多歲。
我 23 歲時，每月支付 $625 租住西好萊塢的一間公寓。
同一間公寓如今的租金約為 $3,400。
以前一份不錯的內用漢堡要 $7。
現在在額外費用出現之前，你很容易就在菜單上看到 $21。
汽油比較便宜。房租比較便宜。食物比較便宜。醫療保健比較便宜。
這些數字根本完全不同。
你不能對現在的 23 歲年輕人說：「我在你這個年紀時也很辛苦」，彷彿當時的經濟條件完全相同。
1999 年努力打拼的 23 歲年輕人，所處的經濟現實與今天努力打拼的 23 歲年輕人完全不同。
不同的住房成本。不同的價格。不同的醫療保健成本。不同的起點。不同的經濟環境。
所以請停止把「我們都曾經歷過困難」說成某種普遍規則。
也許我們都曾經歷過困難。
但我們絕對不是在面對相同的數字時經歷困難。
在比較不同世代之前，先算算這些數字。

我的雙併住宅要被賣掉了，而顯然我的新房東認為這棟房子一夜之間變得值 $800。
目前租金：$1,335。
新租金：$2,145。
沒有翻修。沒有升級。沒有改善。
只是一位新屋主買下一間原本就有房客的房子，然後決定租金應該每月跳漲 $810。
同一間房子，卻讓房客一年多付將近 $10,000。
這就是當住房被當作投資工具，而不是人們應該居住的地方時會發生的事。
房客被迫搬離。
新屋主獲得更高的報酬。
而社區承受這些傷害。
你想怎麼稱呼都可以。
但當某人的住所成為另一個人的利潤空間時，為此付出代價的就是住在那裡的人。

72,000 美元的薪水，過去會讓人覺得自己的日子過得相當不錯。
現在卻可能讓人覺得自己仍然只能靠一張張薪資支票過日子。
每個月有 4,000 美元進帳。
但不知怎麼地，錢就這樣沒了。
房租。帳單。債務。日用品。保險。所有東西都變貴了。
你看著自己的銀行帳戶，納悶錢到底花到哪裡去了。
幾年前，$72K 可以讓你過上相當舒適的生活。
現在你就算賺到那麼多，仍然可能覺得自己只是勉強維持生計。
所以這一切錢到底都跑哪去了？

老實說，在意識到自己可能永遠買不起房子後，你想過最糟糕的財務點子是什麼？
42 歲時，我有一部分在想，究竟有什麼能阻止我貸出 10.5 萬美元的個人貸款，把每張信用卡都刷爆，訂下那些我一直拖延的假期，最後買下這些年來我一直告訴自己「總有一天」會買的所有東西。
然後申請破產。
反正我短期內大概也不會申請房貸。
我的信用評分對我來說已經幾乎一文不值了。
我知道這聽起來有多瘋狂。
但當那些重大的財務里程碑已經讓人覺得完全遙不可及時，很難不去想，我到底是在保護自己的信用什麼。

嬰兒潮世代：「你年輕時就該買房。我們靠一份收入就做到了。」
千禧世代：「我每月花 2,050 美元租一間一房公寓。七年來從沒漏繳過房租。」
嬰兒潮世代：「那就更努力存錢。這叫自律。」
千禧世代：「我已經存了五年。每次我更接近頭期款時，房價就離我更遠。」
嬰兒潮世代：「聽起來你需要更好的預算規劃。」
千禧世代：「我記錄每一筆支出。沒有負債。在我甚至還沒能預約看房之前，我就看著兩間房子被現金買家以高於開價 35,000 美元的價格買走。」
嬰兒潮世代：「我們曾面對 17% 的房貸利率。沒有人送給我們任何東西。」
千禧世代：「我知道。但你們的房子大約只要你們收入的四倍。我的房子卻幾乎要十倍。」
嬰兒潮世代：「……」
千禧世代：「我不是要你感到愧疚。我是要你停止假設我從沒算過這筆帳。」
問題不在於千禧世代忘了如何做預算。
數字變了。
只是不用由你來解這道題。

BOOMER：「你年輕時就該買房。我們當時靠一份收入就做到了。」
MILLENNIAL：「我每月為一間一房公寓支付 2,050 美元。七年來從沒錯過房租。」
BOOMER：「那就更努力存錢。這就叫自律。」
MILLENNIAL：「我已經存了五年。每次我更接近頭期款時，房價就又離我更遠。」
BOOMER：「聽起來你需要更好的預算規劃。」
MILLENNIAL：「我追蹤每一美元的去向。沒有負債。在我甚至還沒能預約看房之前，我就眼睜睜看著兩間房子被現金買家以高於開價 3.5 萬美元的價格買走。」
BOOMER：「我們當時的房貸利率是 17%。沒有人白送我們任何東西。」
MILLENNIAL：「我知道。但你們的房子大約是你們收入的四倍。我的房子幾乎是收入的十倍。」
BOOMER：「……」
MILLENNIAL：「我不是要你感到愧疚。我是要你別再假設我從來沒有算過這筆帳。」
問題不在於千禧世代忘了如何制定預算。
算式變了。
只是不用由你來解這道題。

請用我五歲小孩也能懂的方式解釋這件事。
當有人付不起房租時，我們立刻會聽到：
「別再買速食了。」
「省下那杯 7 美元的拿鐵。」
「在家自己煮咖啡。」
「戒掉酪梨吐司。」
但當一家公司說自己負擔不起足以讓員工維持生活的薪資時？
卻沒有人會說：
「也許少買一架私人飛機吧。」
「別買第三艘遊艇了。」
「或許今年不要再買另一棟豪宅了。」
為什麼總是要求苦苦掙扎的人犧牲自己享受的那些小事，而位居頂端的人卻從來沒有人要求他們犧牲任何東西？
我是真的想理解這其中的邏輯。

一名星巴克咖啡師告訴我，她每週工作 39 小時，這樣她的雇主就不必提供她福利。
她每小時賺 14.50 美元。
那大約是稅前每月 2,250 美元。
她的房租是 1,500 美元。
所以在她購買日用品、支付交通費、電話費、保險或任何意外支出之前，她大部分的薪資就已經花光了。
而不知怎麼地，我們竟然把這當成個人預算問題，而不是我們如何建構工作制度的問題。
然後有人告訴我：「多給點小費就好。」
為什麼要由顧客來彌補全職工作者的薪資與基本生活成本之間的差額？
我每次都會想到這件事。

我算了一下薪資單，現在氣死了。
我年收入 74,000 美元。
扣除稅款、退休金提撥和健康保險後，我每月實領約 4,300 美元。
房租、車貸、保險和債務最低還款額吃掉了 3,450 美元。
這樣我每月只剩下 850 美元。
對一名有全職工作的大学畢業生來說。
而這 850 美元還得支付日常用品、汽油、水電費、緊急支出、任何娛樂花費，以及下一筆出現的意外帳單。
我做了他們告訴我該做的一切。
取得學位。
找到全職工作。
為退休儲蓄。
投保健康保險。
償還債務。
我遵循了這套計畫。
這筆帳還是算不通。

嬰兒潮世代：「沒人想工作了。」
我：「執行長薪酬暴增，但工人薪資幾乎沒有變動。」
嬰兒潮世代：「這就是資本主義。學門技能吧。」
我：「幾十年前的最低工資購買力，比現在還高。」
嬰兒潮世代：「對啊，因為我們沒有把錢浪費在 iPhone 和酪梨吐司上。」
我：「單靠一份收入就能養家，還能買房。」
嬰兒潮世代：「你只是不想像我們當年那樣努力工作。」
我：「我每週工作 50 小時，還和三個陌生人合租一間房，只為讓房租負擔得起。」
嬰兒潮世代：「聽起來是預算管理出了問題。」
真有趣，「努力工作」以前代表一份工作，以及一條通往退休的道路。
現在它代表一份全職工作、一份副業、室友，還要祈禱你的車不要拋錨。
但當然。
再告訴我一次，酪梨吐司是如何摧毀經濟的。

「你的孩子 18 歲就得搬出去。」
好。拿什麼錢？
許多地方一房公寓的月租都快要 2,000 美元了。再加上食品雜貨、水電等公用事業費用、汽車、保險、汽油、電話費，以及成為成年人的一切其他帳單。
你很容易就會發現，光是獨自生活、不讓自己隨時因為一場緊急狀況就陷入破產，每年就需要 40,000 美元以上。
所以告訴我：
有多少 18 歲的年輕人走出高中時，每年能賺 4 萬美元以上？
人們不斷要求 18 歲的年輕人過著獨立成人的生活，卻假裝成為獨立成人的成本並沒有徹底改變。

我才 25 歲。你現在卻要我擔心 401(K)，但我正努力活過當下？
我還在償還那輛不得不以將近 11% 利率貸款購買的 11,000 美元汽車，因為借貸成本已經高得離譜。
我的保險每月要 275 美元。
我的房租快要 2,100 美元了。
然後人們還納悶我為什麼對把錢存進一個可能還要再過 40 年才能動用的退休帳戶感到興奮不起來。
我現在沒在想退休。
我在想的是，如何撐過這個月，不要再讓另一筆帳單吞掉我整份薪水。

BOOMER：「沒人想工作了。」
我：「倉庫正在招人，時薪 19 美元。」
BOOMER：「那算是不錯的收入。」
我：「房租是 2,400 美元。」
BOOMER：「找個室友。週末工作。別再挑三揀四了。」
注意每個解決方案不知怎麼地都意味著工人必須犧牲更多。
降低你的標準。和別人共用臥室。放棄你的週末。加班。再窮一陣子。
但不知怎麼地，一份全職工作應該真的要付得起生活費，這個想法卻從來不在清單上。

「入門公寓」現在需要大多數 22 歲年輕人沒有的薪資。
租金：每月 $1,850。
如果房東要求租金的 2.5 倍，你每個月大約需要賺 $4,625 才符合資格。
這代表在你搬進去之前，年薪就得達到約 $55,500。
而且這還假設你負擔得起押金、水電費、雜貨、交通、保險、學生貸款，以及成年後隨之而來的所有其他開銷。
我們一直把這些地方稱為「入門公寓」。
這是給誰入門的？
讓我看看哪個 22 歲年輕人只為了符合一房公寓的申請資格，就能年賺 $55,500。
我等著。

我的 HOA 主席來到我家門口，請我幫他一個忙。
一場暴風雨損壞了他的圍籬，承包商要來修理，而他希望我把卡車移開，這樣他們就能使用我的車道停車。
我拒絕了。
他看著我的樣子，就好像我剛剛違反了某條不成文的社區規定。
接著他提醒我，鄰居本來就應該互相幫助。
就在那時，我提醒他，兩週前他的 HOA 才因為我的垃圾桶在垃圾收運後整整 ONE DAY 都能從街上看見，而開罰我 700 美元。
我沒有爭辯就繳了罰款。
不過，顯然當他需要我幫忙時，突然之間我們就都應該成為互相體諒的鄰居。
現在社區裡的人都說我在記恨。
也許吧。
但如果你希望別人在你需要幫忙時對你寬容，當你擁有對他們開罰的權力時，難道你不也應該願意對他們寬容一點嗎？
我拒絕是否做錯了，還是他在期待自己從未給予過的善意？

我開始覺得紐約根本就是一場巨大的社會實驗。
一家新的麵包店開張了。不是麵包坊，而是一整間專門賣麵包的店。
我和朋友走進去想買條麵包，立刻開始根據店內裝潢猜價格。
我說 25 美元。
她環顧四周後說 80 美元。
我以為她太誇張了。
然後我們看到了價格。
60 美元。只為了一條麵包。
我真的不相信有前額葉皮質已經完全發育的人，會走進一家店，看到一條 60 美元的麵包，然後心想：「沒錯。把它加進購物車。」
這個價格，麵包最好還附帶一筆房貸還款和一封手寫道歉信。

以下是一種極其簡單的方式，來看待工資是如何落後的：巧克力棒。
2005 年，聯邦最低工資是 $5.15，而一條 Snickers 售價約為 75¢。工作一小時大約能買 6 條。
二十年後，最低工資是 $7.25，但同樣的 Snickers 售價約為 $2。現在工作一小時只能買 3 條。
你的時薪上漲了約 41%。巧克力棒的價格卻上漲了約 167%。如果最低工資以與 Snickers 相同的速度上漲，今天應該約為每小時 13.75 美元。
是的，我是用巧克力棒來衡量經濟 但這正是讓問題一目了然的原因。你可以整天爭論通膨、生產力和經濟指標，但數百萬人都在全職工作，卻仍眼睜睜看著薪資支票更快地消失，因為房租、雜貨、醫療保健、交通，以及基本上其他所有東西，都持續變得更加昂貴。
問題不在於人們忘了如何工作。而在於他們的工資已經不再跟上活著的成本。

一般美國人今年大約要工作 240 天，才能賺到約 65,000 美元。
與此同時，一名國會議員大約只工作 150 天，卻能領取 174,000 美元。
算算看。
這代表一般美國人每個工作日約賺 271 美元，而國會議員每天則約賺 1,160 美元。
所以，那些幾乎多工作 90 天的人，拿到的日薪卻只有約四分之一。
更諷刺的是？為政府提供資金的正是我們。
我們工作更多、賺得更少，還要將部分薪資交給一個讓國會議員能在開會天數更少的情況下賺得更多的體制。
告訴我，這聽起來難道不荒謬嗎。

在支付房屋保險 18 年後，我的朋友終於提出了他的第一次理賠申請。他的年度保費已攀升至約 7,400 美元，這意味著多年來他已經交給保險公司大約 133,000 美元，卻從未向他們要求過一毛錢。後來，一場強烈風暴損壞了他的屋頂。他打了電話、提出理賠申請，然後等待。
一名理賠調查員到場，拍了照片，檢查了所有地方後離開。幾天後，答覆回來了：拒絕理賠。他們將損壞歸類為「既有磨損與劣化」。他告訴他們，屋頂只有五年屋齡。他們表示，他們的評估與他的看法不同，並提醒他可以對這項決定提出申訴——或採取法律行動。
就在那時，他問了一個保險公司似乎沒人有興趣回答的問題：「那麼，我支付 133,000 美元究竟是為了什麼？」
「持續承保。」
「承保什麼？」
一陣沉默。
「你可以提出申訴。」
「所以我支付你們 18 年的保費，從未漏繳，也從未提出過理賠申請，但在我第一次真正需要這項保障時，還是得和你們抗爭？」
這就是人們對保險所忽略的部分。你可以花上幾十年為保障付費，但當事情終於發生時，爭論卻變成了你付費保護自己免受其害的事情是否真的符合承保資格。你支付的不是他們一定會修好的保證，而是請他們決定是否會修好的權利。