Davecryps

我和妻子 22 年前離開研究所時，兩人合計大約有 68,000 美元的學生貸款。二十多年來，我們每個月大約繳納 525 美元，至今已償還超過 135,000 美元。而不知怎麼回事，經過這麼多年、付了這麼多錢，我們仍然欠著大約 58,000 美元。
我們借了 6.8 萬美元。我們已經繳出的金額超過原始借款的兩倍。而餘額仍然沒有消失。
所以請再向我解釋一次，為什麼有人能看著這種情況，卻說這筆債務應該再跟著我們 20 年。

顯然，新的美國夢就是年賺 7.8 萬美元，卻過著像窮困潦倒一樣的生活。
不度假。不外食。不去聽演唱會、不約會，也不看 Netflix。所有東西都在家裡煮。開一輛 7 年車。租一間一房公寓。
把剩下的錢全都存進退休金，然後稱自己有財務責任。扣除房租、雜貨、水電、保險、汽油，以及其他正常生活開銷後，你月底帳戶裡可能只剩 300 美元。
這就是 $78K 如今能讓你得到的生活：不是奢華生活，不是財務自由 只是一份足以參與其中的收入。7.5 萬美元過去聽起來像是你功成名就了。現在聽起來卻像是你勉強被允許跟上生活。

我那位老派老爸剛告訴我，他可以用 150 美元讓一家四口吃上一整個月。
我告訴他，我很樂意讓他證明這一點。
沒有儲藏室裡的剩食。沒有 1997 年的優惠券。沒有「我們家裡本來就有那個」。只有 150 美元、四個人，以及按照今日價格購買的一個月食材。
在我請他列出採購清單之前，他都還非常有自信。
突然間，要讓四個人吃上 30 天變得複雜多了。

嬰兒潮世代爸爸：「你只需要找一份薪水更高的工作。」
我：「我賺 61,000 美元。」
嬰兒潮世代爸爸：「對剛開始工作的人來說，這算不錯了。」
我：「我已經在這家公司 7 年了。」
嬰兒潮世代爸爸：「那就要求加薪。」
我：「我要求了。他們給我 2.5%。」
嬰兒潮世代爸爸：「嗯，至少有總比沒有好。」
我：「我的房租上漲了 8%。」
嬰兒潮世代爸爸：「那就減少你的支出。」
我：「我不外食。沒有訂閱服務。我從家裡帶午餐。」
嬰兒潮世代爸爸：「我在你這個年紀時，已經有一棟房子和兩個孩子了。」
我：「你在我這個年紀時，那棟房子只要 55,000 美元。」
爸爸只是盯著我。
然後他轉移了話題。
「晚餐要涼了。」

一名房東因為堅持等 $2,500，而拒絕了每月保證可得的 $2,300。
「只多 $200。」
六週後，這間公寓仍然空著。
他苦苦爭取的那額外 $200，若持續一整年，本可為他賺進 $2,400。
相反地，六週的空置讓他損失了約 $3,450 的租金，而這筆錢他永遠都收不到。
他不是因為 $200 而失去了租客。
他因為 $200 失去了租客，還為此付出了數千美元的代價。

先別管租金價格。
看看你得花人生多少小時才能付得起它。
在某座城市，時薪 17 美元的人需要大約 100 小時，才能支付一間 1,700 美元的公寓。
搬到 San Francisco，租金躍升至 3,600 美元，聽起來完全瘋狂，直到你看到薪資接近每小時 30 美元。
那仍然代表你得工作 120 小時，光是為了住房。
不同的租金。
不同的薪資。
在你支付食物、交通、醫療保健或其他任何費用之前，幾乎都得付出同樣多的人生。
問題不只是城市太昂貴，而是薪資已經不再跟上維持生活的成本。

如果全職工作就能支付帳單，我們大多數人應該會輕鬆得多。
你可以拼命工作，每週投入 40+ 小時，卻還是在下一個發薪日前再次陷入窮困。
食物貴得離譜。房租荒謬至極。薪資幾乎沒有上漲，其他一切卻都飛漲。
你削減開支。你制定預算。你更加努力工作。
還是贏不了。
當一個人可以全職工作，卻仍然難以負擔基本生活時，這顯然出了嚴重問題。
你不停工作，拿到薪水，付給其他所有人，結果不知怎麼的，自己什麼都沒剩下。

六位數收入曾經意味著你出人頭地了。如今，它可能意味著你只是在勉強跟上。
房租或房貸。通貨膨脹。學生貸款。醫療保健。雜貨。公共事業費。保險。
這些開銷在你甚至還沒機會享受薪水之前，就把薪水全吃光了。
我和年收入 10 萬美元–$150K 的人交談過，他們仍然說自己感覺很窮，因為付完帳單後幾乎什麼都沒剩。
這就是人們不理解的地方。
一份 $100K 薪資聽起來很優渥，直到你看看 $100K 實際上能買到什麼。
六位數收入已經不再像過去那樣了。

佛羅里達比紐約便宜。
在比較人們實際賺多少之前，這聽起來很不錯。
一名時薪 14 美元的邁阿密工作者，需要大約工作 171 小時，才能支付 2,400 美元的房租。
在紐約市，一名時薪 17 美元的人需要約 188 小時，才能支付一間 3,200 美元的公寓租金。
沒錯，邁阿密的房租比較便宜。
但薪資也比較低。
這正是人們吹噓「較低生活成本」時避而不談的部分。
一座較便宜的城市，不代表生活就一定更負擔得起。

留在家陪孩子的 9,000 美元支票不會來了。
就像 DOGE 支票從未出現一樣。
關稅退款也沒有。
更便宜的雜貨並沒有神奇地出現。
汽油價格也沒有維持在 2 美元。
醫療保健也沒有突然變得負擔得起。
處方藥也沒有便宜 600%。
在過去十個承諾都從未實現之後，還繼續相信每一個新承諾，就不再是樂觀。
那他媽的就是一種選擇。

大學最奇怪的地方甚至不是學費。
而是畢業後等著你的數學。
一名學生四年後畢業時，可能背負約 190,000 美元的債務，然後找到一份年薪約 51,000 美元的入門工作。
你在二十歲出頭時借了六位數的債，只為了賺取一份勉強能支付讓你走到這一步的教育費用一年的薪水。
然後，當年輕人對承擔巨額債務有所猶豫時，我們卻感到震驚。
也許他們並不害怕努力工作。
也許他們只是算過這筆帳。

我的表親花了 5 年存錢，準備在家鄉買一棟價值 27.5 萬美元的首購住宅。
他終於獲得預先核准，出價 28.4 萬美元 $9K 高於開價，卻在當天結束前仍被拒絕。
兩週後，這棟房子被一家投資公司以 30 萬美元現金買下，裝上智慧門鎖，並以每月 2,550 美元的價格重新上市。
接著他查閱了縣政府紀錄。
同一家投資公司持有他那條街上 21 棟房屋中的 15 棟。
他不是因為太懶惰而買不起房子。
他也不是不負責任地管理金錢。
他只是進入了一個住房市場，在這裡，十億美元級的投資公司可以用現金買下整個社區，並把工薪家庭需要的房屋變成永久性的出租房源。

我的姪子 Johnny 是一名在德國工作的神經外科醫師。
一家美國醫院最近提供他年薪 68 萬美元，邀請他跨越大西洋前往任職。
他拒絕了。
我問他，為什麼有人會拒絕那種收入。
他的回答讓我很意外：「因為我其實不確定自己會不會更富有。」
在慕尼黑，他的 5.8 萬歐元薪資包含了美國人往往必須另外購買的福利：35 天休假、帶薪育嬰假、可靠的大眾運輸、完善的隱私保護，以及高度多元的社會。
美國的工作機會在薪資數字上勝出。
德國則勝在薪資不必負擔的那些生活成本。
有時候，較低的薪資反而能換來大得多的人生。

我知道這不會受到屋主們歡迎，但我希望房市遭受重創。
不是因為我討厭屋主。
我受夠了看著普通人因房價過高而買不起房子，大家卻一直假裝這些價格很正常。
我要房價下跌。
我要負擔得起的房貸。
我要一個讓普通薪水真正能再次買得起房子的市場。
如果房價必須大幅下跌才能實現，那就這樣吧。
我要的是一個為真正住在房子裡的人運作的房市。

“沒有人想再工作了。”
錯。
人們只是不想花一輩子工作，卻只能一直經濟拮据。
他們不想：
工作 55–60 小時，卻仍然為支付帳單而苦苦掙扎
因為總是在工作，而錯過孩子的成長
加薪 2%，其他所有東西卻都上漲 6%
把錢存入一種持續失去購買力的貨幣
被要求在休假日回覆電子郵件
在公司需要保住利潤率的那一刻被裁員
把一半薪水交給房東
僅僅為了支付基本開支就陷入債務
看著房租、雜貨和保險上漲得比薪水還快
人們並不討厭工作。
他們討厭付出所有心力工作，最後卻仍然停留在原地。

嬰兒潮世代房東：「下個月房租要漲 450 美元。」
我：「這是兩年內第三次漲租了。」
房東：「成本會上漲。這就是生意。」
我：「我的薪水兩年來都沒增加。」
房東：「那是你和雇主之間的事。」
我：「所以當你的成本上升時，預期由我來吸收。當我的成本上升時，也還是預期由我來吸收。」
房東：……
我：「你擁有多少間房產？」
房東：「七間。這跟任何事有什麼關係？」
我：「只是好奇，到底是誰在吸收誰的成本。」
房東：……
房東：「房租每月一號到期。」
有趣的是，這個擁有七間房產的人似乎從來都不是那個在吸收上漲成本的人。
那就叫當房東。

我計算了一間$525K 房屋、利率為 6.8% 的帳。
住在那裡 7 年，然後出售。
每月付款：約 $2,680
總付款：約 $225K
支付的利息：約 $187K
償還的本金：約 $38K
支付 7 年後，你只透過償還本金累積了約 $38K 的額外房屋權益。
再加上房產稅、保險、維護費、成交成本，以及約 6% 的銷售佣金。
其中很大一部分錢就此消失。
你最後可能會有約 $225K 的房屋淨值，主要來自原始頭期款加上房價增值。
現在拿這和租屋比較。
租金：每月 $2,950，每年增加約 3%。
7 年下來：租金約為 $273K 。
把你原本會用於頭期款的 $105K 投資在 S&P 500，而不是拿去買房。
以最近一段 7 年期間來看，那筆錢可能增長至約 32 萬美元。
因此，你最後可能在券商帳戶中擁有約 $320K ，而房屋淨值約為 $225K ——同時租屋者一路上少花了數萬美元。
而在有人大喊「但市場可能會崩盤」之前：
沒錯。
過去 7 年股市表現異常強勁。換一個期間，結果可能完全不同。
這正是重點。
「租屋就是把錢丟掉」只是一句口號。
在簽下 30 年房貸之前，先針對自己的情況計算看看。