Davecryps

最大的經濟騙局之一，就是讓人相信自己的房子增值後，自己就變得更有錢了。
太好了。
你那棟價值 $250,000 的房子現在值 $500,000。
但你想搬進去的那棟 $400,000 房子現在也要 $800,000。
房產稅上漲了。
保險費上漲了。
房貸利率上漲了。
而你的孩子仍然買不起你附近任何地方的入門住宅。
除非你打算賣掉房子、住進帳篷，否則那額外的 $250,000 並沒有改變你的生活。
恭喜。
你正式地在帳面上變得更有錢，實際上卻更窮了。

我再次和高中時的朋友們聯絡上，當他告訴我他和妻子帶著兩個孩子、被困在這種生活中多年時，我震驚了。
我：什麼？？
他：「我快被債務淹沒了。」
我：怎麼會
幾年前，他們參加了一項債務整合計畫。他們以為這會拯救他們。
結果，這成了他們最大的財務錯誤之一。
如今，他們正面臨：
• 發薪日貸款超過 $8,000
• 多個被移交催收的帳戶
• 對他們作出的 3 項判決
• 受損的信用
• 多到他們無法應付的帳單
我：「你為什麼沒告訴任何人？」
他：「因為我覺得很丟臉。」
而那可能是最難熬的部分。
他們從小就沒有人教他們金錢是如何運作的。
所以他們學會了如何活下去。
手頭緊時就借錢。
用一筆帳單支付另一筆帳單。
希望下個月會更好。
直到債務變得太大，再也藏不住。
現在，每個發薪日都從同樣的問題開始：
「我欠了多少？」
「我能支付多少？」
「什麼可以等一等？」
他們正在聯絡債權人。
協商還款計畫。
削減支出。
努力重建信用。
努力成為一個在成長過程中從未有過榜樣可供學習的財務負責任成年人。
而他們最大的夢想並不是變得富有。
它簡單得多：
「我只想有一天早上醒來時，不必害怕查看我的銀行帳戶。」
因為債務不會只留在你的銀行帳戶裡。
它會跟著你進入睡夢。
進入你的關係。
進入你的自信。
甚至影響你享受那種你如此努力工作、才負擔得起的生活的能力。
而令人害怕的是？
有數百萬人正悄悄地過著同樣的故事。
只是

我參加了我爸爸一位朋友的生日派對，我們聊了一會兒，他直接問了我一個關於他個人生活、最令人不安的問題
“我的財務狀況真的還好嗎？”
從表面上看，他似乎很成功。
他年收入 18 萬美元，將 401(k) 和 HSA 都存到上限，還投入 Roth IRA，並且從雇主那裡獲得額外的退休金提撥。
但人生不會照著試算表走。
去年，他的妻子需要進行一項保險不予理賠的大型牙科手術。
他把花了多年時間累積的退休帳戶全部提領出來。
一個決定，就失去了 5 萬美元。
如今，他有房貸、HELOC、車貸，還有三個孩子需要依靠他。
他的妻子在多年沒有退休儲蓄後，終於開始創業，而他每週工作 75–80 小時，努力維持一切運轉。
在外人眼中，他有著六位數的收入。
但他們看不見醫療帳單、犧牲、無眠的夜晚，以及為了讓家人保持健康而消失的退休金。
這讓我想起：
財務成功不只是關於你賺了多少錢。
有時候，重要的是人生給你帶來多少打擊，以及你在那之後是否仍然屹立不倒。
那麼，你要到什麼時候才會停止覺得自己“落後”，並意識到其實你做得比自己想像中更好？

現在我明白人們為什麼害怕去看醫生了。
一位朋友收到了女兒例行檢查的帳單。
20 分鐘。
沒有檢查。
沒有處方。
沒有任何複雜的項目。
650 美元。
與此同時，他每月支付 745 美元的健康保險費。
這代表在他的家人使用任何一項醫療服務之前，一年就要支付 8,940 美元。
然後他們真的去看醫生……
又收到另一張帳單。
這就是人們難以理解的部分。
你每個月支付保費來享有保險。
但當你實際使用醫療服務時，還要支付自付額、部分負擔或共保費用。
而且根據保險方案的不同，你仍可能面臨數千美元的自付費用。
是的，保險是在保護你免於可能造成災難性後果的醫療帳單。
但當一次基本的 15 分鐘檢查仍然產生 650 美元的費用時，人們完全有理由問：
這些錢到底都花到哪裡去了？
因為每年支付數千美元只是為了擁有保險保障，然後在你真正需要醫療照護時還要再次付費，這套制度正讓越來越多人難以理解。

Dave Ramsey 最近在一檔播客中被問到：
「你會接受一筆年利率為 0% 的 10 億美元貸款嗎？」
他回答：
「絕不會。」
想像一下，你獲得了以 0% 利息使用 10 億美元的機會。
將其投入收益率約為 4% 的美國短期國庫券。
那每年可獲得約 4000 萬美元的利息。
沒有員工。
沒有企業。
沒有產品。
沒有客戶。
只要以 0% 的利率借入 $1B ，並賺取利差。
最瘋狂的部分是？
你每個月幾乎不費吹灰之力，就能賺取超過 330 萬美元。
有時候，最昂貴的財務決定，就是太害怕負債。

我叔叔問我，如果 USPS 有一天不再是公共服務，會發生什麼事。
我告訴他，想像一下得支付私人公司決定一封信值多少錢。
就在那時我才恍然大悟。
我們常常以為競爭會自動壓低價格。
但當一項必要的公共服務消失時，競爭並不一定會出現。
私人公司向股東負責。
公共服務向大眾負責。
這兩者並不總是一回事。
USPS 必須投遞到美國的每個地址，包括那些沒有盈利的地方。
私人公司的義務則不同。
它必須最大化回報。
這就是為什麼對公共機構的爭論不只是關於郵件。
而是關於必要的服務應該主要為了服務人們而存在…
還是主要為了創造利潤而存在。

我的房子已經完全付清。
沒有房貸。
沒有債務。
按理說，我和妻子擁有這棟房子，沒有任何負擔。
然而今天，我們收到了一張財產稅帳單。
如果我們拒絕支付呢？
政府最終可以派遣武裝人員來奪走房子，甚至可能因為我拒絕交出我的錢而把我關進牢籠。
所以，我真的擁有我的房子嗎？
我真的自由嗎？
我已經支付約 35% 的所得稅，另外還透過以下項目支付約 15%：
銷售稅
汽油與燃料稅
資本利得稅
財產稅
以及一大堆其他稅款
到了某個時刻，你不得不問：
如果我因為拒絕每年向政府繳費，就可能失去我的財產……
那我究竟擁有其中多少？
課稅就是竊盜。
財產稅不應存在。

我的朋友給我看了他在紐約市工作的薪資單。
稅前薪資：$65,340
接著是各項扣除與預扣款。
政府：$32,740
他保留：$32,600
他親眼看著約一半的薪資在這筆錢進入帳戶之前就消失了。
而這還沒算上他花在房租、日用品、汽油、保險或其他任何東西上的一美元。
你可以主張稅收用於資助必要的公共服務。
好吧。
但當一個人看著自己的薪資單，發現自己工作賺了 $65,340，卻只能保留 $32,600 時，提出這個問題是可以理解的：
我賺到的錢，有多少真正屬於我？
更大的問題在於，大多數人並不會透過一張巨額帳單感受到課稅的全部成本。
他們每次發薪時都能感受到。
接著，他們購買東西時又會感受到。
擁有房產時又會感受到。
投資時又會感受到。
到了某個時刻，人們不再問自己賺了多少……
而是開始問，自己實際上被允許保留多少。

如今，年滿 60 歲和 70 歲以上、仍在勞動市場工作的美國人比以往任何時候都多。
不是因為他們無法想像退休生活。
而是因為對許多人來說，僅靠 Social Security 不足以支付住房、日用品和醫療帳單。
當年近 80 歲和 80 多歲的人為了勉強維持生計，不得不去從事像 Uber 這樣的工作時，
我們值得思考，退休制度是否提供了它原本應有的保障。

我爸爸的朋友最近承認了一件數百萬人暗自有共鳴的事。
他年薪 25,000 美元，而那是他有生以來最高的薪水。
他沒有大學學位。
沒有任何證照。
他說自己一直都是學得比較慢的人，甚至在成長過程中曾多次留級。
他的夢想不是變得有錢。
他不想要六位數的年薪。
他只想年薪約 45,000 美元，這樣就能不再住在哥哥的地下室，也許還能買得起一間屬於自己的小型活動房屋。
讀到這些讓我意識到一件事。
社群媒體讓人們相信，成功要從年薪 100,000 美元開始。
對數百萬美國人來說，能改變人生的收入不是六位數。
而只是賺到足夠的錢，終於擁有一個可以稱之為家的地方。
對於想在不花四年讀大學的情況下，讓年薪從 $25k 提升到 $45k 的人，你會推薦哪一項技能或證照？

剛剛在紐約和一位 60 歲的人交談。
他擁有：
401(k) 中有 485,000 美元，但如果提領就得承受損失
一棟價值約 415,000 美元的房子，房貸還剩 165,000 美元
一份對體力要求很高、讓他的身體難以負荷的工作
距離他符合 Medicare 資格還有五年
他並不貧窮。
他也不富有。
他被困在自己花了數十年累積的存款，以及讓離開工作變得過於昂貴的醫療保健制度之間。
在全國各地，數百萬名美國人持續從事令身體疲憊不堪的工作，因為在符合 Medicare 資格前退休，在財務上並不切實際。
有人告訴我們，這只是規劃得更好的問題。
在許多情況下，這是公共政策造成的結果。

我那位嬰兒潮世代的媽媽看著我存了將近 4 年的錢，準備買我的第一間房子。
她清楚知道每一塊錢是要做什麼用的。
一路上我們甚至一起看了幾間房子。
最後終於找到一間讓我一直念念不忘的房子。
我出價比開價高 15,000 美元。
以為我終於有機會了。
結果輸給了一個高出 55,000 美元的出價。
我崩潰地打電話給媽媽。
她沉默了一會兒。
然後承認她就是買家。
她說房地產是好到不能錯過的投資。
幾天後，她提出讓我住在那裡。
但要按照完整的市場租金付租金。
她告訴我，我應該感激這間房子仍然在家族名下。
現在我正在付房租。
付給我自己的媽媽。
為了那間我花了好幾年試圖買下的房子。

我知道人們對 USPS 有些不滿。
包裹延遲。
信件遺失。
糟糕的經驗。
但先退一步看。
USPS 不只是另一家快遞公司。
它是唯一依法有義務將郵件送達美國每個地址的服務，從大城市到最偏遠的鄉村社區。
私人公司可以選擇有利可圖的地點。
公共服務則必須考量人們所在的地方。
如果 USPS 消失或完全以營利為導向，最先受到影響的會是那些幾乎沒有其他選擇的人。
一次糟糕的遞送經驗令人沮喪。
失去一項以普遍可及性為核心、遍及全國的服務，將影響數百萬人。

我的叔叔一輩子都在繳納社會安全稅。
現在他終於符合領取資格，卻拒絕申請。
他的理由是？
他不信任政府。
他擔心領取福利就代表自己再也不能工作，或者日後不知怎麼地還得把錢還回去。
諷刺的是，他目前正陷入財務困境，確實很需要這筆額外收入。
他的家人一直試著解釋，社會安全福利不是施捨，而是他透過自己賺取的每一份薪資，持續數十年繳納後所投入的計畫。
但他仍然認為接受這些福利是不對的。
而這種心態比人們想像中更普遍。
許多美國嬰兒潮世代的人一輩子都被告知要努力工作、保持獨立，永遠不要依賴任何人。
然後退休到來，其中一些人卻難以接受那些原本就是為了支持他們而設計的福利。
最艱難的財務決定不一定是知道該怎麼做。
有時候，是接受自己值得使用那些早已賺得的東西。
在為一個制度貢獻數十年後，接受自己的福利真的算是從政府那裡拿走什麼嗎？
還是這終於只是領回自己花一生繳納的東西？

Caller 在 32 歲時達到 120 萬美元的淨資產，並詢問 Dave Ramsey 現在是否該開始享受人生，還是繼續拚搏。
Dave 稱讚了他的自律。
接著，他的背景故事曝光了。
他的父母用現金支付了他的大學部教育和醫學院學費。
在住院醫師訓練期間，他一直住在家裡。
他的第一輛車是一輛已付清貸款、由家人轉手給他的舊車。
Dave 仍將此視為證明，認為只要認真起來，任何人都能累積財富。
這份自律值得肯定。
這些優勢也是如此。
無債畢業、在受訓期間免除住房成本，以及不需要支付車貸，都可能讓一個人的財務軌跡產生數十萬美元的差異。
接受幫助並沒有錯。
誤導之處在於，把一個特殊的起點當成每個人都能走的標準道路。
努力很重要。
機會也很重要。
忽略其中任何一點，都會讓人得到錯誤的教訓。

我朋友上週辭職了……現在公司卻突然想把一切都修好。
幾個月來，小小的不滿一直不斷累積。
每天早上：工作進度更新。
每天：主管確認。
每天晚上：日終報告。
有趣的是？
這些事情早就都在 ClickUp 中被追蹤了。
接著又實施了強制每週 3 天進辦公室的政策，加上他一直難以取得做好工作所需的適當工具和資源。
最後，他受夠了。
他提交了辭呈。
但在 HR 甚至正式接受之前，辭職的消息就已經傳到了高階管理層。
現在，實際上重視他工作成果的 COO 正試圖了解發生了什麼事，以及他們是否能說服他留下。
問題是：
如果一家公司只有在你決定離開後才開始解決問題……你還應該留下嗎？
因為如果一切改善了 2 個月，之後又慢慢恢復原狀，會發生什麼事？
有人曾經因為管理層承諾會改變，而在辭職後選擇留下嗎？
真的有用嗎，還是你後來後悔了？

我的表哥為了避免媽媽無家可歸，摧毀了自己的信用評分。
幾年前，他的信用評分是他們能獲准租到一間不錯公寓的唯一原因。房東比起他的收入，更在意他的信用紀錄。
後來，他的媽媽失去了工作。
他的薪水不足以支付所有開銷，因此他做了一個大多數人都會批評的選擇：
他用信用卡支付房租。
不是因為他不負責任。
而是因為他試圖爭取時間。
每個月，他都盡力支付能負擔的金額。不知怎麼的，他維持了將近一年。他從未錯過付款期限，而且他的信用評分實際上還有所提升。
後來，他失去了工作。
面試都沒有結果。他的媽媽也找不到工作。
最後，他錯過了一次付款。
隔天，他的信用卡公司調降了他的額度。
那張讓他們得以維持生活的信用卡，突然變得毫無用處。
他們避免了被驅逐，但卻無處可去。一位家人朋友讓他們睡在自己的客廳裡，而他們的物品則放在倉庫中。
幾個月後，那位朋友過世了。
現在，我的表哥一邊重頭開始，一邊努力尋找另一個住處。
他的媽媽又找到工作了。他仍在找工作。
而一直折磨他的念頭是：
「如果我從未使用那張信用卡呢？」
也許他的信用仍然足夠良好，能讓他們再租到另一間公寓。
但這就是窮困潦倒的現實。
有時候，人們並不是在做錯誤的決定。
他們是在兩個不可能的選擇之間做出選擇。

我的一位朋友負債大約 4.9 萬美元。
這遠遠超過他一整年的收入。
大多數人可能會認為他入不敷出，但這才是這筆債務實際上的來源：
學生貸款：2.2 萬美元
個人貸款：1.5 萬美元
汽車貸款：9000 美元
信用卡：3000 美元
換句話說，這些都是別人告訴我們應該能幫助我們建立穩定生活的事物。
他稅後每年實領約 5 萬美元，每個月拿出 1500 美元償還債務。他有大約 5000 美元的存款，目前也仍在申請薪資更高的工作，並且正在竭盡所能讓自己的生活有所改善。
真正讓他感到沮喪的不是償還款項，而是意識到，成年人要開始生活時，竟然如此容易就背負超過自己一年收入的債務。
我們告訴年輕人要投資教育、購買可靠又便宜的汽車，並且努力工作。接著，當他們還沒機會累積財富之前，就已經被各種還款壓得喘不過氣，我們卻表現得很驚訝。
他告訴我，他不是在尋求同情，而是在尋找一條出路。
但我也不禁想知道，有多少人正過著完全相同的人生故事。

我爸借給一位親戚 4 萬美元，幫助對方創業。
他不是在投資。
他也不是想要變有錢。
他只是單純想幫助家人。
但事情沒有成功。
生意倒閉了，對方只還了 1.2 萬美元，而現在我爸因為剩餘的債務被告上法庭。
以下是一直留在我心中的部分。
他已經退休了。
他每月靠約 900 美元的社會安全福利生活，其中幾乎全部都拿去支付房租。他除了少量的加密貨幣之外，幾乎一無所有。
在人生的這個階段，他不是想要累積財富。
他是在想辦法活下去。
我們常談論投資、買房或申請學生貸款的風險。
但我們沒有充分談論另一個財務陷阱：
因為你想幫助所愛的人，而陷入債務。
家人可能是人生中最珍貴的祝福之一。
但如果善意沒有配上明確的界線，它也可能變成人生中你將承擔的最大財務風險之一。
有時候，最昂貴的財務決定並不是買下你負擔不起的東西。
而是相信單靠愛，就能取代書面協議和務實的計畫。