Davecryps

身為 Gen Z 的成長過程，感覺就像在試圖射中會移動的目標。
努力讀書……然後才聽說學位並不能保證工作。
開始你的職涯……接著看見整個產業在一夜之間改變。
存錢買房……但房價卻比收入漲得更快。
適應新科技……同時又懷疑它會不會取代你正在接受訓練的工作。
在你人生的一些關鍵成長年份裡經歷全球疫情。
而在經歷了這一切之後……
年長一輩仍說 GenZ，他們不只是努力不夠。
不管你是否同意這種批評，許多年輕成人之所以會覺得自己正面臨的挑戰與前幾代非常不同，這樣的理解也並不令人意外。

我在算我這一輩子在汽車保險上到底花了多少。
超過 12 萬美元。
那我實際從保險理賠裡拿回來多少？
也許 1.4 萬美元，如果有的話。
一開始，感覺就像徹頭徹尾的詐騙。
你要付好幾十年保費。
一個月接一個月。
年復一年。
而如果你足夠幸運，能夠避開重大事故，你可能永遠不會接近拿回你所付的那些錢。
但後來我意識到一件事：
這就是保險應該運作的方式。
你不是在付一個保證能有的回報。
你是在付錢，把一場可能造成財務毀滅的風險，轉移到別人身上。
問題在於，當什麼壞事都沒發生時，它看起來並不值得。
但是只要有那一次你把車報廢、造成嚴重事故，或面臨一筆巨額的責任賠償申請，先前那些年付的保費突然就會變得大不相同。
保險不是投資。
而是針對那場你負擔不起自己支付費用的災難所提供的保障。

如果一處出租物業只有在大部分租金最終由納稅人負擔的情況下才運作得了……
那麼，值得追問的是：市場是否正在以它所應有的方式運作。
這未必是在批評每一位房東或每一種住房補助券。
這是一個更廣泛的誘因問題。
當承租人和房產所有者都愈來愈依賴公共補貼來讓帳面數字算得過去時，可能就指出住房市場背後存在更深層的可負擔性問題。
某個時候，我們必須要問：
我們是在解決住房危機，還是在只是補貼它的症狀？

我的姊姊花了 6 年時間做所有人告訴你、想買房就必須做的事。
她每個月存下 500 美元。
削減不必要的開支。
同一台車開了 10 年。
避開昂貴的度假行程。
自備午餐。
6 年後，她終於存到 36,000 美元。
她非常引以為傲。
接著她開始查看房價。
她所在地區的平均房價大約是 450,000 美元。
頭期款 20% 需要 90,000 美元。
但她還差 54,000 美元。
在存了好幾年之後，她才發現自己離她以為需要的頭期款根本還很遠。
她問我：
「我到底做錯了什麼？」
老實說？
沒有。
她有存錢。
她有犧牲。
她有先做規劃。
問題在於：在她努力往目標前進時，目標的成本一直在上漲。
有時候，人們並不是輸在到不了終點。
終點一直在移動。

你很努力工作。
政府會抽走你所賺取收入的一部分。
接著，你在花掉剩下的錢時還要繳稅。
你在那之後存下剩餘的錢，而通貨膨脹會悄悄侵蝕它的價值。
你買了房子，現在你為了擁有它還得繳稅。
你終於開始累積財富……
不知為何，卻像是你在旅程的每一個階段都被課費。
賺錢：被課稅。
花錢：被課稅。
存錢：被通膨稀釋掉。
擁有資產：被課稅。
在某個時點，你乾脆坐下來想：
「老闆……那我到底能夠實際留下我自己的錢還有多少？」 😔

等等……房東真的已經開始在租屋廣告裡放上「禁止在家工作」了嗎？
想像一下找到理想的公寓。
地點很好。
附近環境不錯。
租金也負擔得起。
接著你讀到那些細則：
「租客必須在家外工作。」
所以讓我把這件事釐清一下……
我付房租是為了能住進這間公寓，但我卻不被允許在公寓裡實際工作？
我理解房東可能會對在住宅物業經營生意有正當疑慮。
但如果有人只是安靜地坐在桌前，回電子郵件、接 Zoom 通話，然後在家完成工作……
那他們的薪水來源在哪裡，為什麼會有差？
我們從努力爭取可以遠端工作……
變成了房東在決定：你在付了租金的地方，甚至是否被允許這麼做。
我們到底在做什麼？ 💀

你知道我對現代生活最在意的是什麼嗎？
感覺我們正在慢慢失去真正擁有東西的能力。
你以前買的是軟體一次到手。
Microsoft Office 可能要花大約 150 美元，屬於一次性購買。
現在，Microsoft 365 可能每月要 10 美元左右。
你以前買的是電影。
現在你可能每月要付 15–25 美元給 Netflix、Disney+、Prime Video 以及其他串流服務。
音樂呢？
每月 11–12 美元。
雲端儲存？
每月再多 3–10 美元。
軟體？
每月再多 10–50+ 美元。
甚至連某些汽車也開始把特定功能鎖在每月訂閱後面。
這種感覺就像我們正在從一個「買了就擁有」的世界……
走向一個「永遠租用所有事物的存取權」的世界。
而讓人煩的地方是？
你不會意識到它有多貴，直到你把所有費用加總。
這裡 10 美元。
那裡 15 美元。
在別處又是 20 美元。
突然間，你每個月就要花 200–500+ 美元，只是為了維持你已經建立好的數位生活方式的存取權。
這一年就是 2,400–6,000 美元。
也許未來不是要擁有更多。
也許是要訂閱一切。
老實說……
我不確定這算不算進步。

六位數的薪水不再像以前那樣有同等分量。
曾經，年薪 $100,000 可能意味著：
擁有一棟 20 萬至 25 萬美元的房子。
擁有兩台車。
撫養一個家庭。
每年都能度假。
而且在某些家庭中，可能還能用一份收入供養整個家。
如今，同樣是 10 萬美元的年薪，看起來就大不相同了。
房租很容易就要每月 2,000–3,000+ 美元。
一棟 40 萬美元以上的房子，光是要達到 20% 的頭期款就可能需要 80,000 美元以上。
托育費用可能每個孩子每年要 15,000–25,000 美元。
學生貸款的還款可能會拖好幾年。
而在扣完稅、住房、食物、交通、保險，以及所有其他支出之後，要存到足以趕上並超前的金額，可能會讓人覺得像是在做第二份工作。
薪資支票上的數字也許還是那個數字。
但購買力已經不同。
因此，如果只在世代之間比較收入，卻不比較生活成本，就只說完了一半的故事。
薪水之所以有價值，不是因為它後面掛著的那個數字。
它有價值，是因為那個數字實際上買得到什麼。

你買房最昂貴的錯誤是什麼？
不理會你太太的意見。
因為看起來有一個隱藏的成本計算機：
1. 買在她討厭的社區。
你可能最後又得賣掉、再搬一次。
潛在成本：30,000–60,000+ 美元，包含房仲費、過戶費、搬家費，以及房價差額。
2. 買一棟她不喜歡的房子。
現在你正在考慮翻修。
潛在成本：20,000–100,000+ 美元，取決於你打算改多少。
3. 買一間她受不了的廚房。
恭喜你。
你剛剛解鎖了一筆 30,000–80,000 美元的廚房翻修。
也許真正的教訓很簡單：
在簽下 300,000+ 美元的房貸之前，確保必須住在那裡的人真的想住在那裡。
因為最便宜的房子不一定是價格最低的那一間。
有時候，是那一間你根本不用賣掉的房子。

我終於在擁有多年後把舊車賣掉了，老實說，結果的數字讓我很驚訝。
幾年前我大約以 7,000 美元買下它（當時是二手）。
開了超過 100,000 英里。
幾年後把它賣掉，價格大致是我當初買入價的一半左右。
經過那麼多駕駛之後，實際折舊下來也只不過幾千美元。
不是每一台車都是投資。
但有時候買一台可靠的二手車、好好保養，並長期持有，可能就是你做過的最聰明的財務決定之一。
有些車不只是讓你從 A 到 B。
它們會默默地在多年之間幫你省下錢。

「如果你是千禧世代，你已經有 20 年的工作時間了。為什麼你還沒有擁有房子？」
這就是年長世代最愛問的問題。
但它忽略了這 20 年間發生的一切。
千禧世代在 2008 年金融危機前後步入成年。
接著是薪資停滯、房價爆炸式上漲、學生貸款、租金上升，以及全球疫情。
所以沒錯，千禧世代的確有時間。
但時間本身並不能保證負擔得起。
一個人可以工作努力 20 年，卻仍被定價在一項資產之外——而那項資產的增值速度，比他的收入快得多。
真正的問題並不是：
「為什麼你沒買房？」
而是：
「為什麼住房成本會與一般勞工的收入嚴重脫節？」

「別買房子。」
「除非你已經是百萬富翁。」
「就租就好。」
「等下一次像 2008 年那樣的房市崩盤。」
聽起來是很不錯的建議。
直到你發現沒人知道下一次崩盤何時會發生。
你可能會花接下來 10 年等待永遠不會到來的完美時機。
同時，租金持續上漲。
你想要的那棟房子變得更貴了。
而且市場最後會在沒有你的情況下復甦。
這個教訓不是要所有人都衝出去買房子。
也不是要所有人都等著崩盤。
而是買房應該根據你自己的財務狀況，而不是別人對房市接下來會怎麼走的預測。
你不需要去猜測底部何時出現。
你需要確保你買得起你正在買的那間房子。

疫情不只是改變人們的工作方式。
它創造了一種新的「黃金手銬」。
你待在家裡，並不是真的喜歡那個地方，因為你鎖定了 2% 的房貸利率。
你待在那份你已經超越的工作，因為他們讓你可以在任何地方工作。
你繼續開著你想換掉的那台車，因為它已經付清了，而在今天這樣的價格下買新車簡直瘋了。
你並不是真的被困住。
你只是足夠安逸，以致於離開的代價太高了。
而這正是現代生活的奇妙之處：
有時候，帶給你最多財務自由的東西，會悄悄地變成阻止你改變人生的枷鎖。
你不會是因為快樂才留下。
你會因為替代方案的成本太高而留下。

你可能會以為，當某人一年開始賺到 50 萬美元時，要靠薪水過日子就不可能了。
看來不是。
最新數據呈現了不同的故事：
低於 50K：57%
50K–100K：36%
100K–200K：25%
200K–300K：16%
300K–500K：41%
500K+：40%
最有意思的部分並不是有多少低收入家庭在掙扎。
而是有多少高收入家庭仍然如此。
因為賺更多的錢並不會自動帶來財務安全。
你可以賺 5 萬美元並花 5 萬美元。
你可以賺 50 萬美元並花 50 萬美元。
薪水變大了。
房子也跟著變大。
車子。
度假。
生活方式。
更多收入可以解決收入問題。
但它無法解決支出問題。
所以，所謂的財務自由並不是取決於你賺多少。
而是取決於你實際能留下多少。

一位企業主分享了兩則員工的故事，聽起來坦白說像是編的。
其中一位員工在她的第二天上班時，因為遲到兩次而被解雇。
第一次時，她說她得去拿駕照。
第二次時，她說她在處理經痛。
當她真的被解雇時，她確實非常震驚。
接著又有另一位員工在她第一天上班時出現，工作了兩小時，就直接消失了。
她的主管打電話給企業主：
「呃……我覺得她是辭職了？」
企業主叫主管去寄電子郵件給她，祝她一切順利，並把整天的工資照付給她。
她回覆：
「我沒有辭職。我只是回家烤生日蛋糕。明天我會回來。」
有些人不會意識到，他們究竟多快就用行動向雇主證明：不適合把責任交給他們。
你的雇主並不是要你做到完美。
但如果你在前兩天裡就遲到兩次……
或在上班第一天就消失去烤蛋糕……
當他們決定你不是這份工作的正確人選時，你大概也不該覺得驚訝。
就業市場不一定都那麼不公平。
有時候問題很單純：人們早就完全忘了，可靠的樣子到底是什麼。

一對夫妻年收入 235,000 美元，正在尋求理財建議。
他們有：
• 每個月還剩 3,000 美元
• 緊急預備金 30,000 美元
• 每月支出 8,000 美元
• 一個孩子預計在 1 月出生
但他們尚未向任一方的 Roth IRA（羅斯個人退休帳戶）出資。
問題是：
你會……
先從 $30K 到 $50K 建立緊急預備金？
還是
讓兩人的 Roth IRA 都走「後門」流程（Backdoor）？
你會怎麼做？

有時候我覺得我們忘了，現代的工作和過去的世代必須忍受的有多不一樣。你可以坐在有冷氣的辦公室。用筆電工作。寄電子郵件。製作試算表。休一段午休。然後到頭來依然要一整天抱怨你的工作有多辛苦。與此同時，你的祖父母也許一輩子都在做體力上極度耗人的工作，只為了活下去。沒有遠端工作。沒有像今天這樣的職場安全標準。沒有冷氣。沒有保證的週末。沒有在最後等著你的安穩退休生活。這並不代表你不能對你的工作感到不開心。但觀點很重要。你可能沒有完美的職涯。你可能不喜歡你的老闆。你甚至可能薪水偏低。但如果你在工作中最大的問題只是要在有冷氣的辦公室回覆電子郵件，那麼就值得記得：你活在一個讓工作能夠如此舒適的時代，是多麼幸運。感恩並不代表妥協。它只是代表你能認清，我們走了多遠。

我叔叔這個月滿 67 歲。
他像往常一樣，在第八個星期五領到了他的社會保障（Social Security）入帳款。
但當他查看帳戶時，他的付款比平常少了 450 美元。
他打電話詢問發生了什麼事。
「Medicare」
工作並繳稅幾十年之後，他現在每個月都要為醫療費用付費。
他忍不住就問：
「我不是把整個成年人生都花在替這個制度投入了嗎？」
老實說，我懂為什麼他會感到沮喪。
你工作 40 年。
你繳稅。
你供繳社會保障和 Medicare。
然後退休終於到了，你才發現你以為會拿到的錢，不一定是實際打進你銀行帳戶的金額。
有保費。
有扣款。
也有稅。
還有那些你在 25 歲時根本沒怎麼想過的支出。
這一段，沒人會在你退休前告訴你。
你不只是需要夠多的錢才能不再工作。
你還需要足夠的錢，去承擔你一停工後仍會持續被扣除的所有生活開銷。

小時候，我以為成年很簡單。
如果你每個月賺 $5,000，你就只是把它一直疊起來，直到你變有錢。
一年 $60,000。
很簡單，對吧？
然後我長大了。
房租來了：$2,000。
水電與網路：$300。
食物雜貨：$600。
交通：$400。
保險：$300。
稅：$1,000+。
突然之間，那張 $5,000 的薪水好像也沒那麼大了。
而且那還不包含什麼意外的 $1,500 汽車維修、醫療帳單，或是人生決定丟給你的其他任何事情。
原來，賺錢和守住錢是兩回事。
難怪每個成年人在我說，
「聽起來像是一大筆錢。」的時候都笑了。

我從小就聽到這句話：
「不要跟任何人談論你的薪水。」
所以很長一段時間，我都沒有談過。
直到有一天，我和一位同事對照了我們的薪資。
工作內容相同。
經驗也相近。
工作量類似。
但我一年拿 62,000 美元。
他們一年拿 78,000 美元。
做著幾乎同樣的工作，這竟有 16,000 美元的差距。
那次對話讓我有信心去提出薪酬檢討。
結果呢？
我的雇主回覆了一個新的報價：74,000 美元。
一次對話，就讓我的年收入增加了 12,000 美元。
它也改變了我思考薪資透明度的方式。
把薪水保密是一種個人選擇，確實也有一些合理原因，讓有些人更偏好如此。
但當員工完全不知道類似職位的薪酬是多少時，資訊落差往往比起對應勞動力，更有利於雇主。
有時，一段對話最有價值的地方，不在於那個數字本身。
而在於你終於發現：你其實早就該一直在問哪些問題。