Davecryps

我在一家公司待了 11 年，因為我相信忠誠是有意義的。我常常加班、訓練新員工、代班過節日，還拒絕了另外兩份工作邀約，因為老闆一直承諾我的機會總有一天會到來。
上個月，部門來了一位新進員工，薪水比我多 18,000 美元。
職位相同。職責相同。訓練他的人是我。
我終於向經理要求調整薪資。他告訴我預算吃緊，建議我明年再談。
兩週後，公司宣布將擴張 400 萬美元。
看來，預算並不吃緊。只是在錢要給那些幫忙建立公司的人時，才會吃緊。

我和妻子 2027 年的健康保險保費每月是 2,385 美元。也就是一年 28,620 美元，而且我們還有 8,200 美元的自負額。
沒有小孩。只有我們兩個人投保號稱「低保費」的 HDHP 選項。
想想看：在還沒計入任何其他自付費用之前，我們就得負擔將近 37,000 美元的保費和自負額。
而且如果我們兩個都沒生病，保險公司還是會向我們收取將近 29,000 美元，卻一毛錢的理賠都不用付。
事到如今，乾脆直接向我課 10% 的 Medicare 稅，就這樣吧。
這怎麼能算是負擔得起的醫療保健制度？

嘿 @grok，可以用我只有 5 歲也聽得懂的方式跟我解釋嗎？
如果 AI 取代數百萬個工作，企業到底指望人們從哪裡拿到錢，繼續購買他們的產品？
當沒有人買得起時，誰會買這些公司正在賣的所有東西？
為什麼沒有人在談這件事？

我那位嬰兒潮世代的爸爸，這輩子一直承諾要把家族農場留給我。
他在 1990 年以 6 萬美元買下農場。如今，農場價值將近 200 萬美元。
每年生日、每個節日，他都會對我說同樣的話：「總有一天，這一切都會是你的。只要耐心等候。」
所以我留在附近。幫他經營農場。因為相信自己正在那裡打造未來，我拒絕了遠在國家另一端的工作機會。
後來他病倒了。
突然間，一位財務顧問開始登門拜訪。人很親切。總是能說些有幫助的話。
父親過世時，農場已被放進一個我一無所知的信託裡。那位顧問被指定為受託人。
我繼承到的東西？一張 1 萬 2000 美元的支票和一封感謝信。
我花了 20 年，根據父親許下的承諾做人生決定，最後卻發現，我一直努力追求的未來，早已在閉門之中被決定了。

嘿 @grok，如果一個人以最低工資工作，需要：
日本：11 小時
英國：23 小時
法國：26 小時
紐西蘭：29 小時
葡萄牙：31 小時
澳洲：32 小時
比利時：32 小時
西班牙：32 小時
愛爾蘭：33 小時
德國：37 小時
盧森堡：44 小時
加拿大：44 小時
每週才能賺到足以擺脫貧困的收入……
那麼，在美國，一位單身人士以聯邦最低工資工作，需要工作多少小時才能做到同樣的事？

一名護士因有 90,000 美元的學生貸款債務，打電話給 Dave Ramsey。她的男友年收入 250,000 美元，她想知道他是否該幫忙還清債務。
Dave 問了一個問題：
Dave：「你們結婚了嗎？」
來電者：「沒有，但我們交往兩年了。」
Dave：「那就不該。他不是你的丈夫。他的錢不是你的錢。」
來電者：「但我們是認真的。我們住在一起。」
這時 Dave 進一步說明。
Dave：「這就是問題的一部分。你把婚姻的所有好處都給了他，卻沒有承諾。既然他不用結婚就能得到自己想要的一切，為什麼還要娶你並承擔 90,000 美元的債務？」
他的論點是？如果她想要婚姻中的財務夥伴關係，就不該期待不作出承諾也能得到這一切。

我朋友的父親把人生中 32 年奉獻給同一家製造公司。
全勤。一天都沒缺勤過。年薪僅 58,000 美元，並相信數十年的辛勤工作，終有一天能為他換來安穩的退休生活。
接著，2008 年來了。
公司為了拉抬股價，裁掉了 4,500 名員工。他當時 57 歲，突然失去了工作。
在重組過程中，他的退休金化為烏有。他的 401(k) 在市場崩盤中損失了將近 160,000 美元。
58 歲時，他在 Home Depot 工作，每小時賺 17 美元。他的妻子不得不另外找一份工作。最後，他們賣掉了家人的房子，換住更小的房子，只為了勉強維持生活。
他現在 72 歲了。仍在工作。仍然無法退休。
而負責監督那些裁員的執行長呢？他拿著 1300 萬美元的黃金降落傘，拍拍屁股走人。
想想看。一個男人忠心為一家公司服務了 32 年，卻失去了傾盡一生建立起來的退休生活。那位助長這一切的人，卻帶著數百萬美元離開。
這就是勞工被迫接受的交易：把人生最好的歲月奉獻給公司，卻永遠別指望公司為你犧牲任何東西。

我接下來要得罪所有玩 PlayStation 的成年男性了…
如果你 20 多歲、全職工作、有帳單要付，而且打算因為 GTA 6 今年 11 月推出就把特休假全用掉，先想想看。
你一年大約有 12–18 天可以旅行、創造回憶、看看世界，真正體驗人生。
但你寧願把那些日子花在偷虛擬的藍寶堅尼、躲避想像中的警察上。
不過那是你的特休假。想怎麼用就怎麼用。

我以前覺得這種事不太可能。
為什麼有人會為了短暫的舒適，就把原本能留給子孫的 1,000,000 美元揮霍掉？
後來我更了解嬰兒潮世代的思維後，一切突然說得通了。

我在 2020 年以 62.5 萬美元買下這間聯排別墅。如今，它的價值約為 90 萬美元，而我每年要繳將近 12,600 美元的房產稅。
這等於每個月要付 1,050 美元，只為了保住房子，而這房子我早已買下。
現在我和妻子想搬進有庭院的房子。但如果買一間 145 萬美元的房子，我們的房產稅就會增加到每月大約 2,800 美元。
這麼說吧，這幾乎正好是我現在每個月要付的全部房貸。
基本上，只因為我們想為家人換間更大的房子，我就得多扛一筆房貸金額的房產稅。
我們怎麼會走到這一步，明明房貸都繳清了，卻還離擺脫住房開銷差得遠？
到了這個地步，買房開始讓人覺得像是在向政府租房。

昨晚我爸把我叫去坐下來談。
他 62 歲，當了 30 年的土木工程師，終於還清了$380k 房貸。
他告訴我，他正在考慮申請$90k 房屋淨值貸款，幫我和太太支付頭期款。
我立刻告訴他不行。
我年薪 95,000 美元。我們有兩個孩子、學貸，房租也剛漲到每月 2,600 美元。
我愛我爸勝過一切。
但我看著他問：
「爸，你花了 30 年工作，才還清房貸。你真的要在六十幾歲時讓自己再次負債，只為了幫我們在一個不是我們造成的房市裡撐下去嗎？」
他沉默了。
接著他說了一句我永遠不會忘記的話：
「如果我不能用這輩子努力打拼所建立的一切，讓我的孩子過上更好的生活，那我這麼努力工作到底是為了什麼？」
那天晚上我們沒有再談房子的事。
我們只是坐在那裡喝著冷咖啡。
究竟是從什麼時候開始，買一間普通的家庭住宅變得如此昂貴，以至於父母得拿自己的退休生活冒險，才能讓孩子有機會擁有自己的房子？

我們到底還要解釋幾次，5 美元的咖啡不是讓人一直窮下去的原因？
真正的原因是：
每月 700 美元的車貸
每月 350 美元的信用卡還款
每月 1,600 美元的托兒費
每月 750 美元的學生貸款
每月 2,200 美元的房租
光是每月帳單就要 5,600 美元，還不包括雜貨、汽油、醫療或儲蓄。
這就是為什麼即使年收入六位數的人，也覺得自己在月光度日。

不受歡迎的看法：
老實說，我希望房市受到的衝擊比 2008 年更大。
不是因為我想讓家庭失去家園，而是因為我希望$650k 房屋能再次以$400k 的價格出售。
我希望首次購屋者也有一搏的機會，而不是得和投資人、炒房客，以及已經買下第三間房的人競爭。
一般上班族也應該買得起房子，而不是只有已經擁有資產的人才能享有的奢侈品。
看著房價持續攀升，薪資卻幾乎停滯不動，實在太荒謬了。

去年聖誕節，我和我那位嬰兒潮世代的媽媽聊到，對年輕世代來說，要負擔得起一間房子已經變得多麼困難。
聽我解釋完情況後，她直視著我的眼睛說，如果我不再買 6 美元的咖啡，或許就買得起房子了。
我沉默了。我甚至不知道該說什麼。
我媽 62 歲時退休，領有完整退休金，房子已經全額付清，65 歲時取得 Medicare，67 歲時開始領取 Social Security。
我年收入 64,000 美元，每月支付 1,850 美元房租，存款卻只有 2,800 美元。
以下是我希望當時告訴她的話：
你退休時有一份今天大多數勞工只能夢寐以求的退休金。你買房時，房價遠不及現在。你進入退休生活時，最大的每月開銷早已不復存在。
與此同時，我一邊付房租，一邊努力存錢，想付得起一間 480,000 美元房子的頭期款。
而且每次領薪水時，我的一部分收入都會用來支付 Social Security，協助提供你們這一代如今領取的福利。
這不是要假裝老一輩沒有努力工作，而是要假裝我們所有人都曾擁有相同的機會。
你們的理財習慣未必比較好。你們成年時所處的經濟環境，房屋更容易負擔，退休金也更普遍，而且買房不需要犧牲數十年的收入。
別再拿我們買咖啡的花費，跟你們在截然不同的經濟時代所享有的財務優勢相提並論。

經濟仍能新增 165,000 個工作機會，卻讓數百萬美國人苦於找不到足夠的工作。
今天公布的 11 月就業報告指出，失業率為 4.1%。
但同一份報告中有個被忽略的數字：480 萬人因經濟因素而從事兼職工作，比前一個月多了 339,000 人。
這些人想要全職工作，卻只能接受工時縮減，或是找不到全職工作。
所以，當人們說就業市場狀況不錯時，問題來了：
究竟有多少美國人真的有足夠的工時，能支付帳單、存錢並建立自己的生活？
有工作和賺到足以維生的收入，是截然不同的兩回事。

你：「我七年來每個月都繳 $520 學生貸款。這等於我自掏腰包付了 $43,680。為什麼我的帳戶餘額還顯示 $41,500？」
貸款服務機構：「你的原始貸款金額是 $38,000。利息持續累積，部分未繳利息也已加到你的本金中。」
你：「我確認一下。我還給你們的錢已經超過當初借的金額，但我現在欠的錢竟然比一開始多了 $3,500？」
貸款服務機構：「你的付款已清償利息，但沒有還清本金。」
你：「那我這七年來到底是在還什麼？」
貸款服務機構：「你未償還餘額所產生的利息。」
你：「如果有一天我再也無力償還，可以申請破產，重新開始嗎？」
貸款服務機構：「透過破產免除聯邦學生貸款極其困難。」
你：「所以我可以花好幾年還款，交出將近 $44,000，卻仍然被比原始貸款金額還高的債務困住？」
貸款服務機構：「你的帳戶目前的狀況就是如此。」
這就是惡夢：錢不斷從你的薪水中流失，餘額卻幾乎沒有減少。你可以年復一年履行還款義務，卻仍覺得自己離掌握財務未來毫無進展。

顯然，付清房貸不代表你就負擔得起繼續住在自己的房子裡。
我的朋友在 1994 年以 108,000 美元買下她的房子。她每月大約支付 720 美元，付了 28 年，終於還清房貸。
她現在 76 歲。她每月領取 2,180 美元的社會安全金，一年共 26,160 美元。
接著，兩戶之隔的一棟房子以 625,000 美元售出。郡政府重新評估了她的房子，她每年的房屋稅因此漲到 8,400 美元。
光是保住房子，就得每個月付 700 美元，而這棟房子她早已付清。
她以前每月要付 720 美元房貸。現在每月要付 700 美元房屋稅。
她做了大家告訴她該做的一切：買一間樸實的房子、按時付款、安分守己，並還清貸款。
但 28 年後，就算房子完全歸她所有，也不代表她負擔得起繼續住在裡面。
如今光是房屋稅，就幾乎吞掉她近三分之一的社會安全金收入。
房屋所有權狀上寫著房子是她的。但如果帳單持續漲得比收入還快，她究竟還能住在那裡多久？

我那個嬰兒潮世代的老爸說，財務成功歸根究柢只有一件事：「量入為出。」
所以我問他 28 歲時房貸每個月付多少。
每月 425 美元。
接著我問他年收入多少。
一年 32,000 美元。
他的房貸大約占收入的 16%。我的房貸則占 48%。
他覺得我需要更自律。我覺得我們是在比較兩個截然不同的經濟環境。
他並不是突然就精通了預算規劃。他成長的年代，房價還負擔得起，一份薪水就能支付房貸。
把這稱為「量入為出」，並不會讓它變成永不過時的理財智慧。這只是來自另一個時代的建議。

人們會爭論，付給收銀員每小時 25 美元會摧毀經濟，卻幾乎不會質疑執行長每年領取近 3000 萬美元的薪酬。
讓我們把這些數字放在更宏觀的角度來看。
Walmart 的執行長每年獲得 2924 萬美元的薪酬。該公司僱用超過 200 萬人。
如果將這筆薪酬的每一美元平均分給全體員工，每位員工一整年能分到的金額不到 15 美元。這大約相當於每小時 0.7 美分。
現在想想，給這些員工每小時多加 5 美元。
對於超過 200 萬人的員工群體來說，這每年將花費超過 200 億美元。
這是兩種截然不同的財務討論。
執行長的高額薪水不足以支應整間公司的大幅加薪。但這也不代表員工薪酬的問題就不重要。
龐大的數字可能讓人憤怒。了解這些數字實際代表什麼，才能讓論點更有力。