Davecryps

一個月賺 3,100 美元的人，不該被迫為花 19 美元訂閱 NETFLIX 辯護。
房租是 1,550 美元。
雜貨是 500 美元。
水電等費用是 275 美元。
交通費是 350 美元。
保險又要花 225 美元。
這樣在他們甚至還沒機會好好生活之前，就已經花掉 2,900 美元了。
接著他們花 19 美元娛樂，突然間每個人都想對他們說教什麼叫「財務自律」。
拜託。
你不能靠拿走那 19 美元的小小樂趣，來解決每月 500 美元的預算問題。
你該檢視的是 1,550 美元的房租、停滯的薪資、醫療保健、交通，以及所有其他正在吞噬薪水的支出，才能解決問題。
別再責怪窮人花錢給自己買一點小小的快樂。
真正讓預算失控的不是 NETFLIX 訂閱。

我不是希望任何人失去自己的家。
我希望住房再次變得負擔得起。
如果一間月租 2,400 美元的公寓可以改租 1,650 美元，我每天都會選後者。如果一個從事普通工作的人，真的能夠競爭一間房子，而不必面對那些買下第 4、第 5 或第 6 間房產的投資者，那才是我想看到的住房市場。
一個居住的地方，不應該需要兩份六位數薪資，才有資格被視為「負擔得起」。
而當租金年復一年上漲、薪資卻幾乎沒有變動時，告訴人們「只要做好預算」根本忽略了整個問題。
我不希望人們失去自己的家。
我希望住房價格大幅降到一般人真的負擔得起居住的程度。

我接觸的大多數嬰兒潮世代一直都在告訴我同一件事：
「不要買房。」
「除非你已經是百萬富翁。」
「現在先租房。」
「等到再來一次 2008 年式的房市崩盤，然後再買你的第一間房。」
老實說，通膨仍在持續侵蝕人們的資產，而房價、房貸支出、稅金、保險以及基本上所有東西都變得越來越貴，我理解他們為什麼會這樣說。
這個想法很簡單：不要在高點買貴了。
繼續租房。累積現金。保持流動性。等市場最終崩裂，然後在價格被打垮、其他人都感到恐慌時買進。
但問題是：
我們到底要等多久？
因為如果房價持續上漲，而其他一切也持續飆升，等待另一次 2008 年式的崩盤，可能意味著要在場外等待好幾年。
而如果崩盤真的到來……
當其他人都陷入恐慌時，你真的準備好買進了嗎？
這才是似乎沒有人談論的部分。

人們喜歡說：「美國人現在賺的錢多得多。」
好吧，那我們也來看看價格發生了什麼變化。
早在 1971 年，家庭收入中位數約為 1.1 萬美元。如今大約 $104K 高出近 10 倍。
聽起來很棒，直到你看看那份薪資本來應該買得起的東西。
房屋：$27K → $450K (17 倍)
汽車：3800 美元 → $49K (13 倍)
大學：3100 美元/年 → 4.4 萬美元/年 (14 倍)
醫療保健：375 美元/人 → 1.4 萬美元/人 (37 倍)
所以，沒錯，平均薪資確實大幅增加了。
但住房、汽車、大學和醫療保健不只是變得更昂貴。
它們的漲幅超過了收入。
這就是人們在比較 1971 年的 $10K 薪資與如今 10 萬美元以上的薪資時忽略的部分。
薪資單上的數字變成原來的 10 倍。
這份薪資必須負擔的生活，變得更加昂貴。

我的一位朋友很擔心自己到了 30 多歲時究竟要怎麼買得起房子，所以他向富有的嬰兒潮世代叔叔請教。
這位叔叔擁有 5 棟房子，出租其中幾棟，還有 3 間海灘公寓。
我的朋友告訴他，他一直在研究 50 年期房貸，因為一般房價讓他覺得完全遙不可及。
他叔叔的回應是？
「我不覺得 50 年期房貸不好。這能讓每個人有更多財務彈性。你隨時都可以提前還清。我不知道 2026 年還能怎麼降低房屋成本。」
這就是一個坐擁多處房產的人給他的建議。
不是「讓我幫你買一間。」
不是「這是我如何建立房地產投資組合的方法。」
只是去辦一筆可能要還 50 年的房貸。
這傢伙擁有 5 棟房子和 3 間海灘公寓。我的朋友卻在想辦法買得起一間。
而不知怎麼地，擁有最多房地產的人卻告訴一個一無所有的人，只要把貸款期限拉長。
這就是為什麼我的朋友說，他討厭向嬰兒潮世代請教住房問題。

我爸爸自 1994 年起就一直住在德州同一棟房子裡，並且在將近 20 年前還清了房貸。他現在 78 歲，靠社會安全福利生活。
他今天打電話給我：「我付房產稅已經很吃力了。房產稅從去年的約 6,300 美元暴增到今年的 7,750 美元。我以為房產稅不應該連續兩年上漲。你的也漲了嗎？這真的糟透了。他們就是想把我們趕出這個州。」
想想看。一名 78 歲的老人，住在同一棟房子裡超過 30 年，沒有房貸，現在卻每年必須籌出將近 7,800 美元，只為保住房子——那可是他早已付清的房子。
他付不起這筆稅款，而後果可能危及他的所有權。
你可以還清房貸。你可以住在同一棟房子裡幾十年。但不知怎麼的，帳單始終不會真正結束。
到底要到什麼時候，「我擁有自己的房子」才真正代表我擁有自己的房子？

我剛剛才支付了 $450 用於我的聯邦學生貸款。
我的餘額是 $68,835。
我必須支付的最低款項是 $0。
支付 $450 後，我的新餘額是……
$68,780。
所以我支付了 $450，實際欠款餘額卻只減少了 $55。
這就是為什麼人們對學生貸款如此沮喪。
你可以支付一筆款項，卻眼睜睜看著其中幾乎全部消失，而欠款並沒有實質減少。
然後人們還納悶借款人為什麼一直抱怨。
看看這些數字。
已支付 $450。
餘額減少 $55。
這種數學結果會讓人覺得自己在光天化日之下被搶劫。

嬰兒潮世代和千禧世代需要停止假裝每個世代都有同樣的 20 多歲。
我 23 歲時，每月支付 $625 租住西好萊塢的一間公寓。
同一間公寓如今的租金約為 $3,400。
以前一份不錯的內用漢堡要 $7。
現在在額外費用出現之前，你很容易就在菜單上看到 $21。
汽油比較便宜。房租比較便宜。食物比較便宜。醫療保健比較便宜。
這些數字根本完全不同。
你不能對現在的 23 歲年輕人說：「我在你這個年紀時也很辛苦」，彷彿當時的經濟條件完全相同。
1999 年努力打拼的 23 歲年輕人，所處的經濟現實與今天努力打拼的 23 歲年輕人完全不同。
不同的住房成本。不同的價格。不同的醫療保健成本。不同的起點。不同的經濟環境。
所以請停止把「我們都曾經歷過困難」說成某種普遍規則。
也許我們都曾經歷過困難。
但我們絕對不是在面對相同的數字時經歷困難。
在比較不同世代之前，先算算這些數字。

我的雙併住宅要被賣掉了，而顯然我的新房東認為這棟房子一夜之間變得值 $800。
目前租金：$1,335。
新租金：$2,145。
沒有翻修。沒有升級。沒有改善。
只是一位新屋主買下一間原本就有房客的房子，然後決定租金應該每月跳漲 $810。
同一間房子，卻讓房客一年多付將近 $10,000。
這就是當住房被當作投資工具，而不是人們應該居住的地方時會發生的事。
房客被迫搬離。
新屋主獲得更高的報酬。
而社區承受這些傷害。
你想怎麼稱呼都可以。
但當某人的住所成為另一個人的利潤空間時，為此付出代價的就是住在那裡的人。

72,000 美元的薪水，過去會讓人覺得自己的日子過得相當不錯。
現在卻可能讓人覺得自己仍然只能靠一張張薪資支票過日子。
每個月有 4,000 美元進帳。
但不知怎麼地，錢就這樣沒了。
房租。帳單。債務。日用品。保險。所有東西都變貴了。
你看著自己的銀行帳戶，納悶錢到底花到哪裡去了。
幾年前，$72K 可以讓你過上相當舒適的生活。
現在你就算賺到那麼多，仍然可能覺得自己只是勉強維持生計。
所以這一切錢到底都跑哪去了？

老實說，在意識到自己可能永遠買不起房子後，你想過最糟糕的財務點子是什麼？
42 歲時，我有一部分在想，究竟有什麼能阻止我貸出 10.5 萬美元的個人貸款，把每張信用卡都刷爆，訂下那些我一直拖延的假期，最後買下這些年來我一直告訴自己「總有一天」會買的所有東西。
然後申請破產。
反正我短期內大概也不會申請房貸。
我的信用評分對我來說已經幾乎一文不值了。
我知道這聽起來有多瘋狂。
但當那些重大的財務里程碑已經讓人覺得完全遙不可及時，很難不去想，我到底是在保護自己的信用什麼。

嬰兒潮世代：「你年輕時就該買房。我們靠一份收入就做到了。」
千禧世代：「我每月花 2,050 美元租一間一房公寓。七年來從沒漏繳過房租。」
嬰兒潮世代：「那就更努力存錢。這叫自律。」
千禧世代：「我已經存了五年。每次我更接近頭期款時，房價就離我更遠。」
嬰兒潮世代：「聽起來你需要更好的預算規劃。」
千禧世代：「我記錄每一筆支出。沒有負債。在我甚至還沒能預約看房之前，我就看著兩間房子被現金買家以高於開價 35,000 美元的價格買走。」
嬰兒潮世代：「我們曾面對 17% 的房貸利率。沒有人送給我們任何東西。」
千禧世代：「我知道。但你們的房子大約只要你們收入的四倍。我的房子卻幾乎要十倍。」
嬰兒潮世代：「……」
千禧世代：「我不是要你感到愧疚。我是要你停止假設我從沒算過這筆帳。」
問題不在於千禧世代忘了如何做預算。
數字變了。
只是不用由你來解這道題。

BOOMER：「你年輕時就該買房。我們當時靠一份收入就做到了。」
MILLENNIAL：「我每月為一間一房公寓支付 2,050 美元。七年來從沒錯過房租。」
BOOMER：「那就更努力存錢。這就叫自律。」
MILLENNIAL：「我已經存了五年。每次我更接近頭期款時，房價就又離我更遠。」
BOOMER：「聽起來你需要更好的預算規劃。」
MILLENNIAL：「我追蹤每一美元的去向。沒有負債。在我甚至還沒能預約看房之前，我就眼睜睜看著兩間房子被現金買家以高於開價 3.5 萬美元的價格買走。」
BOOMER：「我們當時的房貸利率是 17%。沒有人白送我們任何東西。」
MILLENNIAL：「我知道。但你們的房子大約是你們收入的四倍。我的房子幾乎是收入的十倍。」
BOOMER：「……」
MILLENNIAL：「我不是要你感到愧疚。我是要你別再假設我從來沒有算過這筆帳。」
問題不在於千禧世代忘了如何制定預算。
算式變了。
只是不用由你來解這道題。

請用我五歲小孩也能懂的方式解釋這件事。
當有人付不起房租時，我們立刻會聽到：
「別再買速食了。」
「省下那杯 7 美元的拿鐵。」
「在家自己煮咖啡。」
「戒掉酪梨吐司。」
但當一家公司說自己負擔不起足以讓員工維持生活的薪資時？
卻沒有人會說：
「也許少買一架私人飛機吧。」
「別買第三艘遊艇了。」
「或許今年不要再買另一棟豪宅了。」
為什麼總是要求苦苦掙扎的人犧牲自己享受的那些小事，而位居頂端的人卻從來沒有人要求他們犧牲任何東西？
我是真的想理解這其中的邏輯。

一名星巴克咖啡師告訴我，她每週工作 39 小時，這樣她的雇主就不必提供她福利。
她每小時賺 14.50 美元。
那大約是稅前每月 2,250 美元。
她的房租是 1,500 美元。
所以在她購買日用品、支付交通費、電話費、保險或任何意外支出之前，她大部分的薪資就已經花光了。
而不知怎麼地，我們竟然把這當成個人預算問題，而不是我們如何建構工作制度的問題。
然後有人告訴我：「多給點小費就好。」
為什麼要由顧客來彌補全職工作者的薪資與基本生活成本之間的差額？
我每次都會想到這件事。

我算了一下薪資單，現在氣死了。
我年收入 74,000 美元。
扣除稅款、退休金提撥和健康保險後，我每月實領約 4,300 美元。
房租、車貸、保險和債務最低還款額吃掉了 3,450 美元。
這樣我每月只剩下 850 美元。
對一名有全職工作的大学畢業生來說。
而這 850 美元還得支付日常用品、汽油、水電費、緊急支出、任何娛樂花費，以及下一筆出現的意外帳單。
我做了他們告訴我該做的一切。
取得學位。
找到全職工作。
為退休儲蓄。
投保健康保險。
償還債務。
我遵循了這套計畫。
這筆帳還是算不通。

嬰兒潮世代：「沒人想工作了。」
我：「執行長薪酬暴增，但工人薪資幾乎沒有變動。」
嬰兒潮世代：「這就是資本主義。學門技能吧。」
我：「幾十年前的最低工資購買力，比現在還高。」
嬰兒潮世代：「對啊，因為我們沒有把錢浪費在 iPhone 和酪梨吐司上。」
我：「單靠一份收入就能養家，還能買房。」
嬰兒潮世代：「你只是不想像我們當年那樣努力工作。」
我：「我每週工作 50 小時，還和三個陌生人合租一間房，只為讓房租負擔得起。」
嬰兒潮世代：「聽起來是預算管理出了問題。」
真有趣，「努力工作」以前代表一份工作，以及一條通往退休的道路。
現在它代表一份全職工作、一份副業、室友，還要祈禱你的車不要拋錨。
但當然。
再告訴我一次，酪梨吐司是如何摧毀經濟的。

「你的孩子 18 歲就得搬出去。」
好。拿什麼錢？
許多地方一房公寓的月租都快要 2,000 美元了。再加上食品雜貨、水電等公用事業費用、汽車、保險、汽油、電話費，以及成為成年人的一切其他帳單。
你很容易就會發現，光是獨自生活、不讓自己隨時因為一場緊急狀況就陷入破產，每年就需要 40,000 美元以上。
所以告訴我：
有多少 18 歲的年輕人走出高中時，每年能賺 4 萬美元以上？
人們不斷要求 18 歲的年輕人過著獨立成人的生活，卻假裝成為獨立成人的成本並沒有徹底改變。

我才 25 歲。你現在卻要我擔心 401(K)，但我正努力活過當下？
我還在償還那輛不得不以將近 11% 利率貸款購買的 11,000 美元汽車，因為借貸成本已經高得離譜。
我的保險每月要 275 美元。
我的房租快要 2,100 美元了。
然後人們還納悶我為什麼對把錢存進一個可能還要再過 40 年才能動用的退休帳戶感到興奮不起來。
我現在沒在想退休。
我在想的是，如何撐過這個月，不要再讓另一筆帳單吞掉我整份薪水。