所以我一直在研究人們如何在不走傳統信用卡路線的情況下真正提升信用，說實話，選擇比大多數人想像的還要多得多。

事情是這樣——大約30%的受訪者表示他們卡在高額信用卡債務或其他義務上。這是大多數人的最大阻礙。但真正的問題是：沒有信用卡，你真的能建立一個穩固的信用分數嗎？答案絕對是可以的，而且比你想像的還要簡單。

首先，讓我拆解一下真正重要的因素。你的FICO分數範圍從579以下（差）一直到800以上（卓越）。大多數貸款人會在670左右開始認真對待你。分數的構成如下：還款記錄佔35%，欠款金額佔30%，信用歷史長度佔15%，然後新信用和信用組合各佔剩下的20%。僅僅還款記錄就很重要——如果你逾期，分數會迅速下跌。

我見過最快見效的方法是解決信用利用率問題。如果你能從30%以上降到10%以下，你會立即看到變化。一種不用信用卡的方法是使用建立信用的工具，這些工具基本上給你一條信用線，同時保持你的餘額為零。聽起來反直覺，但它確實有效。

除此之外，還有一些可靠的替代方案。個人信用額度或房屋淨值信用額度都很棒——你開通它們，保持最低消費，然後就擁有一個巨大的可用信用池，讓你的利用率看起來非常好。獲得其他類型的貸款，比如個人貸款或汽車貸款，也有幫助，因為這樣可以多樣化你的信用組合，貸款人其實很在意這點。

房租支付也是大多數人忽略的另一個角度。如果你的房東向信用局報告，這個支付記錄可以合法提升你的分數。只要確保你每次都按時付款。

建立信用的貸款也很有趣——它們像是擔保卡，但作為分期付款貸款。你的錢存放在儲蓄中，同時你進行還款，這些還款會被報告。這基本上是一種強制儲蓄機制，同時建立你的信用。

甚至一個手機方案也可以幫助，如果該公司向信用局報告的話，但在申請前你要確認這一點。

真正的重點是？如果你策略得當，沒有信用卡也完全可以建立信用分數。專注於保持利用率低、多樣化你的信用類型，並準時還款。這就是公式。