一直在查看聯邦儲備局關於家庭淨值和年齡的數據，如果你在思考自己在財務上的實際位置，這些數字相當有趣。大多數人只會查看他們的儲蓄帳戶或退休金餘額，但那只是整個畫面的一半。你的真正淨值是你所有擁有的資產減去你所欠的債務，它講述的是你實際財務狀況的完全不同的故事。

所以這裡引起我注意的是。根據聯邦儲備局2022年的調查，如果你想達到前10%的百分位數，目標會根據你的年齡而大幅變化。二十多歲的人需要大約28萬美元才能進入那個頂層。但到了五十多歲？你需要超過260萬美元。到了六十多歲，則接近300萬美元。這是一個巨大的差距，當你想到這點時也就理解了——年長的人有數十年的時間來複利他們的財富。

令人驚訝的是，該百分位數的大部分財富來自房地產和股票投資，而不是副業或加密貨幣的收益。這些都不是一夜致富的故事，而是那些持續儲蓄、投資，並讓時間來幫助他們累積財富的人。複利增長的效果是真實的。

我注意到的一點是——30和40多歲的人實際上是負債最多的，儘管他們應該在積累財富。學生貸款、房貸，所有的負債都在堆積。所以達到500萬美元的淨值百分位數，不僅僅是賺更多錢，也關乎管理好債務。

如果你認真想在50歲前進入那個前10%的淨值百分位數，公式其實很簡單。早點開始，先還清高利率的債務（信用卡利率現在很高），然後最大化利用雇主提供的401k配對。如果你有這樣的計劃，稅收優惠帳戶的累積速度會比你想像的快。房地產也很重要——你的房貸支付在建立淨值，這與單純付租金不同。

不同年齡層之間的差距令人震驚。30歲的人不應該和60歲的人比較。但如果你是30歲，想在50歲時進入那個前百分位，現在你基本上有了一個路線圖。持續儲蓄、聰明管理債務，並讓投資在二十年內複利增長，就能達到目標。這並不光彩，但它確實有效。