最近一直在思考退休問題，並意識到大多數人在社會保障方面可能錯失了不少錢。就像，申請年齡在62歲與70歲之間的差異，當你看實際數字時，差距真是驚人。

所以事情是這樣的——如果你在職業生涯中收入穩定，你就有資格獲得你所在年齡組的最高社會保障金。但問題是？你得決定什麼時候真正申請。大多數人只是選在62歲申請，因為，嗯，為什麼要等，是吧？但這也是人們犯錯的地方。

讓我來拆解我所找到的資料。2024年，申請62歲的人每月最多可以拿到約2,710美元。到了67歲（大多數1960年後出生者的完全退休年齡），這個數字跳升到3,911美元。但如果你等到70歲？每月可以拿到4,873美元。這不僅僅是小幅增加——而是62歲與70歲之間高達79%的差距。

這個數學其實相當直觀。政府會取你最高的35個收入年份，調整通貨膨脹，然後計算出他們所謂的主要保險金額。如果你在職業生涯中大部分時間都超過了2024年的最高應稅收入門檻——也就是168,600美元——那你已經達到上限了。你只需要決定何時申請。

但有趣的是，如果你從62歲延遲到70歲，你實際上是在獲得一個保證的每年7.4%的回報率。這比股市的歷史平均6.5%還要高，而且是完全保證的。沒有市場風險，沒有波動。只是你的每月支票的複利增長。

我理解為什麼有人想提前申請——你年輕，想享受60年代，也許你已經存夠錢了。但除非你預期壽命比平均短，否則數字並不支持這個決定。平均62歲的人肯定能活得夠久，能在等待中收回成本，甚至賺得更多。

顯然，這只適用於你確實賺夠錢，能拿到最高社會保障金的人。如果你的職業收入較為謙遜，絕對金額會不同。但原則是一樣的——等待越久，經濟上幾乎總是划算的。

真正的問題是，你是否能負擔得起等待。如果你有其他退休儲蓄或投資讓你過得舒適，延遲到70歲幾乎是毫無疑問的選擇。你在鎖定一個你可能見過的最好的保證回報。