參議院提議的學生貸款還款改革：4大轉變將改變借款人的還款義務

正在國會協商中的全面立法方案包括對聯邦學生貸款運作方式的重大變革——可能影響全國數百萬借款人。學生貸款還款規則、補助資格和借款上限將在目前審查中的參議院法案下進行大幅重組。對借款人來說，這可能意味著每月還款額大幅提高或獲得聯邦援助計劃的限制更嚴。

將多種還款計劃整合為兩個簡化選項

教育部目前管理八種不同的學生貸款還款計劃。提議中的參議院法案將其縮減為兩條途徑：一個基於總借款額，期限為10至25年的標準還款安排，以及一個為還款困難者設計的新還款援助計劃。

這個簡化的標準還款結構將按階梯式時間表運作：

• 借款少於$25,000的借款人在10年內支付固定金額
• 借款在$25,000-$49,999之間的延長至15年固定還款
• $50,000-$99,999的餘額需20年還款
• 超過$100,000的貸款期限延長至25年

還款援助計劃針對面臨真正經濟困難的借款人，月付金額計算為調整後毛收入的1%至10% (包括配偶收入)，並設有$10 月度底線。經按時還款360個月後，剩餘餘額將被免除。超過月付金額的利息累積將被豁免，且本金最多可每月減少$50 。

目前已在標準或收入基礎還款計劃中的借款人可以保持現有安排或轉換到新系統。然而，參與拜登的SAVE計劃——該計劃為約一半的參與者提供大幅降低的月付金——的借款人將面臨該計劃的終止，並可能在法案成為法律後面臨大幅提高的還款額。

設立新的終身借款上限並重組貸款類型

參議院提案在學生整個教育生涯中設置$257,000的累計借款上限 (不包括Parent PLUS貸款)，而眾議院最初提議的上限為$200,000。這是聯邦學生貸款計劃下首次出現系統性借款限制。

Parent PLUS貸款將面臨每依賴人每年$20,000的借款限制，並且每位學生的終身最高額為$65,000。研究生和專業學生貸款的年度上限分別為$20,500和$50,000，終身限制則為$100,000和$200,000。兩院都同意逐步取消Grad PLUS貸款計劃。

兩個版本在補貼貸款方面存在差異——眾議院尋求取消，而參議院則打算保留，但在停止研究生層級PLUS貸款方面的共識似乎更為強烈。

取消低收入和失業借款人的困難展期選項

現行規定允許符合收入資格的借款人在困難情況下暫停還款長達三年，包括失業或低於最低工資標準的就業期間。無論是眾議院還是參議院版本的法案都將完全取消這些展期保護。

此變動將迫使面臨臨時失業或收入低於聯邦貧困線加50%的借款人，不論情況如何都必須維持還款義務，取消了傳統上對困境借款人的重要安全閥。

重組佩爾助學金資格並新增勞動力培訓補助

提議的立法試圖將全日制學生的定義從每年24學分調整為30學分，這將在眾議院版本中取消兼讀生的佩爾助學金資格。參議院則維持目前的24學分標準，但引入新限制：接受獎學金或補助金覆蓋出席費用的學生將失去佩爾資格。

兩院都支持建立一個新的勞動力佩爾計劃，將援助資金用於高需求領域的勞動力發展計劃，包括技術工藝、醫療、化妝和理髮。參與計劃的課程必須在150到599個時鐘小時之間，補助金額將根據課程長度按比例分配。

這接近成為法律的程度——以及可能仍會變化的地方

雖然兩院在主要條款上已大致達成一致，但最終立法仍具有不確定性。採用參議院預算協調程序 (只需51票而非60票)，可加快通過速度，但也可能面臨Bryd規則的挑戰，該規則會對預算立法中的非預算內容提出質疑。教育政策專家指出，佩爾助學金的調整和貸款上限的具體細節仍是最容易在最後階段被修改的部分，而7月4日的自我截止期限則推動著談判向前推進。