Fermsy

Gọi thợ sửa ống nước vì tôi nghĩ đó chỉ là một vụ tắc nghẽn đơn giản. Anh ấy bước vào, xem xét trong hai phút, xử lý xong rồi đưa tôi hóa đơn $385.
Tôi hỏi tại sao một việc sửa chữa mất hai phút lại có giá như vậy.
"Chiếc xe tải là một hộp dụng cụ di động, phải tốn $60,000 mới trang bị đầy đủ. Bảo hiểm trách nhiệm khiến tôi tốn $2,200 mỗi tháng vì chỉ một vụ yêu cầu bồi thường do ngập nước cũng có thể khiến một người làm việc độc lập phá sản. Giấy phép, số giờ đào tạo liên tục mỗi năm, và cả tiền xăng để đến đây nữa."
Sau đó anh ấy nói thêm: "Anh không trả tiền cho hai phút đó. Anh đang trả ti

ĐIỀU NÀY ĐIÊN RỒ MỘT CÁCH ÂM THẦM MÀ CHẲNG AI NÓI ĐẾN…
Lãi suất vay mua ô tô mới trung bình hiện nay: 9.8%, theo Edmunds.
Với khoản vay $41,000, số tiền phải trả sẽ vào khoảng $857/tháng trong 72 tháng.
Ở mức trung bình 4.1% của năm 2021, cùng khoản vay đó sẽ chỉ vào khoảng $650/tháng.
Đó là thêm $2,484 mỗi năm, cho một chiếc xe có giá trị thấp hơn số tiền bạn nợ ngay khi lái nó rời khỏi đại lý.
Chẳng ai dự trù việc chi phí tài chính lại cao hơn cả mức khấu hao.

tôi từng nghĩ các nhà thầu tính giá quá cao.
sau đó tôi thực sự bắt đầu xem xét chi phí để vận hành một doanh nghiệp xây dựng.
xe tải không miễn phí.
dụng cụ không miễn phí.
bảo hiểm không miễn phí.
nhiên liệu không miễn phí.
giấy phép không miễn phí.
nhân viên không miễn phí.
và cả những giờ dành cho việc đưa ra báo giá, di chuyển giữa các công việc, mua vật liệu, trả lời cuộc gọi và xử lý sai sót cũng không miễn phí.
vì vậy, khi ai đó tính $800 cho một công việc mất 3 giờ, điều đó không có nghĩa là họ kiếm được $267 mỗi giờ.
$800 đó phải duy trì toàn bộ một doanh nghiệp.
chúng ta đã quá quen

Hàng xóm của tôi làm $140k với tư cách quản lý sản phẩm. Tại bữa tiệc khu phố, cô ấy than rằng mình “chỉ cách thảm họa đúng một kỳ lương.”
Chi tiêu thực tế trong tháng của cô ấy:
• $6 cho một ly sinh tố protein tại quán cà phê của phòng gym cao cấp, 5 ngày một tuần
• $920/mo tiền thuê một chiếc SUV hoàn toàn mới
• $3,200/mo cho căn hộ hai phòng ngủ có nhân viên trực cửa
• Tối nào hầu như cũng đặt DoorDash cho bữa tối vì “quá mệt để nấu ăn”
Cô ấy nói thẳng với tôi: “$140k gần như không đủ trang trải những nhu cầu cơ bản nữa. Tầng lớp trung lưu đang bị xóa sổ.”
Cô ấy không nói điều này tại bữa t

37% phụ huynh trên 60 tuổi đã đưa tiền cho con cái đã trưởng thành của họ trong năm qua, trung bình mỗi người 7.000 USD và thường phải rút từ tiền tiết kiệm hưu trí để làm việc đó.
Bố tôi là một trong số họ. Ông đã đưa em gái tôi 15.000 USD để mua xe sau khi chiếc xe của em bị tổn thất toàn bộ và khoản tiền bảo hiểm chi trả không đủ để mua xe thay thế.
Ông không hỏi tôi liệu đó có phải là quyết định sáng suốt hay không. Ông không bàn bạc với cố vấn tài chính. Ông chỉ nói: "Chẳng lẽ bố lại để em con đi bộ đi làm sao?"
Ông 64 tuổi. 15.000 USD đó đáng lẽ là khoản rút tiền hưu trí trong hai năm.
K

SỔ CÁI KHOẢN VAY SINH VIÊN, SAU 11 NĂM:
2013: Đã vay $32,000
2014-2024: Đã trả $420/tháng × 132 tháng = $55,440
2024: Số dư hiện tại = $28,900
Tiền gốc thực sự đã trả: $3,100
"Phí cho đặc quyền được vay": $52,340
Với tốc độ này, cần thêm 68 tháng thanh toán để trả hết.
Tổng chi phí suốt vòng đời của khoản vay $32,000: khoảng $83,000.
Tôi không tìm kiếm sự cảm thông. Tôi muốn ai đó giải thích dịch vụ nào lại có giá cao hơn chính thứ đó $51,000.

Với các khoản vay mua ô tô lãi suất 7% đối với một tài sản mất giá, bạn đang đảm bảo cho ngân hàng một khoản sinh lời mà bản thân chiếc xe sẽ không bao giờ tạo ra được, chưa kể họ còn có thể thu hồi xe nếu bạn bỏ lỡ một kỳ thanh toán.
Khi nghĩ kỹ thì thật vô lý. Ngoài trường hợp cần xe để đi làm, hiện giờ rất khó biện minh cho việc vay tiền mua bất cứ thứ gì có bánh xe.

Những điều không ai cảnh báo bạn về tuổi 30 và 40:
•Bố mẹ bạn sẽ cần được giúp đỡ trước khi chính bạn thôi cần được giúp đỡ
•Không phải anh chị em nào cũng có cùng khả năng đóng góp
•“Người nhà giúp đỡ người nhà” nghe thật đẹp cho đến khi có người phải nói ra con số cụ thể
•Không có cách công bằng nào để chia sẻ một khoản khẩn cấp giữa những người có thu nhập khác nhau
•Mọi người sẽ đều cảm thấy mình đã cho đi quá nhiều, hoặc chưa đủ, cùng một lúc
Chẳng ai từng dạy chúng ta cách làm điều này. Chúng ta chỉ bất ngờ nhận được cuộc gọi ấy.

Cô ấy: này, em có thể hỏi anh một chuyện hơi ngại được không
Tôi: tất nhiên rồi
Cô ấy: anh có thể trả giúp phần tiền thuê nhà của em tháng này không? $1,150. Ngày 15 em sẽ trả lại cho anh, em thề
Tôi: đã xảy ra chuyện gì vậy
Cô ấy: họ lại cắt giảm giờ làm của em. Lần nữa. Giờ mỗi tuần em chỉ còn khoảng 24 giờ thôi
Tôi: đó là lần thứ ba trong năm nay rồi
Cô ấy: em biết. Em biết. Em không có ý muốn trở thành gánh nặng
Tôi: em không phải gánh nặng. Chỉ là anh chỉ có $1,400 tiền tiết kiệm, mà xe của anh lại cần thay phanh
Cô ấy: thôi bỏ đi. Em sẽ tự lo liệu
Tôi: đừng như vậy
Cô

Chồng tôi và tôi lần lượt 58 và 56 tuổi. Chúng tôi đã tiết kiệm được $410,000 cho việc nghỉ hưu, nhưng cố vấn cho biết chúng tôi vẫn thiếu khoảng $200,000.
Con gái chúng tôi 31 tuổi, đã đính hôn và vừa tìm được một căn nhà mà con bé rất thích. Con bé muốn chúng tôi hỗ trợ $40,000 cho khoản tiền đặt cọc. Con bé nói nếu không có khoản đó, hai đứa sẽ phải thuê nhà thêm năm năm nữa trong khi giá cả tiếp tục tăng.
Chồng tôi nói: “Chúng ta đã giúp con học đại học và từ đó đến giờ con chưa từng đòi hỏi gì. Làm sao chúng ta có thể nói không?”
Tôi cứ nghĩ mãi về chuyện gì sẽ xảy ra nếu chúng tôi cho co

Người hàng xóm của bạn đã mua với $300K và lãi suất 3% vào năm 2021. Khoản thanh toán: $1,265.
Căn nhà đó hiện được bán với giá khoảng $420K với lãi suất 6.5%. Khoản thanh toán: $2,655.
Cùng con phố. Cùng cánh cửa trước.
Khoản thanh toán của họ chưa bằng một nửa của bạn.

Thế hệ Baby Boomer với $2M có thể chuyển sang trái phiếu, cố định mức lợi suất 5,5%, và nhận 170.000 USD/năm cùng Medicare miễn phí, cộng thêm một căn nhà đã trả hết.
Một người 30 tuổi trung bình có $15k tiền tiết kiệm, không có lương hưu, và chỉ có một lựa chọn: tiếp tục đầu tư vào cổ phiếu và hy vọng.
Cùng một thị trường. Hai cuộc chơi hoàn toàn khác nhau.

TÔI ĐÃ TÍNH TOÁN THU NHẬP TỪ “CÔNG VIỆC TỐT” CỦA MÌNH VÀ KHÔNG THỂ NGỪNG SUY NGHĨ VỀ ĐIỀU ĐÓ.
Mức lương $82,000. Giấy phép hành nghề điều dưỡng. Mười năm học tập và lấy các chứng chỉ để đi đến ngày hôm nay.
Sau thuế, 401k và bảo hiểm y tế: thực nhận $4,650.
Tiền thuê nhà: $1,900. Xe: $420. Khoản vay sinh viên: $480. Bảo hiểm: $210.
Đó là $3,010 trước khi tôi ăn dù chỉ một bữa.
Còn lại $1,640, trong khi tôi làm những ca 12 giờ thường xuyên kéo dài thành 14 giờ.
Tôi không chỉ “kiếm được một công việc.”
Tôi đã có giấy phép hành nghề. Một chứng chỉ. Một chuyên môn. Một thập kỷ cuộc đời.
Phép tính

Tôi có phải là người tồi khi nói với anh trai rằng tôi sẽ không chia khoản nợ y tế của bố với anh ấy sau khi bố qua đời không?
Di sản của bố gần như bằng không. Có $40,000 nợ y tế, một chiếc xe trị giá $6,000, không có nhà.
Anh trai tôi muốn chúng tôi “chia đôi phần chênh lệch”, mỗi người tự bỏ ra $15,000 để thanh toán cho các công ty thu hồi nợ, nhằm giữ cho tên tuổi của bố không bị đưa vào danh sách nợ xấu trước khi thủ tục phân chia di sản kết thúc.
Tôi nói với anh ấy rằng ở hầu hết các bang, nợ y tế thường mất theo người đã qua đời, và di sản sẽ thanh toán trong khả năng từ các tài sản của

Chị gái: "Mẹ cần một người chăm sóc sức khỏe tại nhà. $4,800 một tháng. Chúng ta chia làm ba, mỗi người $1,600."
Tôi: "Em không có sẵn $1,600 mỗi tháng. Em còn có hai đứa con gửi nhà trẻ."
Chị gái: "Thế thì sao, chúng ta cứ để mẹ vào viện dưỡng lão à?"
Tôi: "Em không nói vậy. Em nói em không thể trả $1,600."
Chị gái: "Chị đang lo liệu mọi việc. Ít nhất em có thể trả phần của mình."
Tôi: "Em chưa bao giờ nói là em sẽ không giúp. Em nói em không thể giúp với con số đó."
Chị gái: "Vậy con số của em là bao nhiêu?"
Tôi: "$400. Có thể là $500 nếu em cắt giảm một số khoản."
Chị gái: "Con số đó thậm c

Anh trai tôi muốn chúng tôi cùng ký bảo lãnh cho một khoản vay $45,000 để con trai anh ấy có thể hoàn thành bằng cấp mà không phải vay các khoản vay tư nhân với lãi suất 12%.
Tôi 44 tuổi, anh ấy 47 tuổi. Mỗi người chúng tôi có khoảng $30,000 tiền tiết kiệm và cả hai không có khoản nợ nào khác.
Con trai anh ấy còn một năm nữa. Nếu không có người đồng ký, cậu ấy sẽ phải vay tư nhân với điều khoản bóc lột hoặc bỏ học khi chỉ còn thiếu một học kỳ.
Anh trai tôi nói: “Chúng ta từng được giúp đỡ khi mới bắt đầu. Sao chúng ta có thể để thằng bé gánh khoản nợ đeo bám nó suốt 20 năm khi chúng ta có thể

Thật lòng mà nói, ở tuổi 35, điều gì đang ngăn tôi cứ để các khoản vay sinh viên bị vỡ nợ?
Điểm tín dụng của tôi vốn đã tan nát vì một hóa đơn y tế mà tôi không thể trả.
Đằng nào thì với mức lãi suất này, tôi cũng chẳng bao giờ được duyệt vay thế chấp mua nhà.
Việc khấu trừ lương liên bang bị giới hạn ở khoảng 15%, và còn thấp hơn số tiền mà việc trả nợ “có trách nhiệm” đã lấy đi của tôi mỗi tháng.
Ít nhất thì bằng cách này, tôi sẽ ngừng trả lãi cho một khoản nợ vốn dĩ chẳng bao giờ giảm xuống dù thế nào đi nữa.

Tôi trả 2.400 USD tiền thuê nhà mỗi tháng.
Chủ nhà còn yêu cầu tôi mua bảo hiểm người thuê nhà.
Tức là 28.800 USD mỗi năm trước khi tôi sở hữu dù chỉ một mét vuông của nơi mình đang trả tiền để ở.
Sau đó là khoản “phí trả nhà” 500 USD bất kể tôi để lại nơi đó trong tình trạng thế nào.
Tôi không thuê một ngôi nhà.
Tôi bị tính trước phí cho đặc quyền cuối cùng rời đi mà chẳng có gì trong tay.

40.000 USD tiền vay sinh viên.
Với lãi suất 7,1% và thời hạn trả nợ tiêu chuẩn 20 năm, mỗi tháng bạn phải trả 312,53 USD.
Tổng số tiền đã trả trong 20 năm: 75.006,03 USD.
Khoản vay 40.000 USD khiến bạn phải trả 75.006,03 USD. Tức là 35.006,03 USD tiền lãi thuần, gần bằng toàn bộ số tiền vay ban đầu, một lần nữa.
Các khoản vay sinh viên liên bang được cấp bằng tiền chính phủ vay hoặc bằng quyền lực tạo tiền để cho vay, về cơ bản không phát sinh chi phí thực tế nào đối với bên cho vay.
Nếu sinh viên phải trả tiền mặt trước cho học phí, giá sẽ phải giảm xuống, vì sẽ không ai đăng ký học với những