Fermsy

Tôi trả 2.400 USD tiền thuê nhà mỗi tháng.
Chủ nhà còn yêu cầu tôi mua bảo hiểm người thuê nhà.
Tức là 28.800 USD mỗi năm trước khi tôi sở hữu dù chỉ một mét vuông của nơi mình đang trả tiền để ở.
Sau đó là khoản “phí trả nhà” 500 USD bất kể tôi để lại nơi đó trong tình trạng thế nào.
Tôi không thuê một ngôi nhà.
Tôi bị tính trước phí cho đặc quyền cuối cùng rời đi mà chẳng có gì trong tay.

40.000 USD tiền vay sinh viên.
Với lãi suất 7,1% và thời hạn trả nợ tiêu chuẩn 20 năm, mỗi tháng bạn phải trả 312,53 USD.
Tổng số tiền đã trả trong 20 năm: 75.006,03 USD.
Khoản vay 40.000 USD khiến bạn phải trả 75.006,03 USD. Tức là 35.006,03 USD tiền lãi thuần, gần bằng toàn bộ số tiền vay ban đầu, một lần nữa.
Các khoản vay sinh viên liên bang được cấp bằng tiền chính phủ vay hoặc bằng quyền lực tạo tiền để cho vay, về cơ bản không phát sinh chi phí thực tế nào đối với bên cho vay.
Nếu sinh viên phải trả tiền mặt trước cho học phí, giá sẽ phải giảm xuống, vì sẽ không ai đăng ký học với những

Mẹ tôi, thuộc thế hệ baby boomer, bảo tôi mua nhà ngay khi có đủ khả năng trả khoản tiền trả trước.
Lời khuyên kinh điển, nên tôi đã làm phép tính.
Khoản tiền trả trước của mẹ vào năm 1987 cho một căn nhà giá $72,000 là $7,200. Quy đổi theo giá trị tiền ngày nay thì khoảng $20,000.
Khoản tiền trả trước của tôi cho một căn nhà khởi đầu giá $410,000 sẽ là $82,000.
Mẹ đã tiết kiệm một khoản nhỏ hơn, với mức lương thấp hơn, trong thời gian ngắn hơn, so với số tiền tôi cần chỉ để bước qua cửa.
Nhưng đó thậm chí chưa phải phần tệ nhất.
Lãi suất thế chấp của mẹ là 9%, nhưng căn nhà chỉ có giá gấp 5x

"cứ mua xe cũ đi" họ nói.
vậy đây là một chiếc xe cũ vào năm 2026:
giá xe cũ trung bình: $30,200
khoản vay mua xe cũ trung bình: $529/tháng với lãi suất APR 11%
kỳ hạn vay trung bình: 65 tháng
trong khi đó, một chiếc xe mới vào năm 2010 có giá khoảng $28,000, với lãi suất tài chính chỉ bằng một nửa mức đó.
vậy nên “lựa chọn tiết kiệm” ngày nay có giá tương đương một chiếc xe hoàn toàn mới 15 năm trước, chỉ khác là nó đã chạy 100k dặm và đi kèm sẵn những rắc rối của người khác.
“mua xe cũ đi” từng là một lời khuyên rất đúng đắn.
nó đã lỗi thời đâu đó quanh năm 2022, nhưng chẳng ai cập nhật kịch

“cứ mua xe cũ đi”, họ nói.
vậy đây là một chiếc xe cũ vào năm 2026:
giá xe cũ trung bình: $30,200
khoản vay mua xe cũ trung bình: $529/tháng với APR 11%
thời hạn vay trung bình: 65 tháng
trong khi đó, một chiếc xe mới vào năm 2010 có giá khoảng $28,000, với lãi suất tài trợ chỉ bằng một nửa mức đó.
vậy nên “lựa chọn tiết kiệm” ngày nay có giá tương đương với một chiếc xe hoàn toàn mới cách đây 15 năm, chỉ khác là nó đã chạy 100k dặm và mang sẵn những rắc rối của người chủ trước.
“mua xe cũ đi” từng là lời khuyên hợp lý.
nó đã không còn đúng ở đâu đó quanh năm 2022 và chẳng ai cập nhật kịch bản

Hiện tại chẳng ai đang sống sung túc cả.
Tiền thuê nhà chiếm 40% mức lương trung bình trước khi bất kỳ khoản nào khác được thanh toán.
Một khoản chi khẩn cấp $400 cũng đủ khiến 37% người Mỹ lao đao.
Chỉ riêng tiền lãi khoản vay sinh viên đã ngốn $200-300 mỗi tháng của hàng triệu người, trước khi một đồng nào được trả vào tiền gốc.
Chi phí bảo hiểm y tế mỗi năm một tăng, trong khi mức chi trả ngày càng giảm.
Tiền lương đã tăng 18% kể từ năm 1979. Năng suất đã tăng 64%. Phần chênh lệch đó không tự nhiên biến mất.
Vậy mà bằng cách nào đó, mọi người vẫn tiếp tục đi làm.
Vẫn nuôi dạy con cái. Vẫn t

Các công ty bắt đầu gọi người lao động là “nhà thầu độc lập” vào những năm 2010.
Họ nói đó là sự linh hoạt hơn. Tự làm chủ. Làm việc bất cứ khi nào bạn muốn.
Những điều họ không nói:
Không có bảo hiểm y tế. Không có ngày nghỉ ốm có lương. Không có trợ cấp thất nghiệp nếu ngày mai họ cắt giờ làm của bạn xuống còn zero. Không có tiền làm thêm giờ, bất kể trên thực tế bạn làm bao nhiêu giờ.
Trước đây: người sử dụng lao động trả một nửa thuế tiền lương của bạn, chi trả bảo hiểm cho bạn, và cung cấp cho bạn một lịch làm việc mà bạn có thể dựa vào để sắp xếp cuộc sống.
Sau này: bạn tự trả cả hai phầ

Chú tôi bắt đầu làm việc tại công ty của mình vào năm 1988.
Mức lương khởi điểm: $28,000.
Vé xem phim: $4.00.
Tiền thuê nhà của chú: $400.
Chú mua căn nhà đầu tiên vào năm 1991.
Tôi bắt đầu làm việc tại công ty của mình vào năm 2021.
Mức lương khởi điểm: $52,000.
Vé xem phim: $14.00.
Tiền thuê nhà của tôi: $1,650.
Tôi chưa bao giờ đến gần mức có thể trả khoản tiền đặt cọc mua nhà.
Chú kiếm được nhiều hơn giá một vé xem phim $24,000, tương đương 7,000 lần giá vé.
Tôi kiếm được $52,000, đủ mua một vé xem phim khoảng 3,700 lần, còn tiền thuê nhà ngốn gần hết số tiền đó trước

Em họ tôi 23 tuổi và không học đại học mà theo nghề kỹ thuật.
Không mắc nợ, kiếm được $71k mỗi năm khi điều hành đội thợ điện nhỏ của riêng mình, vẫn sống ở nhà với gần như không phải chịu chi phí sinh hoạt đáng kể.
Cậu ấy vừa ký hợp đồng thuê một chiếc xe tải với khoản thanh toán 1.200 USD/tháng mà cậu ấy nói là “cần cho công việc”, dù hàng ghế sau mới chỉ được sử dụng hai lần.
Tôi sẽ không bao giờ nói thẳng điều đó với cậu ấy, nhưng thật sự, chỉ riêng khoản thanh toán đó thôi cũng có thể trở thành quỹ trả trước tiền mua nhà trong 18 tháng 😬

Chiếc nhẫn đính hôn của tôi có giá khoảng $6,500.
Thay vào đó, tôi có thể đầu tư $6,500 đó vào một quỹ chỉ số, với mức sinh lời trung bình 7% mỗi năm.
Sau 20 năm, số tiền đó sẽ vào khoảng $25,000, chỉ cần nằm đó và sinh lời kép.
Một chiếc nhẫn không sinh lời kép. Nó nằm trong hộp hoặc trên ngón tay, và nếu có chuyện gì xảy ra, giá trị của nó sẽ tùy vào mức giá mà tiệm cầm đồ sẵn lòng đưa ra vào ngày hôm đó, thường chỉ là một phần nhỏ so với giá bán lẻ.
Vì vậy, có lẽ một chiếc nhẫn không phải là một “biểu tượng của khoản đầu tư” theo bất kỳ nghĩa tài chính nào.
Có lẽ đó chỉ là khoản mua sắm duy

Hàng xóm của tôi nói rằng con trai ông ấy đang bỏ dở chương trình thạc sĩ.
Học phí và các khoản lệ phí: 34.000 USD một năm.
Các khoản vay liên bang chi trả 20.500 USD trong số đó, theo mức trần do pháp luật quy định. Phần còn lại, 13.500 USD, phải lấy từ tiền tiết kiệm, khoản vay tư nhân hoặc việc vừa học toàn thời gian vừa đi làm.
Cậu ấy tính toán chi phí để hoàn thành chương trình: thêm hai năm nữa, vay thêm 27.000 USD từ các khoản vay tư nhân, bên cạnh khoản nợ 41.000 USD từ bậc đại học, với lãi suất trên 8% vì các khoản vay tư nhân không được trợ cấp.
Mức lương khởi điểm trong lĩnh vực của

40,3% chủ nhà ở Mỹ hiện đã sở hữu hoàn toàn căn nhà của mình. Mức cao kỷ lục.
64% chủ nhà trên 65 tuổi không còn khoản vay thế chấp nào.
Con cái của họ sẽ không thừa kế một căn nhà vẫn còn phải trả góp. Chúng sẽ thừa kế một tài sản đã trả hết, hoàn toàn không còn nghĩa vụ nợ, trong khi bản thân vẫn phải thuê nhà trong thời gian đó.
Sẽ không có một cú sụp đổ thị trường nhà ở nào có thể giải quyết vấn đề này.
Sẽ chỉ có hai kiểu người: những người thừa kế một căn nhà, và những người bước vào tuổi 40 mà vẫn cố gắng tiết kiệm để mua một căn.

EM HỌ TÔI 31 TUỔI VÀ KIẾM ĐƯỢC $95K.
Cô ấy không mắc nợ. Không có dư nợ thẻ tín dụng. Không còn khoản vay sinh viên nào, cô ấy đã trả hết ở tuổi 28.
Cô ấy có $40K tiết kiệm cho một đám cưới, và đang trì hoãn việc tổ chức. Không phải vì cô ấy không muốn kết hôn. Mà vì hiện nay một đám cưới có chi phí trung bình là $33,000, và đó là trước khi bất kỳ ai xác nhận tham dự cùng “một khách đi kèm”.
$33,000 còn nhiều hơn số tiền cô ấy kiếm được trong năm đầu tiên sau khi tốt nghiệp đại học. Chỉ cho một ngày.
Cô ấy kiếm được thu nhập tốt. Cô ấy có trách nhiệm. Cô ấy đã tiết kiệm từ khi đính hôn. Vậy m

Tôi thấy có người tính toán chuyện bán xe và thay vào đó bỏ túi tiền lãi.
28.000 USD trong tài khoản tiết kiệm trên bảng tính có vẻ đáng giá hơn một chiếc xe đang mất giá.
Nhưng bảng tính không thể mang đồ ăn nóng đến một bữa tiệc mà không để đồ ăn nguội đi sau ba chuyến xe buýt.
Nó không đón con bạn lúc 9 giờ tối.
Nó không chở những món quà Giáng sinh có hình dạng chẳng món nào có thể ôm gọn dưới cánh tay.
Nó không chuyển một chiếc bàn, một chiếc máy in và sáu thùng đồ giữa văn phòng và nhà chỉ trong một chuyến.
Nó không chở mùn phủ đất, chó hay bất cứ thứ gì nặng hơn lượng đồ có thể xách bằn

Một nhân viên thu ngân lúc thanh toán đã dừng quét các món hàng của tôi và chỉ vào màn hình.
"Anh/chị chưa làm tròn hóa đơn để quyên góp từ thiện."
Tôi nói hôm nay tôi không định làm vậy.
Anh ta nói "Thôi nào, chỉ có 68 xu thôi mà," đủ lớn để hàng người phía sau nghe thấy.
Tôi nói công ty vừa công bố lợi nhuận thường niên $21.9 tỷ, và nếu họ muốn quyên góp nhiều hơn cho tổ chức từ thiện, họ có thể tự viết séc thay vì yêu cầu tôi chi trả từng 68 xu một.
Anh ta đảo mắt rồi im lặng hoàn tất giao dịch.
Từ khi nào việc từ chối một lời đề nghị quyên góp mang thương hiệu doanh nghiệp lại trở thành đi

Chiếc xe của tôi trị giá khoảng 28.000 USD.
Tôi có thể bán nó.
Gửi 28.000 USD đó vào một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao với lãi suất 4,5%.
Như vậy mỗi năm sẽ nhận được khoảng 1.260 USD tiền lãi.
Dùng khoản tiền đó cho các chuyến đi chung và phương tiện công cộng thay vì xăng, bảo hiểm và chi phí bảo dưỡng.
10 năm sau, tôi vẫn sẽ còn gần 28.000 USD ban đầu, thay vì một chiếc xe có thể chỉ còn trị giá khoảng 9.000 USD sau khấu hao, sửa chữa và 5 năm trả góp nếu tôi mua xe bằng hình thức vay.
Vậy có lẽ sở hữu một chiếc xe không phải lúc nào cũng là “tạo dựng một tài sản”.
Có lẽ đó chỉ là khoản

Vừa nói chuyện với một đồng nghiệp.
Em trai của anh ấy muốn thuê một chiếc xe tải mới.
Chiếc xe tải hiện tại đã được trả hết, mỗi tháng trả $0.
Chiếc xe mới mà anh ấy muốn sẽ có khoản thanh toán $980 mỗi tháng với lãi suất 9.8% trong 72 tháng.
Anh ấy đã tính toán, cho em trai mình thấy tổng tiền lãi, mức tăng phí bảo hiểm và khoản khấu hao ngay trong ngày đầu tiên.
Người em trai nói rằng mình không quan tâm đến các con số, chỉ muốn chiếc xe tải đó, còn việc của đồng nghiệp tôi là “tìm cách giải quyết”.
Đây là thực tế của rất nhiều hộ gia đình hiện nay. Một người tính toán, một người muốn mua,

Ông chú thuộc thế hệ baby boomer của tôi nói vàng là một “di vật” và thị trường chứng khoán mới là tất cả những gì quan trọng.
Tôi đã tính toán dựa trên căn nhà đầu tiên của ông ấy.
Giá nhà mới trung vị năm 1971: $25,200. Giá vàng năm đó: $35/oz. Như vậy căn nhà có giá tương đương 720 ounce vàng.
Giá vàng hiện nay: ~$4,300/oz. 720 ounce = $3,096,000.
Giá nhà mới trung vị hiện nay: ~$420,000.
Đúng là nhà ngày nay lớn hơn. Nhưng không lớn hơn 12 lần.
Ông ấy không giàu lên nhờ thông minh trong việc quản lý tiền bạc.
Ông ấy giàu lên nhờ mua vào trước khi đồng đô la mà ông ấy được trả công bằng khô