Vậy là bạn vừa nhận được một khoản thừa kế và bây giờ đang nhìn chằm chằm vào số tiền này tự hỏi không biết phải làm gì với nó. Lời khuyên đầu tiên? Đừng làm gì ngay lập tức. Thật sự, hãy để nó yên đó một chút.

Tôi biết sự cám dỗ là thật. Bạn muốn hành động ngay lập tức, có thể nâng cấp cuộc sống hoặc đầu tư hết tất cả cùng lúc. Nhưng vấn đề là — các nghiên cứu cho thấy khoảng một phần ba người thừa kế tiền cuối cùng lại phá sản trong vòng hai năm. Đó không phải là khoe khoang, đó là cảnh báo.

Hãy gửi nó vào nơi an toàn trước đã. Một tài khoản tiết kiệm có lãi, tài khoản tiền gửi, tài khoản thị trường tiền tệ — bất cứ nơi nào giữ được tiền nhưng vẫn dễ dàng truy cập, tránh khỏi những quyết định bốc đồng của bạn. Cho bản thân thời gian để suy nghĩ xem thực sự bạn muốn đạt được điều gì. Đây là phần mà đa số mọi người thường mắc sai lầm.

Hãy để tôi phân tích những gì tôi nhận thấy là hiệu quả. Đầu tiên, hãy thật sự rõ ràng về mục tiêu tài chính của bạn. Bạn có đang ngập trong nợ lãi suất cao không? Đó có lẽ là ưu tiên số một, thành thật mà nói. Sau đó, nghĩ về quỹ dự phòng khẩn cấp — đủ để trang trải từ ba đến chín tháng chi phí sinh hoạt. Tiếp theo, có thể bạn đang nghĩ đến việc đặt cọc mua nhà, tăng cường tiết kiệm hưu trí, hoặc quỹ học đại học cho con cái. Dù là gì đi nữa, hãy xếp hạng chúng.

Nhưng phần thú vị là đây. Nếu bạn thừa kế một bất động sản — như một căn nhà — bạn có nhiều lựa chọn. Bạn có thể chuyển vào ở, cho thuê, hoặc bán nó. Chuyển vào ở rõ ràng giúp giảm chi phí thuê nhà hoặc trả góp vay mua nhà, giúp dòng tiền của bạn thoải mái hơn. Nhưng bạn vẫn phải trả thuế, bảo hiểm, phí bảo trì. Còn nếu bán, có một khái niệm gọi là "bước nâng cơ sở giá trị" khá hấp dẫn về mặt thuế. Giá trị cơ sở của bạn sẽ là giá trị khi bạn thừa kế, chứ không phải giá người chủ cũ đã trả. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể tiền thuế lợi nhuận vốn.

Còn về việc thực sự làm tăng trưởng số tiền này — và đây là nơi nguyên tắc thừa kế của Hồi giáo có thể liên quan nếu điều đó quan trọng với bạn — hầu hết các cố vấn tài chính đều nói giống nhau: cổ phiếu và quỹ chỉ số là nơi đáng để đầu tư. Tôi đã xem dữ liệu. Năm 2018, khoảng 89% các quỹ quản lý chủ động không vượt qua được các quỹ chỉ số cơ bản trong vòng 15 năm. Hãy để điều đó thấm vào. Có lẽ bạn sẽ tốt hơn khi bỏ tiền vào một quỹ chỉ số toàn thị trường thay vì cố gắng chọn ra những "người chiến thắng".

Hãy nghĩ theo cách này: nếu bạn bỏ 100.000 đô la vào tài khoản tiết kiệm thông thường với lãi suất 2%, sau 10 năm, bạn có thể thấy khoảng 122.000 đô la. Cùng số tiền đó, đầu tư vào cổ phiếu với lợi nhuận trung bình 8% mỗi năm? Khoảng 216.000 đô la. Đó chính là sức mạnh của việc để tiền làm việc cho bạn theo thời gian.

Bất động sản cũng là một góc nhìn mà nhiều người cân nhắc. Bạn có thể mua bất động sản cho thuê nếu thích làm chủ nhà, hoặc đầu tư vào REITs nếu muốn có tiếp xúc với bất động sản mà không phải lo lắng về việc quản lý người thuê. Cũng có các ETF bất động sản giúp bạn phân tán vốn qua nhiều tài sản và công ty khác nhau.

Nhưng theo ý tôi — đừng vội vàng làm tất cả một mình. Nếu khoản thừa kế lớn, hãy nhờ các chuyên gia tham gia. Một cố vấn tài chính chỉ tính phí, một chuyên gia thuế, hoặc luật sư lập kế hoạch di sản. Họ có thể giúp bạn xem xét các lựa chọn và hiểu rõ các tác động thuế. Và tôi muốn nhấn mạnh — họ sẽ hướng dẫn bạn từng bước, chứ không chỉ bảo bạn phải làm gì.

Một điều nữa thường bị bỏ qua: cũng được phép thưởng thức một phần số tiền này. Sau khi bạn xử lý nợ nần, xây dựng quỹ dự phòng, và có một kế hoạch đầu tư vững chắc? Thỉnh thoảng đi nghỉ dưỡng hoặc nâng cấp một thứ gì đó trong cuộc sống không phải là điều vô trách nhiệm. Bạn đã làm việc để có thể thừa kế, và những khoản thừa kế không phải lúc nào cũng đến nhiều lần.

Chìa khóa là có một kế hoạch rõ ràng trước. Xác định những điều quan trọng với bạn, mục tiêu tài chính thực sự của bạn là gì, rồi phân bổ tiền một cách chiến lược. Đó là cách biến một khoản windfall thành của cải thực sự thay vì một câu chuyện cảnh báo khác.