Já teve uma falta de pagamento que assombra o seu relatório de crédito? Sim, é difícil. Essas marcas negativas podem permanecer por sete anos, e afetam bastante a sua pontuação de crédito. O histórico de pagamentos sozinho representa 35% do seu score FICO, então um deslize pode prejudicar bastante.

Mas há algo que a maioria das pessoas não percebe — você pode realmente entrar em contato com o seu credor e pedir para remover essa falta de pagamento. Isso chama-se carta de boa vontade, e embora não haja garantia de que vai funcionar, definitivamente vale a pena tentar.

Basicamente, uma carta de boa vontade é apenas um pedido escrito educado ao seu credor pedindo que retire a marca negativa que foi reportada às agências de crédito. Somente o credor que reportou a falta de pagamento pode removê-la — as próprias agências de crédito não farão isso. Então, você está apelando diretamente à empresa, não às agências.

Agora, você não pode simplesmente enviar uma carta de boa vontade porque errou. É preciso uma razão real. Talvez você tenha passado por dificuldades financeiras, ou trocou de banco e as coisas ficaram confusas, ou os pagamentos automáticos não foram configurados corretamente. Essas são as explicações que podem realmente fazer seu pedido ser considerado. Uma carta de boa vontade basicamente mostra ao credor que você se importa em resolver isso.

Se você foi um cliente decente com eles, podem estar dispostos a fazer uma concessão e remover essa falta de pagamento para manter um bom relacionamento. Vale a pena perguntar, especialmente se você tem feito os pagamentos em dia desde então.

O formato é bem simples. Você escreve algo explicando a situação, pede desculpas e pergunta se eles considerariam um ajuste de boa vontade. Seja sincero e assuma a responsabilidade. Envie para o departamento de atendimento ao cliente — por correio, e-mail ou pelo seu cadastro online, se essa opção estiver disponível.

Agora, a verdade: não há garantia de que isso funcione. Alguns emissores, como o Bank of America, dizem claramente que não fazem ajustes de boa vontade. Mas o que importa é — mesmo que seu pedido de carta de boa vontade seja rejeitado, você não perdeu nada além de um pouco de tempo. O pior cenário é que eles digam não. O melhor cenário é que removam a marca, e você possa continuar construindo seu crédito sem esse peso que te arrasta para baixo.

Honestamente, se você tem uma falta de pagamento no seu relatório e uma razão legítima para ela, enviar uma carta de boa vontade vale o esforço. Só não espere milagres. A verdadeira recuperação de crédito acontece quando você começa a fazer todos os seus pagamentos em dia daqui pra frente.