パイロットは、ECBと19の参加する各国中央銀行で運用される。中央銀行の職員が個別の利用者として行動し、選定されたカフェ、レストラン、EC事業者が管理された加盟店環境を提供する。
取引は主に4つのユースケースを対象とする。オンラインの個人間送金、オフラインの個人間送金、実店舗の販売端点でのオンライン決済、ECまたはモバイルコマースのプラットフォーム経由の購入だ。
オフラインの個人間決済では近距離無線通信を使い、両方の互換端末をタップで合わせることで、いずれの端末もインターネット接続を行わずに価値をやり取りできるようにする。実店舗の加盟店は、標準的なスマートフォンや類似端末を決済端末として機能させるソフトウェアPOS（Software Point of Sale）技術を用いて、オンラインの非接触決済をテストする。
この仕組みにより、ECBは基盤となる台帳が送金を処理できるかどうかだけでなく、より広い点を試験できる。試験では、利用者がウォレットを開設し資金を投入する方法、提供者が顧客を認証する方法、加盟店が確認を受け取る方法、そして取引が失敗したり払い戻しが必要になった場合にシステム全体がどう振る舞うかを検証する。
ECB、デジタルユーロを36社の参加企業によるパイロットで推進へ
決済企業が協議から統合へ移行 この選定により、デジタルユーロのプロジェクトは設計上の議論の段階を超え、複数年にわたる技術的な統合プロセスに入った。ECBの7月14日の発表によれば、中央銀行が2026年3月に関心表明の募集を開いた後、50件超の決済サービス提供者が応募した。 成功した36社は、ユーロ圏21か国のうち16か国をカバーし、従来型の貸し手とノンバンクの決済企業の双方が含まれる。公式な参加者リストには、ドイツ銀行、DZ Bank、UniCredit、BPCE、ギリシャ国民銀行、Caixa Geral de Depósitos、Bank of Cyprusに加え、Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp、Nexi Paymentsが含まれている。 この多様性は運用上重要だ。デジタルユーロは、単一のECB管理による消費者向けプラットフォームを通じて配布されるわけではない。銀行や決済企業が、人々が中央銀行のお金とやり取りするための口座、アプリケーション、顧客サポート、加盟店接続を提供することになる。 「今回のパイロットに対する強い市場の関心は、民間部門がデジタルユーロ・プロジェクトに積極的かつ迅速に関与し、前進する準備ができていることを示している」と、ECB執行理事会メンバーのPiero Cipollone氏は述べた。 技術開発は2026年の第3四半期に開始される見込みだ。提供者は、デジタルユーロ・サービス・プラットフォームに接続し、必要な決済機能を開発し、認証を完了させ、2027年後半の実運用トライアル開始前に対象の利用者をオンボードしなければならない。
決済の両面をテストする提供者 ECBは、参加企業を「配布（distributing）」と「加盟店側（acquiring）」の決済サービス提供者に分けている。中には両方の役割を担う企業もある。
パイロットは、ECBと19の参加する各国中央銀行で運用される。中央銀行の職員が個別の利用者として行動し、選定されたカフェ、レストラン、EC事業者が管理された加盟店環境を提供する。 取引は主に4つのユースケースを対象とする。オンラインの個人間送金、オフラインの個人間送金、実店舗の販売端点でのオンライン決済、ECまたはモバイルコマースのプラットフォーム経由の購入だ。 オフラインの個人間決済では近距離無線通信を使い、両方の互換端末をタップで合わせることで、いずれの端末もインターネット接続を行わずに価値をやり取りできるようにする。実店舗の加盟店は、標準的なスマートフォンや類似端末を決済端末として機能させるソフトウェアPOS（Software Point of Sale）技術を用いて、オンラインの非接触決済をテストする。 この仕組みにより、ECBは基盤となる台帳が送金を処理できるかどうかだけでなく、より広い点を試験できる。試験では、利用者がウォレットを開設し資金を投入する方法、提供者が顧客を認証する方法、加盟店が確認を受け取る方法、そして取引が失敗したり払い戻しが必要になった場合にシステム全体がどう振る舞うかを検証する。
ベータ・ユーロは公開CBDCの立ち上げではない パイロットで用いる通貨は、EUが提案する法令で説明されるデジタルユーロと技術的にも機能的にも非常に近いものになるが、法定通貨としての地位は持たない。選定された試験環境の外にいる事業者がそれを受け入れることは求められない。 ECBのパイロット指針は、ベータ版デジタルユーロがユーロシステムの帳簿に記録される負債（liability）を表すと説明している。オンラインでの利用では、既存の決済サービスの枠組みにおけるスクリプチュアル・マネー（帳簿上の貨幣）として扱われる。 利用者はECBまたは各国中央銀行と直接に口座を保有しない。代わりに、試験期間中、参加提供者との商業銀行のお金の口座を保有または開設する必要がある。 選定された提供者は、顧客との関係について引き続き責任を負い、既存の決済サービス指令（Payment Services Directive）、一般データ保護規則（GDPR）、およびEUのマネーロンダリング防止規則を遵守しなければならない。 こうした制約により、この取り組みは限定的な公開展開よりも、管理された運用テストにより近いものになる。参加は中央銀行職員と選定された加盟店に限定され、インフラをより広い層に公開する前に、ユーロシステムが堅牢性、拡張性、使いやすさを評価できるようにする。 オフライン決済がプライバシーとレジリエンスを試す オフライン機能は、パイロットの中でも最も重要な構成要素の一つだ。インターネットやネットワークの混乱が起きてもデジタル決済を維持できるよう設計されているためだ。 ECBのより広い設計では、互換性のある携帯端末やその他のデバイス内にあるセキュアなハードウェアを使い、オフライン価値を保存し、送金をローカルで実行する。決済は、中央インフラへの接続を待つのではなく、端末同士の間で決済される。 この方式は、物理的な現金に近い形でのプライバシーを提供することを意図している。ECBの提案するプライバシー枠組みでは、オフライン取引の詳細は支払者と受取者のみに知られることになる。 オンライン決済は別の方式に従う。顧客の本人確認やマネーロンダリング防止の義務は利用者の決済提供者側に残る一方で、ECBと各国中央銀行は、直接的に特定可能な顧客情報ではなく、仮名（匿名化）識別子を処理する。 この試験により、これらの保護策が不正対策、端末のセキュリティ、信頼できる残高管理と併存しうるかどうかが明らかになるはずだ。オフライン送金は、デバイスが切断されたままである間に同じ資金が二度使われないようにシステムが防止する必要があるため、追加の技術的リスクを生む。 保有および取引の上限・制限は、金融安定性や不正利用のリスクを減らすために最終的な設計の一部になることが見込まれるが、現時点で最終的な上限はまだ設定されていない。パイロットは、いかなる特定の上限を裏付けるものとして扱うべきではない。
2029年の開始は依然として立法者次第 ECBは、欧州の立法者が必要なデジタルユーロ規制を採択することを前提に、2029年に最初の発行を行うための技術的準備を整えることを目指している。 欧州委員会が提案する規制は、通貨の法的枠組みを、配布、プライバシー、法定通貨としての取り扱い、ならびに保有上限を課すECBの権限を含めて定めることになる。 パイロットは、そのプロセスを迂回しない。ECBは、規制が採択された後でなければデジタルユーロを発行するかどうかを判断しないと述べている。運営審議会は、法令、技術的な調査結果、そしてより広い政策評価に基づいて、発行を遅らせる、変更する、または拒否する可能性もあり得る。 したがって、最近の提供者選定は、インフラ作業が進んでいることを示す一方で、ヨーロッパが中央銀行デジタル通貨の発行を不可逆的に決定したことを意味するものではない。2027年の試験は、政治的な決定が下される前に、銀行、フィンテック、加盟店、そしてユーロシステムが、異なる機関、端末、各国市場にまたがって一つの決済システムとして運用できるかどうかを検証する。