パイロットは、ECBと、19の参加する各国の中央銀行で運用されます。中央銀行職員が個々の利用者として振る舞い、一方で選定されたカフェ、レストラン、電子商取引（eコマース）事業者が管理された加盟店環境を提供します。
取引は主に4つのユースケースを対象とします。すなわち、オンラインでの個人間送金、オフラインでの個人間送金、実店舗の決済端末でのオンライン支払い、そして電子商取引またはモバイルコマースのプラットフォームを通じた購入です。
オフラインの個人間決済では近距離通信（NFC）を使用し、インターネットに接続することなく、タップし合うことで2つの対応端末が価値をやり取りできるようにします。実店舗の加盟店は、標準的なスマートフォンまたは同等の端末を決済端末として機能させることを可能にするソフトウェア式POS（Software Point of Sale）技術を用いて、オンラインの非接触決済をテストします。
この構成によりECBは、基盤となる台帳が送金を処理できるかどうか以上の点をテストできます。試験では、利用者がどのようにウォレットを開設し資金を入れるか、提供事業者がどのように顧客を認証するか、加盟店がどのように確認を受け取るか、そして取引が失敗したり返金が必要になったりした場合にシステム全体がどのように振る舞うかを検証します。
ECB、決済企業36社とともに2027年のデジタル・ユーロ実証を開始
決済企業が「協議」から「統合」へ移行 今回の選定は、デジタル・ユーロのプロジェクトを設計に関する議論の段階から、複数年にわたる技術的な統合プロセスへと前進させるものです。ECBの7月14日の発表によると、中央銀行が2026年3月に関心表明の募集を開始した後、50件超の決済サービス提供事業者が応募しました。 成功した36社は、ユーロ圏の21加盟国のうち16をカバーしており、従来型の貸し手と非銀行の決済会社の双方が含まれます。公式な参加者リストには、Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp、Nexi Paymentsに加えて、ドイツ銀行、DZ Bank、ユニクレジット、BPCE、ギリシャ国立銀行、Caixa Geral de Depósitos、Bank of Cyprusが含まれています。 多様性は運用上重要です。デジタル・ユーロは、単一のECBが管理する消費者向けプラットフォームを通じて配布されるわけではありません。銀行や決済企業が、中央銀行のお金に人々がアクセスしてやり取りするための口座、アプリケーション、顧客サポート、加盟店との接続を提供します。 「パイロットに対する強い市場関心は、民間部門がデジタル・ユーロのプロジェクトに対して積極的かつ迅速に関与し、前進する準備ができていることを示しています」と、ECB執行理事会メンバーのピエロ・チポローネ氏は述べました。 技術開発は2026年の第3四半期から開始される見込みです。提供事業者は、デジタル・ユーロ・サービス・プラットフォームに接続し、必要な決済機能を開発し、認証を完了させ、2027年後半の実運用トライアル開始前に対象となる利用者をオンボードしなければなりません。
提供事業者は決済の「両面」をテストする ECBは参加企業を、配布（distributing）側と獲得（acquiring）側の決済サービス提供事業者に分けています。中には両方の役割を担う企業もあります。
パイロットは、ECBと、19の参加する各国の中央銀行で運用されます。中央銀行職員が個々の利用者として振る舞い、一方で選定されたカフェ、レストラン、電子商取引（eコマース）事業者が管理された加盟店環境を提供します。 取引は主に4つのユースケースを対象とします。すなわち、オンラインでの個人間送金、オフラインでの個人間送金、実店舗の決済端末でのオンライン支払い、そして電子商取引またはモバイルコマースのプラットフォームを通じた購入です。 オフラインの個人間決済では近距離通信（NFC）を使用し、インターネットに接続することなく、タップし合うことで2つの対応端末が価値をやり取りできるようにします。実店舗の加盟店は、標準的なスマートフォンまたは同等の端末を決済端末として機能させることを可能にするソフトウェア式POS（Software Point of Sale）技術を用いて、オンラインの非接触決済をテストします。 この構成によりECBは、基盤となる台帳が送金を処理できるかどうか以上の点をテストできます。試験では、利用者がどのようにウォレットを開設し資金を入れるか、提供事業者がどのように顧客を認証するか、加盟店がどのように確認を受け取るか、そして取引が失敗したり返金が必要になったりした場合にシステム全体がどのように振る舞うかを検証します。
ベータ・ユーロは公開CBDC（中央銀行デジタル通貨）の立ち上げではない パイロットで使われる通貨は、EUが提案する法規制において説明されているデジタル・ユーロに技術的にも機能的にも近いものになる一方で、法定通貨としての地位は持ちません。選定された試験環境の外の事業者は、それを受け入れることを求められません。 ECBのパイロット向けガイダンスでは、ベータ版デジタル・ユーロはEurosystemの帳簿に記録される負債として表されると説明されています。オンライン利用では、既存の決済サービスの枠組みに基づく「書面上のマネー（scriptural money）」として扱われます。 利用者は、ECBや各国の中央銀行に直接口座を保有するわけではありません。代わりに、試験期間中、参加する提供事業者との間で、商業銀行マネーの口座を保有または開設する必要があります。 選定された提供事業者は、顧客との関係について責任を負い続け、既存の「決済サービス指令（Payment Services Directive）」、一般データ保護規則（GDPR）、およびEUのマネーロンダリング防止ルールを遵守しなければなりません。 こうした制約により、この取り組みは限定的な一般向けロールアウトというより、管理された実運用テストに近いものになります。参加は中央銀行職員と選定された加盟店に制限されるため、インフラをより広い層に公開する前に、Eurosystemが頑健性、拡張性、使いやすさを評価できます。
オフライン決済はプライバシーと耐障害性を試す オフライン機能は、パイロットの最も重大な構成要素の1つです。これは、インターネットやネットワークの中断が起きた際にもデジタル決済を維持できるよう設計されているためです。 ECBのより広い設計では、対応するスマートフォンやその他の端末の中にあるセキュアなハードウェアを用いて、オフラインの価値を保存し、送金をローカルで実行します。支払いの決済は中央インフラへの接続を待つのではなく、端末間で行われます。 このモデルは、物理的な現金に近い形でプライバシーを提供することを意図しています。ECBの提案するプライバシー枠組みでは、オフライン取引の詳細は支払者と受取人にだけ知られます。 オンライン決済は別のモデルに従います。顧客の識別とマネーロンダリング防止（AML）の義務は利用者の決済プロバイダーに残る一方で、ECBと各国の中央銀行は、直接特定できる顧客情報ではなく、仮名化された識別子を処理します。 この試験は、そうした保護が不正対策、端末のセキュリティ、信頼できる残高管理と並行して機能し得るかどうかを明らかにするはずです。オフライン送金は、端末が切断されたままで同じ資金が二重に使われないようシステムが防ぐ必要があるため、追加の技術的リスクが生じます。 保有および取引の上限・制限は、金融の安定性や不正使用のリスクを下げるため、最終的な設計の一部になると見込まれますが、最終的な上限はまだ定められていません。パイロットは、いかなる特定の上限が確定したことを裏付けるものとして扱うべきではありません。
2029年の立ち上げは依然として立法者次第 ECBは、欧州の立法者が必要なデジタル・ユーロ規制を採択することを前提に、2029年に潜在的な最初の発行に向けて技術的に準備できることを目指しています。 欧州委員会が提案する規制は、通貨の法的枠組みを定めるものとなり、配布、プライバシー、法定通貨としての取り扱い、そしてECBが保有上限を課す権限が含まれます。 パイロットは、そのプロセスを迂回しません。ECBは、規制が採択された後にのみデジタル・ユーロの発行を決定すると述べています。運営理事会は、法律、技術的な調査結果、より広い政策評価に基づき、発行を遅らせる、修正する、あるいは拒否する可能性も残っています。 したがって、36提供事業者の選定は、インフラ作業が進展していることは示しても、欧州が中央銀行デジタル通貨を立ち上げるという取り返しのつかない決定を下したことを意味するものではありません。2027年の試験は、政治的な判断がなされる前に、銀行、フィンテック、加盟店、そしてEurosystemが、異なる機関、端末、各国市場にまたがって1つの決済システムを運用できるかどうかを検証します。