私は20代でこれらの老後の貯蓄ミスを犯したので、あなたはしなくていい

20代のうちに老後のために1円も貯めなかった人はたくさん知っています。そして、私は彼ら全員を必ずしも責められないとも思っています。

私の友人の何人かは、私と同じように奨学金を抱えたまま大学を卒業しました。エントリーレベルの給料で教育費を返済しようとしているとき、老後の貯蓄に回すお金を見つけるのは大変です。

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私が20代でまとまった金額を貯めることができたのは、途中でいくつかまずい選択もしたにもかかわらず、誇らしいことです。ここでは、ぜひ避けてほしいとても後悔している2つの失敗を紹介します。

1. Rothよりも伝統的な退職口座を選んでしまった

大学卒業後に就いた最初の仕事では、すぐに401(k)が用意されていなかったので、老後の貯蓄は伝統的なIRAに入れることにしました。でも、それはバカな判断でした。

私は、収入の一部を法律上の方法で税金から守れるという考えが好きだったので伝統的なIRAを選びました。ですが当時の私の所得はあまりにも低く、Roth IRAに資金を回したほうがはるかに理にかなっていました。

はい、すぐに受けられる税制上の優遇は手放すことになったでしょう。けれど代わりに得られるのは、口座内での非課税での成長と、老後における非課税の引き出しです。

2. 株ではなく現金と債券を選んでしまった

若いころから人々に株式投資を勧める立場として、30歳目前になるまで私は本格的に株式投資を始めなかったという事実を共有するのはつらいです。理由はいくつかありましたが、株を避けていたことが、大きな利益の可能性を逃す原因になりました。

ここで公平に言うと、大学卒業後に私が最初に立てた目標は、奨学金を完済し、12か月分の緊急資金を作ることでした。（もちろん、12か月は過剰だと考える人もいるかもしれません。でも、リストラで影響を受けたさまざまな人を見てきたことで、私が必要だったのは安心のためのそれでした。）

その2つの目標を両方達成した後は、株式に投資しない理由は本来ありませんでした――ただ、家を買おうとしていて、その場合は株がリスクになり得るからでした。私は頭金を積み上げながら収入も得るために債券を選びました。そして、退職以外のお金を債券に投資していたので、長期の貯蓄も同じように債券にしておくのが自然だと考えていました。

でも、当時 S&P 500 のインデックスファンドの株を買っていたなら、今日の退職のための貯蓄としては、より多くのお金を持てていた可能性があります。S&P 500への投資にはほとんど手間がかかりませんでした。怠けと、根拠のない恐れが少しあったくらいで、やらない理由は私にはありませんでした。

この時点で、株式市場が不安定になり得ることはよく理解しています。とはいえ、激しい値動きは普通のことで、短期的なつまずきがあっても、どんな局面でも投資を続けることは、経済的に有利な結果につながる良い方法です。20代の自分には、もっとそれが分かっていてほしかったです。

私たちはみな失敗する

私が20代を、奨学金の返済に充て、12か月分の緊急資金を作り、家の頭金のために貯金することに費やしたのですから、私には確かにしっかりした考えがあったのだと思います。クレジットカードの借金がドカンと残っていて、せいぜい数百ドルの貯蓄しかない状態でその10年を終えた友人が私にはたくさんいたのだと信じてください。

それでも、最初のころの私の退職のための貯蓄の選択については後悔せずにはいられません。そして、それを今からは直せないとしても、あなたが私の失敗から学び、あなたのお金の管理を別のやり方でできるように願って、ここで共有しています。