60歳で老後の貯蓄が遅れている場合にやるべきこと

60歳までに、キャリアを終え、リタイアを受け入れようと思い始める頃かもしれません。そして、堅実なIRAまたは401(k)の残高があれば、それも可能かもしれません。ですが、60歳時点で貯めた金額に満足できない場合、退職後の見通しに対して楽観的になれないかもしれません。

それは理解できます。でも、それで決定的に詰んだわけではありません。退職のための貯蓄が遅れていて、追いつく時間がどれほどあるのか自信がない場合に、あなたが取れるステップを紹介します。

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1. できる限り貯蓄率を引き上げる

60歳では、10年または20年前より高い給料を得ている可能性があります。その給与の大半が継続的な支出で相殺されているとしても、支出をよく見直してみると、重要な部分で少し引き下げられる余地が見つかるかもしれません。そうすることで、貯蓄率を大幅に高められる可能性があります。

また、60歳で401(k)を持っている場合は、50歳以上の人向けの標準的なキャッチアップ（追加入金）$8,000ではなく、$11,250のキャッチアップを行うことができます。休暇をステイケーションにするなど、より大きな変更をする意思があれば、キャリアが終わる前に退職貯蓄をうまく押し上げられると感じるかもしれません。

2. 退職日を後ろ倒しすることを検討する

目標が65歳での退職、つまりメディケアの適用が始まる時期かもしれません。あるいは、今日60歳であれば67歳まで待つことで、減額なしで社会保障（Social Security）を請求できるため、先延ばししているのかもしれません。

貯蓄が思ったほどしっかりしておらず、目標額に到達できそうにない場合の選択肢の1つは、予定より少し長く働くことです。キャリアを2〜3年延ばせるなら、その間に直前でもIRAまたは401(k)の追加拠出をもう数回行え、さらにお金が成長する時間も少し増えます。

加えて、退職を遅らせれば、貯蓄を長持ちさせる必要もなくなります。そして、満額の退職年齢（full retirement age）を過ぎて社会保障の請求を遅らせられるなら、より大きな月額の給付を確定できる可能性があります。

社会保障の請求を67歳（満額の退職年齢）を過ぎて1年遅らせるごとに、月額の給付は8%増えます。このインセンティブは70歳になると打ち切られますが、満額の退職年齢を過ぎて社会保障を1年でも遅らせられれば、家計に大きな違いが出るかもしれません。

3. 退職がどんなものかを見直す

退職とは、趣味に時間を費やし、世界を旅して過ごす時間だと想像していたかもしれません。貯蓄がそのライフスタイルを支えられない場合は、妥協策に乗り換える必要が出てくるかもしれません。

それは、望む水準の貯蓄に到達するために、さらに4〜5年あるいは10年働かなければならないという意味ではないかもしれません。むしろ、計画にもっと柔軟性が必要になる可能性があります。

たとえば、退職後は毎年数回ではなく年1回の旅行にする、あるいは家族や友人と一緒に滞在できる、低コストの目的地や都市に旅行を限定することかもしれません。また、定職か、いわゆるギグ・エコノミーを通じてかに関わらず、パートタイムで働くことを受け入れる必要があるかもしれません。

60歳の時点で退職貯蓄が遅れていると、ストレスやつらさを感じることがあります。でも、それで現金不足の退職が確定したという意味ではありません。IRAまたは401(k)を直前でなんとか底上げし、計画を少し調整してみれば、最終的な貯蓄目標を必ずしも達成していなくても、それでもシニア期を楽しめると分かるかもしれません。