退職資金を30年間使い切らずに持続させる方法

退職後の蓄えを築くために努力してきました。さて、次はどうする？ 貯蓄を少なくとも自分の寿命と同じだけ持たせるにはどうすればいいか？ やるべきことはいくつかあります。ここでは最も重要な3つを挙げます。

投資による成長がまだ必要であることを忘れないでください

退職した翌日にすべきことは、成長株をすべて収入株に変換することだと考えるのは簡単です。しかし、それは勝利の戦略ではありません。実際には、仕事による給料が止まった後、ほとんどの人は成長と収入の両方を必要とします。どちらをどれだけ必要かは状況によりますが、50/50の配分は悪くない出発点です。年齢、貯蓄額、収入の必要性に応じて調整してください。

この成長は、たとえやや鈍化した利益であっても、信頼できるものでなければならないことを覚えておいてください。退職後に大きな投資損失を被る余裕はありません。また、かなりのキャピタルゲインを生み出す配当株もたくさんあることを忘れないでください。

貯蓄を「バケツ」に整理し、それぞれに異なる目的を設定する

資本成長を目的として退職金口座にお金を拠出していた間は、同じ口座で異なる株式やファンドを保有しても問題ありませんでした。結局のところ、それらはすべて同じ目標のために保有されていたからです。

しかし、退職後にお金に複数の目的がある場合、正しい軌道に乗っているかどうかを判断するのは難しいものです。資産を複数の口座（「バケツ」）に分け、それぞれに明確な目的を持たせる方が簡単かもしれません。例えば、多くの退職者は、1年分の現金需要だけを入れた短期口座、安定した収入を生み出す中期口座、そして厳密に成長投資のための長期口座を持っています。時間が経つにつれて、長期のバケツから短期のバケツへお金が流れていきます。

画像提供：Getty Images。

これらの口座の中で最大のものは、もちろん通常、ある程度の成長を達成するが、主に短期の現金口座を継続的に補充することを目的とした中期口座です。

もちろん、これを1つの口座内で行うことも可能です。しかし、それを行うのは難しい場合があります。明確なバケツを使用することで、リスクを管理しながら正しい軌道を維持することができます。

最初に4％の引き出しから始め、その後毎年インフレ率に合わせて金額を増やす

最後に、一部のファイナンシャルプランナーは、退職初年に退職金の4％以上を引き出し、その後29年間、その年のインフレ率に応じて年間引き出し額を引き上げることで、退職後の生活を始めることが可能だと提案しています。

しかし、安全を期して損をするよりはましです。ポートフォリオの価値のわずか4％から始めることは、よく証明された経験則です。例として、退職のために100万ドルを貯めた場合、4％の引き出しは退職初年に口座から4万ドルを取り出すことを意味します。翌年のインフレ率が3％であれば、その年は退職貯蓄から4万1200ドルを引き出すことになります。時間の経過とともに退職金は減少するかもしれませんが、十分な投資を残しておけば、減少速度を大幅に抑えることができます。

このモデルは、質の高い50/50（株式／債券）の配分を前提としていることを理解しておいてください。