社会保障を請求する前に必ず行うべき2つのこと

多くの人にとって、社会保障の受給開始時期の決定はあまりにも軽々しく行われています。62歳で受給資格を得るとすぐに申請する人もいれば、退職したり満額支給年齢に達したからというだけで給付を始める人もいます。

しかし、給付を急いで始めるのは悪い考えかもしれません。受給開始の決定は長期的な財政に影響を与えるため、慎重に検討する必要があります。実際、社会保障を始めることを考える前に、最初に行うべきことが2つあります。

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損益分岐分析を実行する

社会保障を始める前に最初に行うべきことは、損益分岐分析を実行することです。この分析は退職計画プロセスの重要な部分であり、給付受給を遅らせた場合に損益分岐点に達するまでの期間を決定するために使用されます。これは、より若い年齢か高齢で受給するかを判断するために行う価値があります。

例えば、62歳で社会保障を受給することを考えているとします。しかし、満額支給年齢は67歳です。給付を遅らせた場合に損益分岐点に達するまでにどれくらいの時間がかかるかを検討することは、情報に基づいた受給開始の選択をするために理にかなっています。

方法は次の通りです：

• 各年齢での給付額を確認します。mySocialSecurityアカウントを使用して行うことができます。
• 給付を遅らせることで失う収入を計算します。例えば、62歳で1,400ドルの給付を受け取る予定だったとします。67歳まで遅らせると、5年間の月額1,400ドルの給付、つまり84,000ドルを逃すことになります。
• 遅らせることで得られる追加の月収を計算します。67歳まで待てば、1,400ドルではなく2,000ドルの給付を受け取れます。これは月600ドルの追加になります。
• 損益分岐点に達するまでの月数を計算します。これは、遅らせた申請によって失った総収入を、遅らせたことによる追加月収で割ることで行います。84,000ドル ÷ 600ドル = 140なので、損益分岐点に達するまでに140か月かかります。

67歳になってから11.6年以上生きると見込まれる場合、損益分岐分析から、社会保障の受給を遅らせれば生涯所得が増えることがわかります。そのために長く働いたり、しばらく退職計画で生活したりする価値があるかもしれません。

配偶者がいる場合は配偶者と調整する

2つ目に必要なことは、結婚している場合は配偶者と調整することです。なぜなら、社会保障給付を受給する（または受給しない）というあなたの選択が配偶者に影響を与えるからです。

例えば、あなたが高収入者で、早期に給付を始めた場合、あなたが先に亡くなったときに配偶者が受け取る遺族給付が減少します。あなたがより大きな給付を増やすために待ち、収入の低い配偶者に先に受給させるのが理にかなっているかどうかを話し合わずに、それをすべきではありません。

受給開始時期に関するあなたの決定は、配偶者給付にも影響します。配偶者があなたの就労記録に基づいて配偶者給付を受給する予定の場合、あなたが先に退職給付を開始する必要があります。

組み合わせた生涯給付を最大化する最善の方法について決定を下すことは、資金をより有効に活用し、双方にとって大きな利益となる可能性があります。