ほとんどの退職者にとって、社会保障は毎月の支給額以上のものを提供します。四半世紀にわたるギャラップ社の年次調査によると、彼らが受け取る社会保障収入は、最大90％の退職者の生活を支える財政基盤として機能しています。
社会保障から可能な限り多くを得ることは、単なる贅沢品ではありません。これは、一部の高齢労働者にとっては真の必需品です。しかし、退職者がアメリカを代表する退職プログラムから受け取る額を最大化するには、まず毎月の給付金がどのように計算されるかの基本を理解する必要があります。これには、社会保障の請求年齢の重要性を把握することが含まれ、月々および生涯の受給額に大きな影響を与える可能性があります。
画像出典：Getty Images。
社会保障のすべての側面が理解しやすいわけではありませんが、社会保障庁（SSA）が毎月の給付金を計算する際に考慮する4つの変数は明確です。
このリストの最初の2つの変数は相互に関連しています。毎月の給付金を計算する際、SSAはあなたの35年間の最高収入（インフレ調整済み）の職歴を考慮します。ある程度、これは生涯にわたる平均賃金や給与が高いほど、退職後の毎月の社会保障給付金が大きくなることを意味します。
しかし、上記の注意点として、退職者は35年の資格のある職歴に満たない場合、ペナルティを受けます。35年未満の勤務年数ごとに、SSAは計算に0ドルを平均化します。したがって、毎月の支給額を最大化したい場合は、最低35年間働く必要があります。
3つ目の要素である完全退職年齢は、自分ではコントロールできない唯一の変数です。これは生年に基づいており、毎月の退職者給付金の100％を受け取る資格のある年齢を表します。1960年以降に生まれた受益者の場合、完全退職年齢は67歳です。
最後の変数である請求年齢は、間違いなく最も重要です。退職者受益者は62歳で給付金を受け取り始める選択肢がありますが、忍耐には金銭的なインセンティブがあります。以下の表に示すように、62歳から70歳まで、労働者が支払いを受け取るのを待つ年ごとに、毎月の給付金は最大8％増加する可能性があります。これは、早期申請者は月々の支給額が25％から30％恒久的に減額される一方、70歳で請求する人は完全退職年齢で支払われるはずだった額よりも月々24％から32％多く受け取れることを意味します。
| 生年 | 62歳 | 63歳 | 64歳 | 65歳 | 66歳 | 67歳 | 68歳 | 69歳 | 70歳 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74.2% | 79.2% | 85.6% | 92.2% | 98.9% | 106.7% | 114.7% | 122.7% | 130.7% | | 1956 | 73.3% | 78.3% | 84.4% | 91.1% | 97.8% | 105.3% | 113.3% | 121.3% | 129.3% | | 1957 | 72.5% | 77.5% | 83.3% | 90% | 96.7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71.7% | 76.7% | 82.2% | 88.9% | 95.6% | 102.7% | 110.7% | 118.7% | 126.7% | | 1959 | 70.8% | 75.8% | 81.1% | 87.8% | 94.4% | 101.3% | 109.3% | 117.3% | 125.3% | | 1960以降 | 70% | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% |
データ出典：社会保障庁。
上の表は、早期に受け取る場合と待つ場合の効果を明確に示していますが、どの初期請求年齢が生涯所得を最大化する可能性が最も高いかについては洞察を提供していません。アメリカを代表する退職プログラムから可能な限り多くを得ることは、毎月の支給額に関係なく、最終的な目標です。
正直なところ、自分の状況に最適な選択を確実にするための万能の図表はありません。私たちはそれぞれ独自の道を退職に向かって歩んでいるため、金銭的ニーズ、税負債、婚姻状況、個人の健康などの組み合わせは人それぞれ異なります。
さらに、私たちは誰も自分の「有効期限」を事前に知りません。この重要な情報がなければ、社会保障給付金を請求する際には常にある程度の推測が伴います。
とはいえ、研究者チームが退職者の請求決定を広範囲に調査した結果、生涯所得を最大化する上で他の請求年齢よりも優れた初期請求年齢が1つあることが判明しました。
2019年、オンライン資産管理プラットフォームUnited Incomeは『The Retirement Solution Hiding in Plain Sight』を発表しました。このレポートは、ミシガン大学の健康と退職に関する調査のデータを使用して、2万人の退職者受益者の請求決定を外挿し、そのうち何人が支払いを最適化したか（つまり、生涯給付金を最大化したか）を判断しました。
上記の未知の要素を考慮すると、調査対象となった2万人の退職者のうち、社会保障収入を最大化していたのはわずか4％だったとしても、それほど驚くべきことではありません。
United Incomeによるはるかに重要な発見は、実際の請求と最適な請求の間にほぼ完全な逆転があったことです。
なんと79％の退職者が62歳、63歳、または64歳で毎月の給付金を受け取り始めました。しかし、United Incomeの分析では、62歳から64歳までの全請求のうち、最適だったのはわずか約8％に過ぎないことが示されました。
請求スペクトルのもう一方の端では、調査対象となった2万人の請求者のごく一部だけが70歳まで待って退職者給付金を受け取り始めました。しかし、United Incomeのモデルによると、これらの2万人の退職者のうち57％は、70歳で請求することで生涯の社会保障収入を最適化できたはずです。
この数字を比較のために言うと、United Incomeによると2番目に最適な請求年齢は67歳であり、現在の社会保障の完全退職年齢で最初に受け取り始めた場合、生涯収入を最大化できたのは約10％の請求者だけでした。
しかし、70歳が統計的に他のすべての請求年齢よりも優れているからといって、将来のすべての退職者が待つことで利益を得られるわけではありません。高齢労働者が70歳よりかなり前に支払いを受け取る合理的な理由はまだいくつかあります。例えば、健康状態が悪く、80歳まで生きる見込みがない場合は、早期に受け取る方が理にかなっています。
それでも、United Incomeの報告書は、統計的に1つの請求年齢が他の請求年齢よりはるかに優れていることを明確にしています。将来の退職者の大多数は、生涯にわたって受け取る額を最大化したい場合、社会保障を受け取るのを待つことを検討するのが賢明でしょう。
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統計的に、社会保障給付を請求するのに最適な年齢はこれです -- そして、他の年齢は全く及ばない
ほとんどの退職者にとって、社会保障は毎月の支給額以上のものを提供します。四半世紀にわたるギャラップ社の年次調査によると、彼らが受け取る社会保障収入は、最大90％の退職者の生活を支える財政基盤として機能しています。
社会保障から可能な限り多くを得ることは、単なる贅沢品ではありません。これは、一部の高齢労働者にとっては真の必需品です。しかし、退職者がアメリカを代表する退職プログラムから受け取る額を最大化するには、まず毎月の給付金がどのように計算されるかの基本を理解する必要があります。これには、社会保障の請求年齢の重要性を把握することが含まれ、月々および生涯の受給額に大きな影響を与える可能性があります。
画像出典：Getty Images。
毎月の社会保障受給額の計算に使用される4つの変数
社会保障のすべての側面が理解しやすいわけではありませんが、社会保障庁（SSA）が毎月の給付金を計算する際に考慮する4つの変数は明確です。
このリストの最初の2つの変数は相互に関連しています。毎月の給付金を計算する際、SSAはあなたの35年間の最高収入（インフレ調整済み）の職歴を考慮します。ある程度、これは生涯にわたる平均賃金や給与が高いほど、退職後の毎月の社会保障給付金が大きくなることを意味します。
しかし、上記の注意点として、退職者は35年の資格のある職歴に満たない場合、ペナルティを受けます。35年未満の勤務年数ごとに、SSAは計算に0ドルを平均化します。したがって、毎月の支給額を最大化したい場合は、最低35年間働く必要があります。
3つ目の要素である完全退職年齢は、自分ではコントロールできない唯一の変数です。これは生年に基づいており、毎月の退職者給付金の100％を受け取る資格のある年齢を表します。1960年以降に生まれた受益者の場合、完全退職年齢は67歳です。
最後の変数である請求年齢は、間違いなく最も重要です。退職者受益者は62歳で給付金を受け取り始める選択肢がありますが、忍耐には金銭的なインセンティブがあります。以下の表に示すように、62歳から70歳まで、労働者が支払いを受け取るのを待つ年ごとに、毎月の給付金は最大8％増加する可能性があります。これは、早期申請者は月々の支給額が25％から30％恒久的に減額される一方、70歳で請求する人は完全退職年齢で支払われるはずだった額よりも月々24％から32％多く受け取れることを意味します。
| 生年 | 62歳 | 63歳 | 64歳 | 65歳 | 66歳 | 67歳 | 68歳 | 69歳 | 70歳 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74.2% | 79.2% | 85.6% | 92.2% | 98.9% | 106.7% | 114.7% | 122.7% | 130.7% | | 1956 | 73.3% | 78.3% | 84.4% | 91.1% | 97.8% | 105.3% | 113.3% | 121.3% | 129.3% | | 1957 | 72.5% | 77.5% | 83.3% | 90% | 96.7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71.7% | 76.7% | 82.2% | 88.9% | 95.6% | 102.7% | 110.7% | 118.7% | 126.7% | | 1959 | 70.8% | 75.8% | 81.1% | 87.8% | 94.4% | 101.3% | 109.3% | 117.3% | 125.3% | | 1960以降 | 70% | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% |
データ出典：社会保障庁。
統計的に、社会保障の請求年齢の1つが、生涯所得を最大化する点で他の年齢よりも優れている
上の表は、早期に受け取る場合と待つ場合の効果を明確に示していますが、どの初期請求年齢が生涯所得を最大化する可能性が最も高いかについては洞察を提供していません。アメリカを代表する退職プログラムから可能な限り多くを得ることは、毎月の支給額に関係なく、最終的な目標です。
正直なところ、自分の状況に最適な選択を確実にするための万能の図表はありません。私たちはそれぞれ独自の道を退職に向かって歩んでいるため、金銭的ニーズ、税負債、婚姻状況、個人の健康などの組み合わせは人それぞれ異なります。
さらに、私たちは誰も自分の「有効期限」を事前に知りません。この重要な情報がなければ、社会保障給付金を請求する際には常にある程度の推測が伴います。
とはいえ、研究者チームが退職者の請求決定を広範囲に調査した結果、生涯所得を最大化する上で他の請求年齢よりも優れた初期請求年齢が1つあることが判明しました。
2019年、オンライン資産管理プラットフォームUnited Incomeは『The Retirement Solution Hiding in Plain Sight』を発表しました。このレポートは、ミシガン大学の健康と退職に関する調査のデータを使用して、2万人の退職者受益者の請求決定を外挿し、そのうち何人が支払いを最適化したか（つまり、生涯給付金を最大化したか）を判断しました。
上記の未知の要素を考慮すると、調査対象となった2万人の退職者のうち、社会保障収入を最大化していたのはわずか4％だったとしても、それほど驚くべきことではありません。
画像出典：Getty Images。
United Incomeによるはるかに重要な発見は、実際の請求と最適な請求の間にほぼ完全な逆転があったことです。
なんと79％の退職者が62歳、63歳、または64歳で毎月の給付金を受け取り始めました。しかし、United Incomeの分析では、62歳から64歳までの全請求のうち、最適だったのはわずか約8％に過ぎないことが示されました。
請求スペクトルのもう一方の端では、調査対象となった2万人の請求者のごく一部だけが70歳まで待って退職者給付金を受け取り始めました。しかし、United Incomeのモデルによると、これらの2万人の退職者のうち57％は、70歳で請求することで生涯の社会保障収入を最適化できたはずです。
この数字を比較のために言うと、United Incomeによると2番目に最適な請求年齢は67歳であり、現在の社会保障の完全退職年齢で最初に受け取り始めた場合、生涯収入を最大化できたのは約10％の請求者だけでした。
しかし、70歳が統計的に他のすべての請求年齢よりも優れているからといって、将来のすべての退職者が待つことで利益を得られるわけではありません。高齢労働者が70歳よりかなり前に支払いを受け取る合理的な理由はまだいくつかあります。例えば、健康状態が悪く、80歳まで生きる見込みがない場合は、早期に受け取る方が理にかなっています。
それでも、United Incomeの報告書は、統計的に1つの請求年齢が他の請求年齢よりはるかに優れていることを明確にしています。将来の退職者の大多数は、生涯にわたって受け取る額を最大化したい場合、社会保障を受け取るのを待つことを検討するのが賢明でしょう。