私と妻は収入の22倍で引退しました。
なぜもっと多くの人が私たちのようなことをしないのですか？

クエンティン・フォトレル著

 『私が知っているほとんどの人は、お金の力に圧倒され、それにほとんど魔法のような性質を持たせている』

 「私はお金でAIの『人』を作り、それが私の代わりに働いてくれるようにした。」（写真の被写体はモデルです。）

 親愛なるクエンティン、

 以前、私の財政的な旅についてあなたに書きました（「私は大きな誤りを犯しかけた：社会保障を64歳で受け取ったのに70歳にすべきだった。理由はこれです。」）。もしあなたが短い哲学的な愚痴にお付き合いいただけるなら、私たちの個人的なお金の問題の根源の一つは、お金に対する根本的な誤解だと思います。多くの人はお金をマクロな現象や外部性と考えています。

 私が知っているほとんどの人は、お金の力に圧倒され、それにほとんど魔法のような性質を持たせている—特にそれを増やすことに関して—そして、その煙や謎を理解できないと感じてしまい、心から離れてしまいます。私は、人々がより個人的な定義を持つことが、豊かに生きるための中心的な要素としてお金を捉える助けになると思います。

 私はお金でAIの「人」を作り、それが私の代わりに働いてくれるようにした。私がこの「もう一人の人」を育てると、それは私よりも長持ちします。私の過剰な労働のエネルギーはさらに多くのエネルギーを生み出し、最終的には私の世話をしてくれるのです。私は退職のために自分自身を「クローン」しています。お金の管理を怠ることは、直感的には自分自身の世話をしないことと同じです。

 最良の年に、私と妻の合計所得は195,000ドルでしたが、それの22倍を蓄えました。彼女が5年後に退職するときには、私たちの最良の収入年の30〜32倍になるはずです。（彼女は163,000ドルを稼ぎます；基本的なマッチ退職金、403(b)と457(b)を含む。私は年間約8,000ドルを自己指向の拠出で34,000ドルから貯めています。）

 私たちはロスと税控除口座のバランスをとることができており、第四の税率区分で収入を得ながら、第三の区分の課税所得を完全には満たさないようにしています。これは自慢したいわけではなく、むしろ堅実で耐久性のあるバランスの取れた構造を築くことに誇りを持っている証です—何時間もかけてスプレッドシートを作り、戦略をテストし、再テストしてきました。

 なぜ私たちのようなことをする人がもっといないのでしょうか？

 64歳で退職

 関連：「アメリカ人はお金の管理が得意ではない」：社会保障とメディケアが父を財政的破綻から救った

 あなたは財務や倫理に関する質問を、qfottrell@marketwatch.com までメールで送ることができます。Moneyistは個別に質問に答えることができないことを遺憾に思います。

 市場に関する不安は、あなたの静かで勤勉な仮想の自己に委ねてください。彼はいつも通りのことを続けます。

 親愛なる退職者へ、

 あなたの財政的に健康なマラソンマンについて話しましょう。

 それはお金との健全な関係を最も鮮やかに表現した一つの例です：あなたは長年にわたって行ってきたすべての労働から生まれる余剰エネルギーを育んでいます。あなたの貯蓄と投資は、このマラソンマン、すなわちあなたの最も生産的な自己を表すアバターです。あなたの労働と給与は、仮想の風力発電所となり、ますます多くのお金を生み出し、それがあなたの家や車、そして退職後の生活を支えるのです。

 それに賛成！複利の力に依存するシステム—元本に加えて利息に対してもリターンを得る—のように、あなたの投資は決して一直線には動きません。時間とともに、それは山脈のギザギザした輪郭のように見えるでしょう。短いピークと谷がありながらも、その高低差に耐えられないなら、その不安を静かで勤勉な仮想の自己に委ねてください。彼はいつも通りのことを続けます。

 金融市場は多くの人にとって謎であり、その理由はさまざまです：学校や大学での金融リテラシー教育の不足、金銭は富裕層や知っている人のためのものだという考え、そして金融システムやメディアが使う用語が、最良でも戸惑いを招き、最悪の場合は排除的でエリート主義的だからです。だからこそMarketWatchは、金融ニュースを民主化するために存在し、またThe Moneyistコラムも存在します。

 鋭い刃と柔らかい力

 The Moneyistコラムは、お金が持つすべての鋭い刃と柔らかい力を解きほぐそうとします：投資の曖昧でしばしば超現実的な概念；結婚前や家を買う前に婚前契約や共同口座、人生の目標について話し合わないなど、お金を関係の第三者として扱うことで犯す簡単な間違い；そして、古い恨みを解消し、家族の遺産の平等な流れを妨げるためにお金を利用できるすべての方法。

 お金は感情的なものですが、あなたが指摘するように、それはまた強力なものであり、私たち—私たちの銀行家やアドバイザー、弁護士、会計士ではなく—がその源です。私たちが使えるツールを考えてみてください：401(k)、IRA、インデックスファンド、ETFS、不動産購入など。特定の欲求や必要性を犠牲にしながら、仮想の「自己」が自立して動き出し、最終的にその戦利品を手放す準備ができる場所へと到達します（ロスの変換を合図に）。

 お金は強力であり、私たち—私たちの銀行家やアドバイザー、弁護士ではなく—がその源です。

 もう一つ、あなたのマラソンマンがあなたの財政的未来を視覚化するのに強力な方法である理由は、彼があなたのすべての経験を体現しなければならないからです。だからこそ、あなたの最後の手紙によると、あなたは社会保障を64歳で受け取りました—それはあなたの年間収入のたった20％だったからです。なぜ待つ必要があったのでしょうか？ さらに、あなたとあなたのマラソンマンがバッテリー切れになるまでにトントンになるとは期待していなかったので、またしても、なぜ待つ必要があったのでしょうか？ しかし、あなたが言うように、このクローンはあなたがいなくなった後も続きます。

 あなたとあなたの妻が経験した成長は、数十年にわたる強い市場リターン（リーマンショックや2020年の世界的パンデミックのような波乱もあったものの）、そして歴史的に低いインフレと金利のおかげで、長期的な株式投資に報いる金融環境に恵まれました。そして、もしあなたのマラソンマンが下落市場に退職したら？ 彼は、嵐が過ぎ去るまで立ち上がり、冷静さを保ち続けることを願います。

 あなたの旅を個人化する

 仮想の自己のイメージは、あなたの財政的な旅を個人化します。私は、何が起きているのか、なぜそうなっているのかを理解し、コントロールを失った読者からの手紙をあまりにも多く受け取っています—たとえば、親のアドバイザーが3％の手数料を請求していたことを発見した読者や、オプション取引で大儲けしたのにアドバイザーに怒っていた裕福な投資家などです。あなたとあなたのマラソンマンは、同じページにいるべきです。

 何かを恐れるほど、それに対して静かに恨みを抱くようになります。48歳で、年収65,000ドル、借金48,000ドルがあり、退職資金は全くないこの男性は、投資を避けていたのかもしれません。それは不安や絶望感を生み出していたからです。もしあなたが彼の側にいたら、彼はゆっくりと、完璧ではないながらも、金銭でできた控えめな家を築いている自分の姿を想像できたでしょう—指をクロスさせて、退職までに完成することを願って。

 中年で退職金がない人は、残念ながら、10百万ドルの資産を持つ裕福な退職者と同じくらいの非難を受けることがあります。両者とも質問を持つのは当然です。怖いと感じるのも当然です。貯蓄口座、当座預金、CD、年金の快適ゾーンから抜け出すために習慣を変えるのも当然です—最終的にあなたの友人がやったように。間違いを犯すのも当然です。そして、それから学ぶことはさらに良いことです。

 見逃さないで：「数字は嘘をつかない」：もし私が社会保障をS&P 500に投資していたら、400万ドルになっていたでしょう。システムは壊れているのか？

 クエンティン・フォトレルの他のコラム：

 「S&P 500は特に好調のようです」：私は66歳です。株式市場に10万ドル投資するのは今が良い時ですか？

 「私たちは皆、蜜の壺が干上がるのを心配しています」：米国政府は私の社会保障から連邦プログラムの資金を借りているのですか？

 「力の不均衡があります」：夫が癌です。なぜ10分のCTスキャンのために2時間待たなければならないのですか？

 The MoneyistのプライベートFacebookグループもぜひご覧ください。メンバーが人生の最も難しいお金の問題に答えます。質問を投稿したり、最新のMoneyistコラムについて意見を述べたりしてください。

 質問をメールで送るか、The MoneyistのFacebookグループに投稿することで、あなたの質問や悩みは匿名でMarketWatchに掲載されることに同意したことになります。

 あなたのストーリーをDow Jones & Co.に提出することで、私たちがあなたのストーリーやそのバージョンをすべてのメディアやプラットフォームで使用できることに同意したものとします。第三者を通じての使用も含みます。

 —クエンティン・フォトレル

 このコンテンツはMarketWatchによって作成されており、Dow Jones & Co.が運営しています。MarketWatchはDow Jones NewswiresやThe Wall Street Journalから独立して出版されています。

(END) ダウ・ジョーンズ・ニュースワイヤーズ

2026年5月14日 03:26ET

著作権（c）2026 Dow Jones & Company, Inc.