ファニーメイ、フレディマック、代替信用スコアリングを採用

経済的な圧力が多くの潜在的な購入者を住宅所有から締め出す中、ファニーメイとフレディマックは、住宅ローンへのアクセスを拡大するために新しい信用スコアリングモデルに取り組んでいます。

この二つの機関は、米国のほとんどの住宅ローンを保証しており、今後は従来の信用情報に加え、家賃や公共料金の支払いなどのデータを取り入れたVantageScore 4.0モデルを用いて評価されたローンも受け入れる予定です。目的は、住宅ローンへのアクセスを改善し、手頃さを高め、より競争的な住宅市場を促進することです。

しかし、住宅購入を妨げてきた同じ経済的課題は、信用力を正確に評価することの重要性も高めており、これにより消費者と貸し手の両方を保護する必要性が生じています。従来の信頼されてきたモデルからの脱却は、今後数年間の潜在的なリスクについての疑問も投げかけています。

「FICOスコアは信用スコアリングのゴールドスタンダードを設定しており、その米国モデルはすべての消費者担保クラスで使用されています」と、ジャベリン・ストラテジー＆リサーチのクレジットディレクター兼ペイメント共同責任者のブライアン・ライリーは述べています。「それは景気後退や回復期において40年以上にわたりテストされてきました。」

「貸し手はリスク管理のためにFICOスコアに依存しています」と彼は言います。「これらのスコアは、取得時点での信用管理ツール、保持ツール、さらには資産証券化のための資本市場を通じて使用されており、信用カード貸し手の90%以上がFICOスコアに頼っています。」

住宅所有権拡大の推進

信用スコアの重要性は広く異論がないものの、一部の貸し手はそれらの解釈方法を調整しています。例えば、ファニーメイとフレディマックは、特定の住宅購入やリファイナンスローンにおいて最低620の中間信用スコアの要件を引き下げました。

これは、信用履歴が限定的な借り手の住宅所有権へのアクセスを拡大し、信用スコアが620未満だが十分な収入や現金準備金を持つ「ニアミス」申請者を支援することを目的としています。

両者の良いとこ取り

住宅市場において課題が依然として存在することには広く合意がありますが、貸し出し基準を緩和することは、慎重に管理されなければリスクも伴います。そのため、従来の信用スコアリングと、支払い履歴や債務行動に関するより最新のデータを組み合わせたハイブリッドアプローチが、ますます重要視されています。

「FICO Score 10Tは、FICOがその象徴的なスコアリングモデルを現代のニーズに合わせて維持している例です。住宅ローン業界が、フリンジにいる可能性のある借り手へのアクセスを開くツールを必要としているからです」とライリーは述べています。「このモデルには、家賃や公共料金の支払いなどのトレンドデータが含まれており、発行者がアクセスを拡大しつつ、信用スコアを高い予測性を持つリスク管理ツールとして維持するのに役立ちます。」