もし銀行がフィンテックとのやり取りを支援するためにHelix by Q2のような技術プラットフォームを採用する場合、完全にクライアント関係をその提供者に委ねることはできません。むしろ、フィンテックと並んで、その技術プラットフォームとともに可視化され、関与すべきです。こうすることで、銀行はフィンテックパートナーへのコミットメントを示し、同時に技術プラットフォームとのパートナーシップも強化します。このプラットフォームとフィンテックとのパートナーシップは、成功を達成するための共有された利害関係を生み出します。
ショートカットなし：サービスとしての銀行業務 (BaaS) 投資とコミットメントが必要
フィンテック企業の規模と顧客基盤を活用する機会は、特にフィンテックが業界全体で新規銀行口座の増加において成長し、重要なシェアを占めていることから、銀行にとって魅力的です。その結果、多くの銀行は「バンキング・アズ・ア・サービス」(BaaS)に取り組むことを選択しており、これにより小切手口座や貯蓄口座、デビットカードや個人ローンなどの製品をフィンテックアプリの顧客に提供しています。ユーザーはフロントエンドのフィンテックアプリとやり取りし、彼らの口座はバックエンドでパートナー銀行にリンクされ、ほとんど見えないホワイトラベルの形で運用されます。
フィンテック企業は銀行の認可と関連商品を利用します。一方、銀行は、特に預金の増加を促進する手段として、フィンテックの取り込み市場にアクセスできるようになります。これらのパートナーシップは、銀行とフィンテック企業の両方にとって有益です。
銀行の視点から見ると、BaaSはその目的を満たしているように見えます。S&Pによる2022年の調査では、BaaSに関与している15の$1-$3 十億の資産運用額（AUM）を持つ銀行のうち、10行が業界を大きく上回る預金増加率を示していることがわかりました。
横ばいまたはやや減少傾向の全体預金環境の中で意味のある預金増加を達成し、しばしば銀行の預金基盤の地理的多様化を得る見込みがあることは、BaaSを銀行にとって明らかな成長の機会と見なす理由です。しかし、もちろん、それは簡単なことではありません。「簡単で信頼できる」預金の見込みは、銀行が他のビジネスと同じようにBaaSを慎重に構築する必要性を覆い隠すことはできません。
成功の可能性を最大化するためには、これらすべてがフィンテックと銀行の堅実なパートナーシップの文脈で行われる必要があります。
フィンテックが顧客向けの技術を構築する一方で、銀行はバックエンドでシームレスに連携しなければなりません。独自の技術構築か追加の技術プラットフォームの使用に関わらず、銀行は信頼性の高い最先端のバックオフィスインターフェースをテスト、導入、維持、適応させるために必要な財務的および人的資源を割り当てる必要があります。
もし銀行がフィンテックとのやり取りを支援するためにHelix by Q2のような技術プラットフォームを採用する場合、完全にクライアント関係をその提供者に委ねることはできません。むしろ、フィンテックと並んで、その技術プラットフォームとともに可視化され、関与すべきです。こうすることで、銀行はフィンテックパートナーへのコミットメントを示し、同時に技術プラットフォームとのパートナーシップも強化します。このプラットフォームとフィンテックとのパートナーシップは、成功を達成するための共有された利害関係を生み出します。
このアプローチは、意味のあるスタッフの投入を意味し、投資を必要とします。そして、銀行がBaaSだけでなく、そのBaaS関係にも実質的に投資していることを示す、曖昧でない製品提供者ではなく、コミットしたパートナーであることを保証します。技術の最先端にいない銀行は、本質的に技術主導の業界に関与するための信頼性や専門知識を持っていないことが多いです。また、フィンテックパートナーは銀行の既存の運営体制に無理に適合させることはできません。nbkcでは、専任のフィンテックパートナーシップチームと、BaaS特有のリスク管理および運用機能を備え、フィンテックパートナーを支援しています。
銀行はまた、自社の製品提供範囲を明確に理解し、一般的には競争環境で強い地位を占め、洗練された運用プロセスによって支えられるコア製品に焦点を絞るべきです。例えば、nbkcでは、預金商品にBaaSを集中させており、デビットカード付きの普通預金口座や従来の貯蓄口座、FBOサービスを提供しています。また、「コンプライアンス・アズ・ア・サービス」も提供しています。内容は一貫していますが、その利用はパートナーによって異なります。各フィンテックの独自の製品目標や導入プロセスに合わせてカスタマイズできることが不可欠です。
最後に、そして最も重要なこととして、銀行はフィンテックが自らの銀行認可と関連規制の要件や監視に付随していることを忘れてはなりません。規制当局は、銀行がフィンテックパートナーとその銀行商品展開に対して実務的なアプローチと包括的な理解を持っていることを正当に期待します。イノベーションは最初は規制の監督を超えることもありますが、最終的には規制と規制当局が追いつきます。フィンテックの場合、これは銀行とフィンテックの関係が銀行の他の運営と同じ程度の監督と監視を受けることを意味し、規制当局は、フィンテックを通じて発行される銀行の製品もすべての銀行規制の対象であると示しています。nbkcでは、BaaSの取り組み開始時からリスク管理を重視し、専任のコンプライアンスチームがフィンテック関係を監督しています。
これらすべては、BaaSが銀行の預金基盤を拡大する新たなチャネルを提供する一方で、それが簡単な道や成長の保証ではないことを示しています。むしろ、投資、コミットメント、持続的な集中、運用の柔軟性、専任スタッフ、そして技術革新への偏りを必要とする複雑なビジネスです。銀行のビジネスアプローチは、フィンテックパートナーのイノベーション志向に合致している必要があります。運用、リスク、コンプライアンスの枠組みも、銀行認可の要件をサポートするものでなければなりません。
「簡単にお金が稼げる」という考えに飛びつき、これらの要件を理解しない者は、フィンテックパートナーシップで重要な信頼と評判を得ることはできません。フィンテックパートナーのニーズに応える技術と製品プラットフォーム、そして運用とリスク管理の仕組みを備えた者は、相互の報酬を得るチャンスがあります。