Fermsy

يجب على جيل زد وجيل الألفية خوض نقاش صعب بشأن الضمان الاجتماعي.
نحن ندفع اليوم إلى نظام لدعم أشخاص متقاعدين اليوم.
لكن عندما يحين دورنا للتقاعد، قد لا تتوفر في النظام أموال كافية لدفع كل ما وُعدنا به.
يُقال لنا أن ندخر للتقاعد، ونستثمر في سوق الأسهم، ونسدد فواتيرنا، ونستعد للمستقبل.
وفي الوقت نفسه، نساهم أيضًا في تمويل نظام تقاعد قد يبدو مختلفًا تمامًا بحلول الوقت الذي نحتاج إليه فيه.
إذًا، هذا هو السؤال الحقيقي:
لماذا يُتوقع من الأجيال الأصغر سنًا التخطيط لمستقبل لم يؤمّنه المشرّعون بعد؟

تخيّل أن يكون عمرك 64 عامًا، وأن يفصلك عام واحد عن التقاعد، بينما ترى سوق الأسهم يمحو 35% من حسابك 401(k).
40 عامًا من الادخار.
40 عامًا من العمل.
عام واحد سيئ للغاية في السوق.
وفجأة، تبدو خطة تقاعدك مختلفة تمامًا عما كانت عليه قبل ستة أشهر.

تخيّل أن لديك وظيفة، وتذهب إلى العمل كل أسبوع، وتفعل كل ما يُفترض بك فعله، ومع ذلك لا يفصلك عن كارثة مالية سوى حالة طارئة واحدة.
تعمل موظفة في وولمارت 29 ساعة أسبوعيًا بأجر قدره $16 في الساعة.
وهذا يعادل نحو $2,010 شهريًا قبل الضرائب.
يذهب $1,400 منها إلى الإيجار.
ولم تشترِ بعد البقالة، أو تدفع فاتورة الكهرباء، أو تملأ خزان سيارتها بالوقود، أو تسدد فاتورة هاتفها.
ثم يتساءل الناس عن سبب إحباط العمال.
يمكنك أن تكون موظفًا ومجتهدًا ومسؤولًا ماليًا، ومع ذلك لا تكسب ما يكفي لتعيش حياة أساسية.
متى نتوقف عن مطالبة الناس بالعمل بجد أكبر، ونبدأ بالسؤال عن سبب عدم كفاية العمل؟

اشترى زوج أختي شقة سكنية في عام 2019 مقابل $265,000. دفع 10% مقدماً. وكان قسط الرهن العقاري $1,340 شهرياً.
لا يزال يعمل في الوظيفة نفسها. صافي دخله بعد الاستقطاعات $4,900.
كانت رسوم اتحاد المُلّاك $280 شهرياً عند شرائه الشقة. وهذا العام أصبحت $610، بعد فرض رسم خاص لإصلاح السقف الذي أجّل المبنى صيانته لعقد من الزمن.
ارتفعت ضرائب العقار من $2,400 إلى $5,100 بعد إعادة التقييم.
أعاد تمويل القرض العام الماضي عندما انخفضت أسعار الفائدة لفترة وجيزة. وأصبح قسطه الجديد، شاملاً رسوم اتحاد المُلّاك والضرائب، $2,890.
قسط السيارة: $410. قرض الطالب: $320. البقالة والمرافق: $650.
لا يتبقى له في نهاية كل شهر

دفعت أقساط التأمين الصحي 11 سنة متواصلة. ولم أقدّم أي مطالبة كبيرة قط.
القسط الشهري: $420. أي ما مجموعه $55,440.
أين ذهبت هذه الأموال؟
لم تذهب إلى حساب باسمي. فالتأمين لا يعمل كخطة ادخار — كل دولار دفعته في ذلك الشهر غطّى زيارة شخص آخر إلى قسم الطوارئ أو جراحة أو علاجًا كيميائيًا في الشهر نفسه.
لست مستحقًا لاسترداد أموالي لمجرد أنني بقيت بصحة جيدة. لم يكن هذا هو الاتفاق أصلًا.
كان الاتفاق أن أدفع في صندوق مشترك، كي يكون المال فيه متاحًا في السنة التي يأتي فيها دوري.
لكن الأمر لا يبدو صفقة جيدة عندما لا تأتي تلك السنة أبدًا، ومع ذلك تستمر الأقساط في الارتفاع.

لا أريد أن يفلس أصحاب العقارات، لكنني أريد أن تتوقف الحسابات عن الانحياز لمصلحتهم تلقائيًا.
حاليًا، يستطيع مالك العقار رفع الإيجار بنسبة 8% سنويًا، من دون إجراء أي إصلاحات، ومع ذلك يتنافس عشرة متقدمين على استئجار الوحدة.
هذا ليس سوقًا صحيًا، بل تفاوض من طرف واحد متنكر في صورة عرض وطلب.
أريد أن تتاح للمستأجرين خيارات من جديد. أريد لعبارة «سأبحث عن مكان آخر» أن يكون لها معنى فعلي.
لكنها لا تعني شيئًا الآن، لأن الإيجارات في كل الأماكن الأخرى مساوية أو أعلى.

هل يمكن لأحد أن يشرح لي هذا وكأنني في الخامسة من عمري؟
سينفد صندوق الضمان الاجتماعي في أواخر عام 2032. هذا أمر مؤكد، وليس مجرد نظرية، وهو وارد مباشرةً في تقرير الأمناء.
بعد ذلك، لن يكون الصندوق «قد اختفى». بل لن تكفي الأموال الواردة إليه من ضرائب الرواتب الحالية إلا لدفع 77% من الاستحقاقات.
إذًا، الأموال التي اقتُطعت من راتبي طوال أكثر من 10 سنوات؟
لقد أُنفقت بالفعل على أشخاص متقاعدين الآن. هكذا عمل النظام دائمًا حرفيًا: الدفع حسب أسبقية الاستحقاق، وليس حساب ادخار شخصيًا يحمل اسمي.
وهذا يعني أنه عندما يحين موعد تحصيل مستحقاتي، سأكون معتمدًا على أن يصلح الكونغرس مشكلة يعرف بها منذ عام 1985، لكن

رفع مالك العقار إيجاري بمقدار 400 دولار شهريًا لأن «ظروف السوق تغيّرت».
فسألته: ما الذي تغيّر في شقتي؟
الطلاء نفسه المتقشّر.
درج المطبخ نفسه المعطّل.
والمدفأة نفسها التي يصدر صوتها كأنها مروحية تستعد للإقلاع.
قال إن السوق لا يهتم بشكاواي.
معقول.
لذا توقفت عن الشكوى.
وبدلًا من ذلك، قضيت يوم السبت أقرأ عقد الإيجار، وقواعد المبنى، ودليل المستأجرين المحلي.
وبحلول يوم الأحد، اكتشفت ثلاثة أمور.
كان المبنى يفرض على المستأجرين رسومًا شهرية غير مدرجة في عدة عقود إيجار.
وكان مالك العقار يتجاهل شرطًا للصيانة ينطبق على كل وحدة سكنية.
أما مواقف السيارات التي كان يؤجرها بشكل منفصل؟ فلم يكن مسموحًا باستخدام

اشترى جيل طفرة المواليد منازل حين كانت أسعارها في المتناول، وشاهدوا قيمتها ترتفع بشكل هائل، ثم أمضوا عقودًا يتعاملون مع السكن باعتباره استثمارًا لا مكانًا للعيش.
والآن يعارض بعضهم بناء منازل جديدة، ويقاومون إنشاء مساكن أكثر كثافة، ويشتكون من أن الأجيال الأصغر سنًا لا تعمل بجد كافٍ لتتمكن من شراء منزل.
ارتفعت قيمة منازلهم من $180k إلى $750k من دون أن يفعلوا أي شيء استثنائي.
وفي الوقت نفسه، يحتاج الشباب إلى دخلين، ودفعة أولى ضخمة، ورهن عقاري لمدة 30 عامًا، لمجرد أن تتاح لهم فرصة تحقيق الحلم نفسه.
ثم يتساءلون لماذا لم يعد أحد يرغب في إنجاب الأطفال.
لا يمكنك أن ترفع تكلفة مستقبل جيل بأكمله، ثم ت

المتّصلة: عمري 18 سنة. في سنتي الجامعية الأولى. ومن المتوقع أن أتخرج وأنا مدينة بقروض طلابية تتراوح بين 100 و120 ألف دولار.
ديف رامزي: حسنًا. ما الذي يجري أيضًا؟
المتّصلة: اشتريت سيارة بـ30 ألف دولار. وأدين الآن بـ$41k عليها. السيارة مسجلة باسم أمي لأن والديّ انفصلا وتضرر سجلها الائتماني — وأنا أدفع لها فائدة بنسبة 12% من دون أن أدرك ذلك.
ديف رامزي: كم تساوي؟
المتّصلة: عُرض عليّ 28,700 دولار مقابل استبدالها. وربما أحصل على 30,500 دولار إذا بعتها لشخص مباشرة.
ديف رامزي: إذًا أنتِ مدينة بأكثر من قيمة سيارة بمقدار 12,300 دولار، وأنتِ طالبة في سنتك الجامعية الأولى.
المتّصلة: دخلي يتراوح بين 1,000

ارتفع تأمين منزلي من $1,200 في 2019 إلى $4,800 في 2025.
المنزل نفسه. السقف نفسه. ولم أقدّم أي مطالبة قط.
$4,800 سنويًا لمجرد أن أتمكن قانونيًا من الاحتفاظ برهن عقاري على منزل ما زلت أدفع الضرائب عليه كل عام.
دعوني أفهم الأمر جيدًا.
دفعت ضرائب نقل الملكية عندما اشتريته.
وأدفع ضرائب العقار كل عام للاحتفاظ به.
وأدفع التأمين كل شهر تحسبًا لحدوث مكروه.
وأدفع بنفسي تكلفة كل إصلاح، سواء غطّاه التأمين أم لا، لأن مبلغ التحمل أعلى من تكلفة معظم الأضرار.
منزل واحد. أربعة تكاليف منفصلة تُضاف إلى الرهن العقاري.
وإذا ضربته عاصفة فعلًا، فما يزال بإمكان شركة التأمين إلغاء تغطيتي بعد ذلك لأنني قدّمت مطالبة.
أن

هناك امرأة في صالتي الرياضية تقود سيارة بنتلي إلى موقف السيارات مع خدمة صفّ السيارات، وتتمرن لمدة ساعة، ثم تجعل شخصًا آخر ينظف سيارتها ويعتني بها وهي في الداخل.
أما أنا فأجري حسابات ذهنية لأقرر إن كانت تذكرة اليوم التي تكلف 15 دولارًا تستحق هذا الأسبوع، أم أن أركض في الخارج مجانًا.
أظل أرى الناس ينشرون صورًا من منزل عطلاتهم الثالث، وينفقون 800 دولار على عشاء وكأنه مجرد وجبة خفيفة، ويدخلون أطفالهم مدارس تكلف 45 ألف دولار سنويًا دون أن يرفّ لهم جفن.
وأنا هنا أقرر بين زبدة الفول السوداني ذات العلامة التجارية والنسخة العامة بناءً على فرق قدره 40 سنتًا.
بجد، ماذا يعمل هؤلاء الناس؟ فإما أن الجميع نس

هناك أمر لم يعد منطقيًا في سوق الإسكان الأمريكي.
فأسرة تكسب $50k سنويًا تجد صعوبة في تحمّل كلفة منزل متواضع.
وفي الوقت نفسه، يُباع منزل بسعر $700k في بلدة يكسب معظم سكانها أقل من $60k ، حتى قبل اكتمال بنائه.
لمن يُبنى هذا السوق؟
ليس للمعلمين.
ولا للممرضين.
ولا لمن يديرون المتاجر المحلية.
فالناس الذين يُبقون هذه البلدات قائمة بالكاد يستطيعون تحمّل تكاليف العيش فيها.
عند مرحلة ما، علينا أن نسأل:
إذا لم يستطع من يعملون في بلدة تحمّل تكاليف العيش فيها، فمن يخدمه سوق الإسكان تحديدًا؟

يحصل عمي على 2,700 دولار شهريًا من معاشه التقاعدي. مدى الحياة. مضمونة، مهما فعلت الأسواق.
لو أراد اليوم شراء الدخل المضمون نفسه مدى الحياة، على هيئة معاش سنوي خاص، لكلفه ذلك نحو 500,000 دولار دفعة واحدة مقدمًا نقدًا.
لم يدّخر 500,000 دولار. عمل 32 عامًا في وظيفة نقابية لم تعد موجودة بهذا الشكل.
لا أحد دون سن 45 يحصل على هذه الصفقة. نحصل على مساهمة مطابقة في 401k، إذا حالفنا الحظ، وعلى مهمة بناء 500,000 دولار بأنفسنا من الصفر، من دون أي ضمان.
الحكاية نفسها: «عمل بجد، وتقاعد براحة».
لكن الثمن المرتبط بها اليوم مختلف تمامًا.

كان جمع القمامة من منزل جاري يكلفه سابقًا 22 دولارًا شهريًا عبر البلدية. لكن هذا العام قفزت التكلفة إلى 68 دولارًا.
اتصل ليسأل عما إذا كان قد طرأ تغيير على الخدمة التي يحصل عليها. الحاويات نفسها. والجمع الأسبوعي نفسه. والمسار نفسه.
أوضح له ممثل خدمة العملاء أن البلدية باعت عقد جمع النفايات لشركة خاصة لنقلها قبل عامين، للمساعدة في سد عجز في الميزانية.
وأضاف المالك الجديد «رسومًا إضافية للوقود»، و«رسومًا لصيانة أسطول المركبات»، وشيئًا يسمونه «تعديلًا للامتثال التنظيمي»، وكلها أُضيفت إلى السعر الأساسي، ولم يشرحوا له أيًا منها أكثر حين سأل.
الشاحنات هي نفسها. والعمال هم أنفسهم. والنفايات ما زالت ت

لماذا لم يخبرني أحد بأن الديون الطبية لا تنتقل تلقائيًا إلى الزوج؟
توفيت عمتي في عام 2024، وعليها فواتير مستشفى غير مدفوعة بقيمة $41,000.
ظل عمي لأشهر مقتنعًا بأن المسؤولية أصبحت الآن على عاتقه. توقف عن تناول الطعام في المطاعم. وأخذ نوبات عمل في عطلات نهاية الأسبوع. وكاد يستنزف مدخراتهما المشتركة لسدادها.
أخبره صديق أخيرًا أن يتحقق من قوانين الولاية التي يعيش فيها. واتضح أن معظم الديون الطبية تنتهي بوفاة صاحبها وتُسدَّد من التركة، لا من الزوج، إلا إذا وقّع الزوج على الدين بصفته شريكًا في الاقتراض أو كانا يعيشان في ولاية تطبق نظام الملكية المشتركة.
كان يحزن على فراقها، وفي الوقت نفسه يوشك أن يف

يصل رجل إلى مدرسة طفلي بسيارة $140K Range Rover، ويوصل طفله ثم ينطلق وكأنها Honda Civic.
وفي الوقت نفسه، أتفقد تطبيق البنك في السيارة ضمن طابور توصيل الأطفال، وأتمنى ألا يضيء مؤشر الوقود قبل يوم الجمعة.
أرى باستمرار أشخاصًا يملكون عدة عقارات، وقاربًا، ورسومًا دراسية لثلاثة أطفال في مدرسة خاصة، وسيارة جديدة كل سنتين.
وأنا هنا أحسب ما إذا كانت 40 دولارًا تكفي لشراء حاجيات الأسبوع.
بصراحة، ما الوظيفة التي تدفع كل هذا؟ فإما أنني اخترت المسار المهني الخطأ في سن 22، أو أن هناك من يشرح مفهوم «الثروة المتوارثة عبر الأجيال» بكل بساطة مفرطة في حفلات العشاء. 💀

كانت أمي تملك شركة تُقدَّر قيمتها بـ 2.3 مليون دولار.
باعتْها.
استثمرت 2.3 مليون دولار في محفظة متنوعة بمتوسط عائد 8% سنويًا.
$184K سنويًا، أي أكثر مما كانت الشركة تدفعه لها بعد المصاريف والصداع.
لا يزال مبلغ 2.3 مليون دولار موجودًا وينمو، من دون رواتب الموظفين، ومن دون مكالمات الساعة 2 صباحًا، ومن دون مخاطر.
لم يكن امتلاك الشركة هو الحلم.
بل كان امتلاك فرصة الخروج.

"دمّر جيل طفرة المواليد الاقتصاد من أجلنا"
شاب عشوائي يبلغ 26 عامًا:
•غيّر وظيفته مرتين خلال 3 سنوات، وتفاوض على زيادة إجمالية قدرها $31k أثناء ذلك
•تعلّم البرمجة من دروس مجانية على YouTube، ويعمل الآن بشكل مستقل مقابل $2k/month إلى جانب عمله
•فتح حساب Roth IRA في سن 22، ولديه فيه $14k من خلال إيداع $200/month
•تفاوض على العمل عن بُعد، ويوفّر $400/month من خلال عدم التنقل إلى العمل أبدًا
•لا يزال يشتكي من أن النظام مُسخّر ضده، رغم أنه لا يفعل شيئًا مما كان على جده أن يفعله

اشترت شركة أسهم خاصة منشأة المعيشة المدعومة التي يقيم فيها عمي العام الماضي.
ارتفعت الرسوم الشهرية من 3,800 إلى 6,200 دولار. وانخفضت نسبة الموظفين إلى المقيمين إلى النصف تقريبًا؛ الموظفون أنفسهم، لكنهم يغطون ضعف عدد الغرف.
عندما سألت ابنته عن الزيادة، تلقت رسالة تتحدث عن «استثمارات معززة في البنية التحتية للرعاية». لا تزال قاعة الطعام تقدم الطعام نفسه. ولا تزال الممرات لم تُطلَ منذ 2019.
ما حدث فعليًا هو أن المالكين الجدد حمّلوا المنشأة بالديون لتمويل عملية الشراء نفسها، ثم رفعوا الرسوم لخدمة ذلك الدين — وهي خطوة تُسمى الاستحواذ بالرافعة المالية، وأصبح المقيمون هم الضمانات التي تسدد تكلفته.
يب