Fermsy

لا أحد يزدهر في الوقت الراهن.
يستحوذ الإيجار على 40% من متوسط الراتب قبل دفع أي شيء آخر.
حالة طارئة بقيمة $400 قد تدفع 37% من الأمريكيين إلى حافة الانهيار.
فوائد قروض الطلاب وحدها تلتهم 200-300 دولار شهريًا من ملايين الناس، قبل أن يذهب دولار واحد إلى أصل القرض.
يكلف التأمين الصحي أكثر ويغطي أقل مع مرور كل عام.
ارتفعت الأجور بنسبة 18% منذ عام 1979. وارتفعت الإنتاجية بنسبة 64%. والفارق لم يختفِ.
ومع ذلك، بطريقة ما، لا يزال الجميع يسجلون حضورهم للعمل.
ولا يزالون يرعون أبناءهم. ولا يزالون يدفعون ما يستطيعون دفعه. ولا يزالون يظهرون بابتسامة في الدردشة الجماعية.
لا أحد يفشل في الحياة.
الجميع ينجحون

بدأت الشركات في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين تطلق على الموظفين اسم "متعاقدين مستقلين".
قالوا إن ذلك يعني مزيدًا من المرونة. كن مدير نفسك. اعمل متى شئت.
لكن ما لم يقولوه:
لا تأمين صحي. لا أيام مرضية مدفوعة الأجر. لا إعانات بطالة إذا خفّضوا ساعات عملك إلى الصفر غدًا. لا أجر إضافي، مهما بلغ عدد الساعات التي تعملها فعليًا.
سابقًا: كان صاحب العمل يدفع نصف ضريبة الرواتب عنك، ويتكفل بتأمينك، ويمنحك جدولًا يمكنك التخطيط لحياتك وفقًا له.
لاحقًا: تدفع نصفي الضريبة بنفسك، وتشتري تأمينك الخاص بالسعر الكامل، ويقرر التطبيق جدولك قبل ساعة من بدء نوبتك.
لم يمنحوك الحرية. لقد حمّلوك كل المخاطر التي كان

بدأ عمي العمل في شركته عام 1988.
الراتب الابتدائي: $28,000.
تذكرة السينما: $4.00.
إيجاره: $400.
اشترى أول منزل له عام 1991.
بدأت العمل في شركتي عام 2021.
الراتب الابتدائي: $52,000.
تذكرة السينما: $14.00.
إيجاري: $1,650.
لم أقترب قط من امتلاك دفعة مقدمة.
كان يكسب $24,000، أي ما يعادل سعر تذكرة سينما 7,000 مرة.
أما أنا فأكسب $52,000، وهو ما يغطي سعر تذكرة سينما نحو 3,700 مرة، بينما يلتهم الإيجار معظمه تقريبًا قبل أن أرى دولارًا واحدًا.
الجهد نفسه. وأسابيع العمل ذاتها التي تمتد 40 ساعة. والولاء للشركة نفسه الذي نصحني بالتحلي به.
تقاعد في سن 60 بعد سداد قيمة المنزل بالكامل، ومعاش لا يزال يدفع له ش

ابن عمي يبلغ 23 عامًا وترك الجامعة ليتعلم حرفة.
لا ديون عليه، ويكسب $71k سنويًا من إدارة فريقه الكهربائي الصغير، وما زال يعيش في المنزل مع نفقات عامة شبه معدومة.
لقد موّل مؤخرًا عقد إيجار لشاحنة بقيمة 1,200 دولار شهريًا، ويقول إنه «كان بحاجة إليها للعمل»، رغم أن مقعدها الخلفي استخدمه مرتين فقط.
لن أقول ذلك في وجهه أبدًا، لكن يا رجل، كان من الممكن أن تتحول هذه الدفعة وحدها إلى مدخرات دفعة أولى خلال 18 شهرًا 😬

كلفني خاتم الخطوبة نحو $6,500.
كان بإمكاني استثمار ذلك المبلغ البالغ $6,500 في صندوق مؤشرات بدلًا من ذلك، بمتوسط عائد 7% سنويًا.
على مدى 20 عامًا، سيصبح المبلغ نحو $25,000، لمجرد بقائه هناك مع تراكم العوائد.
الخاتم لا يحقق عوائد مركبة. فهو يبقى في صندوق أو في إصبع، وإذا حدث أي شيء، تساوي قيمته ما يشعر محل الرهن بأنه مستعد لتقديمه في ذلك اليوم، وعادةً ما يكون مجرد جزء بسيط من سعر التجزئة.
لذلك، ربما لا يكون الخاتم «رمزًا للاستثمار» بأي معنى مالي.
ربما يكون ببساطة ذلك الشراء الوحيد الذي يُعامَل فيه سؤالك «هل هذا هو التصرف الذكي؟» وكأنك لم تفهم الغرض منه أصلًا.

أخبرني جاري أن ابنه سينسحب من برنامج الماجستير.
الرسوم الدراسية والمصاريف: 34,000 دولار سنويًا.
تغطي القروض الفيدرالية 20,500 دولار من ذلك المبلغ، وهو الحد الأقصى الذي يسمح به القانون. أما الباقي، وقدره 13,500 دولار، فعليه تأمينه من المدخرات أو من خلال قرض خاص أو العمل أثناء الدراسة بدوام كامل.
أجرى حساباته بشأن إكمال الدراسة: سنتان إضافيتان، و27,000 دولار أخرى من القروض الخاصة، إضافةً إلى ديونه البالغة 41,000 دولار من مرحلة البكالوريوس، وبفوائد تتجاوز 8%، لأن القروض الخاصة غير مدعومة.
الراتب الابتدائي في مجاله: 58,000 دولار.
قسط القرض الشهري على إجمالي ديون قدره 68,000 دولار بفائدة 8%: نحو 82

40.3% من مالكي المنازل في الولايات المتحدة يمتلكون منازلهم بالكامل الآن. وهذه نسبة قياسية.
64% من مالكي المنازل الذين تزيد أعمارهم على 65 عامًا لم يعد عليهم أي رهن عقاري.
لن يرث أبناؤهم منزلًا ما زالت تُسدَّد أقساطه. بل سيرثون أصلًا مسددًا بالكامل وخاليًا من أي التزامات، بينما يواصلون هم أنفسهم الاستئجار في هذه الأثناء.
لن تحدث أزمة إسكان تُصلح هذا الوضع.
بل سيكون هناك نوعان فقط من الناس: من يرثون منزلًا، ومن يقضون أربعينياتهم وهم لا يزالون يحاولون الادخار لشراء منزل.

ابنة عمي تبلغ من العمر 31 عامًا وتتقاضى 95 ألف دولار.
ليست غارقة في الديون. لا يوجد رصيد مستحق على بطاقتها الائتمانية. ولا توجد عليها قروض طلابية، فقد سددتها بالكامل في سن 28 عامًا.
لديها $40K مدخرًا لحفل زفاف، وهي تؤجله. ليس لأنها لا تريد الزواج، بل لأن حفل الزفاف يكلف الآن 33,000 دولار في المتوسط، وذلك قبل أن يرد أي شخص بعبارة «مع مرافق».
33,000 دولار أكثر مما كسبته في سنتها الأولى بعد التخرج من الجامعة. ليوم واحد.
إنها تكسب مالًا جيدًا. وهي مسؤولة. وكانت تدخر منذ الخطوبة. ومع ذلك لا تزال تشعر بأنها لا تستطيع تحمل تكاليف حفل زفافها.
كيف أصبح راتب من 6 أرقام غير كافٍ لدفع تكاليف يوم واحد؟

رأيت شخصًا يحسب تكلفة بيع سيارته ووضع المال في حساب توفير والاحتفاظ بالفائدة بدلًا من ذلك.
28,000 دولار في حساب توفير تتفوق على سيارة تتناقص قيمتها على جدول بيانات.
لكن جدول البيانات لا ينقل طعامًا ساخنًا إلى حفلة من دون أن يبرد أثناء ركوب ثلاث حافلات.
ولا يقلّ طفلك في الساعة 9 مساءً.
ولا يحمل هدايا عيد الميلاد بأشكال لا يناسب أيٌّ منها الحمل تحت الذراع.
ولا ينقل طاولة وطابعة وستة صناديق بين المكتب والمنزل في رحلة واحدة.
ولا ينقل نشارة الخشب، أو كلبًا، أو أي شيء أثقل مما يمكن حمله بيدين.
الفائدة السنوية البالغة 1,260 دولارًا حقيقية. وكذلك كل ساعة ستقضيها في انتظار سيارات الأجرة عبر التطبيقات،

توقف أمين الصندوق عند الدفع عن مسح مشترياتي وأشار إلى الشاشة.
"لم تُقرِّب المبلغ إلى الأعلى للتبرع الخيري."
قلت إنني لن أفعل ذلك اليوم.
قال: "هيا، إنها 68 سنتًا حرفيًا"، بصوت عالٍ بما يكفي ليسمعه الواقفون في الصف خلفي.
قلت إن الشركة أعلنت للتو عن تحقيق أرباح سنوية قدرها $21.9 مليار، وإذا أرادت التبرع بمبلغ أكبر للجمعيات الخيرية، فيمكنها كتابة الشيك بنفسها بدلًا من أن تطلب مني تغطية المبلغ بواقع 68 سنتًا في كل مرة.
أدار عينيه وأكمل المعاملة في صمت.
متى أصبح رفض طلب تبرع يحمل علامة تجارية لشركة أمرًا يتعين على العميل الدفاع عنه؟
شركة تحقق $21.9 مليار سنويًا لا تحتاج إلى فائضي النقد. بل تحتاج إلى

تبلغ قيمة سيارتي حوالي $28,000.
يمكنني بيعها.
ووضع مبلغ $28,000 في حساب توفير عالي العائد يدرّ فائدة بنسبة 4.5%.
وهذا يعادل حوالي $1,260 سنويًا من الفوائد.
واستخدام ذلك لتغطية تكاليف خدمات النقل التشاركي ووسائل النقل العام بدلًا من الوقود والتأمين والصيانة.
بعد 10 سنوات، سيظل لديّ ما يقارب مبلغ $28,000 الأصلي، بدلًا من سيارة قد لا تتجاوز قيمتها $9,000 بعد احتساب انخفاض القيمة والإصلاحات وخمس سنوات من الأقساط لو كنت قد موّلت شراءها.
لذلك، ربما لا يعني امتلاك سيارة تلقائيًا "بناء أصل".
ربما تكون مجرد عملية الشراء الوحيدة التي اتفق الجميع على عدم التشكيك فيها.

تحدثت للتو مع زميل في العمل.
يريد شقيقه استئجار شاحنة جديدة.
الشاحنة الحالية مسددة بالكامل، وتكلفتها $0 شهريًا.
أما الجديدة التي يريدها، فستكلفه $980 شهريًا بنسبة فائدة 9.8% لمدة 72 شهرًا.
أجرى الحسابات، وأطلعه على إجمالي الفائدة، والزيادة في تكلفة التأمين، وانخفاض قيمة الشاحنة في اليوم الأول.
قال شقيقه إنه لا يهتم بالأرقام، بل يريد الشاحنة فقط، وأن وظيفة زميلي هي أن "يجد حلًا للأمر".
هذه هي الحقيقة بالنسبة إلى كثير من الأسر في الوقت الحالي. شخص يجري الحسابات، وشخص يريد ما يريد، وبطريقة ما يُصوَّر الأمر دائمًا على أنه مشكلة الشخص الذي يجري الحسابات وعليه حلها.

قال عمي من جيل طفرة المواليد إن الذهب «أثر من الماضي» وإن سوق الأسهم هو كل ما يهم.
حسبت الأرقام المتعلقة بأول منزل اشتراه بدلاً من ذلك.
متوسط سعر المنزل الجديد في عام 1971: $25,200. سعر الذهب في ذلك العام: $35/oz. أي 720 أونصة للمنزل.
سعر الذهب اليوم: ~$4,300/oz. 720 أونصة = $3,096,000.
متوسط سعر المنزل الجديد اليوم: ~$420,000.
نعم، المنازل أكبر الآن. لكنها ليست أكبر بمقدار 12x.
لم يصبح ثريًا لأنه كان ذكيًا في التعامل مع المال.
بل أصبح ثريًا لأنه اشترى قبل أن تتوقف العملة التي كان يتقاضى أجره بها عن أن تساوي أي شيء.

كنت أنا وأخي نتجادل حول تكلفة تأمين السيارات الآن، فأخرج وثيقته القديمة من عام 2019.
نفس التغطية. نفس السيارة (مدفوعة بالكامل، دون حوادث أو مخالفات).
2019: 89 دولارًا شهريًا.
2026: 214 دولارًا شهريًا.
لم يتغير أي شيء بخصوصه. لا مطالبات. لا مخالفات. لا ترقيات على الوثيقة.
هذا يعني 125 دولارًا إضافية شهريًا مقابل الحماية نفسها تمامًا للسيارة نفسها تمامًا.
قالوا لنا إن السبب هو نقص الرقائق.
ثم قالوا إن السبب هو تكاليف الإصلاح.
ثم قالوا إن السبب هو «المزيد من الظواهر الجوية القاسية».
وفي الوقت نفسه، أعلنت شركات التأمين عن أرباح قياسية لثلاث سنوات متتالية.
من المضحك كيف يستمر العذر في التغير، بينما

تحتاج المدن إلى بناء وحدات استوديو ووحدات بغرفة نوم واحدة فعلية بالقرب من أماكن العمل، حتى يحظى العمال الشباب بفرصة حقيقية للعيش بالقرب من أماكن عملهم.
لكن المطورين يواصلون بناء وحدات «فاخرة» بغرفة نوم واحدة بسعر 2,400 دولار شهريًا، مع مسبح على السطح ومنتجع صحي للكلاب لم يطلبه أحد.
الوحدة الاستوديو بسعر 2,400 دولار ليست إسكانًا ميسور التكلفة. ومنتجع صحي للكلاب ليس من الاحتياجات الأساسية.
ارتفعت تكاليف الأراضي والبناء، هذا صحيح. لكن ارتفع أيضًا قرار السعي وراء هامش الربح بدلًا من زيادة حجم الوحدات، في كل مرة، وفي كل مشروع.
ينبغي أن تكون الشقة مكانًا يستطيع الشخص أن يدخر فيه المال فعلًا، لا سعرً

ارتفعت فاتورة الكهرباء لدي بمقدار $80 هذا العام. لم يتغير شيء في منزلي.
لكن هذا ما تغير: من المتوقع أن تستهلك مراكز البيانات التي تشغّل الذكاء الاصطناعي ما يصل إلى 15% من إجمالي الكهرباء في الولايات المتحدة بحلول 2030، بعد أن كانت تستهلك تقريبًا لا شيء قبل بضع سنوات.
تنفق شركات المرافق مليارات الدولارات على بناء محطات كهرباء وخطوط نقل جديدة لمواكبة الطلب، وتحمل معظم هذه التكلفة على عاتق مشتركي التعرفة العاديين، وليس على شركات التكنولوجيا التي تسببت في هذا الطلب.
وقد حققت شركات المرافق نفسها مجتمعةً أرباحًا قدرها $186 مليار خلال السنوات القليلة الماضية.
أنت لا تدفع أكثر لأنك استخدمت كمية أكبر.

سأقولها مرة أخرى:
يجب أن يكون من غير القانوني فرض رسوم إضافية على شخص لاختياره "الائتمان" بدلاً من "الخصم" عند الدفع.
شبكات البطاقات تحصّل رسومها بالفعل في كلتا الحالتين. كما أن الشركة وفّرت المال بالفعل لعدم تعاملها مع النقد.
لقد عثروا ببساطة على بند في الفاتورة لن تشكك فيه عند الصندوق، وحوّلوه إلى أموال مجانية مع كل عملية تمرير، ملايين المرات يومياً.

رفع مزود الإنترنت فاتورتي بمقدار $40 هذا العام.
السرعة نفسها. جهاز التوجيه نفسه. والانقطاعات نفسها في كل مرة تمطر فيها.
اتصلت وسألت عن سبب الزيادة.
«الاستثمار في البنية التحتية وارتفاع تكاليف التشغيل.»
فسألت إن كان الإنترنت لدي قد أصبح أسرع. لا.
أصبح أكثر موثوقية؟ لا.
معدات جديدة؟ لا.
أنا أدفع $480 إضافية سنويًا مقابل الخدمة نفسها تمامًا، التي تتوقف مؤقتًا أثناء مكالمة على Zoom.
سألت إن كان السعر سيعود إلى الانخفاض بمجرد أن تنخفض «تكاليفهم».
ضحك ممثل خدمة العملاء في وجهي فعلًا. وكأنني سألت سؤالًا غبيًا.
هذا هو الجزء الذي لا يتحدث عنه أحد: ترفع هذه الشركات الأسعار بسبب «ارتفاع التكاليف»، لكن ال

جعلت سوز أورمان أمريكيين أكثر ثراءً عند التقاعد وأقرب إلى التشرد من أي رجل على قيد الحياة.
زميلتي في العمل دينيس استنفدت الحد الأقصى لمساهماتها في 401k لمدة 19 عامًا متتاليًا. لم تفوّت أي مساهمة قط. واتبعت عقيدة «ادفع لنفسك أولًا» بحذافيرها. كان لديها $340,000 في ذلك الحساب عندما بلغت 52 عامًا.
أجرت الشركة تسريحات للموظفين في مارس. وانتهت مستحقات نهاية خدمتها في يونيو. وكان موعد دفع الإيجار في يوليو.
اتصلت بمزوّد 401k وطلبت معلومات عن السحب بسبب hardship. تمت الموافقة على السحب، لكن 30% منه اختفى فورًا. إضافة إلى غرامة سحب مبكر قدرها 10%، وضرائب اتحادية وضرائب على مستوى الولاية، لأنها كانت في