你是否曾想过，社保（Social Security）在已婚夫妇之间到底是如何运作的？它远不止你自己的退休福利；老实说，很多人并不清楚什么是社保配偶福利（Social Security spousal benefit），也不清楚它会如何影响他们的退休计划。

关键在于：在数百万对已婚夫妇中，职业生涯里一直由一方成为主要收入来源——也许另一位配偶则在家照顾孩子。当两位配偶各自可能拿到的金额差距很大时，收入较低的一方可能可以根据伴侣的工作记录来申领社保配偶福利。也就是现在正在领取这种待遇的人数将近2 million。

那么，你究竟要满足什么条件才符合资格呢？一共有4项主要要求。第一，你需要已婚，或曾已婚超过10年。第二，你的配偶必须已经申领了自己的社保，并且正在领取。如果他们暂停福利，你的福利也会一并被暂停。第三，你必须至少62岁，或由你照顾的孩子属于符合条件的情形。第四，你自己的退休福利必须低于你以社保配偶福利身份本可以领取的金额。

下面我们看看具体的计算方式。社保配偶福利通常从更高收入配偶在达到完全退休年龄（full retirement age）时可领取金额的一半开始发放。比如，如果你的配偶每月有权领取$2,500，那么你最高可能领到$1,250。不过有个例外：如果你在尚未达到完全退休年龄（对任何在1960年或之后出生的人来说，完全退休年龄是67岁）就开始申领，你的福利会被永久性下调。也就是在62岁开始申领而不是67岁开始申领，你将面临35%的永久减幅。

不同于常规退休福利：如果你在超过完全退休年龄之后才开始申领社保配偶福利，通常不会因为延迟而获得额外加成——这点需要纳入你的规划。平均来看，社保配偶福利大约是每月$950，但具体数额会因你配偶的收入记录以及你决定何时申领而有很大差异。

你可能拿到的最高额度是每月$2,009：前提是你的配偶把自己的福利申领到上限——每月$4,018。但坦白说，大多数人都落在这两者之间。如果你想了解你自己的具体数字，你和你的配偶都可以在线查看你们的社保账户，看看你可能会领取多少。

真正的收获是：理解社保配偶福利的运作机制，可能会对你的退休收入产生巨大影响。由于社保是大多数退休人士所拥有、且在为数不多的受通胀保护的收入来源之一，弄清楚有关社保配偶福利资格的细节，以及申领年龄如何影响你的领取金额，越早了解越值得，而不是等到以后再说。