我一直在研究一件可能比大多数人意识到的更重要的事情——那就是你实际领取社会保障福利的时间。令人震惊的是，很多人在刚满62岁就立即申请，但数据显示，实际上什么才是真正有效的策略却大不相同。

所以我发现有趣的是，过去几十年美国领取社会保障的平均退休年龄一直在逐渐上升。早在1998年，大多数人领取时大约是63或64岁。到2022年，这个数字已经上升到男性大约65岁，女性为64.9岁。这个变化的原因是政府将完全退休年龄从65岁调整到67岁，具体取决于出生年份，这基本上让等待变得更有价值。

让我们谈谈数字。如果你在2022年申请，平均福利大约是每月1938美元。快进到2024年，经过生活成本调整后，这个数字已经接近2175美元。但关键是——在2022年，65岁申请的人只拿到大约1874美元。这实际上低于平均水平，这告诉你提前申请的人群中有一些重要的特点。

提前申请的人通常在职业生涯中收入较低，退休储蓄较少，基本上更需要提前用钱。与此同时，等到67岁或70岁申请的人，基本上获得了更高的主要保险金额。当你考虑到每延迟一年领取，年增长8%的加成时，数学变得非常有趣。

现在，很多传统观念就会崩塌。当然，65岁常被视为美国的标准退休年龄，因为那时医疗保险（Medicare）开始生效。但如果你能负担得起等待，65岁领取社会保障其实可能是个错误。一项2019年由United Income发布的研究发现，大多数退休人员通过等到70岁领取，实际上可以最大化他们的终身财富。只有大约10%的人在67岁领取会更好，只有8%的人在65岁之前领取会带来好处。

问题是，每个人的情况都不同。如果你有财务缓冲可以延迟领取，数学通常会显示等待越久越划算。除非你有具体理由相信你的预期寿命比平均值短，否则等待直到至少达到你的完全退休年龄——理想情况下是70岁——通常都更划算。这是那种退休决策，跟随你自己的情况远比跟随大众更重要。