刚刚意识到大多数人在社会保障方面都错失了大量的收益。比如，如果你真正懂得操作，每年可能多拿几千美元。

所以关于最大化社会保障福利的事情，实际上没有人在餐桌上真正谈论过。如果你已婚、离婚或丧偶，有一个配偶福利的角度，可能会合法地增加你的收入。我遇到的一位理财规划师提到，如果你在婚姻中是收入较低的一方，你可能有资格在完全退休年龄领取你配偶福利的最高一半。而且如果你离婚了？你实际上可以基于前配偶的记录申领福利，如果那比你自己的更高——即使他们已经再婚。丧偶的情况也是一样。

不过，事情变得有趣的地方在于，收入限制这个问题让很多人措手不及。如果你提前申领（在完全退休年龄之前），你每年可以赚取的收入上限是23,400美元，超出部分会受到限制。超过这个数？社会保障会减少你的福利，每赚取超过部分的2美元，就会扣掉1美元的福利。但一旦你达到完全退休年龄，这个限制就完全消失了。你可以赚任何数量的钱。唯一的限制是，如果你的收入太高，最多85%的福利可能会变成应税收入，这点人们并不总是考虑到。

现在，等待的策略可能是长期最大化社会保障福利中最被低估的策略。你可以在62岁开始申领，但如果等到完全退休年龄，你的每月领取金额会增加。我们说的是每年大约8%的增长，直到70岁。提前申领可能会永久性地减少你的福利，最多达30%，这在几十年后会积少成多。所以这个决定真的很重要。

数据显示，大约6900万美国人正在领取社会保障金，平均每月约1975美元，适用于65岁及以上的人群。但大多数人没有意识到他们可能没有在策略上进行优化。如果你真正坐下来理解这些规则——配偶福利、收入门槛、等待期福利——你可能会获得显著更多的退休收入。如果你在规划自己的退休策略，这值得考虑。