刚刚注意到一些被很多人忽视的有趣事情。BNPL（先买后付）现在开始出现在你的信用报告上，实际上影响着你的信用评分的计算方式。前段时间，FICO宣布他们将推出新的评分模型，首次考虑“先买后付”的数据。问题是，BNPL 以前存在于一个奇怪的灰色地带，几乎没有出现在信用报告上。

情况发生了变化。像 Affirm 这样的公司开始向 Experian 和其他主要的信用局报告他们的贷款数据。因此，现在当你申请 BNPL 贷款时，它实际上可以影响你的信用评分。FICO 用超过 50 万 BNPL 用户的数据训练了他们的新模型，并声称他们对待它的方式不同于信用卡。不是惩罚你开设多个新信用额度，而是将 BNPL 贷款归为一类。早期测试显示，拥有五个或更多 BNPL 贷款的人，通常会看到他们的分数保持稳定甚至提升，只要他们按时还款。

但事情变得更有趣了。据 CFPB（消费者金融保护局）称，典型的 BNPL 借款人已经处于财务脆弱状态。我们说的是信用评分在 300 到 619 之间的人，每年申请九个或更多 BNPL 贷款。其中大约 63% 的人同时拥有多个贷款。平均贷款金额只有大约 140 美元。那么问题来了：先买后付是否以一种实际上帮助这些人的方式影响信用评分，还是仅仅为信用局提供了更多可以利用的数据？

来自国家消费者法律中心的 Chi Chi Wu 对此持怀疑态度。她指出，过去一年里，近 1.3 亿美国人申请了 BNPL 贷款，但其中只有大约 4% 实际上是“信用隐形”——意味着他们完全没有信用记录。这意味着绝大多数人已经有了信用档案。所以关于帮助未被充分服务的消费者的说法？其实并没有那么成立。真正的受益者是信用局本身，他们可以获得更多数据以实现盈利。

更大的背景是，BNPL 已经彻底改变了人们对信用消费的看法。它在 2019 年爆炸式增长，在疫情期间变得极为普及，现在像 Klarna 和 PayPal 这样的公司让它几乎无摩擦。即时批准、无滞纳金、甚至有时零利息。零售商喜欢它，因为它能提升销售额。但现在，先买后付是否会影响信用评分，意味着你需要更小心地管理你同时拥有的这些贷款。吴的实际建议是：如果你不能一次性支付，就用信用卡。至少用信用卡，你享有联邦保护和争议收费的权利。使用 BNPL，你几乎要靠自己了。信用局称这是“增强透明度”，但实际上他们只是在扩大他们的数据护城河。