参议院提出的学生贷款偿还改革：4大变革将改变借款人的还款义务

正在国会协商的 sweeping 立法方案包括对联邦学生贷款运作方式的重大变革——可能影响全国数百万借款人。学生贷款还款规则、助学金资格和借款额度将在目前审议中的参议院法案下进行大幅重组。对于借款人来说，这可能意味着每月还款额显著增加或获得联邦援助项目的门槛更为严格。

将多种还款计划整合为两种简化选项

教育部目前管理八种不同的学生贷款还款计划。拟议的参议院法案将其缩减为两条路径：基于总借款金额的10至25年标准还款安排，以及为还款困难者设立的新还款援助计划。

简化的标准还款结构将采用分层时间表：

• 借款金额低于$25,000的借款人在10年内支付固定金额
• 借款在$25,000-$49,999之间的延长至15年固定还款
• $50,000-$99,999的余额需要20年还款期
• 超过$100,000的贷款期限延长至25年

还款援助计划针对面临实际经济困难的借款人，月还款额按调整后总收入的1%至10%计算(包括配偶收入)，并设有$10 月最低还款额。按时还款360个月后，剩余余额将被免除。超过月还款额的利息将被豁免，且本金最多可每月减少$50 。

目前已在标准或收入基础还款计划中的借款人可以保持原有安排或切换到新系统。然而，参加拜登的SAVE计划（该计划为约一半参与者提供大幅降低的月还款额）的人将面临该计划的终止，一旦法案成为法律，可能会出现还款大幅增加的情况。

设定新的终身借款上限及重组贷款类型

参议院提案在借款总额方面设定了$257,000的累计借款上限(不包括Parent PLUS贷款)，而众议院最初提出的上限为$200,000。这是联邦学生贷款计划下首次设立系统性的借款限制。

Parent PLUS贷款的年度借款限制为每个受抚养人$20,000，单个学生的终身最高额度为$65,000。研究生和专业学生贷款的年度上限分别为$20,500和$50,000，终身限额分别为$100,000和$200,000。两院已达成共识，将逐步取消Grad PLUS贷款项目。

两个版本在补贴贷款方面存在差异——众议院寻求取消，而参议院则打算保留，但在停止研究生级别PLUS贷款方面的共识更为坚固。

取消低收入和失业借款人的困难延期还款选项

现行法规允许符合收入条件的借款人在困难情况下暂停还款长达三年，包括失业或低于最低工资标准的就业期。无论是众议院还是参议院版本的法案，都将完全取消这些延期还款的保护措施。

此变动将迫使面临临时失业或收入低于联邦贫困线加50%的借款人，无论实际情况如何，都必须履行还款义务，取消了传统上对陷入困境借款人的重要安全阀。

重组佩尔助学金资格及新增劳动力培训助学金

拟议立法试图将全日制学生的定义从每年24学分调整为30学分，这将导致众议院版本取消兼职学生的佩尔助学金资格。参议院维持现有的24学分门槛，但引入新限制：接受奖学金或助学金覆盖学费的学生将失去佩尔助学金资格。

两院都支持建立新的 Workforce Pell 计划，将援助资金引导至高需求领域的劳动力培训项目，包括技能行业、医疗、化妆和理发。参与项目的总学时必须在150到599个学时之间，助学金金额将根据项目长度按比例发放。

这离成为法律还有多远——以及可能的变动空间

虽然两院在主要条款上已基本达成一致，但最终立法仍具有不确定性。采用参议院预算协调程序(只需51票而非60票)，加快了立法进程，但也可能面临 Byrd 规则的挑战，该规则会对预算立法中的非预算内容提出质疑。教育政策专家指出，佩尔助学金的调整和贷款额度的具体细节仍是最容易在后期修订的部分，而7月4日的截止期限也在推动谈判的进行。