歐洲央行（ECB）於 7 月 14 日選出 36 家銀行、金融科技公司和支付處理商，以協助在真實支付環境中測試 2027 年下半年起推出的數位歐元（beta）試點。 參與者包括 Deutsche Bank、UniCredit、Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Nexi Payments 與 SumUp。他們將把各自的支付服務連接至歐元體系（Eurosystem）的基礎設施，並在一項預計運行 12 個月的試點期間，支持中央銀行人員與指定商戶之間的交易。 TL;DR
支付公司從諮詢走向整合 此次選擇使數位歐元計畫超越了設計討論，進入為期數年的技術整合流程。根據 ECB 在 7 月 14 日發布的公告，中央銀行在 2026 年 3 月開放表達意願（expressions of interest）的徵集後，收到超過 50 家支付服務提供商的申請。 這 36 家成功申請涵蓋歐元區 21 個成員國中的 16 個國家，且既包括傳統放貸機構，也包含非銀行的支付公司。官方參與者名單包括 Deutsche Bank、DZ Bank、UniCredit、BPCE、希臘國民銀行（National Bank of Greece）、Caixa Geral de Depósitos 與 Bank of Cyprus，以及 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 與 Nexi Payments。 這種多元性在營運層面很重要。數位歐元不會透過單一由 ECB 控制的消費者平台發行。銀行與支付公司將提供帳戶、應用程式、客戶支援以及商戶連接，讓人們得以使用中央銀行資金進行互動。 「在試點中對市場的強烈興趣顯示，私營部門已準備好積極且迅速地投入數位歐元計畫，」ECB 執行董事會成員 Piero Cipollone 表示。 預期技術開發將於 2026 年第三季開始。提供商必須連接至 Digital Euro Service Platform、開發所需的支付功能、完成認證，並在 2027 年下半年啟動營運試驗前完成符合資格用戶的上線。
提供商將測試支付的雙方 ECB 將參與公司分為「發行(分發)支付服務提供商」與「收單（獲取）支付服務提供商」。部分公司將同時扮演兩種角色。
試點將在 ECB 與 19 家參與的國家央行運作。央行員工將扮演個別用戶，而指定的咖啡廳、餐廳與電子商務企業將提供受控的商戶環境。 交易將涵蓋四個主要使用情境：線上點對點轉帳、離線點對點轉帳、實體銷售點的線上支付，以及透過電子商務或行動商務平台進行的購買。 離線點對點支付將使用近距離通訊（near-field communication），使兩個相容裝置可在不需任一裝置連上網際網路的情況下，透過彼此「點觸」交換價值。實體商戶將使用 Software Point of Sale 技術測試線上非接觸式支付；該技術讓一般智慧型手機或類似裝置能夠作為付款終端機。 這種架構讓 ECB 不只是測試底層帳本是否能處理轉帳。試驗將檢視：用戶如何開啟並為錢包注入資金、提供商如何驗證客戶、商戶如何收到確認，以及當交易失敗或需要退款時整個系統的行為。 Beta 歐元不是公開的 CBDC 上線 試點貨幣在技術與功能上將接近歐盟擬議立法中所描述的數位歐元，但不具法償地位。在被選定的試點環境以外的企業不會被要求接受它。 ECB 的試點指引說明，數位歐元（beta）將在歐元體系的帳簿上以負債形式入帳。就線上使用而言，它將依現有支付服務框架被視為「記帳貨幣（scriptural money）」。 用戶不會直接持有與 ECB 或國家央行的帳戶。相反地，他們必須在試點期間，透過參與提供商持有或開立商業銀行貨幣帳戶。 被選定的提供商將持續負責其與客戶之間的關係，並必須遵守現有的《支付服務指令》（Payment Services Directive）、《一般資料保護規範》（General Data Protection Regulation）以及歐盟反洗錢規則。 這些限制使得這項工作更接近受控的營運測試，而非有限的公開推廣。參與將限制在央行人員與指定商戶，讓歐元體系在將基礎設施暴露給更廣泛族群之前，能評估其穩健性、可擴充性與可用性。 離線支付將隱私與韌性帶入測試 離線功能是試點中最具影響力的組成之一，因為它的設計目標是，在網際網路或網路中斷期間保全數位支付。 ECB 的更廣泛設計是使用相容手機或其他裝置中的安全硬體來儲存離線價值並在本地執行轉帳。付款將在裝置之間完成清算，而不是等待連線到中央基礎設施。 此模式旨在提供更接近實體現金的隱私。在 ECB 擬議的隱私框架下，離線交易的細節僅會為付款人與收款人所知。 線上支付則會採用不同模式。客戶識別與反洗錢義務將仍由用戶的付款服務提供商承擔，而 ECB 與國家央行將處理的是匿名（pseudonymous）識別碼，而非直接可辨識的客戶資訊。 試驗應能揭示這些保護措施是否能與詐欺控管、裝置安全與可靠的餘額管理並行運作。離線轉帳會產生額外的技術風險，因為系統必須在裝置保持離線的同時，防止同一筆資金被重複使用。 預期持有與交易上限會是最終設計的一部分，以降低金融穩定性與濫用風險，但最終上限尚未確立。這項試點不應被視為對任何特定上限的確認。 2029 年推出仍取決於立法者 ECB 目標是在 2029 年可能進行首度發行時達到技術可用狀態，前提是歐洲立法者通過所需的數位歐元監管規定。 歐洲執委會（European Commission）提出的監管規定將為該貨幣建立法律框架，包括發行、隱私、法償處理，以及 ECB 有權施加持有上限。 試點並未繞過此程序。ECB 表示，只有在該法規通過後，才會決定是否要發行數位歐元。管理委員會仍可能依據立法、技術發現與更廣泛的政策評估，延後、修改或拒絕發行。 因此，這次由 36 家提供商入選，證實的是基礎設施工作正在推進，而非歐洲已做出不可逆的決定以啟動中央銀行數位貨幣。在政治決定作出之前，2027 年的試點將測試銀行、金融科技公司、商戶與歐元體系能否在不同機構、裝置與國家市場之間運作同一個支付系統。
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歐洲央行設定 2027 年數位歐元試點，並納入 36 家支付公司
支付公司從諮詢走向整合 此次選擇使數位歐元計畫超越了設計討論，進入為期數年的技術整合流程。根據 ECB 在 7 月 14 日發布的公告，中央銀行在 2026 年 3 月開放表達意願（expressions of interest）的徵集後，收到超過 50 家支付服務提供商的申請。 這 36 家成功申請涵蓋歐元區 21 個成員國中的 16 個國家，且既包括傳統放貸機構，也包含非銀行的支付公司。官方參與者名單包括 Deutsche Bank、DZ Bank、UniCredit、BPCE、希臘國民銀行（National Bank of Greece）、Caixa Geral de Depósitos 與 Bank of Cyprus，以及 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 與 Nexi Payments。 這種多元性在營運層面很重要。數位歐元不會透過單一由 ECB 控制的消費者平台發行。銀行與支付公司將提供帳戶、應用程式、客戶支援以及商戶連接，讓人們得以使用中央銀行資金進行互動。 「在試點中對市場的強烈興趣顯示，私營部門已準備好積極且迅速地投入數位歐元計畫，」ECB 執行董事會成員 Piero Cipollone 表示。 預期技術開發將於 2026 年第三季開始。提供商必須連接至 Digital Euro Service Platform、開發所需的支付功能、完成認證，並在 2027 年下半年啟動營運試驗前完成符合資格用戶的上線。
提供商將測試支付的雙方 ECB 將參與公司分為「發行(分發)支付服務提供商」與「收單（獲取）支付服務提供商」。部分公司將同時扮演兩種角色。
試點將在 ECB 與 19 家參與的國家央行運作。央行員工將扮演個別用戶，而指定的咖啡廳、餐廳與電子商務企業將提供受控的商戶環境。 交易將涵蓋四個主要使用情境：線上點對點轉帳、離線點對點轉帳、實體銷售點的線上支付，以及透過電子商務或行動商務平台進行的購買。 離線點對點支付將使用近距離通訊（near-field communication），使兩個相容裝置可在不需任一裝置連上網際網路的情況下，透過彼此「點觸」交換價值。實體商戶將使用 Software Point of Sale 技術測試線上非接觸式支付；該技術讓一般智慧型手機或類似裝置能夠作為付款終端機。 這種架構讓 ECB 不只是測試底層帳本是否能處理轉帳。試驗將檢視：用戶如何開啟並為錢包注入資金、提供商如何驗證客戶、商戶如何收到確認，以及當交易失敗或需要退款時整個系統的行為。 Beta 歐元不是公開的 CBDC 上線 試點貨幣在技術與功能上將接近歐盟擬議立法中所描述的數位歐元，但不具法償地位。在被選定的試點環境以外的企業不會被要求接受它。 ECB 的試點指引說明，數位歐元（beta）將在歐元體系的帳簿上以負債形式入帳。就線上使用而言，它將依現有支付服務框架被視為「記帳貨幣（scriptural money）」。 用戶不會直接持有與 ECB 或國家央行的帳戶。相反地，他們必須在試點期間，透過參與提供商持有或開立商業銀行貨幣帳戶。 被選定的提供商將持續負責其與客戶之間的關係，並必須遵守現有的《支付服務指令》（Payment Services Directive）、《一般資料保護規範》（General Data Protection Regulation）以及歐盟反洗錢規則。 這些限制使得這項工作更接近受控的營運測試，而非有限的公開推廣。參與將限制在央行人員與指定商戶，讓歐元體系在將基礎設施暴露給更廣泛族群之前，能評估其穩健性、可擴充性與可用性。 離線支付將隱私與韌性帶入測試 離線功能是試點中最具影響力的組成之一，因為它的設計目標是，在網際網路或網路中斷期間保全數位支付。 ECB 的更廣泛設計是使用相容手機或其他裝置中的安全硬體來儲存離線價值並在本地執行轉帳。付款將在裝置之間完成清算，而不是等待連線到中央基礎設施。 此模式旨在提供更接近實體現金的隱私。在 ECB 擬議的隱私框架下，離線交易的細節僅會為付款人與收款人所知。 線上支付則會採用不同模式。客戶識別與反洗錢義務將仍由用戶的付款服務提供商承擔，而 ECB 與國家央行將處理的是匿名（pseudonymous）識別碼，而非直接可辨識的客戶資訊。 試驗應能揭示這些保護措施是否能與詐欺控管、裝置安全與可靠的餘額管理並行運作。離線轉帳會產生額外的技術風險，因為系統必須在裝置保持離線的同時，防止同一筆資金被重複使用。 預期持有與交易上限會是最終設計的一部分，以降低金融穩定性與濫用風險，但最終上限尚未確立。這項試點不應被視為對任何特定上限的確認。 2029 年推出仍取決於立法者 ECB 目標是在 2029 年可能進行首度發行時達到技術可用狀態，前提是歐洲立法者通過所需的數位歐元監管規定。 歐洲執委會（European Commission）提出的監管規定將為該貨幣建立法律框架，包括發行、隱私、法償處理，以及 ECB 有權施加持有上限。 試點並未繞過此程序。ECB 表示，只有在該法規通過後，才會決定是否要發行數位歐元。管理委員會仍可能依據立法、技術發現與更廣泛的政策評估，延後、修改或拒絕發行。 因此，這次由 36 家提供商入選，證實的是基礎設施工作正在推進，而非歐洲已做出不可逆的決定以啟動中央銀行數位貨幣。在政治決定作出之前，2027 年的試點將測試銀行、金融科技公司、商戶與歐元體系能否在不同機構、裝置與國家市場之間運作同一個支付系統。