歐洲中央銀行（ECB）於 7 月 14 日選出 36 家銀行、金融科技公司與支付處理商，以協助在第二 2027 年下半年開始的真實支付環境中測試「測試版數位歐元」（beta digital euro）。 參與者包括 Deutsche Bank、UniCredit、Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Nexi Payments 與 SumUp。他們將把各自的支付服務連接至歐洲中央銀行體系（Eurosystem）的基礎設施，並在一項預計運行 12 個月的試點期間，支援中央銀行人員與選定商家之間的交易。 TL;DR
支付公司從諮詢走向整合 這項選擇使數位歐元計畫超越設計討論，進入為期數年的技術整合流程。根據 ECB 於 7 月 14 日的公告，在 2026 年 3 月中央銀行開啟徵求意向書（expressions of interest）後，已有超過 50 家支付服務供應商申請。 這 36 家成功申請涵蓋歐元區 21 個成員國中的 16 個，既包含傳統放貸機構，也包含非銀行支付公司。官方參與名單包括 Deutsche Bank、DZ Bank、UniCredit、BPCE、National Bank of Greece、Caixa Geral de Depósitos 與 Bank of Cyprus，並同時包含 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 與 Nexi Payments。 這種多元性在營運層面很重要。數位歐元不會透過單一由 ECB 控制的消費者平台進行分發。銀行與支付公司將提供帳戶、應用程式、客戶支援以及商家連接，使人們得以與中央銀行資金互動。 ECB 執行委員會成員 Piero Cipollone 表示：「試點期間市場強烈的關注顯示，私營部門已準備好積極且快速推進數位歐元計畫。」 預期技術開發將在 2026 年第三季開始。供應商必須連接至 Digital Euro Service Platform，開發所需的支付功能，完成認證並在 2027 年下半年營運試驗開始前，導入具資格的使用者。 供應商將測試支付的雙向 ECB 將參與公司分為「發送」（distributing）與「收單」（acquiring）支付服務供應商。有些公司將同時執行兩種角色。
試點將在 ECB 以及 19 家參與的國家中央銀行運作。中央銀行員工將扮演個別使用者，而選定的咖啡廳、餐廳與電子商務業者將提供受控的商家環境。 交易將涵蓋四個主要使用情境：線上點對點轉帳、離線點對點轉帳、線上於實體銷售點的支付，以及透過電子商務或行動商務平台進行的購買。 離線點對點支付將使用近場通訊（near-field communication），讓兩個相容的裝置透過彼此輕觸即可交換價值，而不需要任一裝置連上網路。實體商家將測試使用 Software Point of Sale 技術的線上非接觸式支付，該技術可使一般智慧型手機或類似裝置運作為支付終端機。 此架構使 ECB 不僅能測試底層帳本是否能處理轉帳。試驗將檢視使用者如何開啟並入金錢包、供應商如何驗證客戶、商家如何取得確認，以及當交易失敗或需要退款時整個系統的行為。 Beta Euro 非公開 CBDC 上線 該試點貨幣在技術與功能上將接近歐盟所提議立法中描述的數位歐元，但它不具法定貨幣地位。選定試點環境之外的企業不需要接受它。 ECB 的試點指引指出，測試版數位歐元將在 Eurosystem 的帳簿上以負債形式記錄。就線上使用而言，它將依照既有支付服務架構被視為記帳式（scriptural）貨幣。 使用者不會直接在 ECB 或國家中央銀行持有帳戶。他們必須在試點期間，改為持有或開立由參與供應商提供的商業銀行貨幣帳戶。 選定供應商將持續負責其與客戶之間的關係，並必須遵守既有的《支付服務指令》（Payment Services Directive）、《一般資料保護規範》（General Data Protection Regulation）以及歐盟反洗錢規則。 這些限制使這次計畫更接近受控的營運測試，而非有限度的公開推廣。參與將僅限於中央銀行人員與選定商家，使 Eurosystem 能在將基礎設施暴露給更廣泛族群之前，評估其穩健性、可擴充性與可用性。 離線支付將隱私與韌性付諸考驗 離線功能是試點中最具重大影響的組成之一，因為它被設計用來在網際網路或網路中斷時保全數位支付。 ECB 的更廣泛設計使用置於相容手機或其他裝置內的安全硬體，以儲存離線價值並在本地執行轉帳。支付將在裝置之間結算，而不是等待連接至中央基礎設施。 這種模式旨在提供更接近實體現金的隱私。在 ECB 所提議的隱私框架下，離線交易的細節僅會為付款方與收款方所知。 線上支付將採取不同模式。客戶識別與反洗錢義務將仍由使用者的支付供應商負責，而 ECB 與國家中央銀行則將處理的是化名（pseudonymous）的識別碼，而非直接可識別的客戶資訊。 試驗應能揭示這些保護措施是否能與詐欺防控、裝置安全與可靠的餘額管理共同運作。離線轉帳會產生額外的技術風險，因為系統必須在裝置仍保持離線斷連的情況下，防止相同資金被重複使用。 持有與交易限額預期會成為最終設計的一部分，以降低金融穩定與被濫用的風險，但目前尚未建立最終限額。這項試點不應被視為對任何特定上限的確認。 2029 年上線仍取決於立法者 ECB 目標是在 2029 年的潛在首次發行達到技術就緒，前提是歐洲立法者採納必要的數位歐元監管規定。 歐洲委員會所提議的規範將為該貨幣建立法律框架，包括分發、隱私、法定貨幣待遇，以及 ECB 的權限可施加持有上限。 試點並未繞過該流程。ECB 已表示，只有在該規範被採納之後，才會決定是否要發行數位歐元。執行委員會仍可能基於該立法、技術發現與更廣泛的政策評估，延後、修改或拒絕發行。 因此，近期供應商的選擇確認的是基礎設施工作正在推進，而非歐洲已做出可不可逆的發行中央銀行數位貨幣決定。2027 年的試點將測試在政治決定作出之前，銀行、金融科技公司、商家與 Eurosystem 是否能在不同機構、裝置與國家市場之間運作同一套支付系統。
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ECB 推進數位歐元，啟動 36 家供應商試點
支付公司從諮詢走向整合 這項選擇使數位歐元計畫超越設計討論，進入為期數年的技術整合流程。根據 ECB 於 7 月 14 日的公告，在 2026 年 3 月中央銀行開啟徵求意向書（expressions of interest）後，已有超過 50 家支付服務供應商申請。 這 36 家成功申請涵蓋歐元區 21 個成員國中的 16 個，既包含傳統放貸機構，也包含非銀行支付公司。官方參與名單包括 Deutsche Bank、DZ Bank、UniCredit、BPCE、National Bank of Greece、Caixa Geral de Depósitos 與 Bank of Cyprus，並同時包含 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 與 Nexi Payments。 這種多元性在營運層面很重要。數位歐元不會透過單一由 ECB 控制的消費者平台進行分發。銀行與支付公司將提供帳戶、應用程式、客戶支援以及商家連接，使人們得以與中央銀行資金互動。 ECB 執行委員會成員 Piero Cipollone 表示：「試點期間市場強烈的關注顯示，私營部門已準備好積極且快速推進數位歐元計畫。」 預期技術開發將在 2026 年第三季開始。供應商必須連接至 Digital Euro Service Platform，開發所需的支付功能，完成認證並在 2027 年下半年營運試驗開始前，導入具資格的使用者。 供應商將測試支付的雙向 ECB 將參與公司分為「發送」（distributing）與「收單」（acquiring）支付服務供應商。有些公司將同時執行兩種角色。
試點將在 ECB 以及 19 家參與的國家中央銀行運作。中央銀行員工將扮演個別使用者，而選定的咖啡廳、餐廳與電子商務業者將提供受控的商家環境。 交易將涵蓋四個主要使用情境：線上點對點轉帳、離線點對點轉帳、線上於實體銷售點的支付，以及透過電子商務或行動商務平台進行的購買。 離線點對點支付將使用近場通訊（near-field communication），讓兩個相容的裝置透過彼此輕觸即可交換價值，而不需要任一裝置連上網路。實體商家將測試使用 Software Point of Sale 技術的線上非接觸式支付，該技術可使一般智慧型手機或類似裝置運作為支付終端機。 此架構使 ECB 不僅能測試底層帳本是否能處理轉帳。試驗將檢視使用者如何開啟並入金錢包、供應商如何驗證客戶、商家如何取得確認，以及當交易失敗或需要退款時整個系統的行為。 Beta Euro 非公開 CBDC 上線 該試點貨幣在技術與功能上將接近歐盟所提議立法中描述的數位歐元，但它不具法定貨幣地位。選定試點環境之外的企業不需要接受它。 ECB 的試點指引指出，測試版數位歐元將在 Eurosystem 的帳簿上以負債形式記錄。就線上使用而言，它將依照既有支付服務架構被視為記帳式（scriptural）貨幣。 使用者不會直接在 ECB 或國家中央銀行持有帳戶。他們必須在試點期間，改為持有或開立由參與供應商提供的商業銀行貨幣帳戶。 選定供應商將持續負責其與客戶之間的關係，並必須遵守既有的《支付服務指令》（Payment Services Directive）、《一般資料保護規範》（General Data Protection Regulation）以及歐盟反洗錢規則。 這些限制使這次計畫更接近受控的營運測試，而非有限度的公開推廣。參與將僅限於中央銀行人員與選定商家，使 Eurosystem 能在將基礎設施暴露給更廣泛族群之前，評估其穩健性、可擴充性與可用性。 離線支付將隱私與韌性付諸考驗 離線功能是試點中最具重大影響的組成之一，因為它被設計用來在網際網路或網路中斷時保全數位支付。 ECB 的更廣泛設計使用置於相容手機或其他裝置內的安全硬體，以儲存離線價值並在本地執行轉帳。支付將在裝置之間結算，而不是等待連接至中央基礎設施。 這種模式旨在提供更接近實體現金的隱私。在 ECB 所提議的隱私框架下，離線交易的細節僅會為付款方與收款方所知。 線上支付將採取不同模式。客戶識別與反洗錢義務將仍由使用者的支付供應商負責，而 ECB 與國家中央銀行則將處理的是化名（pseudonymous）的識別碼，而非直接可識別的客戶資訊。 試驗應能揭示這些保護措施是否能與詐欺防控、裝置安全與可靠的餘額管理共同運作。離線轉帳會產生額外的技術風險，因為系統必須在裝置仍保持離線斷連的情況下，防止相同資金被重複使用。 持有與交易限額預期會成為最終設計的一部分，以降低金融穩定與被濫用的風險，但目前尚未建立最終限額。這項試點不應被視為對任何特定上限的確認。 2029 年上線仍取決於立法者 ECB 目標是在 2029 年的潛在首次發行達到技術就緒，前提是歐洲立法者採納必要的數位歐元監管規定。 歐洲委員會所提議的規範將為該貨幣建立法律框架，包括分發、隱私、法定貨幣待遇，以及 ECB 的權限可施加持有上限。 試點並未繞過該流程。ECB 已表示，只有在該規範被採納之後，才會決定是否要發行數位歐元。執行委員會仍可能基於該立法、技術發現與更廣泛的政策評估，延後、修改或拒絕發行。 因此，近期供應商的選擇確認的是基礎設施工作正在推進，而非歐洲已做出可不可逆的發行中央銀行數位貨幣決定。2027 年的試點將測試在政治決定作出之前，銀行、金融科技公司、商家與 Eurosystem 是否能在不同機構、裝置與國家市場之間運作同一套支付系統。