歐洲央行（ECB）於 7 月 14 日選出 36 家銀行、金融科技公司與支付處理商，協助在真實世界的付款環境中測試 2027 年下半年起推出的「數位歐元」測試版（beta）。 參與者包括 Deutsche Bank、UniCredit、Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Nexi Payments 與 SumUp。它們將把支付服務連接至歐洲央行體系（Eurosystem）的基礎設施，並在一項預計運行 12 個月的試點期間，支援央行人員與選定商家之間的交易。 TL;DR
支付公司：從諮詢走向整合 此次選擇讓數位歐元計畫從設計討論邁入為期數年的技術整合流程。根據 ECB 於 7 月 14 日的公告，在央行於 2026 年 3 月開放徵求意向（expressions of interest）後，已有超過 50 家支付服務提供商提出申請。 這 36 家成功申請者涵蓋歐元區 21 個成員國中的 16 個，且同時包含傳統放貸機構與非銀行支付公司。官方參與名單包括 Deutsche Bank、DZ Bank、UniCredit、BPCE、希臘國民銀行（National Bank of Greece）、Caixa Geral de Depósitos 以及 Bank of Cyprus，並與 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 與 Nexi Payments 一同入選。 這種多元性在作業層面很重要。數位歐元不會透過單一由 ECB 控制的消費者平台來分發。銀行與支付公司將提供帳戶、應用程式、客戶支援與商家連接，讓人們能透過這些管道使用央行貨幣。 ECB 執行董事會成員 Piero Cipollone 表示：「在試點中看到的強烈市場興趣，顯示私營部門準備好能積極且快速地投入數位歐元計畫。」 預計在 2026 年第三季開始進行技術開發。提供商必須連接至 Digital Euro Service Platform（數位歐元服務平台），開發所需的支付功能，完成認證，並在 2027 年下半年開始營運試行前導入符合資格的使用者。 提供商將測試支付的雙方 ECB 將參與公司分為「發放（distributing）」與「收單（acquiring）」支付服務提供商。部分公司將同時扮演兩種角色。
該試點將在 ECB 以及 19 家參與的國家央行運作。央行員工將扮演個別使用者，而選定的咖啡館、餐廳與電子商務企業則提供受控的商家環境。 交易將涵蓋四個主要使用情境：線上點對點轉帳、離線點對點轉帳、線上在實體銷售點（physical points of sale）的支付，以及透過電子商務或行動商務平台的購買。 離線點對點支付將使用近場通訊（near-field communication），讓兩個相容裝置在不需要任何一方連上網際網路的情況下，透過彼此觸碰交換價值。實體商家將測試使用 Software Point of Sale 技術的線上非接觸式（contactless）支付，該技術使一般智慧型手機或類似裝置能夠充當支付終端。 此架構讓 ECB 不僅能測試底層分類帳是否能處理轉帳。試驗將檢視使用者如何開立與資金入錢錢包、提供商如何驗證客戶、商家如何收到確認，以及整體系統在交易失敗或需要退款時的行為。 測試版歐元並非公眾型 CBDC 啟動 試點貨幣在技術與功能上將與歐盟所提議立法中描述的數位歐元接近，但不具法定貨幣地位。選定試點環境之外的企業不被要求接受它。 ECB 的試點指引指出，測試版數位歐元將在歐洲央行體系的帳簿上以負債（liability）形式記錄。就線上使用而言，它將在既有支付服務框架下被視為「記帳式貨幣（scriptural money）」。 使用者不會直接持有與 ECB 或國家央行的帳戶。相反地，他們必須在試點期間持有或開立由參與提供商提供的商業銀行貨幣（commercial-bank-money）帳戶。 所選定的提供商仍需負責其客戶關係，並必須遵守既有的《支付服務指令》（Payment Services Directive）、《一般資料保護規範》（General Data Protection Regulation）以及歐盟反洗錢規則（anti-money-laundering rules）。 這些限制使該活動更接近受控的營運測試，而非有限度的公開推廣。參與將僅限於央行人員與選定商家，讓歐洲央行體系能在將基礎設施暴露給更廣泛人口之前，評估其穩健性、可擴充性與可用性。 離線支付：隱私與韌性接受考驗 離線功能是該試點最具影響力的組成部分之一，因其設計目的是在網際網路或網路中斷期間維持數位支付。 ECB 更廣泛的設計利用相容手機或其他裝置內的安全硬體，用於儲存離線價值並在本地執行轉帳。支付是在裝置之間完成結算，而不是等待連線至央行基礎設施。 該模式旨在提供更接近實體現金的隱私性。依 ECB 所提議的隱私框架，離線交易的細節將僅為付款人與收款人所知。 線上支付則採用不同模式。客戶識別與反洗錢義務仍由使用者的支付服務提供商承擔，而 ECB 與國家央行將處理匿名或化名識別（pseudonymous identifiers），而非直接可識別的客戶資訊。 試驗應能揭示這些保護措施是否能與詐欺控管、裝置安全與可靠餘額管理並行運作。離線轉帳會產生額外的技術風險，因為系統必須在裝置保持離線的同時，防止同一筆資金被用於兩次消費。 預期持有與交易上限將是最終設計的一部分，用以降低金融穩定性與不當使用的風險，但目前尚未建立最終上限。該試點不應被視為對任何特定上限的確認。 2029 年推出仍取決於立法者 ECB 目標是在 2029 年於可能的首次發行前達到技術就緒，假設歐洲立法者採納所需的數位歐元監管規範。 歐洲委員會所提議的規範將為該貨幣建立法律框架，包括分發、隱私、法定貨幣地位的處理，以及 ECB 施加持有上限的權限。 該試點並未繞過這一程序。ECB 已表示，只有在規範被採納之後，才會決定是否發行數位歐元。管理委員會仍可能依據法規、技術調查結果與更廣泛的政策評估，延後、修改或拒絕發行。 因此，36 家提供商的遴選確認的是基礎設施工作正在推進，而非歐洲已作出不可逆的中央銀行數位貨幣（central bank digital currency）啟動決定。2027 年的試點將測試在政治決定尚未作出之前，銀行、金融科技公司、商家與歐洲央行體系能否在不同機構、裝置與國家市場之間運作同一套支付系統。
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歐洲央行設定 2027 年數位歐元試點，與 36 家支付公司合作
支付公司：從諮詢走向整合 此次選擇讓數位歐元計畫從設計討論邁入為期數年的技術整合流程。根據 ECB 於 7 月 14 日的公告，在央行於 2026 年 3 月開放徵求意向（expressions of interest）後，已有超過 50 家支付服務提供商提出申請。 這 36 家成功申請者涵蓋歐元區 21 個成員國中的 16 個，且同時包含傳統放貸機構與非銀行支付公司。官方參與名單包括 Deutsche Bank、DZ Bank、UniCredit、BPCE、希臘國民銀行（National Bank of Greece）、Caixa Geral de Depósitos 以及 Bank of Cyprus，並與 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 與 Nexi Payments 一同入選。 這種多元性在作業層面很重要。數位歐元不會透過單一由 ECB 控制的消費者平台來分發。銀行與支付公司將提供帳戶、應用程式、客戶支援與商家連接，讓人們能透過這些管道使用央行貨幣。 ECB 執行董事會成員 Piero Cipollone 表示：「在試點中看到的強烈市場興趣，顯示私營部門準備好能積極且快速地投入數位歐元計畫。」 預計在 2026 年第三季開始進行技術開發。提供商必須連接至 Digital Euro Service Platform（數位歐元服務平台），開發所需的支付功能，完成認證，並在 2027 年下半年開始營運試行前導入符合資格的使用者。 提供商將測試支付的雙方 ECB 將參與公司分為「發放（distributing）」與「收單（acquiring）」支付服務提供商。部分公司將同時扮演兩種角色。
該試點將在 ECB 以及 19 家參與的國家央行運作。央行員工將扮演個別使用者，而選定的咖啡館、餐廳與電子商務企業則提供受控的商家環境。 交易將涵蓋四個主要使用情境：線上點對點轉帳、離線點對點轉帳、線上在實體銷售點（physical points of sale）的支付，以及透過電子商務或行動商務平台的購買。 離線點對點支付將使用近場通訊（near-field communication），讓兩個相容裝置在不需要任何一方連上網際網路的情況下，透過彼此觸碰交換價值。實體商家將測試使用 Software Point of Sale 技術的線上非接觸式（contactless）支付，該技術使一般智慧型手機或類似裝置能夠充當支付終端。 此架構讓 ECB 不僅能測試底層分類帳是否能處理轉帳。試驗將檢視使用者如何開立與資金入錢錢包、提供商如何驗證客戶、商家如何收到確認，以及整體系統在交易失敗或需要退款時的行為。 測試版歐元並非公眾型 CBDC 啟動 試點貨幣在技術與功能上將與歐盟所提議立法中描述的數位歐元接近，但不具法定貨幣地位。選定試點環境之外的企業不被要求接受它。 ECB 的試點指引指出，測試版數位歐元將在歐洲央行體系的帳簿上以負債（liability）形式記錄。就線上使用而言，它將在既有支付服務框架下被視為「記帳式貨幣（scriptural money）」。 使用者不會直接持有與 ECB 或國家央行的帳戶。相反地，他們必須在試點期間持有或開立由參與提供商提供的商業銀行貨幣（commercial-bank-money）帳戶。 所選定的提供商仍需負責其客戶關係，並必須遵守既有的《支付服務指令》（Payment Services Directive）、《一般資料保護規範》（General Data Protection Regulation）以及歐盟反洗錢規則（anti-money-laundering rules）。 這些限制使該活動更接近受控的營運測試，而非有限度的公開推廣。參與將僅限於央行人員與選定商家，讓歐洲央行體系能在將基礎設施暴露給更廣泛人口之前，評估其穩健性、可擴充性與可用性。 離線支付：隱私與韌性接受考驗 離線功能是該試點最具影響力的組成部分之一，因其設計目的是在網際網路或網路中斷期間維持數位支付。 ECB 更廣泛的設計利用相容手機或其他裝置內的安全硬體，用於儲存離線價值並在本地執行轉帳。支付是在裝置之間完成結算，而不是等待連線至央行基礎設施。 該模式旨在提供更接近實體現金的隱私性。依 ECB 所提議的隱私框架，離線交易的細節將僅為付款人與收款人所知。 線上支付則採用不同模式。客戶識別與反洗錢義務仍由使用者的支付服務提供商承擔，而 ECB 與國家央行將處理匿名或化名識別（pseudonymous identifiers），而非直接可識別的客戶資訊。 試驗應能揭示這些保護措施是否能與詐欺控管、裝置安全與可靠餘額管理並行運作。離線轉帳會產生額外的技術風險，因為系統必須在裝置保持離線的同時，防止同一筆資金被用於兩次消費。 預期持有與交易上限將是最終設計的一部分，用以降低金融穩定性與不當使用的風險，但目前尚未建立最終上限。該試點不應被視為對任何特定上限的確認。 2029 年推出仍取決於立法者 ECB 目標是在 2029 年於可能的首次發行前達到技術就緒，假設歐洲立法者採納所需的數位歐元監管規範。 歐洲委員會所提議的規範將為該貨幣建立法律框架，包括分發、隱私、法定貨幣地位的處理，以及 ECB 施加持有上限的權限。 該試點並未繞過這一程序。ECB 已表示，只有在規範被採納之後，才會決定是否發行數位歐元。管理委員會仍可能依據法規、技術調查結果與更廣泛的政策評估，延後、修改或拒絕發行。 因此，36 家提供商的遴選確認的是基礎設施工作正在推進，而非歐洲已作出不可逆的中央銀行數位貨幣（central bank digital currency）啟動決定。2027 年的試點將測試在政治決定尚未作出之前，銀行、金融科技公司、商家與歐洲央行體系能否在不同機構、裝置與國家市場之間運作同一套支付系統。