提升 Biz Finance：Aion Financial Technologies

- 宣傳專訪 -

科技進步持續改變企業財務的版圖。銀行即服務（BaaS）創造了新的機會，推動銀行創新，並能順暢整合更多金融軟體解決方案。自然語言處理（NLP）與機器學習（ML）正為以前無法實現的自動化鋪路。

在本文中，我們訪問總部位於舊金山的金融科技公司 Aion 的工程主管兼聯合創辦人 Deepesh Sunku。Aion 於 2017 年成立，作為面向企業的全方位現代金融平台。Aion 讓公司能輕鬆管理財務、釋放資產中的資金，並重新投入到自身的事業建設。透過整合便利的線上銀行服務、智慧型金融軟體，以及具成本效益的資金方案，Aion 正為中小型企業打造未來的金融合作夥伴，助力他們成長。

Deepesh Sunku 背景

Deepesh 畢業於印度班加羅爾的 RNS Institute of Technology，取得電子與通訊工程學士學位。隨後，他在馬里蘭大學（University of Maryland）取得電信管理碩士學位，並於 2012 年畢業。是在馬里蘭大學商學院的一部分——Dingman Center for Entrepreneurship——Deepesh 首次獲得作為早期創業者的經驗。

在加入 Aion Finance 之前，能否簡單分享一下你的職涯經歷？

在加入 Aion 之前，我曾擔任多種工程職務，主要是在社群媒體行銷與醫療保健領域，以及在聯邦機構工作，開發軟體解決方案。我的金融科技旅程最早始於創立一個名為「WalletBuddies」的點對點支付平台。這也是我首次踏入金融科技領域。基於 ACH 付款通路，我們會自動將來自不同來源的資金彙整，並依使用者設定的時程進行撥款。雖然我們最後決定不將該產品商業化，但這對我理解銀行業務並啟動金融科技工程職涯而言，是一次非常寶貴的學習經驗。

在工程領域，我第一次與 Satish Palvai 合作。沒多久之後，Satish 創立了 Aion，並邀請我加入他，一起踏上這段旅程，用智慧且易於使用的財務平台賦能中小型企業。

是什麼讓你決定在 Aion 負責工程工作？

當 Satish 邀請我以聯合創辦人暨工程主管的身分加入他時，我立刻抓住這個機會。我們合作得非常默契，也共同熱衷於把繁瑣、手動的財務作業加以精簡。我們發現企業面臨的核心挑戰包括：

*   82% 的企業遭遇現金流缺口 
*   60% 的所有者不覺得自己有信心管理財務 
*   25% 使用重複的軟體產品，並且   
*   這是一個兆美元市場 

要在中小型企業上真正帶來改變，確實存在很大的機會。而我們也正是迫切想做到這件事。

在 Aion 期間，你如何在職業上成長？

打造一家金融科技公司很不容易。你本質上是從一片空白開始，努力創造以前從未有人做過的東西——而且像所有新創一樣，在資源有限的情況下前進。身處這種環境，意味著你必須融合 >

*   創造力 
*   解決問題的能力 
*   跳脫框架的思維與 
*   耐心 

特別是金融科技，還多了一層：合規。對整個團隊而言，合規與資安必須時刻放在最重要的位置——從工程到銷售。每個人都必須非常熟悉合規、詐欺風險與銀行監管規定。

在過去的其他新創公司裡，要快速把事情做完相對容易。如果我們想到一個合理的點子，就會直接動手做，並在過程中邊學邊修。金融科技則不一樣。

我們必須在每一步都仔細考量合規性，並確保我們做的任何事情都不會帶來風險。我們處理的是企業的財務，因此必須做到第一次就做對。這段經驗非常有價值，尤其是在跟其他技術團隊成員溝通時，能強調監管的重要性，以及我們需要遵循哪些流程才能保持合規。這對於我在持續建立與擴大公司工程端的工作中，能否保持成功至關重要。

考量到所有合規要求與銀行法規——你怎麼看待資安？

當外面有那麼多壞角色試圖繞過我們的系統時，資安就至關重要。我們會定期進行滲透測試，並且所有系統都依照適當的產業標準架設，以確保我們完全符合要求。我們也正安排由第三方對我們的軟體進行驗證，例如 SOC2。我們持續建置人工智慧（AI）工具與其他智慧流程，以確保我們在所做的一切上都能保持合規。當然，資安是一個持續進行的流程——我們會定期遵循產業最佳實務，以保持領先。

你在職涯中學到的一個關鍵事是什麼？

成為團隊合作者非常重要。工作的成功來自於以團隊方式成長。你也許有自己的職責，但推動企業前進的是團隊的整體成功。大型專案要成功，往往需要不只一種視角。如果你長期獨自工作，可能會發現即使在孤立環境下看起來最好的做法，長期來看其實並不成功。協作不僅有助於個人成長，也有利於產品開發。

你如何處理那種亙古以來的張力：一方面是客戶需求不斷演變，另一方面則是開發現實？

隨著時間，我們已把內部流程微調得更完善。透過細緻的規劃、回顧式討論，以及持續開放的溝通管道，我們會盡量採取主動而非被動。若你變成被動，就代表你可能開始落後於企業的需求。整體而言，這是一種非常微妙的平衡。重要的是，我們正在做的所有工作，都要能對應回我們更大的企業目標。我們目前的流程確保企業目標是我們所做一切的核心。我們的團隊機動性高，能夠快速推出新功能。這也讓業務開發與工程團隊保持一致並感到開心。

你如何在 Aion 平台中看待 AI？

當你在建置 AI 系統時，你必須評估一段資料中哪些特徵有助於在資料集裡建立出可辨識的模式。接著我們會問：要如何訓練這個 AI 模型來偵測異常。最困難的部分，是能取得已經訓練過的乾淨資料集。這在理論上很棒，但同時也涉及大量的人工作業。像 Amazon Web Services（AWS）這類平台，正在提供越來越多免費且開放原始碼的資料模型，因此解決某些問題也變得更容易。就我們這個特定的商業情境而言，金融詐欺一直是我們關注的重點，因此我們持續使用 AI 工具，以強化即時交易的監控與早期偵測。這是一個不斷演進的領域，而我們也正積極擁抱它。

如果你要再給一位工程主管一則建議，尤其是在新創早期，你會給什麼？

產品迭代速度與實驗能力，對於打造出使用者會喜歡的軟體產品而言至關重要。在高度受監管的產業裡，把合規放在你正在做的所有事情的最前面。否則就不要讓官僚流程與不必要的作業流程阻礙你前進。

你最大的成就之一是什麼？

能夠成為 Aion 的創辦團隊成員，並從零開始打造這個平台。我們一開始沒有任何客戶——只有為中小型企業建立全方位金融平台的使命。我的其中一個最大成就，就是在把這個使命變成現實的過程中扮演了關鍵角色。當我們最初開始做 Aion 時，我是一個人組成的團隊，負責：

*   為平台建立架構——搭建我們的雲端技術堆疊 
*   在沒有其他工程資源的情況下，撰寫第一行程式碼與 
*   透過 iOS App，將 MVP 上線給精選的一批客戶。 

從這裡開始，我們隨著時間推進持續迭代，並從客戶與合作夥伴那裡取得回饋。我把工程團隊擴充到全球共 7 人，並打造出一個全新且更強健的平台，包含面向行動裝置與網頁的應用程式。我們導入 AI 工具，以及以 API 驅動的微服務平台，能夠為美國數十萬（含）以上的中小型企業提供服務。這一點非常令人滿足，而且還有更多事情值得去做。看到數字後會覺得很有成就感：我們處理中的發票價值超過 5,000 萬美元，並且為中小型企業提供超過 9,000 萬美元的營運資金。因為我們其實才剛剛開始，遠遠沒有觸及全貌，所以接下來還有更多事情要做。

那麼，你對 Aion 未來的願景是什麼？

打造聰明且可擴展、可自助使用的軟體，讓它擴展到其他產業，並服務各種中小型企業。我們正朝向一套全方位的金融軟體套件努力，提供強大的銀行解決方案與營運資金，全都由 AI／機器學習（ML）以低持有成本驅動。身為工程主管，我希望持續投資最新技術，在財務作業的各個環節提供無與倫比的自動化。我希望我們能建置智慧系統與流程，消除各種分隔系統所帶來的複雜度，降低詐欺風險，並提供讓客戶感到驚喜的卓越使用者體驗。

你如何看待 Aion 在未來 5 年、10 年於金融科技版圖中的角色？

我們計劃成為金融產品與服務整合的先驅者，成為一個真正一站式的平台，能服務任何規模的企業。我們的目標是成為提供透明金融產品的領導者，同時仍保持數位原生（digitally native）的特性。我們也計劃提供開放原始碼專案，特別是在合規、詐欺、銀行與借貸方面，並提升 B2B 金融科技領域的使用者體驗標準。

接下來 10 年，你認為金融科技領域中正在崛起的新技術有哪些？

其中一項我想到的技術是 web 3.0。推動去中心化的金融解決方案，透過區塊鏈進行即時結算。AI 與 ML 以及深度學習，將持續在處理詐欺與自動化上扮演重要角色。最終，將出現數位原生的銀行、以加密貨幣為基礎的借貸，以及無程式碼或低程式碼的金融應用程式。這些技術其實都已經存在了——但最大的挑戰將是主管機關，以及支援／替換現有系統的流程。

Tim Lea 之專訪

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