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零工經濟長久以來被視為臨時解決方案，是一種權宜之計。許多人踏入其中，少數人留下來，更少人為此設計。然而如今，它已成為勞動力中一個持久且持續成長的區塊——這個群體仍持續面臨為不同假設所建立的金融體系所帶來的結構性排斥。
儘管獨立、以應用程式為基礎的勞動力穩步成長，零工工作者在獲得公平且快速的資金管道時仍面臨障礙。傳統的核保模式，專為受薪僱用和可預測收入設計，往往將此群體預設排除在外。結果是，人們的賺錢方式與其獲得的財務支持之間產生了日益擴大的落差。
在 FinTech Weekly，我們持續關注金融科技平台如何開始縮小這個差距。但對許多人來說，進展仍停留在表面改變——建構看起來現代化的介面，卻仍依賴過時的標準和有限的彈性。真正需要的是對非傳統收入者的金融產品設計、部署與支援方式進行結構性反思。
這不僅需要創新，更需要來自真實生活的理解——一種對於信任、現金流與支援系統在標準薪資之外的人群中有何不同運作的實際認知。這關乎在資格、定價與合規方面做出能反映這些工具所聲稱服務對象真實狀況的決策。
為此，我們與 Ricky Michel Presbot 進行了對談，他是 Ualett 的共同創辦人兼執行長。Ualett 是一個專注於美國零工經濟的雙語金融科技平台。Ricky 在快速變動、影響力驅動的產業中擁有超過二十年的公司創建經驗，他帶來了從零開始為靈活性、清晰度與包容性設計金融體系的嚴謹觀點。
敬請享受完整的訪談！
1) 您職業生涯大部分時間都專注於快速變動的市場與服務不足的使用者群體。最初是什麼讓您意識到現有金融體系並非為零工工作者設計？
早期讓我印象深刻的是零工工作者的辛勤付出與他們管理現金流的選項匱乏之間的脫節。我記得我曾花時間與邁阿密和紐約的共乘司機與外送員相處，聽他們分享同樣的故事：傳統銀行要求固定的薪資單或多年的工作記錄，才能開始對話。
與此同時，這些工作者擁有可驗證的每日收入，卻仍無法以公平條件取得短期流動性。這個介於真實收入與過時要求之間的差距，是最明確的信號，顯示體制並非為他們而建。
2) 傳統信貸體系高度依賴固定收入與長期工作記錄。根據您的經驗，這些體系在應用於獨立工作者時，暴露出哪些最關鍵的缺口？
最大的缺口圍繞在速度、包容性與準確性。傳統核保常假設，如果你沒有 W2 或信用檔案，你就是高風險。但對零工工作者而言，收入是真實的，只是波動較大。
這種波動性無法整齊地融入傳統模型。結果是，數百萬人不是被排除在外，就是被收取懲罰性費用。另一個缺口是文化層面：許多低銀行帳戶涵蓋率的工作者來自對金融機構持懷疑態度的社群，因為他們未曾感受到被尊重或理解。
3) 為非傳統收入者設計需要對現金流、風險與信任做出不同假設。對於金融工具如何在結構上（而非僅是視覺上）為此群體進行調整，您的工作教會了您什麼？
最重要的教訓之一是，你不能只是把傳統產品換個皮。在結構上，你需要重新思考核保、還款預期，甚至客戶支援。根據我的經驗，根據經驗證的零工收入（查看實際每日現金流而非歷史信用）來批准預付款，可以使資金取得更快、更公平。
無隱藏費用的固定費率定價有助於從第一天就建立信任。在營運上，你需要設立雙語的後勤支援，以確保使用者能用他們偏好的語言提問。真正的包容性需要重新思考系統，而不只是介面。
4) 您曾涉足策略、營運與領導層面。在服務財務弱勢或難以預測的使用者群體時，哪些營運決策會對下游產生最大的影響？
有兩個決策至關重要。首先是您如何驗證收入與評估資格。 許多組織投資與 Plaid 和 Argyle 等平台建立合作，以構建即時數據管道，使核保能夠動態且公平。
其次是如何處理支援與教育。 對許多使用者而言，這可能是他們第一次使用數位金融產品。擁有高接觸、雙語的支援團隊並非錦上添花，而是建立長期關係的核心。這兩個領域——基於信任的核保與可及的支援——為其他一切定下了基調。
5) 我們看到越來越多的平台演變成使用者的「金融中心」，將多種工具整合在一個地方。從單一功能產品轉向更全面的金融體驗時，會面臨哪些挑戰？
從現金預付款等重點服務擴展到更廣泛的平台，需要紀律。你必須清楚使用者為何信任你，以及新功能將如何補充而非稀釋那份信任。
例如，有些公司目標是成為零工工作者的純網銀，但每一步（例如推出簽帳卡或信用建立工具）都必須以保持定價透明與體驗簡單的方式推出。當你疊加新功能時，必須確保維持嚴格標準，同時不為重視速度與清晰度的使用者帶來摩擦或困惑。
6) 許多零工工作者跨越語言、法律與監管邊界。您如何看待在不妥協合規或清晰度的前提下，建立能在多元社群中保持可及性的金融系統？
從傾聽開始。早期，親身投入實地了解使用者需求讓我清楚，清晰度與透明度是不可妥協的。在結構上，投資多語言支援、文化相關的教育與合作夥伴關係，有助於在監管變化之前提前準備。
從合規角度，與值得信賴的合作夥伴合作，確保流程符合金融數據標準，同時保持使用者友善。關鍵是在嚴謹與尊重之間取得平衡，確保人們感到知情，而非受威脅。
7) 對於那些致力填補被忽略市場基礎設施缺口的金融科技創業者，關於在產品與商業設計中平衡急迫性與長期韌性，您有什麼建議？
專注於紀律而非炒作。從一開始，優先事項應該是獲利能力、可持續的單位經濟效益，以及透過每筆預付款建立信任。這意味著要以一個允許在擴展到新領域之前有時間完善核保與營運的速度成長。
我的建議是：與你的客戶保持緊密聯繫，花時間與他們相處，了解他們日常的挑戰，並讓這些引導你的路線圖。如果你以透明與尊重解決真實問題，韌性就會成為你基礎的一部分。
Ricky Michel Presbot 是 Ualett 的共同創辦人兼執行長。Ualett 是一個專為美國零工經濟打造的雙語金融科技平台。身為一位自豪的多明尼加創業家，在業務發展與策略領導方面擁有超過 20 年經驗，Ricky 的職業生涯圍繞著擴展影響力驅動的公司與推動快速變動市場的創新。
在 Ualett，他領導成長、營運與策略方向，專注於將公司定位為全國獨立工作者值得信賴的金融夥伴。他的領導風格結合宏觀視野與營運嚴謹性，使團隊能夠以速度、目的與精準度執行任務。
Ricky 擁有 MBA 學位，並在市場策略、團隊領導與金融科技產品創新方面擁有深厚專業知識。在他的領導下，Ualett 已成為包容性資金取得領域的類別領導者，提供為零工工作者真實需求量身打造、快速且透明的金融工具。他的方法嚴謹、具韌性，並植根於為企業及其服務的社群創造長期價值。
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零工經濟的金融基礎設施需要重新思考 - 專訪 Ricky Michel Presbot
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零工經濟長久以來被視為臨時解決方案，是一種權宜之計。許多人踏入其中，少數人留下來，更少人為此設計。然而如今，它已成為勞動力中一個持久且持續成長的區塊——這個群體仍持續面臨為不同假設所建立的金融體系所帶來的結構性排斥。
儘管獨立、以應用程式為基礎的勞動力穩步成長，零工工作者在獲得公平且快速的資金管道時仍面臨障礙。傳統的核保模式，專為受薪僱用和可預測收入設計，往往將此群體預設排除在外。結果是，人們的賺錢方式與其獲得的財務支持之間產生了日益擴大的落差。
在 FinTech Weekly，我們持續關注金融科技平台如何開始縮小這個差距。但對許多人來說，進展仍停留在表面改變——建構看起來現代化的介面，卻仍依賴過時的標準和有限的彈性。真正需要的是對非傳統收入者的金融產品設計、部署與支援方式進行結構性反思。
這不僅需要創新，更需要來自真實生活的理解——一種對於信任、現金流與支援系統在標準薪資之外的人群中有何不同運作的實際認知。這關乎在資格、定價與合規方面做出能反映這些工具所聲稱服務對象真實狀況的決策。
為此，我們與 Ricky Michel Presbot 進行了對談，他是 Ualett 的共同創辦人兼執行長。Ualett 是一個專注於美國零工經濟的雙語金融科技平台。Ricky 在快速變動、影響力驅動的產業中擁有超過二十年的公司創建經驗，他帶來了從零開始為靈活性、清晰度與包容性設計金融體系的嚴謹觀點。
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1) 您職業生涯大部分時間都專注於快速變動的市場與服務不足的使用者群體。最初是什麼讓您意識到現有金融體系並非為零工工作者設計？
早期讓我印象深刻的是零工工作者的辛勤付出與他們管理現金流的選項匱乏之間的脫節。我記得我曾花時間與邁阿密和紐約的共乘司機與外送員相處，聽他們分享同樣的故事：傳統銀行要求固定的薪資單或多年的工作記錄，才能開始對話。
與此同時，這些工作者擁有可驗證的每日收入，卻仍無法以公平條件取得短期流動性。這個介於真實收入與過時要求之間的差距，是最明確的信號，顯示體制並非為他們而建。
2) 傳統信貸體系高度依賴固定收入與長期工作記錄。根據您的經驗，這些體系在應用於獨立工作者時，暴露出哪些最關鍵的缺口？
最大的缺口圍繞在速度、包容性與準確性。傳統核保常假設，如果你沒有 W2 或信用檔案，你就是高風險。但對零工工作者而言，收入是真實的，只是波動較大。
這種波動性無法整齊地融入傳統模型。結果是，數百萬人不是被排除在外，就是被收取懲罰性費用。另一個缺口是文化層面：許多低銀行帳戶涵蓋率的工作者來自對金融機構持懷疑態度的社群，因為他們未曾感受到被尊重或理解。
3) 為非傳統收入者設計需要對現金流、風險與信任做出不同假設。對於金融工具如何在結構上（而非僅是視覺上）為此群體進行調整，您的工作教會了您什麼？
最重要的教訓之一是，你不能只是把傳統產品換個皮。在結構上，你需要重新思考核保、還款預期，甚至客戶支援。根據我的經驗，根據經驗證的零工收入（查看實際每日現金流而非歷史信用）來批准預付款，可以使資金取得更快、更公平。
無隱藏費用的固定費率定價有助於從第一天就建立信任。在營運上，你需要設立雙語的後勤支援，以確保使用者能用他們偏好的語言提問。真正的包容性需要重新思考系統，而不只是介面。
4) 您曾涉足策略、營運與領導層面。在服務財務弱勢或難以預測的使用者群體時，哪些營運決策會對下游產生最大的影響？
有兩個決策至關重要。首先是您如何驗證收入與評估資格。 許多組織投資與 Plaid 和 Argyle 等平台建立合作，以構建即時數據管道，使核保能夠動態且公平。
其次是如何處理支援與教育。 對許多使用者而言，這可能是他們第一次使用數位金融產品。擁有高接觸、雙語的支援團隊並非錦上添花，而是建立長期關係的核心。這兩個領域——基於信任的核保與可及的支援——為其他一切定下了基調。
5) 我們看到越來越多的平台演變成使用者的「金融中心」，將多種工具整合在一個地方。從單一功能產品轉向更全面的金融體驗時，會面臨哪些挑戰？
從現金預付款等重點服務擴展到更廣泛的平台，需要紀律。你必須清楚使用者為何信任你，以及新功能將如何補充而非稀釋那份信任。
例如，有些公司目標是成為零工工作者的純網銀，但每一步（例如推出簽帳卡或信用建立工具）都必須以保持定價透明與體驗簡單的方式推出。當你疊加新功能時，必須確保維持嚴格標準，同時不為重視速度與清晰度的使用者帶來摩擦或困惑。
6) 許多零工工作者跨越語言、法律與監管邊界。您如何看待在不妥協合規或清晰度的前提下，建立能在多元社群中保持可及性的金融系統？
從傾聽開始。早期，親身投入實地了解使用者需求讓我清楚，清晰度與透明度是不可妥協的。在結構上，投資多語言支援、文化相關的教育與合作夥伴關係，有助於在監管變化之前提前準備。
從合規角度，與值得信賴的合作夥伴合作，確保流程符合金融數據標準，同時保持使用者友善。關鍵是在嚴謹與尊重之間取得平衡，確保人們感到知情，而非受威脅。
7) 對於那些致力填補被忽略市場基礎設施缺口的金融科技創業者，關於在產品與商業設計中平衡急迫性與長期韌性，您有什麼建議？
專注於紀律而非炒作。從一開始，優先事項應該是獲利能力、可持續的單位經濟效益，以及透過每筆預付款建立信任。這意味著要以一個允許在擴展到新領域之前有時間完善核保與營運的速度成長。
我的建議是：與你的客戶保持緊密聯繫，花時間與他們相處，了解他們日常的挑戰，並讓這些引導你的路線圖。如果你以透明與尊重解決真實問題，韌性就會成為你基礎的一部分。
關於 Ricky Michel Presbot：
Ricky Michel Presbot 是 Ualett 的共同創辦人兼執行長。Ualett 是一個專為美國零工經濟打造的雙語金融科技平台。身為一位自豪的多明尼加創業家，在業務發展與策略領導方面擁有超過 20 年經驗，Ricky 的職業生涯圍繞著擴展影響力驅動的公司與推動快速變動市場的創新。
在 Ualett，他領導成長、營運與策略方向，專注於將公司定位為全國獨立工作者值得信賴的金融夥伴。他的領導風格結合宏觀視野與營運嚴謹性，使團隊能夠以速度、目的與精準度執行任務。
Ricky 擁有 MBA 學位，並在市場策略、團隊領導與金融科技產品創新方面擁有深厚專業知識。在他的領導下，Ualett 已成為包容性資金取得領域的類別領導者，提供為零工工作者真實需求量身打造、快速且透明的金融工具。他的方法嚴謹、具韌性，並植根於為企業及其服務的社群創造長期價值。