銀行新興的無形戰場：AI 驅動 2,620 億美元銷售額

作者：Yaacov Martin，Jifiti 執行長。

為獨立思考的金融科技專業人士打造的智慧層。

第一手來源情報。原創分析。來自定義行業人士的投稿。

受到摩根大通、Coinbase、貝萊德、Klarna 等專業人士信賴。

加入 FinTech Weekly Clarity Circle →

隨著全球線上流量轉向 AI，且 AI 代理驅動的線上銷售創下新高，銀行與放貸機構必須適應新現實。

我們正見證傳統銀行漏斗的即將消亡。AI 與 AI 代理已與數十億美元的線上銷售相關聯。但這不僅僅是購物趨勢；它即將成為信貸發現方式的根本轉變。未適應 AI 的中大型銀行與放貸機構將被完全排除在這場新遊戲之外。放貸機構唯一的出路是透過從面向消費者的渠道轉向面向代理的技術，來解決這個可發現性差距。

當多數銀行高層專注於利用 AI 簡化營運與降低成本（典型的效率策略）時，他們錯過了更具顛覆性的轉變。AI 正在推動效率革命，但代理式 AI 正在推動存取革命。它正在轉變放貸的「前門」。對銀行而言，風險不僅在於你如何運作；更在於當代理決定客戶與哪個實體互動時，你是否還能被看見。

AI 代理式商務已然到來且蓬勃發展

Salesforce 的 2025 年假期購物報告發現，AI 與 AI 代理在 2025 年假期季影響了美國總計 2620 億美元的銷售額。該季節全球線上銷售額達到破紀錄的 1.29 兆美元，美國則為 2940 億美元。

AI 驅動的嵌入式放貸，尤其是先買後付（BNPL），已成為推動零售支付終端與電子商務網站越來越常見的選項。AI 嵌入式放貸不僅改變消費者花錢的方式，也改變銀行與放貸機構提供信貸的方式。這些選項部分影響了假期季的數字。

Salesforce 報告發現，美國的年度（YOY）銷售成長率升至 4%，而 AI 與代理在假期購物中佔據了巨大比例，佔所有零售銷售的 20%。

但這對於那些尚未更新數位基礎設施、仍以遺留系統與傳統放貸漏斗運作的銀行與放貸機構意味著什麼？隱形。

當 AI 代理在毫秒內為購物者選擇融資選項時，如果銀行的信貸選項無法被發現，其品牌、聲譽與信貸條件便變得無關緊要。如果代理無法「讀取」你的信貸產品，你在那個背景下就不存在。

隱形漏斗：可見性與信貸選擇脫離銀行自有渠道

如今線上購物者所見已大幅由 AI 窄化。他們越來越多先在 ChatGPT、Claude、Gemini 等 AI 工具上開始產品搜尋，再前往線上零售商的網站。最終，在代理式商務時代，一般購物者甚至不會離開 AI 代理的環境進行購買。而放貸也正朝同一方向發展。

簡而言之，如果你未針對 AI 平台優化，也未透過 MCP 與 AI 代理整合，那麼明天的消費者看到你的融資產品的機會將大幅降低。好消息是，透過第三方平台進入這個新的 AI 漏斗正變得越來越容易且具成本效益。

AI 正以雙層方式部署，銀行兩者都需要。逐漸地，越來越多的消費者不再透過銀行網站接觸銀行，而是透過 ChatGPT 或 Perplexity 等 AI 搜尋渠道。在內部，銀行也使用核心放貸 AI 技術來簡化詐欺偵測、核保與評分。

結帳時的 AI 代理能力

AI 代理不僅整合到網頁中為用戶提供建議，還深深嵌入購物車與支付選項中。

2026 年 1 月下旬，IBM 報告指出 AI 代理已在代表消費者與企業行動。它們代表用戶進行研究、協商並完成購買，通常沒有人類介入。像 Visa 的「智慧商務」與 Mastercard 的「代理支付」等公司正推動將支付無縫整合進 AI 代理的購物與購買旅程中。

將支付與融資選項嵌入代理式 AI 旅程中，旨在創造無摩擦的客戶體驗、推動收入，並確保在代理式 AI 時代的相關性。希望保持可見、相關且具競爭力的銀行與放貸機構需要支援代理憑證、具備必要的資料框架，並了解合規與監管角度所需的要求。

考量到複雜性、自行建構與管理 AI 系統的高成本，以及圍繞用戶資料與 AI 技術而演變的監管要求，許多銀行正將其 AI 代理與 AI 就緒系統外包給第三方金融科技提供商。

如何登上 ChatGPT、Gemini 與 Genspark 的雷達？

歸根結底，儘管 AI 取得了令人振奮的進步與技術飛躍，銀行領導者只需專注於兩個優先事項。第一個是如何讓 AI 平台讀取、識別並推薦其資料、產品與服務。

零售商與銀行無法像在 Amazon 上載入產品或在銷售點嵌入融資那樣，直接將其產品整合到 ChatGPT 或 Genspark 等網站上。然而，他們可以對資料結構與工作流程進行更改，以確保 AI 代理能夠掃描並理解他們的產品。這意味著讓所有資料可機器讀取，所有工作流程數位化。

閱讀更多： AI 代理無法開設銀行帳戶。三個動向顯示它們無需這麼做。

對 AI 代理而言，PDF 是個黑盒子。AI 代理更有效讀取的是儲存在 API 與結構化元數據中的資料。銀行必須將其複雜的信貸政策轉化為可消費的邏輯。這是信貸的民主化：讓即使是較小銀行的貸款條件也能像全球巨頭與金融科技公司一樣「可爬取」且「代理就緒」。

銀行習慣於消費者來到他們的「數位前門」。在代理式時代，將沒有門。只有一個充當代理的代理。如果一家銀行只打造一個很棒的應用程式，它就是在建造一個最終無人會造訪的目的地。

例如，使用 Schema.org 等格式，銀行的網頁可以清楚地標記產品名稱、利率、費用、資格與條款等資料，讓 AI 機器人能讀取。頁面需可爬取且乾淨，不要隱藏在登入或付費牆後，且必須在無內容阻擋下載入。

一次整合即可讓銀行連結數十萬家零售商

銀行的第二個優先事項是讓他們的產品在第三方代理式商務購物與結帳系統中可用。這聽起來可能棘手，但其實不然。將其視為航空公司如何從電話預訂轉向 Expedia 等線上平台，或旅館如何透過 API 轉向 Booking。你可以將 API 視為連接兩個系統的軟體，在這種情況下，API 即 MCP（現代上下文協定），它將 AI 代理連接到銀行的系統。

銀行不應旨在建立數千個單獨端點來參與代理式商務時代。相反，透過利用與支援編排及 AI 代理式放貸的第三方提供者的合作，放貸機構得以獲得「通用翻譯器」。這允許各種規模的銀行，從小型社區銀行到一級金融機構，即時擴展數位分銷，提供流動性，而平台則提供與代理式商務環境的連接。

放貸編排平台連接金融機構與商家網絡，允許銀行只需一次整合即可與數百或數千家零售商整合，而無需建立耗時且昂貴的個別合作關係。

總之，此生態系統允許銀行將數位分銷擴展到今日消費者越來越多進行購買的地方，而無需管理數十或數百個單獨整合。

從頭開始為合規打造的第三方技術合作夥伴，通常管理關鍵行業標準的實施與遵循，幫助機構跟上監管期望與安全最佳實踐。

關於從「面向消費者」轉向「面向代理」現實的最終思考

線上購物渠道與放貸漏斗已經改變。儘管能力、技術與 AI 流程仍在塑造中，但任何銀行或放貸機構都可以開發一個簡單而有效的 AI 數位轉型框架，而不損害關鍵的合規與監管監督。該框架允許銀行透過使其貸款計劃與資料集可 AI 讀取，並與合適的第三方整合提供者合作以接觸新舊客戶，從而從面向消費者的系統轉向面向代理的技術。