重新思考基礎設施：為非洲從零開始打造金融科技——專訪 Obi Emetarom

Obi Emetarom，Zone 的執行長暨共同創辦人。

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金融科技的創新往往與使用者體驗、應用程式設計或速度相關。但還有另一個層面——一個隱藏在表面之下的層面：基礎設施。它並不亮眼，但少了它，一切都無法運作。

在非洲等新興市場，這個層面更加重要。支付的可靠性、系統的可視性以及合規性並不是邊緣案例，而是核心。解決這些問題並非關乎邊際改善，而是關乎實現大規模的存取、信任與成長。

在本次訪談中，Obi Emetarom——Zone 的執行長暨共同創辦人——解釋了為什麼真正的改變取決於重新思考基礎系統，而不僅僅是打造新的應用程式。從克服對區塊鏈的懷疑，到將監理信任建構到每一個層面，他提供了一個務實的觀點，探討金融科技中真正有意義的創新需要什麼。

敬請欣賞完整訪談。

1. 是什麼促使您將職業生涯聚焦於為非洲的金融服務業開發科技解決方案？

我最早接觸金融服務業是在我職業生涯初期，當時我在大學攻讀電腦科學後，曾在銀行工作。那時我就很清楚，許多既有的系統都亟待轉型。

我看到了無數的效率不彰：手動流程、分散的系統，以及阻礙進步的不可靠基礎設施。那段經歷留下了深刻的印象。

隨著時間推移，金融生態系統不斷演進，更深層次的系統性挑戰——例如支付可靠性、結算延遲以及基礎設施故障——變得日益明顯，這些問題不僅需要漸進式的改善，更需要徹底重新思考基礎層的建構方式。
在我的歷程中，我的核心動力始終如一：運用科技打造更具韌性、可擴展且包容的金融系統。

2. 您的工程背景如何影響您打造創新金融系統與基礎設施的方法？

工程訓練教你以系統性思考，並始終最佳化效能、可擴展性與韌性。它教你解決問題的根本原因，而這種思維模式讓我深信，傳統支付系統中的失敗——例如手動對帳與有限的能見度——必須加以解決。

3. 您認為在打造基於區塊鏈的支付解決方案時，遇到的最大挑戰是什麼？

最大的挑戰是認知問題；具體來說，是說服監理機構與金融機構，讓他們相信區塊鏈——這個常與不受監管的加密貨幣活動聯想在一起的技術——能夠成為安全、合規支付的有效基礎。
另一個挑戰是「先有雞還是先有蛋」的動態：如果沒有其他銀行已經整合，銀行就會猶豫是否加入。

4. 法規遵循與互通性在數位支付系統的成功實施中扮演什麼角色？

它們是根本基礎。沒有法規遵循，無論數位支付系統多麼創新，都無法大規模永續運作。合規確保信任、保護消費者，並為更廣泛金融生態系統的穩定性提供必要的護欄。另一方面，互通性能讓不同的金融系統與機構相互溝通、無縫交換價值，並提供真正包容的金融體驗。

一個設計良好的數位支付系統，今日必須將合規與互通性融入其核心。即時的監理監督機制、跨不同平台的無縫整合，以及參與者之間的即時對帳，都是必要的功能。它們共同確保支付不僅更快、更有效率，而且透明、具韌性且普遍可及。

5. 您如何看待當前政治與監理對加密貨幣的轉變，如何影響區塊鏈技術的更廣泛採用？

對加密貨幣的監理轉變，使區塊鏈技術受到更密切的關注。雖然監理機構仍對投機性的加密資產保持合理謹慎，但他們愈來愈認識到區塊鏈在建構透明、安全的金融系統方面的實用性。

那個區別至關重要，因為我們談論的是使用區塊鏈數位化法定貨幣交易，而不是加密貨幣。我們看到的是，隨著監理機構對區塊鏈的能力與風險越來越熟悉，他們對其負責任的應用也更加開放。與國家支付基礎設施提供者合作，在區塊鏈上執行監督功能，就是區塊鏈如何增強（而非繞過）監理的一個典型例子。

6. 根據您的經驗，推動金融科技產業成功創新與成長的關鍵因素是什麼？

首先要解決真正的問題。我們經常看到為了創新而創新。最成功的金融科技公司，是那些深刻理解市場痛點，並提供不僅新穎而且真正有價值的解決方案的公司。

同樣重要的是時機。市場必須準備好，無論是在監理、基礎設施或使用者行為方面。最後是執行力：點子再好，如果無法可靠、安全且大規模地實現，也毫無價值。

我認為專注於基本功——例如支付可靠性、無摩擦營運以及監理一致性——是成功的關鍵。這些問題並不光鮮，但解決它們能為生態系統中的每個人釋放巨大價值。

7. 對於那些希望在金融科技領域產生重大影響的新創企業家，您有什麼建議？

首先要深入了解生態系統——不只是科技，還包括定義它的機構、法規與客戶行為。金融服務是一個複雜、高風險的行業，信任就是一切。

其次，擁抱困難的問題。最大的機會在於修復根本問題，而不是追逐趨勢。最後，要合作——無論是與監理機構、銀行或其他新創公司。在金融科技領域，未來屬於那些能夠建立橋樑，而不只是打造產品的人。