如何讓您的退休儲蓄持續30年而不會用光

你辛苦建立了退休儲備金。接下來呢？如何確保儲蓄至少能撐過你的一生？有幾件事要做。以下是三個最重要的。

別忘了你仍然需要投資增長

很容易假設退休後隔天該做的事就是把所有成長型資產轉換為收益型資產。但這並非致勝策略。事實上，大多數人在停止工作收入後，需要成長與收益的組合。兩者各需多少取決於你的狀況，不過以50/50的比例作為起點並不差。根據你的年齡、儲蓄金額和收入需求進行調整。

請記住，這種成長必須可靠，即使意味著漲幅較為溫和——你無法在退休時承受重大投資損失。同時也要記得，有許多支付股息的股票也能產生可觀的資本利得。

將儲蓄分成不同「桶子」，各有不同用途

當你為了資本增長而向退休帳戶存錢時，在同一帳戶持有不同股票和基金是可行的。畢竟，它們都是為了同一個目標而持有。

但退休後你的錢有多個目標時，就很難知道是否走在正確軌道上。將資產分到多個帳戶（或「桶子」）可能更容易，每個帳戶各有明確用途。例如，許多退休人士有一個短期帳戶，裡面只存夠一年所需的現金；一個中期帳戶產生穩定收益；以及一個長期帳戶專門用於成長投資。隨著時間推移，資金會從長期桶子流向短期桶子。

圖片來源：Getty Images。

當然，這些帳戶中最大的通常是中期帳戶，它會實現一些成長，但主要目的是持續補充短期現金帳戶。

當然，你也可以在同一個帳戶內完成同樣的事。但再次強調，這樣做可能很棘手。使用不同的桶子能確保你維持在正軌，同時也管理風險。

從提取4%開始，然後每年按通膨率增加提取金額

最後，一些理財規劃師建議，可以在退休第一年從退休儲蓄中提取超過4%來開始生活，然後在接下來的29年裡，每年按當年的通膨率提高這個年度提取金額。

但安全總比遺憾好——從投資組合價值的4%開始提取是一個經過驗證的經驗法則。例如，如果你為退休存了100萬美元，提取4%意味著在退休第一年從帳戶中取出4萬美元。如果隔年通膨率為3%，那一年你將從退休儲蓄中提取41,200美元，依此類推。你的儲備金可能會隨時間縮水，但你會留下足夠的投資，顯著限制它縮水的速度。

只需知道這個模型假設了高品質的50/50（股票/固定收益）配置。