對於大多數退休人員來說，社會安全金不僅僅是每月的一筆給付。根據長達四分之一世紀的蓋洛普年度調查，他們領取的社會安全金收入作為財務基礎，幫助高達90%的退休人員維持生計。
從社會安全金中獲得盡可能多的金額不僅僅是一種奢侈——對一些年長勞動者來說，這其實是必要的。但為了讓退休人員最大化他們從這個美國首要退休計劃中獲得的收益，他們首先需要了解每月給付是如何計算的細節。這包括理解社會安全金領取年齡的重要性，這會顯著影響每月和終身給付金額。
圖片來源：Getty Images。
雖然社會安全金並非所有方面都容易理解，但社會安全管理局（SSA）在計算每月給付時考慮的四個變數很直觀：
清單上的前兩個變數是相互關聯的。在計算每月給付時，SSA 會考慮你收入最高的35個經通膨調整的工作年資。在某種程度上，這意味著你一生中較高的平均工資或薪資可以轉化為退休後較大的每月社會安全金給付。
但上述情況有一個附帶條件：如果退休人員的工作年資少於35個合格的年份，他們就會受到懲罰。每少工作一年，SSA 就會在計算中平均計入一個0美元。因此，如果你想最大化每月給付，你需要至少工作35年。
第三個因素，你的全額退休年齡，是你無法控制的變數。它取決於你的出生年份，代表你有資格領取100%每月退休勞工給付的年齡。對於1960年或之後出生的受益人，全額退休年齡是67歲。
最後一個變數，你的領取年齡，可以說是最重要的。雖然退休勞工受益人可以在62歲時開始領取給付，但耐心等待有財務上的誘因。如下表所示，從62歲開始，每延後一年領取給付，直到70歲，每月給付最多可以增加8%。這意味著提早申領者將永久接受每月給付減少25%至30%，而70歲申領者每月可以比全額退休年齡時多領取24%至32%。
| 出生年份 | 62歲 | 63歲 | 64歲 | 65歲 | 66歲 | 67歲 | 68歲 | 69歲 | 70歲 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74.2% | 79.2% | 85.6% | 92.2% | 98.9% | 106.7% | 114.7% | 122.7% | 130.7% | | 1956 | 73.3% | 78.3% | 84.4% | 91.1% | 97.8% | 105.3% | 113.3% | 121.3% | 129.3% | | 1957 | 72.5% | 77.5% | 83.3% | 90% | 96.7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71.7% | 76.7% | 82.2% | 88.9% | 95.6% | 102.7% | 110.7% | 118.7% | 126.7% | | 1959 | 70.8% | 75.8% | 81.1% | 87.8% | 94.4% | 101.3% | 109.3% | 117.3% | 125.3% | | 1960 或之後 | 70% | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% |
資料來源：社會安全管理局。
雖然上表清楚顯示了提早領取與等待的效果，但並未說明哪個初始領取年齡在最大化終身收入方面具有最高機率。從美國這個頂級退休計劃中獲得盡可能多的金額，無論每月給付多少，都是最終目標。
坦白說，並沒有一個放諸四海皆準的圖表可以遵循，以確保你能為自己的情況做出最佳選擇。由於我們每個人都走著獨特的退休之路，每個人的財務需求、稅務負擔、婚姻狀況、個人健康等組合都會不同。
此外，沒有人能預先知道自己的「到期日」。沒有這個關鍵信息，在申領社會安全金時總是會有一些猜測成分。
儘管如此，一組研究人員廣泛審視了退休人員的領取決定，並發現一個初始領取年齡在最大化終身收入方面優於其他年齡。
2019年，線上財富管理平台United Income的研究人員發表了《顯而易見的退休解決方案》。這份報告使用了密西根大學健康與退休研究的數據，推斷出20,000名退休勞工受益人的領取決定，以確定有多少人優化了他們的給付（即最大化終身福利）。
考慮到上述未知因素，在20,000名退休人員中只有4%最大化了自己的社會安全金收入，這並不令人意外。
United Income 更重要的發現是實際與最佳領取年齡之間近乎完美的反轉。
高達79%的退休人員在62、63或64歲開始領取每月給付。但United Income的分析顯示，在62至64歲的總領取人數中，只有約8%是理想的。
在領取年齡的另一端，研究的20,000名申領者中極少數人等到70歲才開始領取退休勞工給付。然而，United Income的模型發現，這20,000名退休人員中有57%可以藉由在70歲領取來最大化他們的終身社會安全金收入。
為了讓這個數字更清楚，根據United Income，第二理想的領取年齡是67歲——而只有約10%的申領者可以藉由在現在社會安全金的全額退休年齡開始領取來最大化終身收入。
但僅僅因為70歲在統計上優於所有其他領取年齡，並不意味著每個未來的退休人員都會從等待中受益。仍有幾個合理的理由讓年長勞動者在遠早於70歲時就領取給付。例如，如果你健康狀況不佳且預期無法活到80多歲，那麼提早領取是合理的。
儘管如此，United Income的報告清楚表明，統計上有一個領取年齡遠優於其他年齡。大多數未來的退休人員如果希望最大化他們一生中能獲得的金額，明智之舉是考慮等待領取社會安全金。
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從統計上看，這是申領社會安全福利的最佳年齡——而且差距還很大。
對於大多數退休人員來說，社會安全金不僅僅是每月的一筆給付。根據長達四分之一世紀的蓋洛普年度調查，他們領取的社會安全金收入作為財務基礎，幫助高達90%的退休人員維持生計。
從社會安全金中獲得盡可能多的金額不僅僅是一種奢侈——對一些年長勞動者來說，這其實是必要的。但為了讓退休人員最大化他們從這個美國首要退休計劃中獲得的收益，他們首先需要了解每月給付是如何計算的細節。這包括理解社會安全金領取年齡的重要性，這會顯著影響每月和終身給付金額。
圖片來源：Getty Images。
計算每月社會安全金支票的四個變數
雖然社會安全金並非所有方面都容易理解，但社會安全管理局（SSA）在計算每月給付時考慮的四個變數很直觀：
清單上的前兩個變數是相互關聯的。在計算每月給付時，SSA 會考慮你收入最高的35個經通膨調整的工作年資。在某種程度上，這意味著你一生中較高的平均工資或薪資可以轉化為退休後較大的每月社會安全金給付。
但上述情況有一個附帶條件：如果退休人員的工作年資少於35個合格的年份，他們就會受到懲罰。每少工作一年，SSA 就會在計算中平均計入一個0美元。因此，如果你想最大化每月給付，你需要至少工作35年。
第三個因素，你的全額退休年齡，是你無法控制的變數。它取決於你的出生年份，代表你有資格領取100%每月退休勞工給付的年齡。對於1960年或之後出生的受益人，全額退休年齡是67歲。
最後一個變數，你的領取年齡，可以說是最重要的。雖然退休勞工受益人可以在62歲時開始領取給付，但耐心等待有財務上的誘因。如下表所示，從62歲開始，每延後一年領取給付，直到70歲，每月給付最多可以增加8%。這意味著提早申領者將永久接受每月給付減少25%至30%，而70歲申領者每月可以比全額退休年齡時多領取24%至32%。
| 出生年份 | 62歲 | 63歲 | 64歲 | 65歲 | 66歲 | 67歲 | 68歲 | 69歲 | 70歲 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74.2% | 79.2% | 85.6% | 92.2% | 98.9% | 106.7% | 114.7% | 122.7% | 130.7% | | 1956 | 73.3% | 78.3% | 84.4% | 91.1% | 97.8% | 105.3% | 113.3% | 121.3% | 129.3% | | 1957 | 72.5% | 77.5% | 83.3% | 90% | 96.7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71.7% | 76.7% | 82.2% | 88.9% | 95.6% | 102.7% | 110.7% | 118.7% | 126.7% | | 1959 | 70.8% | 75.8% | 81.1% | 87.8% | 94.4% | 101.3% | 109.3% | 117.3% | 125.3% | | 1960 或之後 | 70% | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% |
資料來源：社會安全管理局。
統計上，有一個社會安全金領取年齡在最大化終身收入方面優於其他年齡
雖然上表清楚顯示了提早領取與等待的效果，但並未說明哪個初始領取年齡在最大化終身收入方面具有最高機率。從美國這個頂級退休計劃中獲得盡可能多的金額，無論每月給付多少，都是最終目標。
坦白說，並沒有一個放諸四海皆準的圖表可以遵循，以確保你能為自己的情況做出最佳選擇。由於我們每個人都走著獨特的退休之路，每個人的財務需求、稅務負擔、婚姻狀況、個人健康等組合都會不同。
此外，沒有人能預先知道自己的「到期日」。沒有這個關鍵信息，在申領社會安全金時總是會有一些猜測成分。
儘管如此，一組研究人員廣泛審視了退休人員的領取決定，並發現一個初始領取年齡在最大化終身收入方面優於其他年齡。
2019年，線上財富管理平台United Income的研究人員發表了《顯而易見的退休解決方案》。這份報告使用了密西根大學健康與退休研究的數據，推斷出20,000名退休勞工受益人的領取決定，以確定有多少人優化了他們的給付（即最大化終身福利）。
考慮到上述未知因素，在20,000名退休人員中只有4%最大化了自己的社會安全金收入，這並不令人意外。
圖片來源：Getty Images。
United Income 更重要的發現是實際與最佳領取年齡之間近乎完美的反轉。
高達79%的退休人員在62、63或64歲開始領取每月給付。但United Income的分析顯示，在62至64歲的總領取人數中，只有約8%是理想的。
在領取年齡的另一端，研究的20,000名申領者中極少數人等到70歲才開始領取退休勞工給付。然而，United Income的模型發現，這20,000名退休人員中有57%可以藉由在70歲領取來最大化他們的終身社會安全金收入。
為了讓這個數字更清楚，根據United Income，第二理想的領取年齡是67歲——而只有約10%的申領者可以藉由在現在社會安全金的全額退休年齡開始領取來最大化終身收入。
但僅僅因為70歲在統計上優於所有其他領取年齡，並不意味著每個未來的退休人員都會從等待中受益。仍有幾個合理的理由讓年長勞動者在遠早於70歲時就領取給付。例如，如果你健康狀況不佳且預期無法活到80多歲，那麼提早領取是合理的。
儘管如此，United Income的報告清楚表明，統計上有一個領取年齡遠優於其他年齡。大多數未來的退休人員如果希望最大化他們一生中能獲得的金額，明智之舉是考慮等待領取社會安全金。