這個退休的經驗法則已經改變，但大多數退休者尚未調整他們的策略。

退休規劃無疑極具挑戰性。有大量變數需要考慮，從你預計何時申請社會安全福利，到你是否想投資於提供稅務遞延增長的退休帳戶，或是讓你在工作期間享有稅前供款優惠的帳戶。

還有另一個關鍵問題需要考慮，它會影響你的資金能持續多久。那就是你的提款率，也就是你從退休帳戶中提取資金的速度。這是你晚年生活中最重要抉擇之一，但不幸的是，許多美國人仍遵循一個過時的規則。

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這個標準的退休經驗法則可能不再適用

作為退休人士，你必須設定一個合理的提款率，以免太快從退休計劃中提領太多資金。如果你提領過多過快，你的帳戶餘額將被掏空，留在帳戶中投資的金額也不足以持續獲得合理的回報。你的帳戶將會見底，導致你沒有足夠的資金維持生計。

為避免這種情況，許多退休人士長期以來遵循「4% 規則」，這項規則由一位理財規劃師於 1994 年提出，旨在提供一個簡單的方法來決定他們每年能從帳戶中提領多少錢。

4% 規則建議在退休第一年提取帳戶投資組合價值的 4%。此後每年，你可以根據通貨膨脹調整提款金額。這項規則的目的是讓你的退休金有較高機率持續 30 年。

問題在於，這個規則可能不再適用了。

為什麼 4% 規則並非萬無一失

4% 規則是基於其制定時的假設所建立的，不幸的是，這些假設現在已不一定成立。這就是為什麼專家們一再調整他們認為你可以安全從 401(k) 及其他退休帳戶中提取的金額。

例如，在 2026 年，晨星（Morningstar）估計，如果你想保留退休金並讓它持續終身，你可以提取 3.9%，而不是 4%。而在 2025 年，這個數字甚至更小，晨星設定的財富保全目標提款率為 3.7%。

雖然這看起來變化不大，但數字的波動以及安全提款率持續下降的事實，顯示你不能再指望 4% 規則對你來說準確無誤。這很大程度上是由於未來回報預期較低以及預期壽命延長所致。不幸的是，這意味著如果你遵循 4% 規則，你的資金很可能無法如你所需要的那樣持久。

鑑於此風險，與其選擇一個通用的經驗法則，不如考慮你的資產、收入目標、所有收入來源以及其他財務因素，制定一個適合你的個人化提款率計劃。理財規劃師可以協助，或者你也可以使用提款計算機等工具，幫助你在決定從帳戶中提取多少資金時做出最佳選擇，讓你的資金有最大機會持續下去。