我和妻子退休時擁有我們收入的22倍。為什麼沒有更多人像我們一樣行動？

作者：昆汀·福特雷爾

 『我認識的大多數人都對金錢的力量感到畏懼，將其賦予幾乎神奇的特質』

 「我用金錢打造了一個人工智慧‘人’，當我無法或不願工作時，它可以為我工作。」（照片主題是一位模特兒。）

 親愛的昆汀，

 我之前寫信給你，談過我自己的財務旅程（「我差點犯了一個大錯：我在64歲時領取了社會安全金，而不是70歲。這是原因。」）。如果你願意聽我短暫的哲學抱怨，我認為我們個人金錢問題的根源之一，是對金錢的根本誤解。大多數人將金錢視為一種宏觀現象或外部性。

 我認識的大多數人都對金錢的力量感到畏懼，賦予它幾乎神奇的特質——尤其是在增值方面——最終覺得自己無法理解圍繞它的煙霧和神秘，因此將其置之腦後。我認為，如果人們能有一個更個人化的定義，把金錢視為美好生活的核心組成部分，會有所幫助。

 我用金錢打造了一個人工智慧“人”，當我無法或不願工作時，它可以為我工作。當我培養這個“他者”時，它比我更持久。我的多餘工作所產生的能量會創造出更多能量，最終它可以照顧我自己。我在“克隆”自己以準備退休。不照顧你的錢，從本能上來說，就是不照顧自己。

 在我們最好的年份，我和妻子的合計收入為195,000美元，但我們累積的資產卻是那個數字的22倍。當她在五年後退休時，我們應該擁有我們最佳收入年份的30到32倍。（她的收入是163,000美元；基本配對退休金，403(b)加上457(b)。我每年自我導向的貢獻約8,000美元，總額34,000美元。）

 我們已經能在羅斯（Roth）和稅延帳戶之間取得平衡，讓我們在第四個稅率檔中提取收入，同時從未用應稅收入完全填滿第三個稅率檔。我並不是想炫耀，而是對建立一個穩健、持久且平衡的結構感到自豪——花了數小時的電子表格、策略測試與反覆檢驗。

 為什麼更多人不做我們所做的事情？

 64歲退休

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 把市場相關的焦慮交給你那沉默、勤奮的虛擬自己。他會繼續做他一直在做的事。

 親愛的退休者，

 讓我們談談你的財務健康馬拉松人。

 這一定是描述與金錢健康關係最生動的比喻之一：你在培養你多年來所有努力所產生的多餘能量。你的儲蓄和投資是一個化身，代表著這個馬拉松人，你最有生產力的自己。你的勞動和薪資變成一個虛擬的風力發電場，不斷產生更多的金錢，直到它為你的家、車和整個退休生活提供動力。

 阿門！像任何依賴複利的系統——除了本金外，還賺取利息的回報——你的投資很少會沿直線變動。隨著時間推移，它們會像山脈的鋸齒輪廓一樣，有短暫的尖峰和谷底，但如果你無法忍受海拔的起伏，把那些焦慮交給你那沉默、勤奮的虛擬自己。他會繼續做他該做的事。

 金融市場對許多人來說是一個謎，原因多種多樣：學校和大學缺乏金融素養教育；金錢只屬於富人或懂行的人；以及金融系統——以及媒體——用一些令人反感甚至排他、精英化的術語來描述金錢。這也是MarketWatch存在的原因，旨在讓金融新聞民主化，也正是The Moneyist專欄的存在理由。

 銳利的邊緣與柔和的力量

 The Moneyist專欄試圖拆解金錢所代表的所有銳利邊緣和柔和力量：那些晦澀且常帶超現實色彩的投資概念；人們在將金錢視為不受歡迎的第三者角色時常犯的錯誤（如不討論婚前協議、聯名帳戶或人生目標）；以及金錢如何被用來結算舊帳和破壞家庭遺產的公平流動。

 金錢當然是情感的，但它也很強大，正如你所指出的，我們——而非銀行家、顧問、律師或會計師——才是那股力量的源泉。考慮我們可以用來增長我們的巢穴資金的所有工具：401(k)、IRA、指數基金、ETFs和房地產購置，同時犧牲某些欲望和需求，直到我們的虛擬“自己”獨立運作，最終準備放棄那些戰利品（提示：羅斯轉換）。

 金錢很強大，我們——而非銀行家、顧問或律師——才是那股力量的源泉。

 你那馬拉松人的另一個令人敬畏的視覺化理由是：他必須體現你所有的經驗。這也是為什麼，根據你上封信，你在64歲時領取社會安全金而不是70歲——因為它只佔你年收入的20%，那為什麼要等？而且你也沒預料到在你和你的馬拉松人耗盡電池之前能打平，所以，為什麼要等？但正如你所說，這個克隆會在你離開後依然存在。

 你和你妻子所經歷的成長，得益於數十年的強勁市場回報（儘管途中有像大衰退和2020年全球疫情這樣的波折），再加上歷史上低迷的通脹和利率，這一切共同營造出一個獎勵長期股票持有的金融環境。如果你的馬拉松人在市場低迷時退休？我希望他能保持挺立和堅韌，直到風暴過去。

 個人化你的旅程

 你對虛擬自我的想像個性化了你的財務旅程。我收到太多讀者來信，表示他們失去了對自己資金的控制和理解——比如那位發現父母的顧問收取3%的費用的讀者，或那位對交易期權賺大錢的富有投資者感到憤怒的投資者。你和你的馬拉松人應該站在同一陣線。

 我們越是害怕某件事，就越會悄悄地怨恨它。我在想，這個——48歲、年收入65,000美元、負債48,000美元、沒有退休儲蓄的人——是否因為焦慮和絕望而避免投資。如果他有你，他或許能想像自己慢慢、不完美地建造一座由金錢構成的 modest house——希望到他退休時已經完工。

 在中年沒有退休儲蓄的人，不幸的是，可能會受到與一個擁有1,000萬美元資產的富裕退休者同樣的譴責。兩者都可以有疑問。感到害怕沒問題。改變習慣，打破存款帳戶、支票帳戶、定存和年金的舒適圈也沒問題，就像你的朋友最終做的那樣。犯錯沒問題，從錯誤中學習更是寶貴。

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 —昆汀·福特雷爾

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（完）道瓊斯新聞社

2026年5月14日 03:26ET

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