問AI · 華興銀行盈利承壓為何仍加大撥備計提？
南方財經記者 陳意然
近日，廣東華興銀行發布2025年年度報告。報告顯示，該行資產負債規模實現穩健增長。截至2025年末，資產總額達4855.68億元；發放貸款和墊款2570.13億元，較年初增長4.70%；吸收存款3350.09億元，較年初增長6.98%，整體規模底盤持續夯實。
不過，該行盈利水平出現階段性承壓。2025年，實現營業淨收入73.51億元，稅後淨利潤15.05億元，較去年同期均有所減少。其中，利息淨收入56.12億元、非利息淨收入17.39億元，主要受到去年債券市場波動影響，投資收益有所下滑。
與此同時，該行主動加大撥備計提力度，夯實風險抵禦底盤，留存更多利潤用於戰略落地。截至2025年末，該行不良貸款率1.65%，優於全國城商行平均水平；撥備覆蓋率202.22%，位於省內法人城商行前列。
當前銀行業正面臨低增長、低需求、低息差、高風險的“三低一高”行業新常態，由規模擴張轉向高質量發展，已是中小銀行的必然選擇。該行盈利指標階段性走弱，正是行業共性壓力與自身加快戰略轉型效應的疊加體現，並非經營基本面問題。
更為值得注意的是，在此背景下，華興銀行堅定“小而分散”和“零售轉型”戰略定力，提出堅持“公私業務聯動化、零售獲客批量化、同業合作開放化”經營策略，主動向內聚焦、加大結構調整、強化業務基礎，穩步構建差異化發展護城河，2025年經營亮點紛呈。
公司業務布局上，華興銀行始終堅守重長期、重質量、重客群的經營導向，全年交出了“特色業務有增長、價值客戶有提升、小而分散經營有實效、公私聯動有價值”的良好答卷。
截至2025年末，該行特色業務貸款餘額創下歷史新高。其中，綠色信貸餘額佔公司貸款比重達13%；在文教金融領域該行繼續保持領先，是省內最大文教金融服務業務佔比最高的城商行；科技金融、先進製造業金融、產業園金融等業務加速起勢，成為公司業務長期增長的新引擎。
另一方面，該行錨定價值客戶深耕細作，重點拓展優質民營企業、上市公司和國央企，通過優化客戶結構推動公司業務從規模驅動向價值驅動轉型。
數據顯示，2025年該行公司價值客戶全年增幅27%，新開戶轉化率提升至30%，價值客戶綜合金融貢獻值創新高；廣東省內A股上市公司合作覆蓋率提升到34%，通過精準服務優質客群，進一步夯實資產質量、提升業務價值。
作為扎根廣東的城商行，該行立足地方民營經濟與製造業優勢，以供應鏈場景獲客+固貸補流雙輪驅動，扎實落地“小而分散”戰略。
其中，“1+N”供應鏈金融推出多款市場化產品，覆蓋製造業、批發業等多個領域核心企業及上下游客戶。全年數據印證成效：供應鏈融資業務投放量、表內貸款年日均規模均實現翻倍增長，增幅分別達131%和106%；核心企業增幅255%，N端客戶增幅295%；全行供應鏈業務覆蓋率達64%，“1+N”供應鏈有貸戶占比提升至18%，“小而分散”轉型成效突出。
2025年，華興銀行零售轉型亦取得關鍵突破，零售業務價值創造能力顯著提升。
該行全年累計投放普惠型小微貸款318億元，普惠小微貸款與涉農貸款增速均高於全行各項貸款平均增速。充分運用人民銀行支農支小再貸款工具，精準投向小微市場主體，以金融活水助企紓困，扎實履行普惠社會責任。
數字化轉型成為零售業務增長的核心抓手。該行構建社區、公私聯動等四大獲客支柱，形成規模化可持續獲客體系，全年新增獲客同比增幅超36%。全流程數字化經營體系全面落地，線上客戶規模與覆蓋水平顯著提升，通過“平台+數據+AI”深度融合，智慧銀行家系統、AI理財助手等工具陸續上線，客戶服務效率與精准度持續升級；全新重建的權益積分平台，進一步優化了客戶服務體驗。
轉型成果直觀體現在規模與客群上。截至2025年末，該行零售存款餘額682.43億元，增幅超20%，零售存款占比大幅提升至20.37%，三年占比實現翻番；代銷業務規模和占比持續提升，代理理財餘額同比增長89.1%，新增規模保費同比增長108%，公募基金持有量同比增長33.5%；客群實現穩步提升，零售價值客戶增幅21.71%，財富客戶增幅24.92%，私鑽客戶增幅20.61%。
產品與場景布局上，該行逐步打造出差異化、特色化的零售服務優勢。兩家分行成功實現當地金融社保卡的首發，政銀民生合作實現關鍵突破；汕頭“村醫通”項目落地，以創新支付服務覆蓋海量鄉村客群；養老金融圍繞老年人“醫、食、住、行、學”五大核心場景，建成獨具華興特色的服務模式，民生金融品牌影響力持續擴大。
與此同時，華興銀行持續完善投行與金融市場業務布局。年內，該行資格牌照不斷豐富，相繼獲批債券結算參與人資格以及深圳證券交易所債券交易參與人資格，成為全國同規模城商行中第二家、廣東省內唯一集齊北上深三大交易所債券交易參與人資格的城商行。
交易業務能力穩步提升，市場口碑持續向好，該行深耕債券、票據、外匯市場，加強精細化管理，全年外匯交易中心交易量近6.5萬億元；在銀行間市場連續4年榮獲“最受市場歡迎信用債做市商”等榮譽。
華興銀行在年報中表示，未來將持續落地“小而分散”和“零售轉型”兩大核心戰略，持續平衡規模、盈利與風險三者關係，全面升級風險管理、客戶運營以及科技賦能能力，穩步推進“專精特新”精品銀行建設，持續夯實差異化競爭壁壘。
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城商行轉型範本：從華興銀行年報讀懂“細而美”的探索
問AI · 華興銀行盈利承壓為何仍加大撥備計提？
南方財經記者 陳意然
近日，廣東華興銀行發布2025年年度報告。報告顯示，該行資產負債規模實現穩健增長。截至2025年末，資產總額達4855.68億元；發放貸款和墊款2570.13億元，較年初增長4.70%；吸收存款3350.09億元，較年初增長6.98%，整體規模底盤持續夯實。
不過，該行盈利水平出現階段性承壓。2025年，實現營業淨收入73.51億元，稅後淨利潤15.05億元，較去年同期均有所減少。其中，利息淨收入56.12億元、非利息淨收入17.39億元，主要受到去年債券市場波動影響，投資收益有所下滑。
與此同時，該行主動加大撥備計提力度，夯實風險抵禦底盤，留存更多利潤用於戰略落地。截至2025年末，該行不良貸款率1.65%，優於全國城商行平均水平；撥備覆蓋率202.22%，位於省內法人城商行前列。
當前銀行業正面臨低增長、低需求、低息差、高風險的“三低一高”行業新常態，由規模擴張轉向高質量發展，已是中小銀行的必然選擇。該行盈利指標階段性走弱，正是行業共性壓力與自身加快戰略轉型效應的疊加體現，並非經營基本面問題。
更為值得注意的是，在此背景下，華興銀行堅定“小而分散”和“零售轉型”戰略定力，提出堅持“公私業務聯動化、零售獲客批量化、同業合作開放化”經營策略，主動向內聚焦、加大結構調整、強化業務基礎，穩步構建差異化發展護城河，2025年經營亮點紛呈。
公司業務布局上，華興銀行始終堅守重長期、重質量、重客群的經營導向，全年交出了“特色業務有增長、價值客戶有提升、小而分散經營有實效、公私聯動有價值”的良好答卷。
截至2025年末，該行特色業務貸款餘額創下歷史新高。其中，綠色信貸餘額佔公司貸款比重達13%；在文教金融領域該行繼續保持領先，是省內最大文教金融服務業務佔比最高的城商行；科技金融、先進製造業金融、產業園金融等業務加速起勢，成為公司業務長期增長的新引擎。
另一方面，該行錨定價值客戶深耕細作，重點拓展優質民營企業、上市公司和國央企，通過優化客戶結構推動公司業務從規模驅動向價值驅動轉型。
數據顯示，2025年該行公司價值客戶全年增幅27%，新開戶轉化率提升至30%，價值客戶綜合金融貢獻值創新高；廣東省內A股上市公司合作覆蓋率提升到34%，通過精準服務優質客群，進一步夯實資產質量、提升業務價值。
作為扎根廣東的城商行，該行立足地方民營經濟與製造業優勢，以供應鏈場景獲客+固貸補流雙輪驅動，扎實落地“小而分散”戰略。
其中，“1+N”供應鏈金融推出多款市場化產品，覆蓋製造業、批發業等多個領域核心企業及上下游客戶。全年數據印證成效：供應鏈融資業務投放量、表內貸款年日均規模均實現翻倍增長，增幅分別達131%和106%；核心企業增幅255%，N端客戶增幅295%；全行供應鏈業務覆蓋率達64%，“1+N”供應鏈有貸戶占比提升至18%，“小而分散”轉型成效突出。
2025年，華興銀行零售轉型亦取得關鍵突破，零售業務價值創造能力顯著提升。
該行全年累計投放普惠型小微貸款318億元，普惠小微貸款與涉農貸款增速均高於全行各項貸款平均增速。充分運用人民銀行支農支小再貸款工具，精準投向小微市場主體，以金融活水助企紓困，扎實履行普惠社會責任。
數字化轉型成為零售業務增長的核心抓手。該行構建社區、公私聯動等四大獲客支柱，形成規模化可持續獲客體系，全年新增獲客同比增幅超36%。全流程數字化經營體系全面落地，線上客戶規模與覆蓋水平顯著提升，通過“平台+數據+AI”深度融合，智慧銀行家系統、AI理財助手等工具陸續上線，客戶服務效率與精准度持續升級；全新重建的權益積分平台，進一步優化了客戶服務體驗。
轉型成果直觀體現在規模與客群上。截至2025年末，該行零售存款餘額682.43億元，增幅超20%，零售存款占比大幅提升至20.37%，三年占比實現翻番；代銷業務規模和占比持續提升，代理理財餘額同比增長89.1%，新增規模保費同比增長108%，公募基金持有量同比增長33.5%；客群實現穩步提升，零售價值客戶增幅21.71%，財富客戶增幅24.92%，私鑽客戶增幅20.61%。
產品與場景布局上，該行逐步打造出差異化、特色化的零售服務優勢。兩家分行成功實現當地金融社保卡的首發，政銀民生合作實現關鍵突破；汕頭“村醫通”項目落地，以創新支付服務覆蓋海量鄉村客群；養老金融圍繞老年人“醫、食、住、行、學”五大核心場景，建成獨具華興特色的服務模式，民生金融品牌影響力持續擴大。
與此同時，華興銀行持續完善投行與金融市場業務布局。年內，該行資格牌照不斷豐富，相繼獲批債券結算參與人資格以及深圳證券交易所債券交易參與人資格，成為全國同規模城商行中第二家、廣東省內唯一集齊北上深三大交易所債券交易參與人資格的城商行。
交易業務能力穩步提升，市場口碑持續向好，該行深耕債券、票據、外匯市場，加強精細化管理，全年外匯交易中心交易量近6.5萬億元；在銀行間市場連續4年榮獲“最受市場歡迎信用債做市商”等榮譽。
華興銀行在年報中表示，未來將持續落地“小而分散”和“零售轉型”兩大核心戰略，持續平衡規模、盈利與風險三者關係，全面升級風險管理、客戶運營以及科技賦能能力，穩步推進“專精特新”精品銀行建設，持續夯實差異化競爭壁壘。